乡村振兴背景下广西特色农业保险发展研究

2021-08-20倪涵钰甘伟铭谭啸威李亮

广西农学报 2021年5期

倪涵钰甘伟铭谭啸威李亮

摘要：农业保险是现代特色农业的重要风险管理工具，是全面推进乡村振兴战略的重要风险保障。通过研究近年来广西已经开展和正在开展的特色农业保险发现，特色农业保险存在客户风险意识和投保意愿不强、基层财政压力大、保险产品设计与农户实际需求不匹配、查勘定损理赔难度大等问题。对此，应加强宣传教育，积极筹集多方财政补贴资金，优化保险产品设计，加强保险科技的运用，完善再保险与巨灾风险分散机制。

关键词：特色农业保险;乡村振兴;特色农业;对策建议

中图分类号：F842.4文献标识号：A文章编号：1003-4374（202l）05-0049-07

Research on the Development of Guangxi Characteristic Agricultural Insurance under the Background of Rural Revitalization

Ni Han-yu，Can Wei-ming，Tan xiao-wei， Ii Iiang

（College of Economics，Cuangxi University，Nanning，Cuangxi 530004，China）

Abstract： Agricultural insurance is an important risk management tool for modern characteristic agriculture and an important risk guarantee for comprehensively promoting the rural revitalization strategy. Through the study of characteristic agricultural insurance that has been carried out and under being carried out in Cuangxi in recent years，it is found that characteristic agricultural insurance has problems such as peasant householdIs weak risk awareness and insurance willingness，under great financial pressure at the community -level governments， mismatch between products and peasant householdIs actual demand，and great difficulty of claim settlement. Ⅰn this regard，we should strengthen publicity，actively raise financial subsidies，optimize the design of insurance products，enhance the application of Ⅰnsur Tech，and improve the reinsurance and catastrophe risk diversification mechanism. Key words： characteristic agriculture insurance， rural revitalization， characteristic agriculturd，countermeasures and suggestions

习近平总书记2017年4月和2021年4月两次在广西考察调研时强调，要扎实推进广西现代特色农业建设，建设新时代中国特色社会主义壮美广西。发展现代特色农业是农业现代化的关键一环，也是全面推进乡村振兴战略实施的有效途径。然而，现代特色农业和传统农业一样具备典型的弱质性特征，随着经营规模的扩大，特色农业在生产过程中可能面临比传统农业更大的生产经营风险。因而，扎实推进现代特色农业建设，稳步推进乡村振兴战略实现产业振兴，特色农业保险将是不可缺少的重要风险管理工具。自2015年起，广西开始特色农业保险的试点工作，全区陆续开展数十种特色农业保险，基本实现了广西主要特色农业产业的全覆盖。但特色农业保险实施过程中呈现出的问题突出，投保率低、赔付风险高、地方政府财政支持不足、可持续经营性较差。基于此，研究分析广西特色农业保险发展的现状，探索特色农业保险在乡村振兴背景下的发展机遇、问题与对策，更好地推进特色农业保险高质量发展，将对广西全面推进乡村振兴具有重要的意义。

国内已有部分学者对农业保险服务特色农业、服务乡村振兴开展了一定的理论研究和实证分析。已有研究表明，农业保险具有较好的转移农业生产风险，实现长效稳定脱贫，助力乡村振兴的功能。[1]在特色农业产业化发展中，如果农业保险服务供给不足则会阻碍特色农业产业发展。[2]兰虹等[3]从乡村振兴两个依靠主体对风险的异质性需求角度出发，认为保险公司应当从不同的主体需求视角，设计保险产品以达到促进农业保险与乡村振兴协同发展的效果。冯文丽等[4]认为我国农业保险在制度层面无法对接乡村振兴战略提出的更高要求，当前制度存在财政补贴制度有待优化、风险保障作用尚未充分发挥、大灾风险分散制度尚不健全等局限。可通过一系列突出我国农业保险需求、供给与补贴三个方面的层次性措施加快构建多层次农业保险体系以推动乡村振兴。[5]另外，有学者围绕特色农业保险产品设计展开了研究，陶红超等[6]基于危险性评估对福建省茶叶寒冻害保险进行了费率厘定研究，丁烨毅等[7]研究设计了杨梅降水气象指数保险，刘瑞娜等[8]研究分析了安徽河蟹高温热害天气指数保险，杨晓娟等[9]研究分析了陜西长武玉米降水指数保险。还有学者就保险与其他金融模式的整合匹配以期加快现代特色农业发展进行了研究，如：保险+期货+银行[10]、保险+信贷[11]、保险+期货[12]等。

