支付产业健康可持续性发展建议

靳明春

支付是金融之基、民生之需，是经济运行和市场交易环节中的基础服务和刚性成本。然而，随着支付方式多样化和支付工具多元化，支付，这项简单的交易要素逐渐承载了越来越多的利益诉求与商业设计，挟支付所带来的场景、数据优势，将这项基础服务变为增值手段和一本万利的获利渠道，正是当下某些所谓“创新商业模式者”“重塑行业格局者”的话题。基于此，掀开华丽的外衣探其本质，冷静审视支付产业未来究竟该何去何从？唯一的答案是不忘初心，回归本源。而如何做到不忘初心，回归本源呢？笔者认为，汲取产业发展的持续动力，必须坚持巩固以下几个方面。

坚守便民初心

坚持服务民生导向，运用创新支付手段。支付，应始终不忘服务民生和服务经济的初心。通过创新支付手段，大幅度简化交易流程，提高流通效率，并将此赋能于经济链特别是公共服务领域，回归到降低经济交易成本、提升经济运行水平和改善群众获取公共服务体验的本源。2017年始，中国人民银行组织中国银联、各商业银行、收单机构以及其他产业参与方在全国范围内开展“移动支付便民示范工程”（以下简称“便民工程”），即支付服务民生、服务经济的一项生动实践。其广泛涵盖公共出行、医疗健康、公共事业缴费、周边生活圈、校企园区、便民生活服务行业等与人民群众日常生活密切相关的“硬场景”，并运用现代化移动支付手段，以凝聚银行业智慧的银行业统一App“云闪付”为载体，通过线上线下全覆盖，实现支付产业深化金融创新应用，推动零售支付回归便民本源，促进公共服务便民化、普惠化和智慧化，为人民群众日益增长的对美好生活的需要提供全方位、多层次、便捷高效的移动支付服务。

便民工程实施近四年，一是使移动支付深层次普及，促进支付产业进一步发展，二是极大地便利了人民群众日常生活及获取公共服务的体验与方式，让人民群众充分享受到现代科技和创新驱动发展方式带来的成果，全方位提升以人为本的“互联网+”的时代感和对美好城市生活的感知，三是带动了一大批行业优势互补、联动发展，形成以支付为源头、聚焦上下游产业链、辐射多领域的集约化发展模式。

在“全国一盘棋”的思想指导下，西藏自治区便民工程也稳步推进。首先，拉萨市公交线路已全面受理金融IC卡、手机闪付及银联二维码等支付方式，迈入了移动支付新时代。其次，电子社保卡已实现在银行业统一App“云闪付”入口进行签发，广大居民可脱离实体卡的束缚，打开“云闪付”App的电子社保卡“支付码”从医保账户完成扣费，实现医保移动支付及社保查询、社保缴费、待遇发放等功能。再次，贡嘎机场、神力时代广场、拉萨百货、功德林天街等九家重点门户及核心商圈开通“无感支付，智慧停车”，带给用户方便快捷、安全高效的全新体验。一系列实践证明，支付只有回归便民本源，固本培元，才能获得源源不断的发展动力、彰显出强大生命力。

接下来，便民工程要继续纵深推进。一是要紧紧围绕《西藏自治区“十三五”时期国民经济和社会发展规划纲要》及拉萨市政府关于统筹推进“新型智慧城市”等相关要求，全面贯彻新发展理念，以“支付为民”为宗旨，助力政府打造幸福感更强、宜居感更优、生活质量更高的“智慧城市”，促进城市形象再提升、城市内涵再丰富，为实现现代化都市注入新的活力。二是要将覆盖“场景”做深做透，要持续不断地完善解决方案、提升用户体验，集银行业之力，优先选取西藏综合条件较好、适用性强的区域或重点领域为示范点，建成一批项目标准统一、服务方式统一、群众体验良好的便民场景，大幅增强辐射带动作用，在保障和改善民生服务、创新社会管理、公共服务、节约资源等方面取得显著成效。三是要积极响应国家“乡村振兴战略”，把完善农村支付服务环境建设纳入农村金融生态整体布局中。西藏农牧民群众占比较大，因受经济发展水平、环境地域等因素的限制，移動支付普及度低且受理环境较差，加之2020年新冠肺炎疫情的影响，导致广大农牧民群众对移动支付的需求更强烈、更多样，便民工程要全方位下沉到县域及农村，进一步满足人民群众存、取、汇、收、付、缴等支付需求，服务乡村发展、发挥社会效益。

构建产业新生态

坚持新发展理念，深化支付供给侧结构性改革，构建支付新生态。我国支付产业起步慢、发展快，但前期因产业标准不一、市场参与无序等行业乱象，使得产业蛮荒式增长、粗放式发展。在经历了一段时期的优化整治后，我国支付产业已渐回正轨，正在向高质量的发展方式转变，产业各方普遍认识到坚持“创新、协调、绿色、开放、共享”的新发展理念是支付产业未来发展的主旋律。

2017年12月11日银行业统一App“云闪付”的推出，是产业各方坚持新发展理念、深化支付供给侧结构性改革的一次重大探索。各方本着“共商、共建、共享”的原则，联手打造银行业统一App，实现统一接口标准、统一用户标识和统一用户体验，将分散的优势资源整合汇聚，互利共享，并将手机厂商、终端生产商、行业合作方等融入支付产业“生态圈”，打造了“异业合作”的典范，构建了支付新生态。未来，产业各方应当继续深化支付供给侧结构性改革，摒弃“人有我有”重复投入资源的传统竞争观念，树立“人有我优”新型竞合观。为此，一方面，要全面打通“云闪付”App与各银行App间的互联互通，建立“用户共享、权益叠加、体验统一”的开放生态。另一方面，要实现各场景互联互通，各方要“拆墙”而不是“筑墙”，在开放共享中丰富产业平台内涵、拓展产业链条外延、赢得更多发展机遇，开创产业发展新时代。

追求高质量发展

继续完善产业发展体制，进一步健全监督管理机制、净化市场竞争环境、激活参与主体活力。首先，产业发展体制不断完善，市场在资源配置中的决定性作用进一步凸显。其次，监督管理机制不断健全，产业发展稳步回归正轨。再次，市场竞争环境明显好转，良性循环发展已成为主流，各参与主体竞相迸发，参与要素充分流动。

总的来看，我国支付产业发展速度较快，移动支付观念深入人心，NFC、二维码、人脸支付等创新支付方式蓬勃发展。特别是“价改”“账户分类分级管理”“断直连”和“备付金集中交存”等政策的实施，使产业发展的主方向更加鲜明、源动力更加强劲。未来，应当继续加快完善产业发展体制，引导产业始终围绕“服务民生、服务经济”的初心与核心，坚守党中央决不发生系统性金融风险的红线，在强化监督管理机制的同时激活参与主体活力，逐步形成“积极参与、有序竞争、优化管理、创新发展”的产业发展格局，为服务民生需求与服务经济发展尽一份绵薄之力！

作者供职于中国银联西藏分公司

责任编辑：张凤阁