对我国商业银行在互联网金融时代创新发展的思考

盖翔　崔萌

摘要：随着科技进步的速度越来越快，逐渐进入互联网金融时代。此时，实现互联网时代下的商业银行创新发展对商业银行的社会定位至关重要。文章通过分析基于互联网时代的商业银行发展现状，阐述了商业银行在当下发生的改变，最后详细介绍了互联网金融时代商业银行的创新性发展策略，希望能给相关人士提供借鉴。

关键词：互联网金融;商业银行;创新发展;市场营销

随着信息技术的快速发展，金融业与互联网行业的联系越来越密切，商业银行的发展离不开互联网金融的帮助。我国的商业银行开展业务的目标在于为客户提供金融产品和服务，而金融产品的属性是综合性、个性化、相互融合的。当前，商业银行利用计算机技术管理着客户信息、业务资金和组合性投资项目。基于互联网金融背景，信息收集的成本变低，信息存储效率反而增加。商业银行的发展策略为不断改革创新和把握好商业份额，需要稳固自身竞争力，所以研究我国商业银行在互联网金融时代的创新性发展策略具有现实意义和实践价值。

一、我国商业银行在互联网金融时代的现状

（一）基于需求改变引发客户分流

传统的商业银行经营模式是客户在银行内填写表单办理业务，互联网金融时代下的商业银行经营模式办理业务的方法更加灵活，只需要在移动智能设备上就可以办理业务。针对资金融通业务来说，基于互联网金融时代的人们对于融资的需求变得更大，从一定程度上造成客户的分流现象。人们更喜欢在固定资产方面进行投资操作，商业银行的存款业务受到一定影响。

（二）没有掌握先进的市场经营理念

我国的商业银行市场经营在国际市场上与外资企业竞争，竞争的不是金融产品，而是市场营销理念和经营思维方法。市场营销指的是对现有市场的经营管理模式手段，市场营销理念在整个营销环节中占据重要地位，它是基础性环节，能够为后续工作打好基础，对发展和管理商业银行来说至关重要。我国的商业银行最首要的市场营销问题就是没有掌握最前沿的市场经营理念，例如，市场营销的工作人员理念意识匮乏，认为市场营销就是打广告;服务意识不强;文化建设方法错误等。传统的商业银行经营模式不能与时俱进，不能适应当下快速发展的经济，不能给予商业银行适当的理论指导，不能满足客户对于营销的需求。我国的商业银行没有掌握最前沿的经营理念，导致银行与客户间的沟通交流模式不正确，商业银行不能正确正视与客户的关系，缺少创新的发展模式。

（三）工作人员缺乏自主创新能力

从员工层面上来讲，我国商业银行发展的问题在于工作人员缺乏自主创新能力，改革发展模式的意识不够，具体表现为：第一，工作人员的市场改革发展意识不足，在建立起互联网金融框架下不能对客户的需求进行详细分析，不能重视客户需求，对客户的态度不好。在推销金融产品时，工作人员以业绩最为首要参考依据，向客户推荐自己的营业要求达到指标的产品，不考虑客户的实际需求和自身资金管理现状。第二，工作人员缺乏职业素养，不能熟悉使用各種技术，在发掘和引导客户方面存在问题。第三，商业银行业务所涉及的产品存在滞后性，不能提供精准服务。

二、互联网金融时代影响商业银行发展的因素分析

（一）支付平台的搭建

在互联网金融背景下，商业银行迎来发展的困境，因为其他的支付平台逐渐取代了商业银行的地位，将银行的传统作用削弱，动摇了银行在人们心中的稳定位置。银行的金融业务不受关注的重要原因在于第三方支付平台的兴起，这些支付平台依赖于互联网经济，在生活中的应用广泛且实践起来方便，例如微信支付、支付宝支付等。搭建的支付平台不仅包括支付功能，还包括理财功能，用户不仅方便支付流程，还可以体验多种不同功能，例如查询相关业务信息的进展情况。支付平台的搭建可能会影响商业银行的发展，对银行社会地位和社会价值有一定的影响。

（二）金融框架的完善

随着金融互联网体系的不断完善，国家对金融互联网的关注程度增加，并颁布了一系列的政策支持发展金融框架，支持商业银行发展经济，建立起创新性的发展模式，金融框架的完善会影响到商业银行发展。随着金融业和电子商务行业的快速发展，两大行业间沟通交流的机会越来越多，将两者进行结合有利于商业银行企业的发展，但是在结合过程中也会有一些问题产生，例如市场缺少金融元素、价格市场化、融资数量问题、供求矛盾问题、资金循环问题等。对于这些问题，应该要立即采取措施解决，保证问题的快速消失和实现机制革新，为我国的金融行业健康发展做出贡献。