国内学者对特色农业保险的功能、现实价值、服务乡村振兴以及地方特色农业保险开展的情况等进行了一定理论和实证分析，但对于省级层面，尤其是西部地区的特色农业保险发展仍然缺乏深人具体的研究。本文以广西特色农业保险发展为例，首先阐述广西特色农业保险发展的概况，随后对乡村振兴背景下广西特色农业保险发展的战略机遇进行分析探讨，最后总结特色农业保险发展存在的问题，提出促进广西特色农业保险发展服务乡村振兴的对策建议，以此为广西特色农业保险发展提供参考借鉴。

1广西特色农业保险发展概况

1.1特色农业保险种类多样，但总体保费规模较小广西的特色农业保险种类丰富，已陆续开展或

试点了数十种特色农业保险，险种基本涵盖农、林、牧、渔等主要农业领域。根据各类农作物、產业的生长差异，特色农业保险险种分为自治区险种和地方市县险种。自治区险种主要包括各类水果、多种树苗、桑蚕养殖及肉鸡、牛、羊等养殖保险，另外油茶树种植保险、核桃树种植保险、猪饲料成本价格指数保险、油茶收人保险等是近年相继试点的自治区险种。地市县险种则是由保险公司根据不同县的特色产业因地制宜设计相关的保险产品，例如横州市的茉莉花降雨指数保险，上林县的辣椒、百香果、淡水龙虾保险，大化县的绵羊保险，等等。

2020年，广西农业保险保费收人25.16亿元，其中中央财政补贴的农业险种保费收人约为23.9亿元，广西特色农业保险险种的保费收人1亿～2亿元，由自治区及以下政府财政提供保费补贴的特色农业保险保费收人仅占农业总保费收人的5%。广西特色农业保险在2017一2020年间实现了从无到有、从少到多的快速发展，但总体的保费规模仍然较小。

1.2保障水平以成本保障和收入保障相结合

广西农业保险在取得了"扩面，提标，增品"显著发展后，其风险保障能力也大幅提升，特色农业保险逐步从保生化成本向保障农户农业生产成本和收人转变。成本保障普遍分布在一些已脱贫但可能面临返贫的地市县，主要以种植业和畜牧业为主，满足贫困户及边缘户的"兜底"需求。而收人保障类的特色农业保险则主要以近几年的创新类险种为主，其主要聚集在特色农业的主要生产集聚区，保险的覆盖范围相比成本保障较小。如生猪、猪饲料、糖料蔗等价格指数保险和油茶收人保险等均是以保障农户收人为目标的收人类特色农业保险。

1.3保费补贴由自治区政府和市县级政府共同承担

特色农业体现的是地方特色的农业种植业和养殖业，不具备大宗农产品的产业特征，不属于中央财政的保费补贴范畴，特色农业保险的保费补贴主要由自治区政府与地方市县级政府共同分担，一般累计的政府财政保费补贴比例不超过保费总额的70%。表1列出了广西具有代表性的特色农业保险保费补贴分摊情况，从表中数据可知，自治区险种保费在自治区政府、地市县级政府与农户之间的保费平均承担比例为5∶1∶4，地市县险种的平均比例为3∶2∶5。自治区政府对地市县险种补贴占比比自治区险种低20%，剩余部分由地市县政府和农户平均分摊。总体而言，市县级政府对特色农业保险的保费补贴分摊比例较高，财政支出压力较大。

1.4"保险+信贷"创新模式助力产业脱贫与振兴

贫困地区的特色农业多为扶贫产业，广西保险企业相继将创新型特色农业保险与贫困地区扶贫产业结合，通过联合产业龙头企业与农户，创新设计并采用"保险+信贷"服务模式，有效助力了脱贫攻坚与乡村振兴。例如，平安财险广西分公司于2019年与河池市罗城县、百色市隆林县的农业龙头企业合作开展"扶贫保"，一方面该地区的毛葡萄、柑橘、杉木等特色产业实现保险保障，转移农户因灾致贫返贫的风险，另一方面为当地特色产业提供信贷支持，满足农户扩大生产实现脱贫致富的资金需求，项目带动建档立卡贫困户约750户，至2020年底撬动农业贷款累计约2625万元;再如，中国人民财产保险广西分公司于2017年开始推行的"贷牛还牛"项目，该项目同样是协同当地政府、龙头企业与农户采取"保险+信贷"创新模式，在保障农户养牛风险的同时也改善农户贷款难、融资贵的问题，至2020年末，项目累计发放牛犊3万余头，成功带领3万余户贫困户实现增收。

