数字人民币来了，你会用吗

王烨陶

随着移动互联网时代的到来和电子支付的普及，人们出门带手机而不带零钱已经不是什么新鲜事。以前，大家习惯一手交钱，一手交货，消费者从钱包中取出现金，交给商家，商家再从收银机中取出现金找零；如今，人们在购物付款时，经常会在收银台听到“扣一下，扫一扫”“叮，微信已到账”“叮，支付宝已到账”的声音。在新冠疫情暴发后，平时习惯在超市、菜市场使用现金购物的老年群体，也适应了网上购物或手机“扫一扫”支付的购物方式。现金付款的场景在两三年前还经常能看到，现在却越来越少了，科技带来的支付方式变革已经渗入社会机体的毛细血管。

不过，无论是取出现金付款，还是用微信、支付宝“扫一扫”，其本质是一样的，都是用货币进行商品交易。过去，一提起货币，人们会想到硬币、纸币，在进入数字时代之后，货币有了新的形式。2014年，时任中国人民银行行长的周小川提出了将人民币数字化的想法；2021年，中国人民银行（央行）发行的数字人民币已经在深圳、苏州、雄安、成都四地内测。

数字货币与我们熟悉的实物货币有什么区别？为什么有了方便的电子支付渠道（支付宝、微信等），央行还要推出数字人民币？

什么是货币

想理解新型货币，要先看看到底什么是货币。传统金融理论从两个角度对货币进行了定义：任何一种能执行交换媒介、价值尺度、延期支付标准和完全流动的财富储藏手段等功能的物品；普遍接受的、用于支付商品劳务和清偿债务的物品。

最新的货币理论认为，货币是一种所有者与市场关于交换权的契约，根本上是所有者相互之间的约定。“吾以吾之所有予市场，换吾之所需”，货币就是这一过程的约定。

为什么货币有这样的功能？这要从很久以前说起，因为货币已经经历了几千年的演变。从以采集狩猎为主的游牧经济到以耕种圈养牲畜为主的农业经济，随着生产力的发展，“温饱”不再对生存形成威胁，古代先民逐渐过上了“家有余粮”“家有存货”的日子，也产生了“物物交换”的需求。从“一头猪换10只鸡”到“一件衣服换5斗米”，随着“物物交换”的频率越来越高、范围越来越广，其弊端开始显现—不方便、不好衡量。交易双方需要找到一种大家都认可、交易更便捷的物品作为媒介。这个媒介就是一般等价物。金、银等贵金属的属性恰好满足了人们对一般等价物的需求，正如马克思所说：“金银天然不是货币，货币天然是金银。”金、银等贵金属自然就成为很多古代国家的货币。

金、银等贵金属在全球的储量是有限的，随着经济发展，贸易越来越频繁，金、银等贵金属无法满足日益增长的交易需求，因此一些国家开始用国家的信用做担保，发行纸币来代替金、银。

数字人民币问世

什么是数字人民币？数字人民币与微信、支付宝支付有什么区别呢？

要回答这些问题，必须先了解微信、支付宝这些互联网平台的支付流程。我们通过去便利店购物这个场景，详解电子支付的过程。

你在便利店购买一瓶水，来到收银台付款，拿出手机打开微信或支付宝的二维码，收银员用扫码枪扫码，“嘀”的一声，完成了付款。交易场景非常便捷，交易背后的资金到底是怎么流转的呢？

首先，在使用微信、支付宝支付之前，你要将一家银行的银行卡与微信或支付宝绑定。为什么需要绑定银行卡？因为银行卡里有你的存款，也就是說，银行卡里有你的钱。接下来，在“嘀”的一声之后，微信或支付宝将购物款从绑定的银行卡代扣下来，扣下来的钱马上会转移到商家的微信或支付宝账户里。最后，商家需要提现时，可以将微信或支付宝账户中的钱转账到自己的银行账户里。实际上微信、支付宝是银行账户的搬运工，负责把你放在A银行账户的钱转给商家的B银行账户。

数字人民币是什么呢？ 2014年，中国人民银行组织团队开始对数字人民币进行专项研究。2017年末，经过国务院批准，中国人民银行组织部分实力雄厚的商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系的研发；2020年，中国人民银行正式推出自己的数字人民币，全称为数字人民币和电子支付工具（Digital Currency Electronic Payment），简称DCEP。

