互联网金融对宏观经济的影响

杜思逸 鲁秋玲

[摘 要]在互联网技术快速发展的背景下，互联网金融逐渐兴起，并受到了较多行业的重视和关注。其中，在宏观经济背景下，互联网金融的发展使得人们的生活更加便利，既丰富了金融产品，促进了经济结构的改革，又弥补了传统金融运行模式的弊端，能够在拉动消费、发挥民间资本利用价值的基础上促进金融产业的创新发展。但是，现阶段互联网金融发展仍处于起步阶段，一些问题依旧存在。对此，通过分析互联网金融的基本概念和主要特点，浅述宏观经济背景下互联网金融的主要运作模式，在结合市场发展情况基础上研究互联网金融对于宏观经济的积极影响和负面影响，进而有效提高互联网金融市场的发展水平，并促进我国宏观经济的可持续健康发展。

[关键词]互联网金融;宏观经济;消极影响;积极影响

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.16.019

1 引言

在我国社会经济结构中，宏观经济是促进社会经济整体快速发展的重要内容，但是，在宏观经济发展过程中，其往往会受到诸多因素影响，而互联网金融便是十分重要的一个方面。其中，就目前来看，我国互联网金融发展迅速，社会及市场企业对于互联网金融的重视越来越高，而相较于传统的金融发展模式，互联网金融的融入使得宏观经济表现出多样化的发展形势，且获取了更加多元化的交易渠道。但是，任何技术的发展都有其两面性，互联网金融的存在也不例外。因此，需围绕互联网金融构建完善的互联网监管机制，通过下发及时的国家政策规定以规范互联网金融市场，进而有效确保互联网金融背景下宏观经济的健康有序发展。

2 互联网金融的基本概念和主要运作模式

2.1 互联网金融的基本概念

從严格意义上来讲，互联网金融可分为金融产业向互联网融合产生的新兴产业和互联网扩展至金融行业的融合产业两个方面，换言之，互联网金融是在计算机、网络媒体、云计算等技术支撑下，实现网络化经济流动、交易的一种金融发展模式，这意味着互联网金融并非单纯意义上的互联网与金融的融合，而是在互联网技术支撑与原有金融市场发展模式背景下以互联网为依托所构成的一种全新金融交易模式[1]。

2.2 互联网金融的主要运作模式

2.2.1 众筹模式

就目前互联网金融市场来说，众筹模式是使用最为常见的金融模式之一，其中，由发布者将自身的项目在筹资平台上发布，在吸引众人集体投资的基础上实现金融资源的合理流通，不仅安全性与透明性相对较高，同时也能通过对筹资平台的科学管理以确保资金处理的总体效率。

2.2.2 P2P信贷模式

在金融市场快速发展影响下，P2P信贷模式逐渐诞生，其中，由借款人依照规定的程序进行信息审核和平台借贷，在网络平台支撑下实现相关的借贷活动，整体效率较高，对借款人较为友好，能够基本满足小中企业与个人的借款需求，但是，该模式在应用过程中存在一定借贷门槛，这是限制互联网金融对宏观经济产生影响作用的主要因素。

2.2.3 第三方支付模式

在电商企业逐渐获得较大发展机遇的市场背景下，第三方支付平台也逐渐兴起并获取了较大的发展空间，其中，借助信息技术在网络购物平台、商家和用户三者之间搭建沟通桥梁，既方便了交易的进行，又确保了交易活动的安全性与规范性，赋予了宏观经济市场全面的交易模式，能够在很大程度上促进互联网金融的市场化发展。

3 互联网金融对于宏观经济的积极影响

3.1 有利于发挥民间资本作用，实现民间金融的规范化发展

长期以来，我国民间借贷资本数额庞大，已经在国家借贷体系中占有了较高地位，但是，由于针对民间资本的监督管理体系尚未健全，导致缺乏合理的途径就民间金融市场进行保障，使得民间金融市场发展风险较大，规范性有所不足。对此，在互联网金融背景下，包括众筹融资、P2P网贷在内的金融模式均得到了显著的发展，不仅有利于盘活民间资金存量，同时也能在实现民间金融产业规范化与整体化发展的基础上确保民间金融资源的最大化有效利用。此外，互联网金融在很大程度上就各地区的消费资本进行了整合，这使得互联网交易渠道的便捷性与高效性特征能够充分体现于实际的交易活动之中，能够在确保用户随时随地关注自身金融信息的过程中保障金融交易的安全性与规范性，还有利于在提高用户消费积极性的同时促进民间资本的高速发展[2]。

3.2 有利于发展普惠金融，弥补传统金融服务模式存在的弊端

在互联网金融发展影响下，金融市场资源集中于中小资金交易层面，且交易量相对庞大，具有促进包容性增长的功能，能够就传统金融服务模式所存在的覆盖面积小问题进行有效解决。同时，作为一种全新的经济形式，互联网金融使得用户足不出户便可以获取多样化的金融服务选择，尤其是依托支付宝等互联网金融软件的应用与推广，使得金融产品更加丰富，金融市场发展活力被显著激发，能够使金融产业表现出较为明显的多元化发展特征。在此基础上，互联网金融使得用户的个性化服务需求被充分满足，能够在显著简化互联网业务办理服务流程的基础上借助数据库技术的导入为用户提供最恰当、最及时的定制金融服务，进而保障互联网金融与传统金融的有效融合，并促进整个金融市场的健康发展。

