保险的未来属于基于新技术应用的商业模式创新

刘英团

在保险业发展的过程中，更多地强调保险的市场性，而忽视保险的社会性，这是制约我国保险业发展的深层次原因。处于一个技术和模式创新与颠覆相互交融的时代，保险的未来是什么，会怎样，又将以什么样的姿态“存在”？在《保险的未来》中，著名保险学者王和从技术赋能、社会进步和理论变迁三个维度，卓有见识地分析了科技将如何改变保险的未来，并以更廣阔的视角剖析、展望了保险业的发展新趋势。“是什么”不重要，重要的是“为什么”“做什么”“怎么做”。王和认为，中国保险业走得太快了，“灵魂没有赶上”，难免“失魂落魄”。因此，保险需要回到“起点”，想一想那些最基本和最根本的问题，“让灵魂赶上”。

保险“做什么”，答案在于“回望出发”;保险“怎么做”，答案在于“把握根本”和“正本清源”。王和认为，保险的“初心”是“为人民服务”，是“爱与分担”，“人民”是保险的出发与归宿。就现代保险而言，服务被保险人和社会是保险的“初心”，提供没有太多附加条件的“确定性”保障是保险的根本。回望“初心”，追问保险存在的根与魂。许多问题就迎刃而解了。“契约应依诚信履行之。”正如王和所言，“保险合同是一种射幸合同，偶发事故发生概率的计算……诚实信用禁止一方通过隐瞒其秘密知悉的事实，来吸引另一方，并依赖于另一方对事实真相的无知及对相对方的信任达成交易。”很多时候，“不是没有答案，而是我们模糊和忘记了答案。”

4G改变生活，5G改变社会。作为当前信息基础设施的核心引领技术，5G为生产、生活方式的创新提供了手段。保险的未来一定属于：基于新技术创新应用的商业模式创新。一是底层技术，包括量子理论和纳米技术，以及“云”和“边缘”概念，这些基础层面的技术突破，既是基础性的，也是根本性的;二是核心技术部分，互联网、大数据和区块链赋能金融，使之成保险金融乃至整个社会变革的原动力。三是更多的新技术（如物联网、搜索引擎、社交媒体、人工智能、基因技术、生物识别、定位技术、遥感技术和计算机视觉等）及这些技术的相互作用和融合，所激发的聚变和裂变又激活N种可能与能量。王和认为，在各种技术的相互交融和推动下，将形成两个重要的技术概念：平台化和智能化，包括保险最重要的两个基础领域（认知科学和生命科学），未来大多数的创新与变革均在这两个技术概念下展开。

当下，我们正从一个时代进入另一个时代，所面临的不再是一种“周期性”的变化，而是“坐标系”的转换，“今非昔比”和没有“公约数”将成为重要特征。无论是现在还是未来，科技都是推动社会发展与进步的根本和核心力量，其基本逻辑和路径是科技赋能，这种赋能不仅体现在“量”的提升上，更可能引发“质”的变化与飞跃，并孕育出全新的商业模式。通过制度性分析，王和认为，互联网、大数据和区块链等科技不仅不是一种单纯的技术范畴，更不是配角的定位，而是保险业的重要基础，并已融入保险业态的各个领域。一方面，传统保险产品和业务属性的模糊、多种技术的复合型融合，将从根本上改变对保险的传统认知，并实现从相对具象的产品与服务向更抽象的存在与满足过渡。另一方面，保险“业务”与科技“技术”融合所构建的“价值互联网”，重构了人类的价值交换体系，赋予可能性以无限的想象空间。

“科技改变未来”已成共识，“未来已来”已潜移默化。现代科技，特别是移动互联网的应用，不但打造出颠覆性的全新模式，改变了传统的“人工作业”模式，还推动了集合方式的进化，实现一种“和而不同”的新模式，形成一种相对个性的互动组合。面向未来，互联网平台赋予个体更多的主动选择的可能性以及对风险组合的知情权，并给予各种自由组合以想象空间和实现的可能性。借助于“大数据集合”，王和在《保险的未来》中以生动的笔触对保险互联网“大数据集合”的优势、表现形式及场景的应用作了进一步探索，“这些应用场景蕴含着无限的商业机会。”现代信息技术与金融保险业相遇所起的“化学反应”，不是简单的二者相加，更不是被动地将信息技术融入金融保险业，而是二者的相互选择、相互适应、相互渗透，以及由此催生出新的商业模式。这不仅提高了效率，还改变了管理模式、营销逻辑及交易场景。

科技，特别是互联网，打破了人们对时空的认知和利用。就保险的科技创新，王和特别强调要关注“认知科学”和“生命科学”这两个领域。“保险属于认知科学的范畴……保险经营是基于风险认知的……认知科学，特别是认知计算的发展，将从根本上改变保险经营，改变保险的商业模式，乃至保险存在的基础。”正如王和所言，科技可能改变人类认知本身，并具有撕裂人类历史的力量。一方面，我们迎来了“数字人生”和“数字社会”时代，万物互联是一个大趋势，也包括了移动和实时互联，连接就意味着联系和沟通，意味着共享和分享。另一方面，“保险，乃至人类所有活动均在‘时和‘空背景（参照系）下展开”，保险经营的两个关键因素——“集合”与“风险”均与“时空”密切相关。一份题为《数学与21世纪生物学》的研究报告显示，“人体是一个可以量化并修正和改善的复杂系统。”这意味着，生物学（生命科学）进入了计算时代。王和认为，人类生命的“智我管理”将催生一个“万亿级”市场，要用好“金融科技”“Healtech（健康科技）这张“概念牌”。

