乡村金融发展的困境与改革研究

周欣 中国人民大学

前言:乡村金融是现阶段国家大力发展的经济形式，用来推动乡村经济的发展。改革开放以后，国家调整乡村金融政策，以保证三农工作的顺利开展，推动乡村经济更上一层楼。乡村金融随着国家经济的发展而不断变化，经历了几个发展阶段，在每个阶段中，也面临着不同的困境与考验。

一、乡村金融发展阶段

自新中国成立以来，乡村金融随着社会主义经济的发展而逐步成长。不同时期，国家经济发展的状况、社会和市场环境的不同，影响乡村金融发展有明显差异，受改革开放、社会主义市场经济形成、国家进入新世纪等因素的影响，乡村金融共经历以下五个发展阶段。

（一）复苏阶段(1978-1984年)。在此期间，国家对农业银行作出一系列规定，将农业银行视为农村信用社的上层机构，以服务三农为主要目标的乡村金融机构。通过国家一系列的政策改革和调整，乡村经济得到了极大的发展，各项事业得到了积极的促进。

（二）扩大阶段(1985-1993年)。该阶段，国家规定将邮政储蓄业务定为邮政企业的业务；同时，政府对乡村民间信用的管制逐渐开放，允许民间自由借贷，开发乡村保险事业，允许多种融资发展模式，给予乡村经济快速发展过程中所需要的资金保障。城市银行也加快了进入乡村市场的步伐，这些举措使乡村金融市场形成了多种金融机构并存发展的局面。

（三）完善阶段(1994-1999年)。在此阶段，国家明确规定乡村金融机构的支农地位，形成强有力的支农力量。国务院制定政策，将农村信用社从农业银行中脱离出来，将专业银行发展为国有银行。由于四大银行纷纷撤出乡村市场，农村信用社又再次成为乡村金融市场发展的主要力量。

（四）深化改革阶段(2000-2017年) 。为了推进乡村建设的步伐，促进乡村经济更上一层楼，我国政府自进入新时期以来，不断深化乡村金融体系改革，要求农村信用社确定产权，制定农支目标。同时，国家对邮政储蓄进行改革，设立邮政储蓄银行，创建小额信贷，弥补乡村市场信贷资金不足等问题，形成强健稳固的乡村金融市场。

（五）加强巩固阶段(2017年至今)。十九大报告中，对于乡村经济的积极发展又提出了一些举措。会议指出，实现乡村振兴战略，是新时代中国特色社会主义伟大事业的重要内容，要牢牢把握乡村发展的阶段性特征，科学制定乡村振兴战略规划，坚定不移维护乡村稳定和谐，促进乡村经济发展。该阶段中，为满足人民群众日益增长的金融服务需求，相关部门要求大中型银行积极设立金融服务部门，如中国农业银行、中国邮政储蓄银行，相继成立“三农金融事业部”，中国建设银行成立“乡村振兴金融部”，积极为乡村金融发展提供优质服务，提升乡村金融服务水平，带动乡村振兴发展。

二、乡村金融发展的困境

（一）乡村金融普及率不高。乡村金融市场受众群体主要是村民，而村民的共同特点是文化水平不高，对新知识接受和认可度过慢，导致乡村金融发展受阻。村民对乡村金融机构认识不深，国家、政府对乡村金融知识大众普及度不够，导致村民对金融产品不感兴趣，影响乡村金融的发展。

（二）乡村金融机构分布数量少。国家支持三农政策，推动乡村金融机构的建设和发展，现如今，已有多省已全面完成农村商业银行建设工作，全国已有一千多家农村商业银行，这些举措激发了乡村企业经营活力，给乡村金融发展提供强有力的支持。但是，乡村金融机构大部分分布在城镇，只有极少数的金融机构分布在乡村或山地偏远地区，这使得金融机构与乡村的垂直连接性较差，脱离预设的大众群体，不能实现金融机构服务乡村村民的目标。另一方面，乡村金融机构把服务的重点放在乡村企业和一些有钱的村户上面，普通村户无法进入该门槛。该现象，限制了乡村金融机构的发展，无法让低收入家庭从乡村经济发展中受益，导致乡村金融机构无法真正意义上实现普及于民。

（三）乡村金融机构消费者权益易受到侵害。乡村金融机构的消费者大多数都是受教育程度较低的村民，由于其所受到的基础教育不完善，高等教育缺乏，金融经济类知识储备不足，导致他们不能够充分了解乡村金融机构的业务内容、服务范围、基础性工作等，也无法根据自己的实际情况和需要，选择真正适合自己的金融理财产品。与此同时，一些乡村金融机构的服务人员也抓住了村民这一大弱点，利用村民对金融经济的空白，对自家的金融产品进行虚假的宣传，违背消费者意愿，损害消费者权益，从而实现自己的私欲，完成工作指标，获取额外利润。这一现象，不仅没有实现乡村金融机构服务村民、为民谋利的目标，还损害了村民的合法权益[1]。

