大学生网贷消费的影响因素及“四位一体”防范策略的建构

张思逸 励佳源 顾逸凯 肖舒文 褚怡青

[摘 要]在"互联网+"的背景下，网贷凭借自身具备的便捷、低门槛、手续简单等特征迅速成为众多大学生日常消费贷款的重要来源地之一，但网贷市场也充斥着欺诈、审核不严、高利率、高违约金等诸多问题，涉世未深及缺乏还款能力的大学生易陷入网贷的困境从而给自身正常学业生活带来严重的困扰。文章针对网贷问题进行“四位一体”的研究分析，从个人、家庭、学校和社会四个维度切入，深入剖析大学生网贷的现状和影响因素，并具体探讨其预防策略。

[关键词]大学生网贷消费;影响因素;“四位一体”防范;多元线性回归模型

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.14.136

1 引言

随着互联网经济的发展，网络已经成为人们生活中必不可少的工具。网络在带给人们便利的同时，也催生了各种各样网贷平台的发展。其产生的主要原因是人们的消费需求日渐增长，而且网贷机构及平台也在不断加大宣传力度。与此同时，部分网贷抓住了大学生的心理和消费特点，积极抢占校园市场，针对大学生开展无抵押贷款，这直接导致了大学生成为当今网贷用户的“中流砥柱”。大学生网贷会伴随着很多问题的出现。例如：借贷的过程涉及的个人隐私问题，因无力偿还导致的“以卡还卡”“以贷养贷”现象。

导致大学生网贷的重要原因是由于大学生自身的经济能力无法满足消费需求。同时，大学生消费观念不成熟，金融知识储备不充足，社会认知能力薄弱，使得大学生会选择网络贷款的方式满足自身的消费欲望。从其他方面而言，学校没有了解和管理学生网贷情况、引导学生正确识别风险;家庭缺乏对子女进行网贷知识的普及和教育;社会层面上我国网贷行业的市场准入门槛低，制度不完善不规范。

为了深入研究校园网贷的背景、现状、存在问题以及解决方案，本课题组在原有的调查研究基础之上，深入研究大学生网贷消费的影响因素，并对大学生网贷的问题提出具有建设性的“四位一体”防范策略。笔者采用调查问卷的形式进行线上线下同步调研，利用收集来的数据构建相关性模型及多元线性回归模型进行分析并得出结论。

2 相关文献综述

目前在大学生群体之间，网贷问题普遍存在，例如蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、京东白条等正规网贷平台以外，还有很多非正规的网贷产品。在本次疫情期间，平时通过兼职打工来偿还网贷的大学生就失去了主要的还债途径，陷入了“债台高筑”的困境。网贷导致了大学生超额消费、超前消费等行为，在这一现象背后，那些大型正规网贷平台在无形中扮演了推手的角色。

随着各类网贷产品的产生，一系列大学生的网贷问题也随之出现，官方部门和学者都对这一现象进行了报道和调查研究。银监会等六部委发布的《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》中，就提出了加大网贷业务的整治力度，加大对违法犯罪问题的查处力度等六项措施。杨思羽等人（2018）从网贷产品入手，发现大学生进入网贷市场的门槛较低，在一定程度上加大了法律风险。张萌（2019）从大学生网贷的特性入手，发现大学生通过网络进行借贷的人数多、规模大。郭文旭（2020）从网贷的变异表现入手，发现部分网贷采取分期消费的方式和线下宣传的方式，并通过改变业务名称的方式来吸引大学生，加大了监管的难度。张彤璞等人（2020）选取了西安市大学生的个人消费水平和还款方式这两个因素进行分析，发现网贷平台的平均利率过高，超出了大学生还款的能力范围，并且网贷公司良莠不齐，使得大学生掉入网贷陷阱。李秀锦（2020）根据问卷调查情况，分析校园贷造成的危害，由此提出大学生面对网贷时的防范策略。

综合参考各种资料，大学生网贷的现状并不乐观。由于没有稳定的收入来源，防范意识的缺乏等因素，大学生逐渐成为网贷平台的主要客户人群。抛开学生的个人因素，社会、学校和家庭都应重视网贷对于大学生的影响，学校应将理财消费作为一门大学生必修课，加强网贷利弊的宣传。除了打击非法网贷，也应尽快出台细则规范正规网贷平台，避免出现大学生多平台借贷的情况。

为了深入研究校园网贷的背景、现状、存在问题以及解决方案，本课题组在原有的调查研究基础之上，更深入地去研究大学生网贷消費的影响因素，并对大学生网贷的问题提出具有建设性的“四位一体”防范策略。我们采用调查问卷的形式进行线上线下同步调研，利用收集来的数据构建相关性模型及多元线性回归模型进行分析并得出结论。

