数字普惠金融助力农村牧区经济发展

包玉珍

随着乡村振兴战略的稳步推进，我国农村牧区金融需求呈现出日益多样化的趋势。当前，我国已初步形成了多层次、广覆盖的农村牧区金融服务体系，但针对农村牧区弱势群体的金融服务特别是数字普惠金融仍然是该领域的短板。数字普惠金融就是通过互联网技术在金融领域的广泛应用，降低金融服务门槛，扩大金融服务范围和覆盖面，为有金融服务需求的社会各阶层和群体享受正规金融服务提供数字化途径。本文从数字普惠金融的发展特征入手，分析数字普惠金融发展中存在的主要问题，并就如何解决问题与化解面临的风险，使数字普惠金融支持农村牧区经济发展提出对策建议。

一、农村牧区数字普惠金融的重要作用

（一）拓宽农村牧区金融服务范围

我国农村牧区土地面积宽广，在偏远农村牧区缺少金融机构营业网点。数字普惠金融主要利用移动通信及网络开展，通过电脑、手机及其他移动终端就可以实现资金转账及收取等服务。数字普惠金融服务惠及更多的经济弱势群体，使得金融服务范围逐渐扩大，从根本上改变了农牧户获取金融服务的方式。

（二）有效降低农村牧区金融机构服务成本

一方面，以数字普惠金融取代实体营业网点，可使金融机构大幅节省办公场地、办公设备、人工费用等营业成本。另一方面，数字普惠金融根据网上的转账记录判断农牧户的信用情况，可大幅节省信息收集整理的人力并降低人工审核费用。因此，数字普惠金融降低了银行业金融机构设立营业网点的服务成本。

（三）改善农村牧区信用环境

数字化交易平台上留下的农牧户交易数据是给相关征信机构提供的征信依据。数字普惠金融降低了农牧户与金融机构之间的信息不对称问题，利用大数据和互联网技术建立的个人征信体系，可以覆盖到偏远的农村牧区。与乡村社会的村规民约相比，征信系统直接关系到农牧户金融服务的可得性，约束力比较强。长期而言，数字普惠金融的发展能显著地改善农村牧区信用环境，对于扩张信贷业务、提高金融效率、促进经济社会发展有极大的推动作用。

二、农村牧区数字普惠金融发展中存在的问题

（一）农村牧区数字普惠金融目标客户群体欠缺必要的金融知识

数字普惠金融的主要推广对象为农牧民、城镇低收入人群、残疾人、老年人等弱势群体。他们往往受教育水平低，金融知识欠缺，难以接受新的科学技术和支付结算工具。数字普惠金融目标客户群体往往安全意识薄弱，风险防范意识不强，许多人随意连接来源不明的公共无线网络进行支付操作，不注意妥善保存相关敏感信息，随意暴露自己的身份证号、手机号等信息，这些都为躲在暗处的网络信息诈骗不法分子提供了可乘之机。要确保数字普惠金融的顺利发展，首先必须保证用户的信息安全。当前我国数字普惠金融信息安全管理制度尚未健全，需要进一步完善。

（二）农村牧区数字普惠金融的监督管理体系不健全

我国的金融监督管理，主要是针对银行、保险、证券等传统行业的分业监管。农村牧区数字普惠金融的业务具有综合性，一个平台可能涉及支付、借贷、保险、理财等多方面，同时数字化的网络连接也跨越了地域和行业，分业监管模式并不能很好适用。虽然目前在P2P借贷、第三方支付、互联网保险等行业已出台一些相关政策，但针对农村牧区的数字普惠金融监管体系还存在很多缺陷，需要进一步完善。互联网金融在发展过程中，很多领域都出现了“无证上岗”的现象，一旦出现风险会很难控制，甚至可能波及整个金融领域。可见，更为完善、合理的监管政策和监管体系是保障数字普惠金融健康发展的重中之重。

（三）农村牧区数字普惠金融的征信体系尚未完善

我国征信体系建设已形成以中国人民银行金融信用信息基础数据库为主导、市场化征信机构为辅的多元化格局。但是，征信体系的范围有限，数据信息不能完全覆盖农村牧区，一些客户的信息无法查询。许多平台利用人力通过线下调查方式获取贷款农牧户的信用信息，提高了征信成本。近年来，国家大力推进全国信息共享平台，依托信用中国网站的社会信息公示为1.73亿农户建立信用档案，这种信用档案的覆盖面虽广，但仍存在信息不健全甚至缺失、管理粗放、惩戒不严等情况。

三、农村牧区数字普惠金融发展的对策建议

（一）提高目标客户群体的金融知识储备，促进农牧户思维转变

在公众平台上定期发布关于数字普惠金融的最新政策和动态。利用广播电视、报纸杂志、手机客户端等媒体渠道，以公益广告、动画等形式进行金融常识的普及和反金融诈骗宣传教育。针对农村牧区低收入人群、残疾劳动者等特殊群体开展专项培训辅导，引导用户根据自身实际承受能力以及投资需求进行理性的判断和选择。

（二）完善农村牧区数字普惠金融监管制度，提升监管效能

目前，我国农村牧区金融服务实行分业监管模式，各种业态的监管主体不同。根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，互联网支付由中国人民银行监管，股权众筹融资、互联网基金销售由证监会监管，网络借贷、互联网信托、互联网金融消费则由银监会监管。要努力形成独立的农村牧区数字普惠金融监管主体，如在金融监管部门内部设立专门的数字普惠金融监管部门，对数字普惠金融服务的载体和渠道进行监管。

（三）进一步完善农村牧区数字普惠金融征信体制机制

随着互联网金融的发展，征信活动越来越频繁，数字普惠金融征信体制的有效性和全面性亟待进一步提升。要完善征信体系数据标准，与公安部门和税务机关等多个部门机构实现信息共享。相关部门应对征信行业进行有效的管理，针对数字普惠金融征信体制多元化的特点实施监管，制定数据信息管理标准，保证数据信息的全面性和安全性。