2020年10月12日，深圳罗湖区为市民送上了一份独特的礼物—1000万元“礼享罗湖数字人民币红包”，每个红包金额为200元，共计5万个。这是央行法定数字人民币首次与公众见面，并且是首次以红包的形式“露面”。该红包的申领不限户籍，可在罗湖区的3389家商户进行消费。

2021年2月11日，北京市围绕冬奥会消费全场景，启动 “数字王府井 冰雪购物节”数字人民币试点活动。

2021年，苏州相城区各区级机关和企事业单位的工作人员已在4月份完成央行数字人民币数字钱包的安装工作，其工资中50%的交通补贴将以数字人民币的形式发放。

目前，数字人民币已经在深圳、苏州等城市的部分商户完成了部署，用户可以使用数字人民币在这些商户购买商品。

数字人民币的功能和属性跟纸币完全一样，只是它的形态是数字化的。数字人民币具有无限法偿性，也就是说，在中国境内，拒绝接受央行发行的数字人民币是违法的。

数字人民币同时具有纸币和电子支付的特点，使用方式与支付宝、微信支付类似，先要在手机上下载客户端（一个数字钱包）。在使用数字人民币支付时，首先，要获得商家的账号，然后输入需转账的数字人民币额度，便可完成交易。不过，与其他常见的电子支付方式相比，资金背后的处理流程不一样，数字人民币支付不需要微信、支付宝等第三方支付机构协助，其转账行为类似纸币交易，从一个人的“钱包”直接转到另一个人的“钱包”，在转账那一刻，货币的物理所属关系就已发生转移。

数字人民币如何进入市场

要让老百姓体验数字人民币的便利，必须将其投放到市场上流通，那么，数字人民币要如何进入流通领域呢？

目前，央行设计的数字人民币采用双层投放体系，一层是央行对商业银行，一层是商业银行对用户。为什么要采用双层投放体系呢？

双层投放可充分利用现有资源，发挥市场力量

央行发行数字人民币是一项非常复杂的工程。中国幅员辽阔，人口众多，各地的经济发展、资源禀赋和人口基数差别较大，所以在设计、发行和流通的各个环节，都要充分考虑现实问题的多样性和复杂性。比如，需要考虑网络覆盖不足的偏远地区的使用问题。如果采用单层投放，将面临上述因素带来的极大考验。

商业银行在信息技术基础设施应用和服务体系方面已经比较成熟，系统的处理能力较强，在金融科技应用方面积累了很多经验，人才储备也相对充分。如果央行另起炉灶，重复建设，则是对社会资源巨大的浪费。在安全、可靠的前提下，央行与商业银行可以联合起来，充分调动市场力量，实现系统优化，共同开发，共同运行。

双层投放有助于分散、化解风险

虽然央行也建立了很多自己的系统，比如现有的大额支付系统、小额支付系统、超级网银、银联、网联等，也积累了相关经验，但这些系统面对的用户主要是银行、金融机构。

如果央行直接面对消费者，既要满足用户的体验，还要保证系统的高效，央行自身的预算、资源、人才都会面临客观约束。通过双层投放的设计，让商业银行面对市场用户，可避免风险过度集中。

双层投放可以避免“金融脱媒”

如果采用单层投放，央行直接面向个人发行数字人民币，那意味着央行会成为商业银行的竞争者。个人用户一旦兑换数字人民币，就会把商业银行的存款转移到央行，会对商业银行存款产生挤出效应，可能出现“存款搬家”，进而影响商业银行的贷款投放能力。如果商业银行吸纳存款能力降低，商业银行的融资成本就会升高，最终增加的成本会转嫁给企业，损害实体经济，引发“金融脱媒”。

因此，“央行—代理投放的金融机构”的双层投放可充分利用市场现有资源配置、调动商业银行积极性，更有利于发挥央行数字人民币的优势，节约成本，提高货币流通速度，提升支付便捷性和安全性。

所以，数字人民币的投放过程是：商业银行在央行开户，按照规定缴纳存款准备金，个人和企业通过商业银行或商业机构开立数字钱包，换取数字人民币。

数字人民币有何优势

为什么要举全国之力发展数字人民币，它有哪些优势呢？

首先，如果数字人民币进入我们的生活，就不必再担心银行账户被盗刷的问题。现在，我们的手机上经常会收到银行、公安局等机构的警告信息，如谨防网络诈骗，不要登录不明网站平台进行交易。日常生活中，人们最担心手机遗失或被盗、被抢，因为手机中涉及很多与资产有关的信息，有可能被网络黑客轻而易举地盗取，并迅速把盗走的资金分成很多渠道进行转移，很难被追踪到，丢失的资金很可能藏匿于网络世界的各个角落，即便报警也很难追查。

