定制型健康险值不值得买

张瑾

文前提要：从2020年起，已经有60多个城市上线了各自地区的城市定制型健康险。与传统商业健康险相比，这类特定健康险的普惠特征较为明显，适合中老年人、高危职业人士及健康状况欠佳者等群体投保。

只要“几杯咖啡钱”，无年龄无性别限制，有医保就能买……从2020年起，“惠民保”开始火了。据不完全统计，目前全国各省、市已推出超过80款该类型的城市定制型健康险。其中，深圳、珠海、东莞、广州、北京等地参保人数均突破百万。

近期，上海、嘉兴以及成都接连推出了“沪惠保”“民惠保”以及升级版“惠蓉保”，再度引发了一波高热度的“投保潮”。不过，在经历了互助计划喊停、短期健康险停售等风波之后，也有部分保险消费者心存担忧：“惠民保”到底是不是惠民？具体包含了哪些保障？适合哪些人群投保？又是否可以替代百万医疗险呢？

定位“城市定制型”

众所周知，我国的基础医保制度具有“保而不包”的特性。从经济层面上来看，想要更好转嫁重大健康问题可能带来的财务风险，还需要在医保的基础上进一步补充健康保险保障。

2020年3月，国家发布了《关于深化医疗保障制度改革的意见》，提出了以基本医疗保险为主体，补充医疗保险、商业健康险等共同发展的医疗保障制度体系这一改革发展目标。据此，全国各地医保局相继与保险公司及第三方机构联手合作，由政府站台，推出了各自的城市（地区）定制型健康险。

作为有别于传统商业健康险的特定保障，“惠民保”主要报销医保范围内（也有部分地区支持医保范围外）的住院费用以及高价抗癌药等医保范围外的特定药品，比如北京的“京惠保”，广州的“穗岁康”，以及新推出的上海“沪惠保”和成都“惠蓉保”等。

普惠特征较为明显

与传统百万医疗险等商业健康险相比，“惠民保”的“普惠”特征主要体现在以下几个方面：

一是不限年龄。普通医疗险通常都有投保年龄限制，通常在60岁以上就很难买到了，但“惠民保”产品一般不限制投保年龄。

二是保障人群广泛。大部分医疗险设有一定的投保职业限制，不接受部分特殊以及高危职业的投保人投保，但“惠民保”产品一般不限职业，不限户籍，只要有当地医保都能购买。许多地区的惠民保还支持家庭共济，投保人还可为直系亲属投保。

三是健康告知宽松。大部分“惠民保”產品可以“带病投保”，也无需投保体检，限制相比普通医疗险而言宽松不少，部分城市的“惠民保”产品无不保既往症，得过癌症的市民也可以投保。

四是保费低廉。“惠民保”产品的整体价格比亲民的百万医疗险更低廉，最便宜的“惠民保”只需年缴30元保费，相当于只要一杯咖啡钱。值得一提的是，大部分地区的“惠民保”保费不随投保人年龄增长上调，八九十岁的老人可以和年轻人享受同样低廉的保费，如上海地区“沪惠保”的统一保费为115元/年。

除此之外，不少地区的“惠民保”产品还附加有一定城市特色的普惠保障，比如上海推出的”沪惠保“提供质子重离子保障、北京的“京惠保”提供重疾门诊绿通及慢病管理等18项增值服务。

近似“缩小版”百万医疗险

从实际的保障特性来看，“惠民保”和消费者较为熟悉的百万医疗险是同一类产品，主要都是用来报销住院医疗费用。但从具体的保障范围上来看，“惠民保”的整体保障力度相对要单薄一些。

具体而言，一般的百万医疗险，免赔额多为1万元，除免赔额后的自付赔付比例为100%，而“惠民保”的免赔额多为2万元，且自付赔付比例多为70%～90%之间。此外，大部分地区的“惠民保”仅支持报销医保目录内自付费用，且包含的特定药品也不能覆盖所有高发重疾，癌症放化疗、尿毒症透析这些常见的特殊门诊大多也无法报销。

综合来看，价格更实惠的“惠民保”有些类似于“缩小版”的百万医疗险，它可以帮投保人报销大部分的医疗费，但整体保障力度略弱于百万医疗险。

在具体的投保选择上，目前只有医保，还没有配置百万医疗险等商业保险的消费者基本都可以考虑购买一份“惠民保”作为补充保障。特别是60岁以上的高龄老人、健康状况欠佳的人群、消防员、货车司机等高风险从业者以及买不了百万医疗或某些部位被除外的保险消费者等四大类群体尤为适合投保。而身体较为健康、经济条件也较为宽裕的非高危职业人群，则建议首选百万医疗险。

值得一提的是，如果所在城市还没上线对应的定制型“惠民保”，保险消费者也可选择关注面向全国推出的“ 360 城惠保”，并按需选择是否投保。