新疆农户投保肉牛养殖保险意愿的实证分析

谢佳丽，余 红*，黄智良，周丽娟

（1.新疆农业大学经济与贸易学院，新疆乌鲁木齐830000；2.华中师范大学经济与工商管理学院，湖北武汉430079）

近几年，新疆的畜牧业的发展，提高了新疆的农业经济，也大大提高当地牧民的收入。新疆的肉牛产业是新疆较具特色的传统产业，是新疆畜牧业中比较重要的一项产业。新疆的牛羊肉在全国特别有名，也是人们的主要肉食之一。新疆肉牛产业链不断地完善，牛肉价格持续升高，经济效益较好，但仍面临着巨大风险[1]。肉牛养殖在养殖过程中具有周期较长、投资大、繁殖率低等特点，在养殖过程中容易出现疫病风险，给养殖户造成重大损失[2]。因此，大力发展肉牛养殖保险对促进新疆肉牛产业发展，有利于加快实现新疆农业的现代化。Moschini[3]研究认为，农户对待风险的态度决定其是否愿意购买保险，这是因为不同的风险偏好者对待风险态度迥异，追求风险的农户往往不喜欢转移风险。李林凤等[4]研究认为，牲畜保险是国家牲畜支持保护体系的组成部分，在创新政府救灾方式、分散养殖风险、保障农民利益方面发挥举足轻重的作用。訾占超等[5]建议调整政策性保险条款，扩大养殖保险承保范围和补助范围，建立资金减免机制，提高地方政府和养殖户的投保积极性。姜天龙等[6]对吉林省肉牛养殖户进行调查，运用二元logistic模型对农户投保肉牛养殖保险的意愿进行实证分析。目前，对新疆农户投保肉牛养殖保险的研究很少，而且没有相关数据。文章通过实地下新疆的乡村调研，研究影响新疆农户投保肉牛养殖保险意愿的因素，并进行实证分析，并对此提出相应的对策建议，对于新疆的肉牛养殖的发展具有现实意义。

1 新疆肉牛养殖风险及肉牛养殖保险

近年来，新疆肉牛产业快速发展。截至2018年末新疆肉牛的存栏量为457.2万头，牛肉产量为42万t，是全国第五大牛肉生产省[7]。随着新疆的肉牛销量增加，应该提高肉牛的养殖，加大牛肉的供应量。因此，应该从3个方面着手准备：首先，应增加肉牛养殖户数量；其次，扩大肉牛养殖户养殖规模；最后，建立健全肉牛养殖保险相关的制度，让农户利用保险降低养殖风险[8]。

1.1 新疆肉牛养殖风险

新疆的肉牛主要面临的风险类型有：一是自然灾害；二是疫病瘟疫的风险，如牛、羊瘟疫；三是市场风险，如牛肉价格风险[9]。但是近几年，新疆牛肉价格相对稳定且有增长的趋势。因此，疫病、自然风险等成为新疆肉牛养殖的主要风险。肉牛流通、销售以及养殖户饲料购买、劳动力购入等方面都受到巨大影响。风险的发生不仅给农户造成一定的经济损失，还会影响养殖户的再生产能力[10]。

1.2 新疆肉牛养殖保险

目前，肉牛养殖保险已在全疆进行推广。然而，实地调研发现，推广的效果并不理想，其原因可能是养殖人员的保险意识不强[11]。肉牛保险并不是所有的肉牛都能进行投保。投保具体要求：第一，新疆的肉牛饲养的品种是当地比较正统的常见的品种且是健康的肉牛；第二，投保的肉牛的年龄在4个月至7年生长周期，且有关的检疫部门检查过关，所投保的肉牛无保险责任范围内的疾病且检疫合格[12]。

2 新疆农户投保肉牛养殖保险意愿影响因素的实证分析

2.1 调查说明

本文肉牛养殖户数据来源于2020年6月新疆农业大学经济贸易学院研究生进行的农户调查。调查地点选择新疆维吾尔自治区北疆的伊犁、昌吉州、呼图壁县、乌市；南疆选取阿克苏新和县、库尔勒和静县。共计6个地点。本次调查共发放纸质问卷230份，剔除无效问卷19份，得到有效问卷211份，问卷有效率为91.74%。问卷内容主要包括农户的个人特征、家庭特征、经营情况、风险认识、肉牛养殖风险来源、农户对肉牛养殖保险的认知情况、对肉牛养殖保险的支付意愿等。

2.2 变量的选择与分析

2.2.1 被解释变量

本文选取农户是否愿意投保肉牛养殖保险作为被解释变量，用Y表示，被解释变量的赋值和统计性描述见表1。由表1可知，211份问卷中，149人愿意购买肉牛养殖保险，愿意购买的人数占总样本的70.6%。

表1 被解释变量的赋值和统计性描述Tab.1 Assignment and statistical description of the explained variables

