互联网时代下第三方支付平台发展所面临问题及发展建议

李子奇 济南市莱芜凤城高级中学

一、引言

如今，伴随着时代的进步、科学技术的更迭，互联网技术高速发展，整个社会进入了全新的互联网时代。在互联网时代移动设备大范围普及、人们生活质量显著提高、电子商务迅速发展的环境下，第三方支付得以应运而生，并以极为迅猛的姿态发展，成为现代社会上一种较为流行的新型支付方式，前景一片光明[1]。不过尽管第三方支付正处于蓬勃发展的阶段，并且极大的地方便了人们的生活，但尚处于起步阶段的它仍面临较多的问题，这对第三方支付的发展造成了极大的影响。能否合适的地解决这些问题，并对第三方支付加以改正和完善，成为第三方支付未来能否顺利发展的关键性因素。

二、第三方支付平台概述

（一）第三方支付平台的定义

第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，通过银联或网联对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式，第三方支付模式则是在买方选购物品后，通过第三方平台提供的账户将货款进行交付，先由第三方平台通知卖家货款到账，要求发货，在买方接收到物品时，对收货进行确认，后有第三方平台通知卖家，将货款汇至卖家账户。这种网上交易方式便利快捷，解决了货款交付的时间性和空间性，使买方可以跨越时间和空间的距离完成交易，为线上交易注入了充足的活力，也推动了经济的不断增长[2]。

部分支付平台还拥有其它的功能，如支付宝APP涵盖了生活所需的大部分服务，除支付和收款这两样主要功能外，支付宝还拥有打车、共享单车、买票、看电影、订外卖和理财等服务，在方便了人们进行交易的同时，也极大地方便了人们的生活。

（二）第三方支付平台发展现状

聚焦第三方支付的发展，可以发现新生的第三方支付发展得如火如荼，牌照管理更加谨慎，规模增长迅速，消费场景更加多元，也表现出了明显的国际化趋势，这些都引发了越来越多的关注。

1.第三方支付平台牌照数量有限

第三方支付牌照是第三方支付公司从事第三方支付行业的基础，拥有了合法的支付牌照，便能合法地开展网上支付业务。自2010年底央行正式提出第三方支付的支付业务许可证的相关要求以来，第三方支付的地位得到了承认，同时央行也加强了对第三方支付公司的管理。至2020年我国仅有233张支付牌照，注销了38家第三方支付公司的支付牌照。2020年3月25日，人民银行公布的第八批支付牌照续展决定中，只有唯一一家成功续展。其中一个主要原因便是由于第三方支付牌照发放初期，申请牌照的第三方支付公司数量较多。另一个原因便是央行不断加强了对第三方支付的监管和监督，对于牌照的申请和发放更加谨慎，对于第三方支付的管理更加严格[3]。央行对于存在违规操作的第三方支付平台采取了吊销其支付牌照的方式。这样的处理也为第三方支付平台的平稳发展创造了良好的条件。

2.第三方支付平台规模逐步增长

在第三方支付平台发展初期，第三方支付平台交易额度迅速增长，发展速度极快。在之后的时间里，第三方支付平台的发展一直处于稳步增长的状态。其次支付宝、微信支付占据了绝大部分市场，大部分市场被具有实力的支付软件所占有，可以看出现在的第三方支付市场已经成为了寡头市场，每个第三方支付都在努力地拓展新的业务开发新的产品，以形成更强的市场竞争能力。

3.使用场景日渐广泛

第三方支付平台，最初只是在网络购物时使用。但随人们需求的增加，第三方支付也开通了更多的功能，使第三方支付的方式不断地丰富起来，满足了消费者在不同情况下，对于不同支付方式的需求。用户使用第三方支付平台上的各种功能，通过手机即可完成看电影、买火车票、吃饭、购物、缴纳各种费用等行为，远程支付操作十分便捷。

4.第三方支付平台的国际化趋势越来越明显

随着我国经济的不断发展，社会的不断进步，人们对于生活质量的追求越来越高，追求着不同的方式来提高自己的生活质量，如境外购物、跨国消费等。由此，第三方支付平台拥有了跨境支付的要求，产生了跨境支付的功能。与传统的跨境支付相比，第三方支付跨境支付十分快捷便利，操作简单，不仅可以满足买卖双方的要求，也可以使用户更加便利地操作，促进了我国跨境贸易的发展。目前我国国内市场第三方支付已经基本完全覆盖，支付宝、微信支付等占据了大量的市场份额，而境外支付还有很大发展空间。因此，绝大部分的第三方支付平台都在努力抢占境外支付的市场份额，希望在境外支付的方面占有一席之地。

三、第三方支付平台所面临问题及困境

（一）第三方支付平台相关法律法规尚未完善

在第三方支付发展如火如荼的当下，也面临着法律层面监管缺失的难题。与传统支付方式不同，第三方支付依托于互联网平台，面临着法律、安全技术、声誉等方面存在的客观风险。各国对此采取了不一的对策措施，我国逐渐形成了针对其的政府监管和行业自律的监管格局，以《非金融机构支付服务管理办法》对第三方支付行业的发展进行规范指导，但是第三方支付本身定位与规范不够精准，虽然被规定为非金融机构，但是仍然通过吸纳用户资金来进行盈利性投资，这也使得其带有一定的金融性。而现有的法律法规缺乏更为明确具体的指导性文件，使得对其的管理存在一定的空白。

