互联网背景下银行支付结算风险的管控对策

李冰

摘 要：我国现已进入互联网时代，其他各个社会领域与互联网之间的联系越发密切。一方面，互联网技术为各种事物的发展提供了便利。另一方面，对事物的原有结构产生了冲击。银行作为我国金融领域的支柱性产业，在支付结算时，要面临互联网环境中可能出现的风险，影响了银行的健康发展。因此，要加研究的强互联网环境下银行支付结算风险分析和解决方案研究的力度，这对银行的发展有着重要意义。

关键词：互联网;银行支付结算;风险管控

近年来互联网迅速普及，非商业银行机构凭借低交易成本用户群体广大等优势，冲击了传统商业银行的业务。许多的用户选择一部手机走天下。互联网支付给广大用户提供了便利，为了迎接非商业银行的挑战，我国的商业银行互联网支付结算系统加速升级，趋于智能化、方便化。但智能方便的银行支付结算系统也有很多风险，要研究怎样应对这些风险。

一、风险的原因

互联网支付的便捷性使人们倾向于简单化的交易方式，导致交易过程中不能过多关注对方的信息。由于第三方支付的介入，传统商业银行的支付结算有一定压力。传统商业银行受成本、法规等因素影响，针对互联网的发展不能进行技术更新，随着智能化时代的来到，更高要求的支付管理，更加复杂的技术使得银行面对新事物时不知所措，不能对许多未知的风险进行防范，加大了银行的支付结算风险。一些内部员工对新型互联网技术不能熟练掌握，一旦操作失误，容易导致黑客的入侵，致使个人信息泄露，甚至威胁用户的资金安全，破坏了银行的形象。

二、互联网中银行支付结算存在的各种风险

技术风险。互联网技术的发展导致传统面对面支付结算方式的淘汰。依靠计算机与网络完成支付结算的工作。银行计算机系统如果发生系统瘫痪或者硬盘损坏，就会造成客户信息丢失等风险。依赖互联网环境的支付结算体系，如果支付计算设备遭遇黑客攻击，就会导致用户泄漏隐私信息。

诈骗风险。网络信息技术的发展使得犯罪分子利用银行支付系统中的技术漏洞窃取客户信息，转移客户银行卡的资金。现阶段我国政府部门已经出台了关于限制大额转账的政策，同时要求第三方支付平台严格按照要求做好转账金额的审核工作。但是网络移动支付自身具有的操作便捷等特点，成为犯罪分子进攻的新领域。

信息安全风险。网络经济的迅速发展导致移动支付与人们日常生活的联系越发密切。用户无论使用哪种应用软件都要提供自己的个人信息，而手机应用注册软件和网络数量的增加，用户个人信息泄露风险的发生率也随之增高。第三方支付平台的运行必须与客户主要银行卡绑定在一起，也有发生客户银行卡泄密的可能性。如果客户使用的软件遭遇病毒，将会暴露其隐私信息。

内控风险。移动支付的便捷大大支持了银行支付结算的改革，但是银行自己较高的技术要求和风险防控能力，冲击了商业银行内部控制工作。互联网时代的来临和人工智能的成熟使得网络技术更新更加迅速，而且技术维护越来越复杂。如果银行开展在移动支付结算业务时，没有了内控制度的强力支持，势必会导致银行内部员工泄露客户信息，盗取资金等金融犯罪。

信誉风险。目前我国的移动支付市场主要由支付宝、微信等占据，这些网络金融的发展比银行早。因此，银行如果想打开互联金融市场，增大自身在移动支付的市场份额，一定要采取有效措施，改革现在的支付结算方式。但是我国商业银行建设的移动支付系统尚不成熟。如果场景搭建不能满足客户需求，会影响到用户对银行的信任。并且这种虚拟的资金支付方式在操作过程中一旦发生问题，客户会追究银行的责任。对银行的名誉产生不良影响。

法律缺失风险。相关部门针对网络移动支付的发展，制定了许多管理措施，用于规范移动支付市场的发展，监管移动支付资金的流向。但是现有的法律法规在实施过程中仍旧存在不足之处，这样会给不法分子提供机会。还有一些支付结算为了获得更多利益，出现了不遵守网络环境支付结算义务的现象，损伤的了消费者的切身利益，导致它在发展过程中面临更大的法律风险。