2.2.2 解释变量

农户是否愿意投保肉牛养殖保险，取决于农户个人或家庭主观上的一些判断和认识，包括其对风险发生的概率、风险造成损失的程度以及对承受风险的能力的判断。这些判断主要依赖于农户的个人特征、家庭经济情况以及肉牛养殖情况等。因此，本文选取农户基本特征、经营特征、肉牛养殖保险的了解情况以及对肉牛养殖保险的认识程度作为解释变量，其具体的赋值与统计见下表2。因变量：Y＝0，表示没有购买过；Y＝1，表示购买过。

2.2.2.1 农户的基本特征

农户的个人基本特征包括肉牛养殖户的性别、年龄、受文化程度、家庭年纯收入、借贷情况、是否有非农收入。调查发现，从事肉牛养殖的农户男性对于女性，且年长的男性养殖户养殖经验更为丰富，对肉牛养殖风险的认知更为准确，他们更愿意买相关保险。从样本的性别来看，男性占179人，占比84.8%，而养殖户为女的人数，仅有32人，只占到样本量的15.2%。从农户年龄看，养殖户的年龄在30岁以下占比最少，仅有14人，占样本总量的6.6%，养殖户平均年龄高达46岁，最大的有78岁。由此可见，新疆农户的年龄偏大。从调查的数据可知，养殖肉牛户学历在初中及初中以下文化的人口所占比例高达84.4%，高中及以上学历人数较少，占比15.6%。

2.2.2.2 农户的家庭特征

农户的家庭经济情况包括家庭年纯收入、借贷情况、是否有非农收入和肉牛养殖规模。农户购买保险的养殖决策，收入是很重要的因素。从家庭年纯收入看，农户家庭年纯收入的分档情况总体上呈现中间多、两头少的趋势。肉牛养殖户的家庭年纯收入在5~10万元的农户占比最多，共有75户，占样本总量的35.5%。从农户的负债情况看，有借款或者贷款的养殖户共有57人，占样本总量的27%。从是否有非农收入看，99人有非农收入，占样本总量的46.9%。从肉牛养殖规模来看，新疆地区养殖规模在10~49头的养殖户最多，有84人，占比39.8%；养殖规模在500头以上的养殖户最少，有5人，占比2.4%，其余分布较为均匀。

表2 自变量的赋值及统计描述表Tab.2 Assignment of independent variables and statistical description table

2.2.2.3 农户对风险和保险的认知

养殖户对保险和风险的认知影响农户购买保险的这种意愿。从是否知道肉牛养殖保险看，养殖户知道肉牛养殖保险占68.7%，不知道的占31.3%，可见肉牛养殖保险的宣传有待加强。从购买过几种农业保险看，购买过一种农业保险的养殖户最多，有95人，占比45%；购买过3种及以上的最少，有8人，占比3.8%。由此可见，农户对农业保险的购买很少。从肉牛养殖保险的宣传次数看，22.3%养殖户认为从未宣传过；认为宣传过1~3次的养殖户所占比例为67.8%；认为宣传过4~6次的养殖户所占比例为6.2%；认为宣传过6次以上的养殖户所占比例为3.8%。从肉牛养殖保险的了解程度看，36%的农户表示不了解；37.4%养殖户表示了解一点但不多；10.9%的养殖户认为一般；15.2%的养殖户比较了解；0.5%的养殖户对肉牛养殖保险非常了解。由此可见，尽管有些养殖户已经投保，但对肉牛养殖保险的有关条款并不是非常了解。从肉牛养殖保险对肉牛生产重要程度看，认为比较重要的养殖户最多，有69人，占比32.7%；认为一点也不重要的养殖户最少，占比4.3%。从调研结果看，大多数养殖户认为肉牛养殖保险对生产还是比较重要的。

2.3 研究假说及模型的构建

2.3.1 研究假说

（1）农户个人特征会影响肉牛养殖保险的支付意愿。

（2）家庭经济情况会影响肉牛养殖保险的支付意愿。

（3）农户对风险和保险的认知会影响肉牛养殖保险的支付意愿。

2.3.2 模型构建

根据本研究特点，采用非条件的二元Logistic回归模型。二元Logistic回归模型的具体形式为：

对p做对数转换，即：

根据上述假说，建立农户投保意愿和影响因素之间的函数为：

式中：Y1为农户具有购买意愿；Y0为农户不具有购买意愿；X1为解释变量；β0为常数项；β1为待估计系数，ε为随机误差项。

2.4 模型结果分析

运用SPSS软件对调查数据进行二元Logistic回归，回归结果见表3。

2.4.1 模型整体分析

从模型结果看，模型整体通过检验，引入模型的12个解释变量中，有6个通过显著性检验，分别为是否有非农收入、肉牛养殖数量、是否知道肉牛养殖保险、购买过几种农业保险、对肉牛养殖保险有关条款的了解程度以及肉牛养殖保险对肉牛生产重要程度。

