互联网消费金融发展中存在的问题和对策分析

随着互联网的快速发展，传统的线下消费金融行业开始借助互联网技术完成由线下向线上的转变与升级，形成互联网消费金融。互联网消费作为互联网技术与传统消费结合形成的新型消费方式，不仅充分利用了互联网技术高效快捷的优势，更为消费金融带来了全新的发展理念，并不断的改变着人们的生活方式和消费方式。从传统金融机构、持牌消费金融公司，如捷信消费金融有限公司、马上消费金融股份有限公司等扩大到电子商务平台、P2P网贷平台、第三方支付如微粒贷、蚂蚁借呗等形式，其消费场景也在随之变化，更广泛用于医疗、教育、旅游、美容、教育、租房等行为，因此吸引了大批年轻消费群体的参与，在促进互联网消费产业快速发展的同时推动了我国新时期社会主义经济的发展。

一、互联网消费金融的概念与特点

（一）互联网消费金融的概念

消费金融，旨在为消费者提供消费贷款的金融服务方式。互联网消费金融则是在“互联网+”背景下，将消费金融与互联网结合起来的新型金融消费方式，通过互联网向消费者提供金融服务或产品，是对传统消费金融活动的创新与改进。

（二）互联网消费金融特点

互联网消费金融是以互联网为基础发展起来的新型经济形态，通过与当前互联网应用技术的紧密结合，使其在消费过程中的各个方面都具备着比传统线下消费方式更为先进和高效的优势。

1.消费场景多元化，服务对象数量大、较为集中

与传统消费金融相比较，互联网消费金融凭借先进的技术手段和智能设备的广泛应用，使消费行为变得更加分散。无论是现实，还是虚拟的生活场景，在一定条件下，都可能转化为实际的消费场景，而互联网消费金融的优势就在于与各类消费场景的紧密结合，这不仅体现在传统的房贷、车贷，也体现在租房分期、购物、会员充值等各类消费现象。

互联网消费金融运用大数据技术，不但覆盖到生活消费的各个场景，还能覆盖到不在传统金融服务范围内的广大信用良好但收入较低的中低端用户群体，但是相对来说，又较为集中，如大学生、都市白领、自由职业者等，这类消费群体消费观念超前，接触互联网较多，喜欢尝试新事物，因此成为互联网消费金融的主流客户群体。

2.消费金融产品垂直化、细分化

与互联网相结合的消费金融能够探索出更多的用户需求，根据不同人群制定的互联网消费金融产品也更加垂直化和细分化，消费金融的未来也逐渐向特定客户群体渗透。行业的优化、技术的完善、大数据的应用，使得每个领域逐渐出现更为专业的互联网消费金融公司，为金融消费者带来更优质的金融服务和选择。

3.消费过程高效便捷

互联网的发展改变了人们的消费习惯，为消费者在任何地点、任何时间提供金融服务，使其不受时间、空间、环境等因素的限制，让消费者感受到无所不在的服务，只要用户能上网，就能为用户提供服务。服务方式也不局限于单纯的一问一答，而以文字、图片、视频等多媒体化服务，充分体现与消费者的互动性，增加趣味性。这一过程很大程度上简化了用户的消费流程，提升了用户的消费体验。

二、互联网消费金融的风险

与传统的金融服务模式相比，互联网消费金融产品因其“门槛低”、审批速度快、

还款方式便捷灵活而受消费者青睐。但其在发展过程中，除了具有消费场景多样化、用户以年轻人、中低收入群体为主等特征外，也面临着诸多风险。

（一）征信风险

对于互联网消费金融而言，征信完善了对风险的识别、判断和评估，一定程度上加快了授信过程，降低了审核成本，大幅度提高了效率。传统数据与互联网数据的结合，拓宽了数据采集的范围，披露了更多用户信息，为互联网消费金融提供了更广泛的数据分析。但是，在实际生活中，一部分用户并未认识到互联网消费金融与个人征信有关，其背后存在的风险不容忽视。

1.征信查询授权环节易被忽视

消费者在申请互联网消费金融产品时，往往已经授权互联网金融服务机构查询、上报个人信用信息。征信查询授权环节易被忽视的主要原因是授权条款一般被穿插在交易协议或合同中，并且缺少引起信息主体注意的提示，消费者基于对传统消费场景的信任，绝大多数情况下会忽视新消费场景中合同条款的研读。

2.互联网消费金融逾期风险较高

互联网消费金融市场发展的方向和趋势，不仅激发了消费者的消费需求，还加快了经济超前消费的理念，部分消费者未考虑自身偿还能力，陷入超预期消费，逾期还款或拒不履行偿还义务，这种消费金融产品的过度使用与低收入水平之间的不平衡的现象，增加逾期的可能性，形成征信不良记录。