3 模型构建

影响大学生进行网贷的因素繁多，并且没有明确的主次关系，因此本课题依据影响因素之间的关系建构了两个多元线性回归方程。两个回归方程的因变量Y都为大学生网贷现状，方程1中，假设自变量因素x1，x2，x3，…，xm分别代表个人因素、家庭因素、学校因素与社会因素。方程2中，假设自变量因素x1，x2，x3，…，xm，分别代表个人风险预防、家庭预防、学校预防与社会预防。最终根据多元线性回归方程得出各类因素及各方预防对网贷现状的影响大小。Y的取值为1，2，3，4，5，方程1中，Y代表被调查者对于不同因素对大学生网贷产生影响的认同程度;方程2中，Y代表被调查者对于各方预防对大学生网贷产生影响的认同程度。将不同程度分为非常同意、同意、中立、不同意、非常不同意。表达公式为：

4 数据来源与分析

4.1 数据来源

为保证研究数据来源的真实性、多样性和全面性，考虑到各所大学学生男女比例、所处地理位置、学科范围以及教学层次等因素，选取上海市地处临港、松江、杨浦的多所院校为调查地点。调研时间2020年9月21日至10月15日，发放612份问卷，共回收有效问卷402份。

4.2 描述性分析

调查问卷根据受访者的个人特征方面，分别选取了性别、年级、每月生活费金额以及网贷额度等指标，见表1。在受访者中女性人数居多，占比达到65.67%;从每月生活费金额来看，大学生每月生活费主要集中在1500～2000元和2000元以上，分别占比36.32%，30.85%，同时3/4的在校大学生除每月固定生活费外，还有其他经济来源;并且据调查大学生每月网贷额度大部分集中在0～500元的小额度中，占比为58.71%。见表1。

本文采用SPSS23.0软件对问卷收集的数据进行信度检验，选用受到普遍认可的指标——内部一致性系数（Cronbach Alpha 系数），当α系数高于0.8，则说明信度高;α系数介于0.7～0.8，则说明信度较好;α系数介于0.6～0.7，则说明信度可接受;α系数小于0.6，说明信度不佳。

从表2可知，在对本研究所用量表的信度检验中，风险预防途径、网贷影响因素、网贷现状的α系数均大于0.6，说明本研究所用量表信度达标，所得结果可靠，可以供进一步研究使用。

效度分析用来判断问卷是否真实有效，主要包括内容和结构两方面。本研究问卷参考的较为成熟的研究及其量表，因此内容效度较高。在对本研究所用量表的效度检验中，风险预防途径、网贷影响因素、网贷现状的KMO均大于0.5，在0.001的水平上显著，也即本研究所用量表具有良好的结果效度，所得结果有效，可以在进一步地深入分析中使用。详见表3。

5 实证分析

5.1 变量的选取与赋值

研究模型中的各变量选取与赋值表4所示。

如表5所示，在社会因素、家庭因素、学校因素、个人因素对网贷现状的回归模型检验中，F=424.477，显著为0.000<0.001，即回归模型在0.001的水平上显著，R2=0.897，即自变量能够解释因变量变异的89.7%;在回归系数的显著性检验中，学校因素在0.001的水平上显著，回归系数为0.472，符号为正，即学校因素对网贷现状具有正向预测作用;个人因素在0.01的水平上显著，回归系数为-0.104，即个人因素对网贷现状具有负向预测作用;社会因素和家庭因素在0.05的水平上显著，回归系数分别为0.099和0.068，符号为正，也即社会因素和家庭因素对网贷现状具有正向预测作用。

结合相关问卷问题，我们得出在大学生网贷的个人影响因素中，回归系数为负，表明对超前消费这一消费模式越不支持的大学生越不会选择网贷;在大学生网贷的家庭影响因素中，回归系数为正，表明每月生活费越低的大学生，越容易收支不平衡，选择网贷;在大学生网贷的学校影响因素中，回归系数为正，身边选择网贷的同学越多，处于这一氛围的大学生越容易选择网贷;在大学生网贷的社会影响因素中，回归系数为正，看到的社会网站网贷宣传越多，接触到的借贷平台给出的优惠越大，大学生越会选择网贷。同时根据数据比较，分析得出各因素对网贷现状影响大小排序依次为：学校因素>社会因素>家庭因素>个人因素。

5.2.2 风险预防途径和网贷现状

以个人风险预防、学校预防、家庭预防、社会预防为预测变量，网贷现状为因变量进行回归模型检验，具体结果见表6。

如表6所示，在个人风险预防、学校预防、家庭预防、社会预防对网贷现状的回归模型检验中，F=123.425，显著性为0.000<0.001，即回归模型在0.001的水平上显著，R2=0.716，即自变量能够解释因变量变异的71.6%;在回归系数为显著性检验中，学校预防在0.001的水平上显著，回归系数为-0.669，符号为负，即学校预防对网贷现状具有负向预测作用;社会预防在0.05的水平上显著，回归系数为0.085，符号为正，即社会预防对网贷现状具有正向预测作用;个人风险预防和家庭预防的显著性均大于0.05，即个人风险預防和家庭预防均对网贷现状没有显著影响。

