监管出手整治保险行业顽疾

吴辉

针对保险业顽疾长险短做、虚假业务、退保套利，银保监会下文彻查摸底保险代理人，一场行业变革或将拉开序幕。

日前，中国人寿嫩江支公司被一名自称工作了16年的老员工张乃丹实名举报大量造假。长险短做、虚假增员、虚列费用遭曝光后，监管层面紧接着就下文要彻查摸底保险代理人。一场行业变革或将拉开序幕。

国寿遭举报，列举“三宗罪”

2月24日上午，“员工实名举报中国人寿大量造假”登上了微博热搜，这一切缘于一封举报信。

该举报信出自张乃丹（微博名为“兔宝宝1988Z”），其自称是在中国人寿嫩江支公司工作了16年的一名员工。

举报信中列举了中国人寿嫩江支公司的“三宗罪”，分别是长险短做、虚假增员、虚列费用，且重点提及了时任嫩江支公司总经理孙小刚。

微博用户@兔宝宝1988Z 在举报信中称，中国人寿嫩江支公司经理孙小刚涉及的造假贪污问题主要在以下三个方面：

一是长险短做骗保客户，套取高额奖励。

2018年孙小刚任职嫩江支公司总经理，为了完成“开门红”阶段任务和自己的职务晋升，将长期理财保险产品“包装”成1年期储蓄产品，以长险短做的方式欺骗客户投保，第二年再安排客户统一退保。收取保费1000多万元，套取各项佣金、奖励、绩效奖金累计200多万元，套出来的钱至今下落不明。

二是虚假增员，虚挂人力套取公司高额奖励及费用。

为了达成增员指标，套取队伍建设费用和达标奖励。下任务逼迫员工和销售人员办理假增员，公司还从系统中调取客户身份证，伪造单位证明和签字，为其办理虚假入司和给营销员做经济担保等，还私开银行账户用于交易保单佣金和公司奖金。虚假增员每年有200多人，套取的各项奖金几百万元都被领导中饱私囊。

三是虚列费用，做假账套钱。

孙小刚每月都让伪造客户签字冒领高价礼品，伪造客户参加公司客养旅游和其他活动的签字套取客养费用，还编造各种支出理由伪造假凭证套公司钱，嫩江公司也一直在私自收取营销员各种门票钱，用来举办客养和报告会等活动，而公司给的客养费、说明会的费用都被领导中饱私囊了，每年有400多万元的费用去向不明。

发布会国寿总裁再度回应

3月26日，中国人寿总裁苏恒轩在2020年度业绩发布会上回应黑龙江嫩江支公司员工实名举报事件。

苏恒轩表示，事件发生以后，董事长和公司都高度重视，公司专门成立了调查组赶赴当地开展全面调查。目前调查已接近尾声，我们将会在调查结束以后尽快地对外通报调查的结果，给大家一个客观、公正的交代。

另外，苏恒轩当场还发表了以下几个观点：

第一，公司对举报的问题，特别是涉及的内部控制及流程进行了测试，经过严格的评估，相关问题的影响是在公司风险控制范围之内。

第二，作为在纽约、香港和上海三地上市的金融保险企业，中国人寿实行最严格的内部控制方案。这些年来公司的治理能力在不断地得到提升，财务稳健，偿付能力充足。

第三，公司的审计师按照审计规则执行了2020年的审计计划，对公司2020年度的财务报告以及财务报告的内部控制有效性出具了标准无保留意见的审计报告。另外，举报事件发生后，公司也派人赴黑龙江进行了独立调查。

第四，尽管中国人寿上市十几年了，在整个公司的发展过程中取得了很大的进步，但实事求是地讲，由于历史发展过程中存在着一些沉疴顽疾和行业顽疾，在公司系统里的个别公司和个别人身上还是存在的，针对这些不规范的问题，公司一直高度重视，强化问责，严肃处理。

第五，公司将以此为鉴、以案为鉴，举一反三，进一步加强内部控制建设，强化合规经营理念，为可持续发展提供有力保障。

苏恒轩说：“我过去经常讲，中国人寿的发展和中国经济的发展基本上是同步的。这些年的发展一直是带着问题在成长，在成长中不断地去解决问题。所以下一步会继续坚持问题导向，坚持依法合规经营不动摇，要逐步消除历史中积累的沉疴顽疾，当然这需要时间，但是会坚定不移，咬定目标，矢志不渝。”

苏恒轩强调，中国人寿绝对不会辜负人民，不会辜负客户，不会辜负广大投资者。

银保监会摸底人身险佣金制度

3月22日，银保监会人身险部向各人身险公司印发《关于提供佣金制度有关材料的函》，全面启动人身险行业佣金制度调研工作，对长期存在的问题来一次全面大摸底。要求各人身险公司认真对待调研工作，要根据调研内容形成书面报告，相关数据时间节点为2020年年底。

自去年以来，中国银保监会人身险部针对保险产品这个“硬骨头”进行了重点整治，包括保障功能弱化、条款表述含糊、费率厘定等问题进行了调研、核查、通报、整改。

今年以来，还汇编了“负面清单”，开展了产品监管“回头看”工作。这次“动刀”的佣金制度，涉及行业中的销售误导、保险欺诈、退保黑产、虚假增员、虚假业务等毒瘤。

据监管人士介绍，自1992年代理人模式引入内地保险市场以来，依赖“人海战术”的代理人渠道迅速成为人身险行业增长的主要动力。但随着保险公司营销员数量爆发式增长，现行佣金制度的弊端逐渐显现。

很多业内人士都在不同的场合表达过，保险代理人的“金字塔佣金体系”，是这个行业的“原罪”。

佣金制度是各家人身险公司的“基本法”——公司对代理人展业、晋升及奖惩等方面的管理办法。在现行“基本法”要求下，代理人渠道的组织架构呈金字塔形，保险营销员被划分为四至五个级别甚至更多。過多的销售层级导致处于金字塔底层的营销员的保费贡献与佣金收入严重不匹配，从而导致营销员流失严重，“大进大出”成为行业常态。

据了解，截至2020年年底，全国共有个人保险代理人900万余人，保险中介机构从业人员300万余人。而根据代理人的脱落率做统计推演，中国至少有将近5000万人曾经做过保险销售，这是一个多么恐怖的数字……

营销体制粗放发展、佣金分配比例失衡、营销机制激励短期化，是行业长险短做、虚假业务、退保套利等问题产生的重要原因之一。从目前来看，过去靠人力提升整体代理人渠道业绩的主要驱动模式已经陷入瓶颈，一场变革或将拉开序幕。