三、我国商业银行在互联网金融时代的创新发展路径

（一）创新商业银行互联网业务

商业银行在发展互联网金融业务时，重点发展智能化平台，例如智能终端、智能金融体系、智能第三方支付平台等智能平台建设。根据不同客户的不同需求，制定完善的银行业务模式，创新网络支付途径与策略，增加网络理财业务，增加业务体验环节和业务个性化服务环节，探索最新的服务模式和途径，在银行发展过程中融合进商业化的因素，融合进高新科技成果，实现高效服务和高质量服务。在商业银行的网络化发展过程中，应用现代APP技术，结合新媒体框架开展网络理财业务、网络融资业务、网络自主贷款业务和智能供应业务，可实现在线咨询、在线购买、在线操作、在线查询等功能，人们只需要手机或电脑设备，就可以满足自身对于银行业务的需求。商业银行在发展互联网金融业务时，还可以借助大数据和云服务技术，开发具备大数据功能的应用软件，实现信息采集环节的便捷性，信息处理环节的精准性和信息分析环节的科学性，与其他智能平台实现相互合作，相互共享资源，在财务支付环节保证信息的安全和保护。银行服务系统需要有查询、支付、登陆等功能，互联网金融业务可以保证银行服务的优质性和。

（二）借助现代化技术创新互联网框架

传统的商业银行的发展理念不能与时俱进，不能适应当下快速发展的经济趋势，不能给予商业银行适当的理论指导，所以，需要借助现代化技术创新互联网框架，保证发展优势。首先转变理念，在发展商业银行的工作中，正视客户需求，以市场为导向，把产品设计结合售后服务更好地为客户服务。其次，银行发展问题不仅是市场经济利益问题，还需要创新发展策略。创新的方法可以从互联网技术着手，将商业银行发展结合互联网技术，优化银行程序的界面和设计，界面是与客户直接接触的地方，直接影响客户的使用感受。让互联网程序紧贴客户需求，不断学习新的计算机技术，实现与客户的沟通无时延。互联网平台是一个交互式平台，商业银行业务通过互联网平台可以实现与外界世界互联互通。在策划银行发展活动时，借助互联网热点开展活动，吸引潜在客户，稳定老客户，提升商业银行金融价值和社会地位，从而丰富客户获取渠道。最后，借助现代化技术创新互联网框架，重构发展框架不仅要重视平台建设工作，例如微信平台、QQ平台、第三方支付平台等。实现平台间的相互合作可以完善发展框架，吸收对方的优势，弥补自己的弊端，获取市场盈利。我们可以利用大数据技术快速获取、处理、分析海量数据，用整合后的数据来分析用户行为目的，积累用户行为数据，进行数据挖掘和精确分类，采取个性化的市场营销策略，增加市场营销的针对性，更新市场营销理念。加大力度发展移动服务经济，发展移动支付模式，发展移动理财模式，移动端的用户量大，用户的需求量也大，将传统的金融体系与移动金融体系实现战略上的融合发展。

（三）提高银行工作人员职业素养和市场营销意识

商业银行内部工作人员的创新发展意识不足，不能重视客户需求，缺乏职业素养，不能熟悉使用各种技术，过于依赖客户经理。所以，需要建设一支具有先进市场发展意识和很强的职业素养的市场营销团队，提高团队内工作人员职业素养和市场营销意识。对于银行工作人员的要求是复合型人才，不仅要掌握现代化技术水平，还要有丰富的经验和解决问题能力，在互联网金融的时代背景下熟练掌握市场营销流程和方法策略，个人的道德水平需要与工作相适应。提高团队内工作人员职业素养和市场营销意识，企业应该要加强相关技能的培训工作，培训社交能力、专业理论知识、实战经验等，在训练考核中充分發挥自我能力，提高工作人员的核心素养。银行内部建设逐渐完善的前提下，发展外部合作机制，寻找合适的联盟伙伴，开展企业间的合作发展机制，联盟合作原则是互利互惠，联盟的结果是开发更加丰富的银行产品，联盟的好处在于资源整合和优势互补，促进商业银行创新发展。

（四）商业银行创新发展需要重视客户需求

商业银行创新发展的目的在于找到客户需求，迎合需求进行工作。在商业银行创新发展中，客户需求至关重要，银行工作的中心就是客户，对普通客户、高端客户和重点客户的服务模式不一样，在互联网金融的时代背景下，工作人员需要借助信息技术手段对他们进行个性化定制，针对不同的受众客户推荐不同的金融产品，细分客户需求、挖掘客户需求、满足客户需求，找到适合的金融产品。利用银行的一系列政策优势，创新个人业务的风险管理方法和资金管理策略，保证银行利益。

四、结语

我国的商业银行在发展过程中要重视创新发展模式，而创新的根基在于时代需求，创新的技术基础是互联网技术，因此要注重实现金融行业与互联网行业的完美融合，以稳固银行竞争力和社会地位。

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（作者单位：盖翔，中国农业银行股份有限公司东营分行;崔萌，中国农业银行股份有限公司山东省分行）