结合相关问卷问题，笔者得出在大学生网贷的校园风险防范途径中，回归系数为负，表明如果学校讲师传授的相关网贷知识讲座和课程更加专业详细，结合学校的教学机制和其权威性，大学生会更深刻的了解网贷会带来的危害，如过高的利率、个人信息的泄露以及可能造成的人身安全问题等。在大学生网贷的社会风险防范途径中，回归系数为正，表明在每次使用借贷产品前，如果不出现相关风险提示，借贷的大学生就不会考虑到还款能力，缺少风险意识，导致债台高筑。在大学生网贷的家庭风险防范途径中，回归系数为负，表明家庭对大学生进行过网贷相关知识的教育，普及网贷的危害，能够减少大学生网贷的概率。在大学生网贷的校园风险预防途径中，回归系数为负，表明大学生出于对个人信息的保护和信用问题的担忧，会择优选择网贷产品。各预防途径对网贷现状的影响力从大到小依次为：学校预防>社会预防>个人防范>家庭防范。

6 结论与建议

6.1 总结

经过前期的线上线下问卷调查，我们发现大学生会选择网贷的原因是多样的。其中就包括大学生自身消费观念，同学、家庭引导的原因。后续通过具体数据分析我们得出影响大学生网贷的原因主要来源于个人因素、家庭因素、社会因素、学校因素这四个方面。体现为大学生超前的消费态度以及较薄弱的风险防范意识，还包括家庭中缺乏对学生的正确的引导，学校没有做到全面及时的网贷知识科普以及社会监管部门缺乏对网贷平台的监督与限制，相关法律法规不完善等原因。接下来对这四个主要影响大学生网贷的原因进行了具体分析。

第一，个人方面。通过调查研究发现，许多大学生支持超前消费的观念，即便每月支出大于收入，仍狂热的享受在提前透支下月生活的购物热潮中，因为网贷的催生，使得大学生这种较扭曲不科学的消费观愈发明显。大学生是一个数量庞大的弱势消费群体，但伴随着大学生这一青年群体开放的思想，喜欢新鲜的事物和观念，对于生活品质有着更高的追求。在这一丰富多元文化的冲击下就催生了超前消费的这一想法，此种消费趋势开始在大学生群体中流行，在自身经济能力无法满足消费需求时，网贷就使他们“美梦成真”。与此同时网贷也在逐渐向大学校园开始蔓延，由于大学生金融防范意识薄弱，同时自控能力较差并且缺少信用意识，非常容易陷入网络借贷、透支消费的陷阱中。如此的不成熟消费观念以及对相关风险储备知识的不足，成为大学生选择网贷的最主要自身原因。

第二，家庭方面。对于依靠家长获取经济来源的大学生来说，家庭也是影响他们进行网贷的一个重要因素。通过调查研究我们可以得到，家庭给予的生活费很大程度上可以决定大学生的消费上限，生活费比较低的大学生无法满足自身消费欲望从而就更容易进行网贷。而且对于大学生而言，如果家庭中有人进行过网贷，那么家庭对其的影响也是巨大的，经常耳濡目染的情况下也更容易促使大学生去网贷。同时我们也发现，只有小部分对于子女进行过网贷知识教育的家庭，这些家庭中的大学生会更了解网贷的相关信用问题和隐私风险，从而建立较完备的风险知识体系，更不容易去网贷。所以很多大学生会去网贷的一个重要原因就是因为家庭没有为他们树立正确的消费观，没有做好金融风险知识的普及，由此可见，家庭的正确引导是十分重要的。

第三，学校方面。在校园中，大学生的消费欲望和消费能力之间存在一定的差距，很多时候为实现自己的消费欲望，会出现支出大于收入的情况。在校园这样的一个集体生活的环境中，难免受到周遭同学的影响，多数大学生看到自己身边的同学使用网贷后，自己也会对网贷产生需求。同时，在这一环境中，学校也没有开设相应风险预防科普的课程讲座，由于大学生心智相对不够成熟，容易受到周遭环境的影响，使得许多大学校园形成了风靡网贷的大环境，再加之学校没有做到全面及时的网贷知识科普，造成了越来越多大学生选择网贷的主要形势。