2乡村振兴背景下广西特色农业保险发展的战略机遇

2.1产业振兴必将形成巨大的特色农业保险需求

首先，乡村振兴需要产业振兴，广西现代特色农业的快速发展必将形成巨大的特色农业保险需求。截至2020年底，广西全区拥有501个名特优农产品、147个农产品地理标志，广西全区各地市县的邕系"土字号"农产品享誉全国，地方特色农业发展迅速，2020年农业总产值达3555.82亿元，占广西全区GDP的比重达16%。随着地方特色产业的品种数目不断增加、规模不断扩大，对于农户，尤其是以规模化生产为主的新型农业经营主体而言，这将导致其所面临的生产、市场风险，对特色产业的风险保障需求也相继提高。为了保障特色农业产业实现可持续发展和防止农户因灾致贫返贫或收人出现较大波动，农户必然会加大对特色农业保险的需求。其次，特色产业规模化发展致使农户需要大量资金支撑，"保险+信贷"等创新模式对该问题的有效解决同样会形成较大的特色农业保险需求。最后，广西特色农业保险总体规模较小、品种数量不足、覆盖范围不够，距离满足农户对特色农业产业的风险保障需求仍有巨大的上升空间，需要保险企业不断优化已有的特色险种，加快对未受保障的特色品种进行产品设计。

2.2特色农业产业化发展可节省保险公司的经营成本

特色农业产业的产业化、规模化发展是实现乡村振兴战略的重要途径之一，它改变了"人均一亩三分地"的小农户耕种格局[13]，新的生产模式可有效降低保险企业的经营成本。一方面，适度规模化、产业化生产的农户面临更具规模的农业生产风险和市场风险，对特色农业保险的需求更高，农户投保意愿增强。保险公司能够获得更多的投保客户，这无形中提高了产业效率，自然降低单元区域内的实际经营成本。另一方面，农户适度规模经营和产业化发展后，改变原有的保险经营单位与农户"一对多"的交易结构，致使保险企业无需面对微小的千家万户的小农户，改善了以往交易量小、分散、数据收集繁琐等不足，投保与查勘定损等方面的交易成本大大下降。因此，特色农业产业发展中，逐步形成"保险+农业企业或合作社+农户"的利益共同体，可以一定程度预防和降低道德风险和逆向选择问题。2.3农业现代化水平的提高有助于保险科技的高效运用

乡村振兴的最终目标是实现农业农村农户的现代化，因而乡村振兴的推进过程中，各种现代科技装备必将实现快速发展，从而促进保险科技的快速运用和智慧农险的快速发展。农业农村和农户的现代化发展，将改变传统的粗放劳动生产方式，依靠科技进步和制度创新，实现农业生产方式转变、小农户与现代农业有机衔接和农村一二三产业融合发展，这将为3s技术、无人机、智能识别、区块链等保险科技的高效应用奠定良好基础，降低保险企业的运营成本，提高农业保险产品的经营效率。农业农村的现代化水平的提高促进了农业劳动者的现代化，提高了劳动者的保险科技应用技能，协助保险企业完成了产品设计、防灾防损、定损理赔等工作，提高了企业经营效率。农业农村的现代化还将带来农业经营方式的产业化发展，使得特色农业产业的生产、加工、流通等環节有机结合，农业产业区域布局更加科学合理，为保险科技的规范应用提供便利，进一步提高保险企业的工作效率，节省经营成本。

2.4农业保险将获得更大的政策和资金支持

农业保险是保障农户农业生产收益、促进现代特色农业可持续发展的重要风险管理工具，是wT0规定的绿箱支持政策，农业保险服务乡村振兴还有着巨大的发展空间。近年来，无论是国家层面的相关政策文件，还是自治区、省级政府层面出台的相关政策，均明确指出要为农业保险提供更大的政策和资金支持，通过农业保险的高质量发展助力乡村振兴战略的全面推进。如财政部、国家乡村振兴局、国家发展改革委等部门于2021年3月颁布的《中央财政衔接推进乡村振兴补助资金管理办法》中明确提到，逐年提高广西特色优势产业的农业保险补贴比例，确保对农业保险保费补贴的按时发放;《中共中央国务院关于实现巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接的意见》中要求加大对广西脱贫地区特色产业的信贷和保险支持力度，做好金融服务政策衔接;《广西乡村振兴战略规划（2018一2022年）》强调探索主要特色农产品的价格、气象指数保险，支持政策性信贷担保机构到各设区市和县设立分支机构，自治区财政在政策上逐年加大对特色农业保险的财政支持力度。

