“负债累累”的年轻人，何以背负巨额债务?

小新同学

“24岁负债70多万。”

“负债13.5W，超前消费害人！”

“靠工资上岸遥遥无期。”

“怎样抵抗被催收的煎熬？”

“坦白后，家人非要卖房怎么办……”

2021年的新年愿望，有一群年轻人的呼声是——努力还债，早日上岸。

这些有着共同目标的伙伴，在网络上自发形成了一个叫“负债者联盟”的组织。根据调查统计，该团体人均负债数额高达36.7万元。

身背十多万、甚至几十万贷款的年轻人，至今仍在不断加入。他们叙述自己的负债经历：分享如何抵抗不良催收;探讨还款的协商方案;互相监督打卡式还款;一同期盼早日上岸……

借下一份钱，还上一份债

众多深陷“以贷还贷”的组员中，阿飞是数额较大的一个。他“养卡”五年，负债总额50万元。阿飞到深圳做网购和餐饮生意时，不断开办信用卡，同时申请提额。起初他具备底气，认为“前期只有十几万元的负债，根据那时候（生意）的收入和负债率，不用担心什么”。

在负债随着提额渐渐扩大的过程中，他始终觉得，安排好信用卡借款、心理有数的话，就能为自己的生意提供后备资金。同时发生变化的，还有日常的消费习惯。阿飞的诸项用度都在抬高档次，他给女友购置包包和首饰，一起去昂贵的餐厅吃饭，这些花销占据支出的比例不少。

阿飞的第一张信用卡只有3000元额度。后来，七张信用卡的持续提额在疫情前接近顶峰一一负债总数达到了40万元。2020年生意的收入一度锐减，原有的还款平衡被打破，纯粹以卡养卡、填补欠款的恶性循环开始了。

“5万的本金，利息能达到9000多……用卡（借款还债）的次数一次比一次多。”阿飞说。利息和养卡的钱，加起来的数额让人吃惊，他只好等着银行找上门来，好做下一步协商。

根据时代数据的统计，像阿飞一样生意受创直接导致债务危机的，在小组内占到了十分之一，而因险重疾病、求职失败或电信诈骗等原因负债的组员也不在少数。

刚毕业不久的茉清，用“年少无知”“没有见识”定义负债经历。将茉清拖拽进借贷循环泥沼的，正是她入职的保险公司。面对500元的入职押金和劳动协议中“责任底薪制”的说法，茉清甚至没想太多。入职不到三个月，她被灌输了诸如“保险比收入更重要”“没钱更要买保险”的理念，主管领导说服她刷信用卡给自己投保，并承诺以每张保单的提成和回报作为薪资。

在没有底薪的情况下，初涉职场的茉清尽管已经入不敷出，但还是花费1.5万元买了三份保险。公司承诺的回报迟迟收不回来，她只好继续开卡，并更改信用卡的还款分期。“大半年申请了五张信用卡，分3期还起来越来越吃力，开始申请6期。”茉清说。一直到离职，茉清花在保险上的钱有2.5万元。在小组发帖时，信用卡和各网贷平台的本利加在一起的债务额度已经达到了4万元。

茉清从保险公司离职后，入职一家培训机构当老师。疫情期间，机构招生困难，2500元的月收入还远达不到每月的最低还款总额。在她的计划中，日常用度被一再压缩至不到200元。新年想送家人一点礼物，价钱赶上了自己每月的生活开支。

在债务和还款之间挣扎的小组成员中，有人力求压缩生活成本，为自己制定一份涉及各项费用支出的表格，规定伙食费、交通费，甚至详细到每一块钱。

“债务还清之前，时间不属于自己”

“负债者联盟”小组“以上岸为始、上岸为终”。但上岸又岂是那么容易的事情？

阿飞手中的七张信用卡已经全面逾期，接受事实的那天晚上，他感受到的打击甚至比负债带来的情绪影响更为强烈。“征信逾期那天，我还在想着以后怎么在深圳买房，一晚上都在流泪。”按照目前的征信管理规定，所有款项还完五年之后失信记录才会消除，他止不住失落，想买房的计划遥遥无期。

如果情况已经严峻到面临网贷催收，上岸之路就远比承担逾期失信的后果更为艰难。临静回忆起前两年还债最艰辛的时刻。因为接触了规模较小的高利息平台，在债务崩盘后，他和亲戚朋友都不同程度地接到过催收电话。“一天最多上百个电话打来，只能设置接听通讯录来电。”临静说。

当“职业”催收人横行负债者的通讯录，散布的侮辱、谩骂也足够让被催收的人反复经受社会性死亡。作为需要照顾女儿的年轻爸爸，目前临静已经还上7万元债务，剩余的13.5万元债务来自朋友借款。寻求上岸的这一年半内，他白天做本职工作，晚上兼职手绘或替公众号写文章。每幅手绘300～400元的价格，需要画上两三天，这样下来他每月有近一半的日子睡眠不足四小时。

同樣为兼职劳神的，还有落入炒币陷阱、负债72万元的陈西安。除了维修行业的本职工作，他做过一段时间的滴滴司机。受到组内成员的启发，他正在申请另一份代驾的工作，目前还正打算去争取一份拍照采集数据的新兼职。这样下来，他就能赚到四份工资。在他看来，债务还清之前，“时间不属于自己”。

年纪轻轻，怎么就负债累累？

2019年，清华大学与世界经济研究中心发布的《中国消费信贷市场研究》表明，消费信贷客户呈现出年轻化的趋势。当中指出，全国超过1.7亿90后当中，接触或使用过信贷产品的群体占比达到了86.6%。

社交软件开机屏的信用卡服务广告，电商平台付款时跳出的分期、消费贷选项……网络信贷服务的端口和渠道广泛地向年轻人以“低利率”“零门槛申请”“全民都可借”的形态开放着。眼花缭乱的信贷产品广告，让年轻人“一时刷卡一时爽，临到还款火葬场”。

小组管理员@呀哈哈在2020年11月对发言帖进行抽样统计，发现有四成成员正处于以贷养贷的失控困局中。

根据尼尔森《中国年轻人负债状况报告（2019）》进行整理后发现，在所有信贷产品当中，信用卡和互联网分期消费是国内年轻人最常用的两种，他们月可支配收入的30.6%都要用来偿还这些借款。

一边是信贷产品向年轻人热情招手，另一边是年轻人膨胀的消费欲望。年轻人对自身收入能力和消费水平产生的判断误差，也给了这些平台的洗脑式宣传以可乘之机。

每年双十一，狂欢节的氛围神迹般地创造出许多非必要的“剁手”需求。优衣库kaws联名衫遭“打劫式”疯抢的视频还历历在目，盲盒略带博彩性质的致命诱惑，又引得很多人乖乖掏出钱包……

消费主义似乎总会完胜的今天，也少有人会深究，购买欲怎么就始终膨胀个不停？

当即时消费、超前消费的需求，遇上信贷制这一强大的推手，年轻人们暂时忘记了消费行为和付款之间的紧密联系，支付的痛苦被忘却和缓解，但“想买”的即时愿望一刻也忍耐不了。

“年纪轻轻负债累累”，年轻人自身、星罗棋布的商家、各类贷款发放机构，或许每一方都难辞其咎。