互联网金融对减贫的福利效应

摘要：有研究指出脱贫者的生计资本仍处于较低水平，持续发展能力有限，需要特别重视贫困者生计发展福利，以实现长效减贫。发展产业是消除贫困的一项关键举措，金融是发展产业必不可少的“杠杆”。金融发展通过储蓄等金融服务来帮助贫困者，并通过提供贷款、发展产业来提升贫困者的收入水平、缩小贫困者与非贫困者的收入差距。

关键词：互联网金融;减贫;福利效应;经济增长;收入分配

引言

我国提出精准化扶贫的策略，利用网络技术，使得贫困区域的产业发展有了很大的提升，实现了具备针对性的扶贫目标，并使得贫困区的金融扶贫方式得到了更新。当前，人们已经离不开对互联网的应用，成为日常工作和生活必不可少的工具。所以，站在全面脱贫的战略发展角度，文章对互联网金融影响减贫效应的效果给出了分析。

一、普惠金融对脱贫减缓的作用

国内外学者对普惠金融的减贫效应开展了广泛研究，主要学术观点认为普惠金融的发展对脱贫起到了积极作用。一是普惠金融与脱贫攻坚的服务群体高度吻合。从贫困人口的构成上看，很多是残疾人、孤寡老人、长期患病者等特殊贫困群体以及偏远地区、教育文化水平低、缺乏技能、内生动力不足的贫困群众，而小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体则是当前我国普惠金融重点服务对象。大力发展普惠金融为打好脱贫攻坚战提供了良好的金融环境。二是普惠金融增进了贫困地区的生产要素供给。普惠金融通过为特殊群体提供相适应的金融产品和服务，提升了贫困地区的资金供给。如近年来扶贫小额信贷迅速发展，截至2020年6月末，全国扶贫小额信贷累计发放4735.4亿元，惠及全部建档立卡贫困户的1/3以上。而一些惠农信贷产品有效盘活了农村的“沉睡资产”，如人民银行福州中心支行积极推广的农村承包土地经营权和农民住房财产权“两权”抵押贷款等。截至2020年6月末，福建省农村“两权”抵押贷款余额达53.69亿元，规模位居全国前列。此外，金融消费者教育和助学贷款等提高了贫困人口的金融素养与人力资本。

二、互联网金融发展对金融减贫效果的实践分析

财政减贫，特别是金融体系在减贫方面的作用。因为互联网技术正变得越来越广泛和多样化。从减贫角度看互联网金融服务极为渐进，如龙贷款对金融减贫的影响。临冬城是P2P运营的第一个金融网站，据统计，该网站广泛应用，几乎将生殖和植物栽培领域的所有资金投入全国1200多个省份和300多亿个农业地区，共计200多个工厂。从与小额信贷机构合作模式中脱颖而出的平台是一种与贫困地区的需求相结合的中介，以网上评估和审查的形式，对贫困家庭的贷款进行全面审查。所提出的偿还方式是对等的，并尽可能确保资金接受者的利益，以便根据资金需要满足贫困地区的需要。

三、强化互联网金融发展和金融减贫效用对策

（一）加强数字网络基础设施和征信体系建设

为了使互联网金融更好地掌握脱贫者情况，以便实现“应贷尽贷”，防范“逆向选择”，实现持续脱贫，为了防止贫困者利用“信息盲区”滥用互联网金融优惠政策，滋生“道德风险”、金融风险，从而实现互联网金融的可持续发展，有必要加强数字网络基础设施和征信体系建设。

（二）建立相应的互联网金融监管体系，提升服务针对性

科学有效地调整了规章制度，需要有差别的审查。这包括强有力的控制概念，以更好地實现发展概念，并适当处理监管与发展之间的联系。除了穷人的财政状况之外，还将优化和调整监管模式，以建立纳入农村减贫业务特点的区分制度，评估穷人、农业、基础设施和金融机构的学校贷款以及其他金融业务。此外，贫困地区对有针对性地扩大互联网金融服务有着不同的融资需求，例如b .如果一些处境不利的地区希望用这笔钱来支持其所在地区的第一产业，但由于没有相应的抵押贷款，因特网融资可以提供适合贫困家庭实际情况的有针对性的服务，包括抵押贷款和可在当地研究的服务。

（三）加强互联网金融与乡村教育的深度对接

教育的反贫作用虽然不会“立竿见影”，但具有根本性，不仅可提高脱贫者个人的反贫能力，而且可为发展集体经济储备人力资本、社会资本，从而进一步增强脱贫者的反贫能力。然而，目前的大部分乡村教育质量差、师资力量弱、师资水平低，会导致脱贫者因穷而不积极接受学历教育或职业教育，从而危害可持续脱贫。互联网金融既可支持优质的线上教育下乡，降低脱贫者的学习成本，增加其随时随地学习的机会，提高学习效率，又可实施激励机制，将提供贷款、保险等服务与积极主动学习挂钩。

（四）加强普惠金融领域的风险防范

一是加大对贫困地区和低净值群体的金融消费权益保护力度，维护贫困人群的合法金融权益，规范互联网金融发展，进一步整治非法集资、违规金融广告、金融诈骗等违法违规金融活动。二是加强金融消费者教育，广泛开展金融知识，提升低净值群体的金融素养，增强金融风险防范意识和抵御风险的能力。三是正确把握普惠金融的内涵和意义，防止普惠金融的泛化和过度化，密切关注普惠金融领域的信贷风险，避免过度发放贷款。四是在数字化转型过程中，金融机构应综合国家安全、公众权益、个人隐私、企业合法权益等因素做好数据分析，对不同数据分类施策，同时厘清数据权属关系，确保数据可用不可见，实现数据的规范共享和高效应用。

结束语

总之，互联网金融对于金融减贫产生了非常大的影响，要将互联网金融扶贫产生的效应最大程度地发挥，是实现精准扶贫战略的关键性手段。从总体的角度进行分析，有益于推进脱贫致富工作的开展，进一步促进扶贫体系的健康发展。因此，针对精准脱贫战略的应用以及发展，我国要将互联网金融行业的快速发展给予强化，以便将互联网金融产品进行完善，实现全面脱贫的目标。

参考文献：

[1]李丽霞，李宁，张旭锐.互联网使用对农户多维贫困的减贫效应研究[J].科学决策，2019（11）：66-82.

[2]王丹.数字普惠金融发展的减贫增收效应研究[D].重庆大学，2019.

[3]互联网金融发展对金融减贫效用的影响[J].中小企业管理与科技（下旬刊），2018（07）：47-48.

武汉东湖学院刘子嫣