探究互联网金融行业风险的管理与解决对策

张冉 北京理工大学珠海学院

一、绪论

随着互联网金融的不断发展，国内互联网金融行业的风险事故也越来越多，这些风险事故的产生，不仅仅阻碍了国内金融行业的发展，同时对国内的互联网金融市场造成了一定程度的威胁，只有通过合理有效的手段，加强企业风险防范能力，才能够有效地规避风险，本质上来说，由于国内的互联网金融行业发展时间较短，互联网金融行业的相关制度和体系并不完善，国内互联网金融行业研究的相关成果，大多数都是借鉴国外的研究成果，很多的研究成果并不能运用于实际情况，因此，针对互联网金融行业的风险进行研究，并提出相关的解决策略，显得十分重要。

二、互联网金融行业当前存在的风险分类及其成因分析

（一）互联网金融风险的具体分类以及类别特征。随着网络信息时代的来临，传统金融也逐渐演变为当前的互联网金融，在传统金融行业中存在的风险类型较多，如信用风险，利率风险等，这些风险在互联网金融行业中有着不同的表现，就目前而言，互联网金融行业发展过程中存在以下四种风险，第一，法律风险，由于互联网金融行业在国内发展时间较短，起步较晚，国内针对互联网金融行业的相关法律法规建设并不完善，缺乏针对性的法律法规，对互联网金融行业发展进行保护，互联网金融行业内部的很多业务都缺乏有效的法律法规进行监督，第二，技术方面的风险，随着网络信息时代的来临，互联网金融也取得了很快的发展，但是针对互联网金融而言，网络信息安全尤为重要，由于互联网金融的相关交易都是在网上完成的，一旦在交易过程中存在信息泄露或者被病毒攻击，很容易导致很大的损失，加上国内的互联网行业发展时间较短，并没有形成较为完善的安全防护系统，进一步导致了互联网金融行业的发展困境，第三，信用风险，由于互联网金融的交易多数是在网上完成的，虽然能用大数据对客户的信用进行评估，但是由于缺乏相关的法律法规进行监管，很容易导致金融坏账的产生，第四，犯罪风险，互联网金融行业的收益是很高的，很容易受到不法分子的青睐，同时，网络信息时代下，很多人对于网络信息技术的操作能力是很强的，这一方面就要求互联网金融行业提供最为顶尖的安全防护系统，保证自身行业的发展。

（二）当前互联网金融行业风险的成因分析。第一，国内针对互联网金融行业的相关法律法规建设力度不足，针对性的法律法规文件存在着明显的不足，第二，针对互联网行业的监管工作难以落实，由于行业的制度功能缺乏决策权，针对互联网金融行业进行监管的工作，难以做到协调统一，第三，互联网金融行业的信用体系建设不完整，由于国内的信用体制水平较低，导致互联网金融行业的信用体制建设并不完整，存在较大的违约风险，第四，专业性技术能力的不足，由于我国的互联网金融行业起步较晚，发展时间较短，导致国内的互联网金融行业需求的相关技术并不完善，存在很多系统漏洞，很容易受到不法分子的恶意攻击，导致巨大的损失。

三、相关的实例参考以及启示

（一）国外互联网金融风险防范经验

国外针对互联网金融风险的防范工作，相比于国内而言，比较到位，例如美国实行的是互联网金融二级监管制度，有美国的相关权威部门形成联合监管，对互联网金融进行细致的监督和管理，在法律法规方面，美国的法律法规相对而言比较完善，能对当地的互联网金融环境起到优化和改革的作用，另一方面，比如欧盟采取以保护消费者权益为主要目的的手段，建立健全了相关的法律体系，针对性的完成互联网金融风险的防范。

（二）本质上来说，国外的互联网金融保护体系起源于美国，互联网金融的风险防范体系在欧美等众多国家有着很长时间的发展历史，而不同国家实行的互联网金融风险防范体系，又以自身国家的特点相结合，欧美等发达国家内部实行的互联网金融防范体系机制不同之处于美国，采取的是分层分业监管模式，通过众多的互联网金融监管机构对互联网金融行业的发展进行实施的监督和管理，欧盟等国家采取的是法律透明制度，充分的保障了消费者的基本权益。

四、针对性的解决对策

（一）加快完善互联网金融相关法律法规的步伐。本质上来说，任何行业的健康发展都离不开国家的宏观调控，市场因素会对行业的发展产生一定程度的影响，但是最大程度的影响还是国家的相关法律法规的监管和规范，因此，要尽快针对互联网金融行业的法律法规进行完善化建设，针对性的完善不具备前瞻性的法律法规，进一步保障互联网金融行业的健康发展。

（二）形成有效的互联网金融监管体系。尽管早年间国内颁布的相关法律法规内明确了互联网金融的主体和客体之间的责任，但是并没有针对互联网金融行业的监管工作，颁布相关的法律法规，并没有针对性的监管体系，因此，为了促进互联网金融行业的健康有序发展，需要建立健全相关的监管机制并形成有效的监管体系。

（三）健全信用体系。加大对国内信用体系建设的重视程度，加强国内的信用体系建设，能够有效的帮助互联网金融行业解决隐藏的信用风险，采取相关信息的公开透明手段来提升对信用的管理，进一步保证互联网金融行业的健康有序发展。

（四）注重网络信息安全保障。加快互联网金融的相关技术更新和发展的速度，通过较为有效合力的手段，对互联网金融行业发展过程的信息进行加密和保护，保障互联网金融行业发展过程的安全性。

结论：当前国内的互联网金融虽然由于起步较晚，发展时间较短等原因，仍旧处于发展阶段，但是可以采取如建立健全相关的法律法规，完相关的监管机制和体系等手段来保障互联网金融行业的健康游戏发展，降低经营风险。