（二）用户信用风险

由于这种网络信贷模式利用的是互联网平台，各项流程几乎都是在互联网上进行，就会存在信息不对称问题，难以达到完全的可靠性要求，这导致互联网金融机构无法充分考察消费者的信用记录，且难以做到全部业务的贷后追偿。当消费者利用虚假信息提交借贷申请蒙混过关以实现其获益的目的，将会使互联网消费金融的管理秩序出现混乱，影响市场的正常发展。

（三）消费者金融风险防范意识相对较弱

首先，消费者在享受便捷服务的体验时，由于自我防范意识较弱或猎奇思想的干扰，很容易被过度广告、非常规营销手段所诱惑，产生被不当诱惑的风险;其次，在申请消费金融信贷时往往需要提供大量的个人信息，包括本人姓名、身份证号、手机号、家庭住址、工作单位、配偶信息等重要信息，相关工作人员在利益驱使下，一旦将此类信息出租、转售，会导致消费者的个人信息遭到泄露，损害消费者权益;最后，部分消费金融机构对违约信贷的恶意催收、暴力催收，往往会给消费者及其家人带来很大的心理创伤，甚至影响到正常生活。

（四）法律法规和监管体系不完善产生的风险

我国互联网消费金融起步较晚，发展速度却相对较快，规模增长迅速，但在法律体系建设和政策监管方面的进度存在一定的滞后性。互联网消费金融的产品模式和渠道日新月異，各类问题也层出不穷。从潜在问题的隐患，到问题的出现、爆发，再到政策、法规的拟定、出台、实行等环节周期较长，有效性和针对性大打折扣，使得市场中一旦出现风险问题和经济纠纷，相关金融机构和消费者维权问题得不到有效解决。

三、防范互联网消费金融风险的对策建议

我国互联网消费金融还处在不完善阶段，出现一些不尽如人意的问题在所难免，

想要避免和降低风险，需要政府相关部门、互联网消费金融平台及消费者从自身出发，采取安全有效的措施，防止金融风险事件的发生。

（一）加强宣传与教育，提高全民风险意识

提高民众的金融风险意识，普及相关保护法律是非常重要的。一方面，加强教育与宣传，引导消费者树立正确的消费观和价值理念。针对不同群体，开展形式多样的金融教育与宣传，贴近百姓生活，引导百姓在力所能及的范围内理性消费。另一方面，要提高消费者金融风险防范意识，提高掌握金融知识程度，可通过主流媒体、宣传活动向社会公众公布金融诈骗典型案例、网络借贷常见套路、征信逾期后果等，让消费者学会辨别金融风险，避免不必要的损失。

（二）完善征信体系建设，保护金融消费者信用信息

发展互联网消费金融，促进消费增长，离不开消费者良好的信用。加快社会征信体系建设尤其是个人征信体系建设，对发展互联网消费金融至关重要。应尽快建立统一的社会征信体系，协调相关部门整合与个人信用有关的各类信息，以全面反映消费者个人信用状况，确保互联网行业健康持续发展。

此外，还需进一步强化金融消费者对个人信用信息保护意识，不仅要防止个人信息被不法分子利用，也要维护良好的个人信用记录。互联网消费金融公司在进行信贷业务时也要严格按照《征信业管理条例》第三章第十九条“征信机构或者信息提供者、信息使用者采用格式合同条款取得个人信息主体同意的，应当在合同中作出足以引起信息主体注意的提示，并按照信息主体的要求作出明确说明。”规定，履行告知的义务。

（三）加强行业监督，健全法律规范制度

完善的监管法律体系，有利于互联网消费金融的发展与创新，也为互联网消费金融监管的规范性和统一性提供依据。针对我国目前法律规范建设当中存在的问题，相关部门应加快对于网络信贷等互联网消费金融服务的法律法规制定和准则规范确立。一方面健全法律法规，从法律层面进一步完善严格的市场进入、经营规范、退出机制等相关法律法规;另一方面，运用多种监管手段，针对不同的互联网消费金融参与主体，差异化监管，创新监管模式。

四、结语

互联网技术的突飞猛进给百姓的生活带来了翻天覆地的变化，也给消费金融带来了巨大的发展契机，同时，互联网本身的发展问题，也对消费金融提出了挑战，尤其线上线下消费场景的融合，在给消费者带来金融服务和金融产品的同时，也会产生新的风险。因此，既要加强风险管理，创新管理模式，引导行业健康发展，又要提升民众对互联网消费金融理念的认知，充分保护金融消费者合法权益不受侵害，积极促进互联网消费金融行业的健康发展。

参考文献

[1]李金秋.我国互联网消费金融存在的风险及对策探析[J].现代产业经济，辽宁经济管理干部学院学报，2019，（04）：001-003.

[2]马荣祥，赵凤武，夏庆赫.互联网消费金融征信风险不容忽视[N].金融时报，2017-09-05（9）.

作者簡介：

李冬颖（1994-），女，天津人，汉族，天津财经大学在职研究生在读，研究方向：金融学。