（四）乡村金融机构资源配置不均匀。乡村金融机构的资金主要来源于银行债券、中央银行贷款、自身的各项存款、自有资金等，国家政策支持乡村金融机构可以以较低成本获取发展所需要的资金。不少乡村金融机构抓住这一优势，收紧乡村建设服务款项，将资金投入到建设较好、规模较大的乡村企业中，不少企业将自己投入到其他地区，形成跨区域贷款，还有的企业为了少投资多收益，不惜将资金投入到可能有巨大收益的高风险行业和企业。从这些现象可以反映出，由于收益能力不足、信息不对称等等原因，造成资金链中断等后果，还有一些乡村金融机构会因为乡村高收益能力不足，从而将阵地转移到大城市和高收益行业，使乡村金融机构资金外流，给乡村经济发展带来不利影响。

三、乡村金融发展的改革建议

（一）提高乡村金融机构的覆盖率。国家应加大对乡村金融机构建设的支持力度，鼓励城镇金融机构转移到乡村。为此，国家可以制定补贴政策，凡是涉及乡村金融发展的企业和举措，都可以得到国家的人力、物力或相关方面的支持。也可以利用降低税收等方法，鼓励传统金融机构到乡村地区设立分区和网点，降低乡村金融机构的准入门槛，引进各类企业和资本进入乡村，进行投资建设，提高乡村经济水平。

（二）保护村民消费的合法权益。国家应制定相关法律，保护村民消费金融产品的合法权益，同时，限制金融机构的权利，禁止乡村金融机构侵犯消费者隐私，允许消费者自行选择金融产品，保护消费者自主选择权。

（三）加强对村民金融知识宣传普及教育。由于村民对乡村金融认知程度过低，造成乡村金融机构寸步难行，所以提高村民对乡村金融和机构等相关方面的认知是十分有必要的。政府或金融机构可以不定期的在乡村开展金融知识普及宣传工作，讲解关于金融机构的组成、大致的工作内容、服务人群、金融产品理念等相关知识，让村民了解之后，选择适合自己的金融产品，实现利益最大化[2]。

（四）优化乡村金融机构合理配置。乡村金融机构盈利性质严重，为了充分发挥乡村金融机构对乡村经济发展的积极作用，应转变乡村金融机构的经营理念，一切以发展乡村经济为根本，加大对三农产业的支持力度，防止资金外流，把资金用到正途。乡村金融机构应减少高风险的项目投资和引进，保证资金的稳定性。政府等相关机构可制定考核标准，达到考核标准的乡村金融企业，可获得资金补助、减少投资金额利息、降低存款准备金率等优惠福利政策，考核的内容可以包括金融项目业绩、项目质量、投入回报比、资金本地利用率等方面。提高金融机构工作人员的服务专业性和工作技能，对有工作过失问题的员工，严加惩戒，扣款处罚，对于情节严重的员工应当进行撤职行为。优化乡村金融机构合理配置，将三农思想深入心里，并付诸于行动，将乡村金融机构发挥最大用途，促进乡村经济发展，提高村民生活质量[3]。

（五）构建良好的乡村金融环境。构建良好的乡村金融环境，对乡村金融发展有重要的积极作用。政府应大力推进乡村诚信文明建设，构建诚信信用体系，强化信用宣传，提升乡村金融机构的可信度，增强村民诚信意识。引导和鼓励乡村企业提高企业经营管理水平，公开部分经营信息，增强经营信息的透明度。保障经营主体合法权益，推进乡村信贷形成良性循环，提高乡村金融发展水平。

（六）创建思路构建多方合作制度。借助互联网的作用，在乡村增设网点服务，建立可持续发展、风险调控指数高、竞争压力适中、覆盖范围广等特点的现代乡村金融系统。政府鼓励乡村金融机构和银行等涉农企业组建金融事业部，发展便民服务点，为乡村产业提供便捷式、基础性服务。加强信息服务，发展融资平台和中介服务，加强信息的统计能力，收集城镇金融发展数据，对乡村金融数据的统计要精准及时，根据对比不同数据，明确发展方向及改进方向。

（七）建立多层次、全方位的乡村金融产业投资体系。创新投融资模式，鼓励“金融机构+”的模式，给予乡村金融双重保障。坚持政府引导、市场运作、政府支持的理念，引导资金从外部企业向乡村经济回流。建立农村资金互助群等乡村金融系统，把更多的个体资金引向乡村金融中来。健全风险承担机制，与其他企业或组织合作，减小乡村金融机构承担风险，解决小型企业筹资的贷款风险问题。

结论：乡村金融机构发展模式满足乡村经济的社会发展需要，是乡村经济的重要组成部分，虽然乡村金融体系存在分布数量少、普及率不高、资源分配不均、消费者权益受侵害、村民认可度不高等问题，但金融体系相对完整，有很大的发展空间，上述问题也可以通过提高乡村金融机构的覆盖率、向村民普及金融知识、创建思路构建多方合作制度、构建良好的乡村金融环境等方式有效解决。从社会经济发展趋势来看，乡村金融有良好的发展前景及巨大的发展空间，相信未来乡村经济发展会更加繁荣。