三、商业银行应对支付结算相关风险的举措

实施完善的法律法规，规范银行内部的控制机制。政府部门应该出台并实行符合互联网支付结算相关的法律法规，还要规范商业银行与第三方金融机构的管理体系，提高金融市场准入标准，保证互联网支付结算体系的发展。同时，银行要按照国家颁布实施的法律法规及时调整自身现有的规章制度。银行内部工作人员的专业素質影响互联网支付的效率，银行要注重对员互联网技术的培训，提高员工操作的准确度与效率。才能在规范互联网支付结算过程的基础上，把风险控制在一定的范围内。

人才的培养。银行的竞争归根结底是人才的竞争。要想避开风险，就必须加强对复合型人才的培养。提升工作人员的整体素质，让他们为银行发展作出更大贡献。银行要根据自身发展状况，根据自身人力资源状况，制定相应的人才培养方案，为复合型人才提供保障。人才的培养需要经历漫长的过程，为了满足当前银行发展需要，要提高对人才引进的重视度。在人才招聘过程中，需提高支付结算人员准入门槛，充分考察其专业技能与互联网技术。尽量招聘技术与金融知识兼有的人才，促进银行的发展，规避互联网技术带来的风险。为调动工作人员的积极性，需要制定激励制度，通过物质与精神结合的奖励制度，为员工提供动力，使其能够积极提升自己，进而更好地规避银行互联网业务风险，提升用户满意度，树立银行良好的形象，提高竞争力。

加大信息技术安全研发的投入力度，互联网金融的发展离不开互联网环境的支持。而互联网环境的建立是在信息不断更新的基础上建立的。我国的商业银行在发展自身的网络移动支付结算体系时，更要加大信息安全技术方面的投资力度 ，通过优化升级互联网支付工具的方式，促进提升移动支付安全性。

要加快银行内部互联网审计制度建设的脚步。互联网金融审计系统是一种新型高效的审计方法，充分发挥了现代互联网技术的优势，通过人机结合完成被审计单位的远程监督工作。银行在开展互联网移动支付业务时，要根据移动网络支付业务的特点，建设完善的银行内部数据信息平台，全方位的监督移动支付业务的开展情况，同时务必加大经济责任审计、风险审计等审计手段改革投资的力度，将事后治理变为事前预防，这样才能及时发现与控制各种风险因素的发生。

互联网金融使用与风险防范宣传工作力度持续增强。互联网支付与人们生活联系密切的同时，互联网金融犯罪的几率也随之增加。如果用户的互联网支付工具使用不当，势必会陷入到不法分子设置的互联网金融诈骗陷阱中。因此，为了提高互联网移动支付的安全性，银行应当通过不定期宣传互联网金融诈骗防范手段的方式，全方位地培训广大用户。确保用户掌握正确的互联网支付工具使用方法与安全防范意识，从根本上降低互联网金融诈骗的发生率，为我国移动互联网支付产业的长期稳定发展奠定基础。

完善内控制度，提高员工道德意识。完善的内控制度是银行各项工作有序开展的前提，也可以应对银行支付结算的风险。所以，新时期必须对其制度进行修订，使之符合现代银行的发展。先要评估客户技术风险的承受力。特别要保证业务类型、交易限额与技术风险能力的协调。然后，完善银行制度，监控相应的资金活动。最后，通过多个因素监测客户身份。

互联网交易的发展为银行的传统支付结算业务带来了机遇和挑战，既有方便又有风险。我们应当正视互联网交易带来的风险，积极防范和应对，尽量保证客户的资金财产安全，促进我国金融体系的发展。

四、结语

随着互联网技术的发展，传统银行结算系统受到第三方支付平台的冲击，移动互联网普及，借助便捷的无卡式服务，凭借终端手机可完成消费支付等传统商行金融服务。互联网+支付服务生态圈深入生活，第三方支付兴起促使银行金融服务不再局限于传统POS机模式。研究银行如何应对互联网技术发展对支付结算的风险，探索提升银行结算系统竞争力的有效防范具有重要现实意义。本文分析互联网环境下银行支付结算面临的风险，提出商行应对支付结算相关风险的对策，为银行应对互联网技术发展挑战提供参考。

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