数字人民币具有可控、匿名的特点，央行通过大数据监控数字人民币的流通情况。这意味着每一张“数字钞票”都打上了标签，随时随地受到监控。如果黑客将你的钱盗走，那么央行能瞬间定位到被盗的钱在谁的账户中，可以与公安机关联动，快速将犯罪分子绳之以法。

其次，数字人民币可以令发行货币的成本大大降低，边际成本为零。我们用的每张纸币、每个硬币，都是有生产成本的。印钱，需要纸、油墨以及安全线等各种复杂的防伪设计。运钱，需要专业运钞车和安保人员押送。存钱，需要建造安全等级极高的保险库，要维持恒温、恒湿的环境。因为纸币是有寿命的，回收需要人工、运输等成本，在一定的使用期限结束后，需要销毁。实物货币在市场上流通需要不少额外支出，有了数字人民币，以上的“麻烦”就会统统消失，可以节约大量成本。

可以说，从安全和成本两方面来看，数字人民币都是现有支付工具难以替代的。

2021年是数字人民币进入百姓生活的“元年”，这一科技感满满的新型货币已经悄然走入人们的生活，未來一定还有更多可以应用数字人民币的场景。

例如，利用“智能合约”可简化商务合作中签约、付款的流程，降低履行合约的复杂度。数字人民币就具备加载“智能合约”的特性。“智能合约”是一套以数字形式制定的协议，合约参与方可以通过“智能合约”执行这些协议。比如，两人约定利用“智能合约”做一次商务咨询，价格为1小时200元，没有签署纸质协议，只有口头约定。双方只需在开始咨询时开启数字人民币的“智能合约”功能，“智能合约”会自动执行支付流程—每一个小时扣除200元，甚至可以按照分钟来扣费，双方确认合约执行完成后，咨询费用会自动进入服务提供者的账户。

数字人民币还可以与物联网技术结合。使用数字人民币进行价值交换时，一般要连接可上网的设备，因此，物联网与数字人民币是天然的最佳组合。机场、火车站休息厅的按摩椅、公交车的刷卡机、地铁的闸机口……无处不在的物联网终端，都可加载数字人民币支付功能。

数字人民币能有效提升人民币国际化进程。当前，全世界各个国家的商业银行进行跨境支付主要依赖SWIFT系统。SWIFT是国际银行间电文交换和完成支付的体系，由美国金融系统主导。商业银行使用该系统成本较高、转账效率低，一笔汇款需要3～5个工作日才能到账，并不能很好地满足国际货币支付的需要。随着中国在国际贸易领域的影响力越来越大，越来越多的国家开始使用人民币作为贸易结算货币，发行数字人民币能提升人民币跨境交易效率，降低支付成本。

在手机信号不好的山区、野外，当你想买一瓶矿泉水却因为手机无法扫码而着急时，一定想要一款断网时也能支付的电子工具吧？数字人民币就能满足这个需求。由于数字人民币采用了“双离线技术”，所以在设备断网的情况下，人们依旧可以使用数字人民币进行支付，这可是其他支付工具“不可能完成的任务”。

科技的日新月异不断颠覆着人们的生活方式，纵观中国货币支付结算的发展，2000年开始建立银行间的电子联行系统，2006—2013年陆续推出小额支付系统、大额支付系统、网上支付跨行清算系统、全国支票影像交换系统、境内外币支付系统，可以说，央行在传统支付领域已经完成了所有能做的事情。此时此刻，万物互联的全新数字化时代已经悄然而至，面对这样一个加速变化的时代，数字人民币的诞生恰逢其时。

我们处在重要的历史变革时期，农业时代、工业时代、互联网时代，每一次技术革命都给世界带来了翻天覆地的变化。正如《有限与无限游戏》的作者詹姆斯·卡斯所说：“变化是我们人之为人的持续性的一个基础。只有能够变化的，才能够持续下去。”因“变”而生的数字人民币，将成为货币发展史上一个重要的里程碑。