我国中小微银行数字化转型突围

宋效军

十四五规划提出我国经济新格局，最显著特征就是数字化。适应这一变化银行业要持续加大投入，拥抱金融科技带来的机会，以期在又一场银行业大革命中抢占先机，加快数字化转型。用最新的科技力量，为风险管理提供更有效的工具，为银行节约更多的成本。

面对数字化转型要求和陷阱误区，中小微银行怎么突围？

强化监管，加强公司治理，管好中小微银行大股东和实际控制人。银行管理中，人是第一位的，否则再好的公司治理也流于形式。要审查股东资质分类准入，明确风险处置机制、追责规定，从法律层面规范商业银行公司治理和内控体系。要明确区域性银行本地化经营要求，中小微银行要回归本地、回归本源，回归主业。建议未来监管采取放管结合、分类差异监管、穿透监管、实时监管、实质监管等方式，加大打击违法行为形成监管敬畏，引导中小微商业银行合规化、专业化、特色化经营。

准确判断风险，优先处置问题银行机构，先强身健骨，引导重组兼并，防止带病转型。建议首先对于区域金融机构规模相近、同业竞争激烈、战略定位重叠、出现风险陷入困境的中小微银行，通过合并重组的方式进行风险处置。对于区域经济发展较好、当地市场份额占比较高，但业务资质受限、管理能力较弱的小微银行来说，引进资金实力雄厚的银行参控股，通过引入成熟的业务体系和管理团队，改善其风险管理水平。这样可以通过战略注资入股区域性小微银行能迅速抢占当地市场，扩大区域影响力。

中小微银行战略转型量力而行，关注数字化转型技术，加强关键信息技术应用管理。城商行农商行资本少，数字化转型需要高投入，数字化经营不是谁都玩得起的，不仅需要钱，也需要懂技术的“当家人”和高水平的“理工男”，无论追赶跟随还是头部领先，需要谨慎决策，不要梦想“弯道超车”。可以借助联邦学习、共享云、大数据，以共享、开放银行理念，引入数字化经营技术，走“直道超车”。但在这之前，做好基础科技管理，不跌倒在最传统的宕机、挤兑、操作风险上。

要加强数字化转型队伍建设，要有最优秀“科技+核心业务”技术人才团队。数字化转型所需要的人才，既要懂业务，又要懂数据挖掘与分析，这些复合型人才需要培养、社会化吸纳，必须提高科技人才队伍待遇。最后一个策略，对关键指标的检测，要建立相应流程的触发报警。不能用人控，而是用机控。要成功用评估从人工监测纳入科技，用科技的力量來解决软硬件引起的系统风险。

中小微银行优势在于，有本色特色底色才能存活。中小微银行末端生存的生态变了，普惠金融大行下沉服务降息免费冲击原有客户。而中小微银行本身虚弱，资本充足率低、资本金不实、资产质量差，现在数字经济时代，一切暴露于天下。中小微银行需要认识自己的优劣势，借助地方政府、抱团取暖、回归本源本地本色，作到有特色。危机之下先要活下来，当前我国中小银行要在寒风中冷静思考，待冬天过去，再走好数字化转型之路。

总之，中小微银行数字化转型任重道远，不可能一蹴而就，需要尊重金融规律，战略重视，量力而行，选择适合的路径，分阶段逐步实现。（摘编自新浪财经）