第四，社会方面。如今网贷的现象非常常见，但是却缺乏相关的法律法规来限制网贷平台。支付宝等平台推出的一系列红包优惠活动，都需要消费者选择其平台下的网贷产品进行支付，这种隐性宣传方式在日常生活中极为常见。同时，“越消费，额度越高”的制度也让很多大学生养成了超前消费的不良习惯。很多网贷平台会通过短信、弹窗等形式进行广告宣传，让更多人了解到他们的网贷产品。但是，网贷平台在宣传其产品时并没有告诫使用者网贷的相关风险，也没有法规严格规定网贷的宣传方式或限制大学生网贷的最高额度。以上种种都促进了网贷的普及，让大学生更容易接触和使用网贷。

6.2 建议措施

大学生网贷问题产生的原因是多方面的，治理大学生的网贷问题需要从多重主体的角度去思考解决的方法，我们认为传统"单方管理式"学生工作模式和方法已为实践证明不能很好地解决大学生群体内普遍存在的校园网贷问题，所以我们以下建议措施是在生态系统理论的视角下分别从微观（大学生及其家庭）、中观（学校）、宏观（政府和社会）来深入分析大学生网贷问题的治理方法。

第一，大学生要树立理性且科学的消费观和价值观，尽量减少网络贷款的使用，改正消费的冲动心理和攀比心理，同时规范自己的对超前消费，过度消费和从众消费的错误态度，养成艰苦朴素，健康积极的优秀品质。同时大学生也应该通过新闻、网络去主动学习金融和网络安全知识，了解现在社会上网络金融产品的风险与隐患，提高自己的风险防范意识，了解信用问题在日后可能带来的影响。

第二，从家庭角度来看，父母是家庭教育的负责人、主导者，是孩子的第一任老师，需要从小对孩子进行有效的财商观念。同时家庭教育中，如何树立正确的消费观是学生成长的一门必修课，家庭应该做好金融知识普及引导广大学生学会正确辨别优质合法的金融服务，谨防陷入高利贷陷阱。另一个角度而言，父母要对学生的消费情况有一个大致的了解，不能认为每个月给孩子固定的生活费解决基本生活开支就万事大吉了，也应了解当今社会实际具体的变化，知晓孩子在学校的实际花销情况。同时在日常生活中，父母也应该对子女起到良好的示范作用，拒绝非法网贷。

第三，学校在社会上的地位更加具有权威性，因此在宣传相关网贷知识时，学生的接受度也会相对更高。除了开设相关的讲座课程，发放传单，张贴海报等基本宣传方式，学校也应明令禁止学生使用不良网贷，进行不定时的普查与抽查，了解本校学生实时的网贷消费情况。同时学校也应该加强实施网贷的监管，实时实地监测校园不良网贷，针对那些已经踏入不良校园贷陷进的学生进行及时有效的规劝和教育，注重其心理问题，避免学生因网贷压力陷入情绪压力的恶性循环。

第四，当下正值“互联网+”的时代，要从根本上杜绝大学生对网贷的依赖就需要依靠国家、政府等相关部门的督促与帮助。开设大学生网贷相关监管部门，督促相关人员配合金融监督部门进行网贷的备案、登记、风险防范和处置。同时出台相关的法律法规并对已有的政策进行改进优化，以明确区分不良网贷和正规平台，并且对大学生网贷进行金额总数和平台数量的限制，提高借贷的合法性和科学性。基于目前缺少法律法规，政府更应该明确网络借贷规则，构建大学生网络借贷的相关法律，维护大学生的权益。

第五，以上提到的四个方面应该形成一个联动机制，我们所提出的构建四位一体防范策略，旨在以学校社会工作人本性、预防性等柔性介入方式为视角，提出应建立包括个人学校、家长、和社区在内的“多方主体联动”预警机制，基于对“联动理念—联动主体—联动平台—联动机制”四位一体的框架分析，同时我们认为多方主体更适合以平等多向的辅导式策略对学生网贷问题进行干预，以充分发挥协同资源优势，增进学生系统服务资源的合力效应。让大学生正确网贷，安全网贷，促进大学生网络贷款行业的健康发展，旨在最终构建一个预防大学生消费观念偏差问题的良性联动机制。

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[基金项目]上海海洋大学经济管理学院2020年度市级大学生创新活动计划项目“大学生网贷消费的影响因素及‘四位一体防范策略的建构”（项目编号：S202010264069）。

[作者简介]张思逸（1999—），女，汉族，上海人，就读于上海海洋大学经济管理学院，研究方向：物流管理、经济管理;励佳源（1999—），女，汉族，浙江宁波人，就读于上海海洋大学经济管理学院，研究方向：工商管理、经济管理;顾逸凯（1999—），女，汉族，上海人，就读于上海海洋大学经济管理学院，研究方向：工商管理、企业经济;肖舒文（1999—），女，汉族，河北保定人，就读于上海海洋大学经济管理学院，研究方向：物流管理、经济管理;褚怡青（2000—），女，汉族，上海人，就读于上海海洋大学经济管理学院，研究方向：工商管理、经济管理。