3乡村振兴背景下广西特色农业保险发展存在的障碍与困境

3.1农户风险意识和投保意愿不强

广西经济社会发展水平不高，农户风险意识和投保意愿仍然不强。图1列出了广西历年农户人均可支配收人、农村保险密度增长情况，由图1可以看出，尽管历年的农村保险密度占农户人均可支配收人的比例在持续上涨，但直至2020年该比例仍不足1%。而在农业保险发达的省份，农村保险密度占农户人均可支配收人的比例一般在1.5%左右，由此可以看出农户的风险意识和投保意愿不强。长期以来，农户的传统小农思想根深蒂固，总是担心保险公司不会及时赔付，也担心未发生灾害时倒贴了保费，农户对农业保险的认可度仍然不足。另外，农户普遍形成了风险规避的风险态度，既不愿意承担风险，也不愿为新的风险管理措施支付风险管理费用，往往习惯于风险发生后的被动风险应对。[14]农户风险意识薄弱、风险管理能力低导致农户对农业保险的投保意愿不强，抑制了农业保险的高质量发展。

3.2基层财政压力大

因国家财政对地方特色农业保险给予的财政资金支持有限，而特色农业保险往往在贫困地区具备更高的市场需求，导致基层地方政府面临较大的财政压力。尽管有自治区政府协助分担部分险种保费补贴，但是随着农业保险需求持续上涨，市县级政府将面临严峻的财政压力。随着险种不断增加、覆盖范围不断扩大，基层政府特别是以特色产业发展为主的农业大县所需配套的保费补贴也会随之变大，部分市县已经频繁出现拖欠保费补贴的现象，这在一定程度上影响基层政府推进特色农业保险发展，也打击了农业保险企业开展特色农业保险的积极性。广西大部分市县属于欠发达地区，农户人均收人水平不高，地方政府财政收人更是严重不足，随着农业保险提质扩面的持续推进，市县级政府对持续增长的特色农业保险保费补贴支出的压力持续增大。

3.3保险产品设计与农户实际需求不匹配

随着农户农业生产投资水平的提高以及收人的增长，一些保障水平低的生化成本类农业保险已无法与农户的实际保险需求相匹配。从已有的农业保险产品来看，大部分险种的保障水平仍然较低，以基础性的物化成本为主，仅能保障特定的灾害风险，未能满足多样化的农业经营主体的需求。无论是小农户，还是新型农业经营主体，他们对农业保险均抱有较高的期望，农业保险不仅要满足基础的风险保障，更需要满足风险发生后的经济补偿作用。面临复杂多样的农业生产风险和市场风险，农业保险要确保投保人其在灾害风险发生后及时获得维持农业生产正常运营的风险补偿资金，然而当前市场上的农业保险产品仅能弥补风险发生后的基础物化成本，与农户的保险预期存在一定的差距。以广西香蕉保险为例，农户种植一亩香蕉的种苗、人工、肥料、地租等成本合计约6000元，而香蕉种植险的保险金额是1200元，这显然无法弥补风险发生后的灾害损失。另外，也存在部分农业保险产品的保险条款设计与实际农业生产情况不匹配的情况，如香蕉种植险合同中规定冷害的灾害标准是0℃，而实际上农户种植的香蕉在5℃以下就会遭遇灾害，从而造成保险责任与农户实际遇到的灾害风险出现分歧，造成保险产品设计与实际需求不匹配。

