财务自由第8步用保险给幸福生活加一道保障

温慧抒

两年前，一篇文章《流感下的北京中年》刷屏了朋友圈。文章记录了一个中产家庭的中年男子在家人遭遇“重症流感”冲击下的真实生活，看似殷实的北京中产家庭因医疗支出，在短短一个月内就被掏空。

对于家庭来说，保险是一个十分重要的工具。不管你是为了避免损失，还是为了增长财富，甚至于为了财富的传承，保险在你实现财务自由的路上，都有着不可或缺的重要作用。

做好“防守”，避免因病致穷

有人说，医疗、房产、教育，是压在中国人身上的“新的三座大山”。

房子可以努力奋斗，暂时买不起，可以租;教育可以量力而行，在能负担的维度中，给孩子最好的。可是，那场生不起的病，那场迫切而无法等待的大病，正在毁掉很多奋斗在路上的中国家庭。

引起全民关注的“偷鸡腿妈妈”事件：80后单亲妈妈想给久患肾病的女儿一份儿童节礼物，在超市偷鸡腿和儿童读物被发现。这位妈妈因为给女儿治病，花光积蓄并欠下债务，暂时依靠废品收费站的工作支撑生活，且常因陪伴女儿就医，无法维持正常的工作和收入，日子过得捉襟见肘。一份“最心酸的儿童节礼物”令中国网民大有感触，由此引发社会对“因病致贫”现象的感慨和无奈。

穷人生不起病，富人也一样生不起。《流感下的北京中年》中，他们可能往前一步是财务自由的美好生活，往后一步就是“一夜回到解放前”的困窘生活状态。一步不慎，人生皆输。这样的家庭，更需要具备风险意识，早早做好风险管理和规划，在迈向财务自由之路上，防止因病致穷，因病返穷。

中产家庭配置保险要遵循先需求后产品、先大人后小孩、先保障后理财的重要原则，用保险工具防范因健康风险、身故风险和意外风险给家庭带来的财务损失和中断，并根据收入和支出配置保额，长险短险搭配，确保保额充足。一般来说，投保按照医疗险、意外险、重疾险、定期寿险的顺序较为科学合理。

人生三阶段如何买保险

保险可以说是人人都需要的东西，但是在人生的不同阶段，由于经济状况、家庭结构和年龄特征的不同，每个人的保障需求也会不同。

那么，人生不同階段应该如何购买保险呢？

独身期，主投意外和疾病险

在独身期，由于刚踏入社会，收入还不太稳定，最主要的是意外疾病险。由于年轻，缴费一般较低，而保障却较高，若发生意外，父母也能老有所养。

家庭期，不同成员不同对待

家庭期，小孩出生、受教育，不断成长，自己也不断变老。上有老，下有小，面临各种情况也最多，这时就应该把家庭成员当做一个整体来统一考虑了，不同的成员有不同的保险需求。

需要特别提醒的是，购买意外疾病险，其中家里的经济支柱是重点投保对象，也就是说给赚钱最多的人买最好最多的保险。首先为其买意外疾病险，万一遭遇不幸，赔偿金将给家庭设置一个保险屏障;其次可以为其购买人寿保险，如果不幸去世，所投保的寿险也会全额给付养老金;再次，可为其他家人选择重大疾病和医疗保险，以保证万一患病时，不致对家庭经济造成冲击。医疗险有普通医疗保险、大病保险和住院保险，可按照每人的实际情况选择其中的一项乃至多项。

若是为了筹备子女的教育经费，则可以选择教育金等储蓄性的商品。子女还小时，可以购买一些有关儿童保险的复合险种。这些险种能够覆盖孩子的教育、医疗、创业、成家、养老等等，能有效保障孩子的方方面面。

若是为了退休养老，年金类产品、增额终身寿产品不失为一种较好的选择。它能保证在退休之后，不致为生活费用而发愁。此外，还可以把一些分红保险作为家庭长期储蓄的一部分，在拥有保障的同时，享受到专家理财的特色服务。

在具体搭配时，可根据家庭成员经济收入的不同，决定投保的主次轻重。如果夫妇收入相当，则可以各用家庭保险预计支出的40%购买保险，孩子则用20%的资金。如果家庭中男主人收入较高，则对其保费甚至可以达到家庭保险预计支出的一半。千万不能只给孩子买保险，而忽视了家里的顶梁柱，因为顶梁柱一倒，经济来源一断，孩子就只有受苦了。

养老期，多考虑购买医疗险

到了养老期，一般说子女已经成家，经济上相对宽松，不妨考虑购买医疗险。老年人身体已大不如前，有可能患上各种慢性疾病，医疗费用是一笔不小的支出，得早做打算。医疗险保障范围涵盖重大疾病、手术补贴、住院医疗等方面。