3.3 有利于满足电子商务发展需求，扩大社会消费

现阶段，我国金融产业发展迅速，各类互联网金融产业如雨后春笋般涌现，而在互联网技术支撑下，以互联网金融交易平台为依托的电商交易模式逐渐获取较大发展机遇。其中，于支付角度，电子商务的发展既满足了互联网金融交易模式的推广需求，又使得整个互联网金融市场表现出不同的交易形式。在此基础上，借助对于移动支付技术的应用，互联网金融背景下的电子商务使得整个金融领域的服务方式均发生了一定转变，不仅扩大了社会的消费渠道和消费内容，同时也因云计算技术和数据库技术的应用能够满足消费者的多样化购物需求，有利于促进整个金融市场的长远化发展。

3.4 有利于减少市场运行成本，提高金融服务质量

在传统以金融机构为主的金融服务模式下，需借助较多的分支结构以保障用户的服务需求，且服务流程相对复杂，服务效率与服务质量均需受到服务人员的专业素养限制。在此基础上，互联网金融彻底打破了以往的金融服务模式，即使得市场上的金融服务资源充分整合，节省了大量的人力和物力，又降低了金融市场的运行成本，能够在为消费者提供全方位、一站式金融服务的过程中优化市场的资金配置和服务水平[3]。

4 互联网金融对于宏观经济的消极影响

4.1 传统金融机构面临较大发展挑战

在互联网金融诞生后，互联网金融以其强大的便捷性和交互性优势迅速抢占了整个金融市场，这使得传统金融机构面临较大发展挑战，需借助进一步的转型升级以保障自身的生存发展。在此基础上，很多商业银行借助多样理财产品来确保自身市场竞争力，但由于基础设施建设不足，产业发展相对滞后，导致缺乏足够的资金予以支撑，很难于现阶段金融环境下获得较大发展空间。此外，基于互联网金融交易平台所具有的规范性与安全性特征，人们更愿意使用互联网金融工具来确保自身经济利益，这导致商业银行原有的资金获利方式已经不再适用，不仅会造成商业银行高风险经营项目的增加，同时也因多数金融机构不具备健全的征信体系而提高了其发展面临的市场风险。

4.2 本地資金外流问题严重，容易导致通货膨胀

相比于传统金融交易模式，互联网金融的覆盖面积相对较为广泛，资金来自全国各地，实现了市场资源地集中整合，但是，在以互联网金融平台就资金进行运作时，包括众筹平台、第三方支付平台、P2P网络借贷平台在内的资金流动渠道均具备一定局限性，不仅会因显著加快资本流动速度而产生一定的本地资金外流问题，同时也容易导致发生严重的脱货膨胀问题。此外，通常来说，资本流动速度的加快固然会激发宏观经济市场的发展活力，但其也势必会增加整个金融市场的发展风险，一旦资金链出现问题，便容易导致脱货膨胀问题出现。

5 宏观经济背景下互联网金融的发展策略

5.1 加强市场监督，完善风险控制

就目前来看，互联网金融发展面临的风险主要来自金融市场本身，因此，应进一步加强针对互联网金融市场的宏观监督和风险管控，在建立健全完善风险防范体系的基础上保障金融市场的规范化与安全化运行。一方面，针对网络借贷支付模式发展背景下产生的高利贷问题，应以地方政府为主导、以国家政策为依托，坚决做好针对网络贷款问题的打击和整治，在加大处罚力度的同时保障公众的合法权益;另一方面，应针对当前互联网金融市场尽快出台有针对性的法律法规，重点围绕互联网金融企业构建良好的市场竞争机制，在确保市场竞争公平性的基础上真正激活互联网金融市场的发展活力，进而发挥互联网金融对于宏观经济的积极影响作用[4]。

5.2 加强政策支持，降低服务门槛

在互联网金融逐渐对传统金融造成较大发展影响的背景下，应清楚认识到互联网金融与传统金融的对立关系，在加快传统金融转型升级的同时通过构建融洽的金融合作模式以形成全新的金融发展模式。其中，应大力推进普惠金融及新信贷产品，尽可能依托国家政策支持给予传统金融较大的创新空间，同时，应定期就宏观金融政策进行调整，通过合理设置金融融资标准以降低金融机构参与金融服务的门槛，进而形成包容性金融市场架构，并促进互联网经济与实体经济的同步发展。

6 结论

总而言之，针对互联网金融发展背景下的宏观经济，其已经获取了较大的发展机遇和发展空间，但是，在互联网金融表现出明显便捷性与交互性特征的同时，互联网金融对于传统金融造成的影响同样不可忽视，因此，应进一步围绕互联网金融构建完善的市场监管体系，在实现互联网金融规范化发展的同时不断就传统金融进行转型升级，进而促进互联网金融与传统金融的同步发展，并发挥互联网金融对于宏观经济的最大化促进效果。

参考文献：

[1]何猛.互联网金融对宏观经济的影响探思[J].中小企业管理与科技（中旬刊），2020（5）：80-81.

[2]白山稳.互联网金融对宏观经济的影响研究[J].科技经济导刊，2020，28（12）：221-222.

[3]蓝善华.互联网金融对宏观经济的影响与对策研究[J].文化创新比较研究，2020，4（8）：12-14.

[4]刘翠微.互联网金融对宏观经济的影响和对策分析[J].全国流通经济，2019（32）：158-159.

[作者简介]杜思逸（1990—），女，汉族，吉林长春人，助教，硕士，研究方向：经济学;鲁秋玲（1980—），女，汉族，吉林长春人，助理研究员，学士，研究方向：会计、创新创业。