2.4.2 影响因素分析

通过对数据的统计分析以及进一步的实证分析可知，农户个人特征、家庭经济情况、肉牛养殖保险的了解情况和对肉牛养殖保险的认知对其投保肉牛养殖保险的意愿有显著性影响，这也验证了前文的假说。具体分析如下：

是否有非农收入对农户投保意愿有显著的影响，有非农收入的养殖户购买保险的意愿更强，原因在于有非农收入的养殖户在同等条件下比没有非农收入的养殖户收入高，其支付能力更高，农户愿意投保的可能性更大。结果表明，肉牛养殖数量对农户投保意愿有促进的影响。农户养殖数量越多，养殖户的支付意愿越强，因为农户肉牛养殖规模越大，投入的成本越大，其承担的风险就越大，其购买保险的意愿就越强。是否知道肉牛养殖保险或者是否对肉牛的养殖保险有相关了解对农户投保意愿，也存在促进的影响。养殖肉牛农户对保险了解度越高，对肉牛养殖保险的认知度就越高，越能感受到肉牛养殖保险规避风险的好处，其支付意愿也相应越强。

购买过几种农业保险、对肉牛养殖保险的了解程度、肉牛养殖保险对肉牛生产重要程度均对支付意愿有正向影响。养殖户购买过的农业保险种类越多，其对肉牛养殖保险支付意愿越强。养殖户对肉牛养殖保险的了解程度越高，越知道肉牛养殖过程中的风险有多大，越能够清楚肉牛养殖保险在规避养殖户的风险作用有多大，更加理解维持肉牛再生产能力方面的重要性，因而支付意愿越强。肉牛养殖保险对肉牛生产重要程度也是影响支付意愿的主要因素之一。原因在于养殖户认为肉牛生产越重要，对肉牛养殖保险的支付意愿越强烈。

在实证分析中，养殖户性别、年龄、受文化程度、家庭年纯收入、是否有借贷、和肉牛养殖保险的宣传次数6个变量影响不显著。本研究认为，无论是男性还是女性、无论年龄大小、文化程度高低和肉牛养殖保险的宣传次数都影响不显著，或者说影响较小。因为农户购买保险大都是要考虑自身的经济情况跟对保险的了解与认识。家庭年纯收入、是否有借贷这两点也和自身家庭情况有关，其主观因素太大，所以也不能完全通过这两个点做出是否投保的决定。

表3 Logistic回归分析结果Tab.3 Logistic regression analysis results

3 讨论

肉牛养殖风险有效的规避方法是购买肉牛养殖保险，可以有效地转移风险，使农户的损失降低，提高其再生产能力。肉牛养殖保险支付意愿的影响因素是多方面的，根据本文分析，可以确定是否有非农收入、肉牛养殖数量、是否知道肉牛养殖保险、购买过几种农业保险、对肉牛养殖保险有关条款的了解程度以及肉牛养殖保险对肉牛生产重要程度这6个变量对农户投保肉牛养殖保险具有显著性影响；性别、年龄、受文化程度、家庭年纯收入、是否有借贷和肉牛养殖保险的宣传次数等对支付意愿影响比较小，但应该重视这些因素对养殖户肉牛养殖保险支付意愿的影响和作用。

4 对策建议

4.1 政府的角度

首先，从实证分析得出，保费是影响养殖户支付意愿的重要因素之一。新疆作为肉牛养殖大省，肉牛养殖户养殖肉牛的收入在家庭收入比重中占比较大，所以养殖户对肉牛养殖保险的需求较高。政府可以加大对相关保险的政策宣传的力度，提升肉牛养殖户对保险的认知水平，让养殖户充分认识到肉牛养殖保险的作用，从而得到养殖户对肉牛保险的认可，激发养殖户的参保意愿。

4.2 保险公司的角度

保险公司要结合农户的实际情况制定差别化的肉牛保险产品，不断开发多样的肉牛保险套餐，完善服务体系，增加新疆肉牛保险的种类，积极推行肉牛价格保险的产品，使养殖户的自主选择空间增大，从而提高养殖户的风险防御能力[13]。其次，增加所承保的疾病种类，降低因疾病而造成的损失，提高养殖户保障水平，从而可以带动肉牛养殖的积极性，扩大养殖规模。最后，提高保险公司的理赔效率，当肉牛发生意外出险时，保险公司应该及时进行处理，提高服务质量，保证理赔工作处理的及时和迅速。

4.3 养殖户角度

改造传统农业、消除贫困，必须对人力资本进行投资。要加强对新疆的农民的人力资本投资。新疆现有肉牛养殖生产仍然存在小规模性特点，应该积极开办养殖基地、养殖小区和专业合作社等，通过统一管理，进行集体参保，最大限度地保障养殖户的切身利益。养殖户个人也应该与时俱进，不能只靠经验养殖，要学习先进的养殖技术，更加科学、规范地进行养殖，积极参与村里或者防疫站举行的科研交流会，养殖户们相互交流、共同进步，最大限度地保障自己的收入。