你家的保单结构合理吗？

一般可以以家庭成员的构成、年龄、职业和收入、健康状况为基础，结合现有保单，找出家庭保单的薄弱环节（超买、不足和适度），将家庭有限资金合理分流，以整合成较为合理的保障结构。

这里面有一个原则提示：认清保险的实质，买保险应首先重视保障类产品。购买重大疾病保险来作为你生病期间的经济补偿，购买医疗保险，来分担你高额的医疗费用。

以家庭为线

青年、中年人应考虑以养老、大病保险为主，同时也不要遗漏高保障的意外伤害险。若是三口之家，孩子首选学生健康险，由住院医疗、意外伤害、医疗三个险种组成，每年缴费60元上下。孩子成长过程所遇到的疾病住院、外伤门诊费用都能获得赔偿。经济宽裕的家庭，还可加投教育储蓄、投资型寿险为未来孩子的生活“锦上添花”。

以收入为线

家庭购买寿险毕竟需要一定的经济能力，寿险除保障功能外，还有投资理财、储蓄的功能。一般工薪家庭可将全年收入的10%用来购买寿险，家庭经济支柱更须在买保险时“经济倾斜”。

要引起注意的是，保障型寿险适合任何人群，投资、储蓄型寿险则需量力而行，家庭保单应避免畸形现象，如有巨额养老保险，却无医疗、意外保险。合理组合家庭保单，防范家庭成员的风险，保障家庭资产安全、稳健地运作，是人们选择寿险的最大愿望。

以职业为线

城镇市民大多享受基本医疗保险，他们应选择医疗津贴、大病医疗保险，以弥补患病时的损失，这类险种具有缴费低、保障高的特点。如果是没有基本医疗保险的人群，风险保障显得更为重要，患病及意外事故不仅增加支出，还会导致收入急剧减少。

因此，保障型寿险（住院医疗、大病医疗和意外伤害保险）为首选，养老保险次之，以防范意料不到的疾病、灾害打击。当然，收入颇丰的家庭，可用部分资金购买投资型寿险，以期得到高额回报。

“守门员”中的硬核——医疗险

保险则是家庭理财强有力的“守门员”。而这个守门员中最有力量的硬核产品，就是人人都应该有一份的医疗险。

保障我们身体的险种——健康险，大体包括医疗险、重疾险和意外险三大类。

选择健康险，首先要厘清重疾险、医疗险等各类保险品种区别。由于我国常见大病社保报销比例较低，乳腺癌、肺癌等重大疾病社保的报销比例更是低至50%左右，购买医疗险尤其是高额医疗险，可以强有力地弥补这一不足。

百万医疗险具有更低赔付成本，全面责任覆盖等突出优势，可为投保人提供更多的医疗资源和各种综合就医服务。

醫疗保险是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险。职工因疾病、负伤、生育时，由社会或企业提供必要的医疗服务或物质帮助的社会保险，如中国的公费医疗、劳保医疗。

医疗保险保得越多，虽然缴费越多，但保险的系数也就越大，生活也就越安心。但是，每个人应该根据自己的实际承受能力，选择参加各种不同类型的医疗保险。

医疗保险购买是有一些技巧可以遵循的，掌握这些技巧，我们才能够妥当地购买医疗保险。

首先要选择适合自己的险种。目前我国保险市场上主要有这样几种类型的医疗保险：综合医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险、女性医疗保险、各种津贴保险和重大疾病医疗保险等。综合医疗保险涵盖了按日定额支付住院津贴和一些特殊疾病或手术等类的补偿。

其次，注意险种中关键要素的规定。

对于年龄的限制。在选择险种时，注意阅读保险公司对投保年龄的限制。一般说，最低投保年龄是出生后90天至年满16周岁不等;最高投保年龄大致在60—65岁。投保年纪越轻，保费越便宜，因此买医疗保险应趁年轻，越早买，越合算。

搞清险种和责任范围。对险种和责任范围务必弄清楚。明白了这些，接下来就是请保险经纪人或者保险代理人为自己或家人做一份全面满足你保障需求的保险计划，把各有侧重的险种进行有机结合。

免赔额是怎样规定的。了解保险单上，对免赔额是怎样规定的。免赔额即在一定金额下的费用支出由被保险人自理。如果医疗费用低于免赔额，则不能获得赔偿。要了解保险合同中的犹豫期。

最高保险金额限制知多少。目前，大多数医疗保险都设有最高保险金额限制。就拿青少年及幼儿的情况来说，孩子如果真的得了大病，以单一险种的赔付用来支付孩子的医疗费用，必然显得捉襟见肘。解决这种尴尬局面的最好办法，就是依照自身的实际经济能力，更多地为孩子提供更全面的保障。