3.4查勘定损理赂难度大

无论是种植业，还是养殖业，特色农业保险的查勘定损难度依然较大。广西素有"八山一水一分田"之说的地貌形态，平原地区较少，主要以山地丘陵为主，受地形地势影响，农业生产区域范围广，农业保险所涉及的承保农户、承包区域较为分散。由于地理位置偏远，交通或通信设备不便，保险工作人员无法及时到达事故现场进行查勘定损的现象时有出现。近年来，少数农业保险企业试图通过无人机、遥感等保险科技来开展查勘定损工作，但因各方面的基础设施条件制约，实施的预期效果还不理想。广西是农业大省，也是洪涝、干旱、冰雹、台风等灾害频发的地区，频繁的灾害风险，增加了保险公司的查勘定损工作量，加上保险公司基层网点的工作人员往往非常有限，查勘定损的难度大。另外，造成农业灾害发生的原因多种多样，哪些灾害损失、多少灾害损失属于应当赔偿的范畴，这需要农业专家、农户、查勘人员、政府进行多方研究商定，这无疑进一步加大了查勘定损的难度和理赔周期。

4进一步推进广西特色农业保险发展的对策建议

4.1加强宣传教育，改善保险服务，提高农户对农业保险的认可度

提高农户的保险认知是提高农户参保率的重要途径。加强对农户保险知识的宣传教育、改善农业保险企业的保险服务，逐步提高农户对农业保险的认可度和参保率。充分利用多种途径开展农业保险的宣传教育，充分发挥农村基层组织的作用，及时向农户传递相关农业保险信息，积极推广农业保险。定期或不定期地组织相关农业保险专业技术人员面向当地农业农村主管部门、新型农业经营主体以及农户开展有关特色农业保险的专题讲座和培训。积极改善农业保险机构的保险服务，提高保险科技在农业保险中的运用，强化日常对农户的保险服务与防灾防损管理。

4.2积极筹集多方财政补贴资金，缓解基层政府的财政压力

市县级基层政府对特色农业保险承担着一定比例的保费补贴资金，基层政府对农业保险财政补贴资金负担的加大，必将抑制特色农业保险的发展。因而，要推进特色农业保险的发展，就必须解决特色农业保险的财政资金支持问题。一方面，自治区政府应积极争取中央财政对地方特色农业保险的财政补贴资金支持，降低地方政府的保费补贴比例。另一方面，适当调整各项农业补贴资金的使用和分配，增加对农业保险的保费补贴资金的预算和支持比例，强化对贫困地区、财政能力不足的市县区的财政支持力度。

4.3优化保险产品设计，更好地匹配现代特色农业的保险需求

完善的农业保险产品设计，是提升农户投保率、保障农业保险企业可持续经营、推进农业保险高质量发展的重要保证。面对新的现代特色农业保险需求，积极探索面向不同区域、不同经营规模、不同经营主体农户的多样化特色农业保险产品体系，积极开发天气指数、价格指数、收人型等创新型的特色农业保险产品，提升农业保险保障水平和覆盖面。进一步完善农业保险相关保险条款设计，基于农户保险需求与农业生产实际，简化保险条款，提高特色农业保险的可操作性和认可度。

4.4加强保险科技的运用，提高查勘定损效率

特色农业保险因其地理区域涉及面广，产业品类多样，涉及的农户或保险投保人众多，查勘定损的效率往往低下且交易成本较高，而保险科技的运用将是特色农业保险提高查勘定损效率的重要手段。积极推进特色农业保险各业务流程的互联网化、电子化和可视化，方便农户投保和理赔。加快区块链、人工智能、大数据、物联网、3s技术等现代新技术在特色农业保险中的运用，提高查勘定损的现代装备水平，优化业务流程，提高效率。进一步完善"地面推进+无人机+卫星遥感"的天空地一体化查勘模式，建立"地块+农户+作物"的空间化承保理赔数据库[15]，提高查勘理赔精准度。

4.5完善再保险与巨灾风险分散机制，保障特色农业保险的永续经营

广西是一个自然灾害频发、灾害风险大的农业大省，一旦发生巨灾，农业保险公司需要向农户支付巨额赔偿，严重威胁保险企业的偿付能力。从美国、日本等农业保险发展较好的发达国家来看，其较完善的再保险和巨灾风险分散机制是保障其农业保险永续经营的关键。在发展多层次的农业特色保险过程中，积极引导并要求农业保险经营企业建立巨灾风险准备金，平滑农业保险企业的赔付波动。积极引导并支持农业保险公司向国内外再保险公司投保再保险，分担巨灾风险。建立政府的最后风险人制度，通过政府财政资金建立巨灾风险基金，由中央和地方政府共同承担巨灾风险发生后的兜底风险，构建由农业保险公司、再保险公司、地方政府、中央财政四个层级的巨灾风险分散机制。

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