在科技进步的背景下，科技与保险理论，正互相推动着向前发展，一方面，科技重新定义着、丰富着、重构着保险基础理论，另一方面，保险理论又为保险创新，特别是基于科技的商业模式创新，奠定更坚实的理论基础。作为一种社会制度安排，保险最重要的功能是基于时空的融通与平衡，继而为可持续生存与发展的目的。在《保险的未来》中，王和不仅探究了“可持续发展理论”及“社会与公共管理变革”的趋势，还论证了贝克的“风险社会理论”、埃瓦尔德的“保险型社会”、贝克尔的“保险国家”以及“美国保险型社会的构建与发展”。他认为，实现社会治理体系现代化和保险型社会，一是在科技赋能的背景下实现“保险+”的制度创新，继而实现对社会风险的全面和有效治理。二是用发展的眼光看“举国体制”，打造“新举国体制”。即，“需要赋予‘举国以更广泛的内涵”，不仅是举政府和财政之力，还“要更多调动、利用和发挥社会和市场的力量”，“尤其是市场在资源配置上的决定性作用”，用“社会”解决范围问题，用“市场”解决配置问题。

我国社会和经济发展正处于深刻变革和转型的时期，国家层面提出了全面深化改革的一系列任务，其中一个重要的目标就是处理好“两个关系”：一是政府和社会的关系;二是政府与市场的关系。王和建议，保险应“融入并融合”，“繼而发挥好接手的作用。”在《保险的未来》中，王和从“重构保险理论的基本思路”谈起，不仅猜想了“量子保险学”，还设想了“自保险时代”的场景，并阐释、回望和反思了“保险基础理论”“保险经营理论”及“风险相关理论变迁”。作为一种曾经相对稳定的范式，传统金融已经不能提供与时俱进的解决方案了，互联网金融作为一种外部力量的介入，倒逼保险金融业不得不修改，甚至摒弃旧范式，继而建立一种新范式。新范式的内涵是什么？王和认为，“是基于新理论的经营理念和基于新技术的商业模式。”通俗言之，互联网推动传统保险金融从一个旧范式向一个新范式转变，如“互联网金融+”“互联网保险+”就是一个全新的范式。

作用金融服务业，保险提供的不是一种有形的商品，而是一种“看不见摸不着”的服务，具体的讲就是一种承诺，是通过承诺来稳定被保险人的预期。王和认为，“预期是一种典型的心理活动，是一个体验过程。”纵观我国保险发展中出现的各种问题，不论是“存款”变“保险”，还是“理赔”，总关涉“体验”。从社会舆论和个体客户的总体评价看，保险的总体体验不佳是一个不争的事实。我认为，“体验不佳”不只是保户觉得只要买了保险所有的损失都应当得到赔付的预期偏离这么片面，营销推荐过于“技术”，而缺乏“换位思考”也是原因之一。溯根追源，还在于大多数保险企业仍处于“自我时代”，所有的经营管理、产品开发无不围绕着企业及企业的利益展开，这就使得“服务”必然围绕着“自我”，自然就无所谓客户的利益和体验了。王和提醒，“体验是服务的核心元素”，“保险业需要高度关注体验经济和客户体验的问题。”他强调，“重视并提升客户体验，已经不再是‘想不想和‘要不要的问题，而是大势所趋，是历史的必然。”

保险科技的应用已日益广泛，正渗入到保险业的各环节，为传统保险注入了活力。通过探究“Slice Labs科技保险公司”个性化经营服务及“Insurify”“Acko General Insurance”“Blue保险公司”“定损宝”“Tractable”“Lifechain”“中保车服科技服务股份有限公司”等相关案例，王和不仅追踪分析了保险科技的前沿应用，还收集吸纳了“lemonade”“意时网”“人保V盟”“ChainThat区块链再保险解决方案”的真知灼见，以期进一步展望保险科技与保险业深度融合变革的未来态势。我认为，保险科技的应用及融合，不仅可使传统及相对封闭的保险业发生颠覆式变革，而且亦可持续推动保险行业内部格局的转变。具体言之，保险的数字化转型是以数据应用为基础，以现代信息通信技术为驱动，通过业务流程的优化和再造，实现以客户为中心、以体验为导向的商业模式创新。王和进步一步指出，“数字化转型的关键是技术，但不止于技术，核心是以客户为中心，通过实现商业模式转型与创新，以实现更优的客户体验、更高的运营效率。”

回顾保险业的信息化、数字化发展，一是保险信息基础设施的建设突破并推动了行业生态升级，保险流程自动化、智能化的发展趋势日益明显;二是科技赋能传统保险，保险科技与其他金融科技的交叉成为“潮流”;三是保险科技强监管迈入常态化，监管更精准、更高效。在“新保险”体系下，不少保险公司正逐步探索底层技术和数据处理能力的改进和发展，并形成全新的人、标的、保险业务的全景视图。在《保险的未来》中，王和不仅分析了科技如何改变保险的未来，并选择了汽车保险、家居保险、农业保险、医疗（健康）保险、养老保险和长期护理保险等险种，进行具体剖析、探索保险发展的新趋势、新业态。从“保险+”，保险创新的中国实践看，以互联网、大数据、人工智能、云计算、区块链为代表的现代科技与保险的结合日趋深入，不仅拓宽了传统保险的渠道、模式和业态，推动着保险金融业向纵深发展，还使得保险业从“持续性创新”转向“颠覆性创新”。