金融创新与我国商业银行发展研究

左博 中国人民大学

前言：在经济发展十分迅速的背景下，我国商业银行发展进程的加快，金融创新逐渐成为工作的重点环节。不仅能够使我国商业银行顺应时代发展，而且可以推动我国经济的健康持续发展。但是，从我国商业银行金融创新发展现状看，仍然存在许多问题，很大程度限制了我国商业银行的发展。对此，有关人员应加强对我国商业银行金融创新的重视,并针对当前阻碍其发展的因素，采取有效的完善措施，全面发挥金融创新对国商业银行的促进作用。

一、金融创新与我国商业银行发展的关系

在我国经济不断发展的背景下，我国的经济体制也在进行日益的改革，大量外资金融机构进入我国金融市场，抢占我国金融机构位置，致使我国金融机构竞争压力越来越大，在这种情况下，进行高效的金融创新是加快我国金融机构发展的关键途径。尤其是在我国进入世界贸易组织后，我国金融服务的种类成为了限制其发展的主要因素。在这种背景中，商业银行只有顺应时代发展，加大力度进行金融创新，才能在满足各种客户需求的同时，全面促进自身发展，进而实现银行与客户双方都达到满意标准的目的，所以，在当前时代，我国商业银行与金融创新之间有着密不可分的关系[1]。

二、我国商业银行在金融创新中存在的不足

（一）产品种类少

面对较大的竞争压力，目前我国大量的商业银行已经将金融创新作为主要的工作环节，但在创新过程当中，主要进行创新方面是对于传统银行业务的改革，补充、更新其存在的漏洞。就新型金融产品的设计而言，并没有较多投入，导致我国商业银行产生了咨询服务类以及投资融资类服务较少的现象，不能真正实现规模效益的目标。与此同时，在我国商业银行的金融创新工作中，并没有相应的专业人员予以针对性指导，进而无法向客户提供满意度高的产品以及服务。另外，我国也有部分商业银行已经退出了相应的金融服务，但往往都是以高收入群体为目标设计的，大多数中、低收入客户并不能享受相应的金融服务。

（二）水平较低

就当前我国商业银行发展而言，由于我国商业银行分布比较广，同时，每个商业银行所处的区域又各不相同，其发展水平以及模式都存在差异，所以想要进行全面、有效的金融创新也是比较困难的。当前我国商业银行的发展发较慢的是中西部地区以及东部地区，在这些地区当中，商业银行并没有相应的发展空间，导致当前商业银行的金融创新水平并不高。与此同时，我国商业银行自身的素质水平也处于较低状态，导致其创新内容比较浅显、目标比较落后。

（三）环境存在缺陷

我国商业银行的金融产品，主要包括保险、证券等，其发展主要是与银行业务相融合的发展模式，这种背景很大程度限制了当前我国商业银行的金融创新。与此同时，当前我国商业银行的金融创新并没有相应的法律法规，不能对其进行高效的限制，尤其是当前的金融衍生工具类业务的创新，这种服务基本上不需要大量的资金，只需要银行与客户之间达成相应协议，就可以进行业务的签订，一定程度刺激了此类金融业务的增长，进而导致其面临的风险逐渐增多。

（四）效率不佳

由于我国现阶段商业银行创新的主要方面，是以传统商业银行业务为基础，开展的，产生的新型金融服务也仅限于对传统业务的优化、重新组合与包装，导致创新后的金融产品并没有摆脱传统银行业务的本质，缺少相应的针对性、系统性，同时并不具有很高的附加值。与此同时，我国的商业银行在进行金融创新时，是以银行业务量以及中间业务方面为主，主要原因是对于各种新型业务，商业银行对其各项成本并不了解，进而不能合理确定其收费标准，很大程度影响了当前商业银行创新的效率。除此之外，与国外相关金融机构相比较而言，我国的商业银行金融创新处于严重落后的状态，国外的商业银行，在进行金融创新时，通常都是运用当前先进的计算机通信技术，达到资源共享的目的。虽然我国的信息技术也在逐渐完善，但其在商业银行的金融创新中，并没有发挥关键作用，导致我国商业银行内部的金融信息，并不能被充分分享，进而严重影响了我国商业银行的金融创新效率[2]。