（二）第三方支付平台服务品质有待提高，技术发展不成熟

随着第三方支付平台的百花齐放，各种大大小小的第三方支付平台软件相继诞生，在丰富了市场的同时，也带来了大大小小的麻烦。良莠不齐的第三方支付软件，使第三方支付软件的口碑受到了极大的挑战，部分第三方支付软件功能冗杂，服务品质有待提高，给第三方支付平台的发展造成了比较大的影响，影响了用户对第三方支付平台的印象，使第三方支付平台的发展受到了阻挠。所以提高第三方支付平台的服务品质，成为重中之重。

其次，第三方支付发展时间较短，本身支付体系和系统建设还有很多完善空间，不法分子主要通过病毒、木马、黑客攻击等方式获取用户的资金与信息。在这种挑战下，能否保证第三方支付平台的安全性，提升在用户心中的可信度，成为了第三方支付平台能否继续发展的重要前提，这也是第三方支付平台所面临的巨大问题。

（三）第三方支付平台市场竞争愈加激烈

随着第三方支付行业的不断发展，行业不断增加新进入者，但是与此同时央行针对牌照提出“总量控制”原则，导致牌照供不应求，第三方支付企业之间的竞争愈加激烈。部分第三方支付平台已经占据了较大的市场份额，加之不断有新进入者参与其中，这使得行业竞争压力逐渐变大，甚至会出现恶性竞争等危害市场秩序的事件出现。部分平台采取价格战的方式，通过减免手续费吸引用户，挤压同行的利润空间，影响行业的长期发展。同时，第三方支付平台还面临着网上银行的竞争，商业银行也注意到了互联网给业务开展带来的新的可能性[4]。而商业银行长久以来的经营经验使得大量用户对其具有较高的信任度，养成了成熟的使用习惯，这些都加剧了第三方支付行业的竞争程度。

四、关于第三方支付平台未来发展的建议和意见

（一）健全完善相应法律法规

如第三方支付平台初期，大量相关法律法规的出台，完善了第三方支付平台的相关法律体系，使第三方支付平台能够更稳定地发展，同时提升了第三方支付平台的安全性，合法性。所以在第三方支付平台持续发展的当今，出台相应法律法规，完善相关法律法规体系，提高第三方支付平台的可信性，使第三方支付平台稳定地发展下去，成为第三方发展平台的当务之急[5]。

（二）提高第三方支付平台服务品质，专业性，安全性

当第三方支付平台进入平稳增长的阶段，第三方支付平台之间的竞争就更加聚焦于提供服务的品质性与专业性。所以精简规范第三方支付平台的功能，提高第三方支付的专业性，改善用户体验，是第三方支付平台发展的关键。

第三方支付平台的安全性也是一个巨大的问题，其在不断完善制度、规范环节的同时，也要不断推动安全技术的革新。简单的数字密码已经不能满足保护用户资金信息安全的需求，需要进一步加入指纹识别、面部识别等多种验证方式。同时，第三方支付平台也要不断引入兼顾金融学与信息技术知识的复合型人才，尽可能降低用户的资产与信息损失。在当今时代下，增强第三方支付平台的安全性，提高第三方支付平台在用户心中的可信度，成为了第三方支付平台未来继续发展的最关键的因素。

（三）加强第三方支付的差异性，普及第三方支付平台的使用

目前，第三方支付行业同质化严重，竞争愈发激烈的情况下利润空间较小，因此需要积极拓展盈利途径，创新产品与服务，增强平台的差异性。尽管第三方支付平台在当下得到了突飞猛进的发展，第三方支付平台大范围普及，被大量的用户所接受，成为了社会上一种主流的交易方式。但仍有部分人无法接受第三方支付平台，或接触不到第三方支付平台，如偏远地区的部分人民，或者部分年长的人他们没有接受第三方支付平台的条件，或者无法适应第三方支付平台，这些都是当前第三方支付平台的潜在用户。能否加强普及第三方支付平台的使用，挖掘当前的潜在用户，使第三方支付平台更加地普及，也是未来第三方支付平台能否顺利发展的重要条件。

五、结论

在当今互联网时代下，第三方支付平台的发展十分迅速，创造了大量的经济价值，促进了社会的进步，为人们的生活增加了便利，值得鼓励和继续发展。但同时，安全性、可靠性、市场竞争等问题一直困扰着第三方支付平台的发展，如何尽早地解决这些问题，及时应对第三方支付平台发展的各种负面因素，让第三方支付平台继续稳定地发展下去，才是现在第三方支付平台所面临的当务之急。因此，鼓励支持引导第三方支付平台的发展，紧跟时代潮流，顺应国家号召，迎合用户需求，坚守道德底线，尽可能地让第三方支付平台更加地完善，才能让第三方支付平台更好地发展下去，更好地被广大用户所接受。