三、解决我国商业银行金融创新不足的对策

（一）激发商业银行创新积极性

在我国商业银行的金融创新过程中，商业银行主体地位的缺失很大程度限制了我国商业银行进行金融创新的积极性，进而降低了创新的水平。在实际的商业银行金融创新过程中，就商业银行自身而言，应当按照自身实际的发展情况，实际与自身发展相符合的经营策略，通过对金融创新主体的合理改革，以达到最终激发商业银行的发展内在动力，充分内进行产品创新的目的。当前在金融产品创新方面，我国商业银行还有很大的发展空间，在具体的创新过程中，可以从产品业务范围、产品市场、以及产品种类三个方面进行相应的完善，以达到最终的增强商业银行金融产品创新的目的。在实际的实践过程中，可一方面，需要建立完善金融业务创新的组织结构。在进行金融产品创新的同时，其衍生的相关服务也是非常重要的，所以建立高效的金融服务制度保障体系是非常重要的。另一方面，明确职责以及目标，只有拥有明确的职责以及切实可行、能够达到的创新目标，才能充分发挥每一位员工的创新能力，进一步促进我国商业银行的金融创新。

（二）优化金融市场

要想高效的改善当前商业银行金融创新发展，优化当前金融市场，是非常关键的办法。可以从外部、内部两方面进行优化，就外部市场的优化而言，可以通过以下步骤进行相应的优化，首先鼓励商业银行，提升其对金融产品创新的力度。其次，扩展金融市场内部的投资以及融资能力。最后，大力完善落后地区的商业银行的发展环境。就商业银行内部发展环境而言，需要对商业银行内部的法人治理结构进行相应完善，并对经营机制进行优化。另外，在金融市场的优化工作中，完善各个金融机构的治理，能够有效减少金融市场对商业银行发展可能造成的危机。就金融市场中的小额贷款组织而言，有关部门应当给予技术上的辅导以及适当的资金支持，在达到深化农村信用社的改革方针目的同时，减少金融市场风险，进而促进商业银行的有效发展[3]。

（三）加大金融监管力度

在具体的加强金融监管力度的工作中，第一，应当加强商业银行内部约束。可以通过对商业银行内部监督体系的完善，加强内部监督。第二，强化商业银行的自律。可以利用定期对成员单位业务能力、财务状况等进行的定期检查，对风险做好及时的预防，同时也应当将风险进行整理归类，研究防范措施，进而有效提升监督工作的效果。第三，规范商业银行金融业务的正常运营，为商业银行的金融创新提供规范的内部环境。第四，优化风险预警以及风险解决措施。建立高效的存款安全保护制度，在保障商业银行资金安全的同时，有效减少金融创新产生的风险。

（四）强化信用体系建设

随着我国市场经济的废墟发展，强化信用体系逐渐成为每个商业银行发展的必经之路，同时，在金融创新过程当中，信用体系建设也是必不可少的。在具体工作当中，强化商业银行信用体系建设，不仅能够有效加强人们对社会中信用和道德观念的重视程度，而且可以依法规范商业银行信用制度。同时，商业银行在金融创新过程中按照严格的信用制度，能够全面推动市场经济当中产权制度的改革，以达到规范商业银行金融创新发展的做种目标。除此之外，就商业信用而言，商业银行应当从自身出发，加大商业信用的建设力度，以最快的速度，综合商业、银行、国家、民间等信用分析，构建相应的综合性、多元化的信用体系，进而为商业银行的金融服务创新提供健康的信用环境[4]。

（五）培养创新型人才

一个行业的创新发展，说到底就是人才的创新发展，在商业银行的金融创新工作当中，亦是如此，所以要想最大程度的提升商业银行金融创新的效率，加大创新型人才的培养力度，是非常关键的方法。当前限制我国商业银行金融创新的原因有很多，最主要的就是其并没有据有特色的金融产品，要想解决这一问题，在加大力度进行产品创新的同时，也应当以更加积极的态度进行人才培训，在增强向员工能力的同时，提升其竞争意识，进而强化银行的竞争力。与此同时，专业的金融型人才的储备也是尤为重要的，不仅能够对客户进行详细的分析，从中得出其实际需求，而且可以利用自身专业优势，设计相应的特色性强的金融产品，进而全面促进我国商业银行的金融创新。

结论：综上所述，金融创新是当前经济时代，商业银行发展的必然产物，只有全面促进金融创新，才能真正实现商业银行金融业务的有机发展，为广大人民提供更加方便快捷、安全有效的金融服务。但就目前金融创新发展现状而言，其发展还存在很多问题，相关人员应予以解决，具体可以激发商业银行创新积极性、优化金融市场、加大金融监管力度、强化信用体系建设、培养创新型人才进一步促进我国商业银行的金融创新。