基层银行绿色信贷发展存在的问题及对策分析

摘要：商业银行绿色信贷发展是贯彻落实党中央关于绿色发展重大决策部署的实际行动，是推动国家碳达峰碳中和目标实现的重要保障之一，也是实现自身信贷结构调整，促进高质量发展的内在要求。本文对基层银行绿色信贷发展中存在的问题进行分析，思考提出解决对策，为基层银行推进绿色信贷高质量发展提供参考。

关键词：基层银行;綠色信贷;对策;高质量发展

1前言

碳达峰碳中和目标的庄重提出充分展现了我国坚持绿色发展、应对气候变化的责任担当与坚定决心，是基于科学论证选择的国家重大战略，将给我国经济带来持续深远的系统性变革。绿色发展新形势新任务对商业银行绿色信贷提出了新的要求，基层银行作为绿色信贷落地深耕的重要抓手，需积极主动深入分析绿色信贷发展中存在的问题和对策，切实提高绿色信贷经营和管理水平，深入推进绿色信贷高质量发展，更好地服务国家碳达峰碳中和目标实现。

2存在问题

2.1绿色发展思想认识不到位

在国家碳达峰碳中和战略推进实施的初期阶段，大部分商业银行绿色金融政策仍处在顶层调整设计或调整后初步实施阶段。绿色金融政策在银行基层传导不够全面深入，导致基层机构及信贷人员对绿色金融战略布局认识不够透彻，未能深刻认识、准确把握绿色发展的重要意义和深刻内涵。基层银行机构和信贷人员普遍仍未从传统的经营理念向绿色发展理念转变，绿色发展思想意识不统一、责任意识不强，各信贷产品主管部门在推进绿色信贷过程中各自为政，支行网点未能得到系统指导，纵横之间未形成合力冲击市场。

2.2信贷人员专业能力不足

绿色产业涉及经济领域广阔，监管机构对绿色信贷的认定标准严格，一个项目是否能够认定为绿色项目，一笔贷款是否能够认定为绿色贷款，均具有很强的专业性。银行信贷人员需要有专业的绿色信贷知识，具备绿色信贷精准识别、认定和授信申报能力。但是目前基层银行信贷人员更换频率高，信贷人员从业经验普遍不足，未能熟悉掌握绿色信贷的操作要求。这也导致了基层银行信贷机构和人员因为不懂而不敢主动营销和申报，一定程度影响了绿色信贷全面发展。

2.3绿色信贷创新能力不强

基层银行现阶段的绿色信贷投放主要集中在大中型对公客户，以固定资产贷款、流动资金贷款等传统信贷产品为主。绿色普惠型小微企业贷款、涉农贷款规模总量有待提高，信用卡、个人消费等零售领域绿色信贷仍少有创新突破。产业投向主要集中在清洁能源、节能环保、清洁生产，其他政策重点支持生态环境、绿色服务、基础设施绿色升级等产业投向相对较少。基层银行信贷产品主管部门未能主动结合乡村振兴、普惠金融的现有成果和优势创新开展绿色信贷营销，未积极进行市场调研挖掘区域和客户群体绿色信贷需求开展绿色信贷创新，绿色信贷服务和产品创新能力有待提升。

2.4绿色信贷风险管控面临挑战

2.4.1绿色信贷项目贷款面临潜在风险

为加快绿色发展，抢占绿色市场先机，商业银行绿色信贷大力支持新能源、低碳新技术等绿色项目，主要以投放固定资产贷款为主，产品较为单一。我国现阶段的低碳转型改造技术、净零排放关键技术尚未完全成熟，银行支持的固定资产贷款面临技术风险，且固定资产贷款项目普遍融资额度大、周期长，在较长的建设和运营存续期内还面临着政策、建设、环保、资金、运营、市场等方面风险。固定资产贷款项目潜在风险一旦暴露，引发的信用风险难以预估，对基层银行的风险管控提出了更高的要求。

2.4.2客户环境和气候风险存在不确定性

随着国家碳达峰碳中和战略的实施，各级政府对环境和气候保护问题日益重视和治理力度不断加大，环境和气候风险已成为商业银行信贷经营和管理中面临的主要风险之一。银行对公信贷客户面临着环境、安全、生态环境、生物多样性等多方面、全方位的监管，企业自身的环境和气候违法行为将受到处罚问责，正常生产经营受到影响，将可能导致银行贷款出现风险。

2.4.3绿色信贷经营管理面临严监管

（1）监管部门对绿色信贷开展考核检查。监管部门将绿色金融业绩纳入对银行机构的综合评价并将绿色信贷业务开展情况纳入综合执法检查，要求将绿色金融工作自评总结以及绿色信贷“一增三控”[1]作为银行高管年度述职的重要内容。同时，监管部门对绿色信贷报表报告错报漏报、环境和社会风险管控不力机构进行严肃问责。

（2）监管部门对绿色信贷认定严格管理。监管部门绿色信贷识别标准和认定流程规定十分严格，现阶段要求存量贷款调整绿色标识需向总行层级提交报备申请，经监管部门总局层级批准通过后，方可在信贷系统中修改标识。对未经监管部门报备批准，擅自修改绿色信贷标识的行为，视为数据造假行为。

3解决对策

3.1提高站位，增强信念，树牢绿色信贷发展战略意识

商业银行大力发展绿色信贷既是积极落实政治责任担当，主动承担社会责任，也是自身高质量发展的内在要求。基层银行全体机构和信贷人员要切实提高政治站位和战略意识，增强绿色发展信念，充分认识碳达峰碳中和的战略意义和重要性，积极践行习总书记生态文明思想，按照党的十九届五中全会提出的“十四五”期间推动我国生态文明建设和绿色发展各项要求，将绿色发展理念融入全行经营和管理的各个流程与环节，加快绿色信贷业务发展，培育绿色金融新优势。

3.2压实责任，协同并进，促进绿色和业务深度融合

商业基层银行普遍按照上级行的统筹部署建立了绿色金融发展委员会或工作领导小组，负责牵头绿色金融业务发展工作。基层银行要充分发挥委员会或领导小组的牵头督导作用，督促各信贷经营和管理条线、部门、支行网点进一步压实绿色信贷发展的主体责任，加快落实总行、一级分行的绿色信贷推进方案的各项要求。各条线、机构要充分发挥自身银行融资领域的优势地位，积极推动绿色与制造业、绿色与普惠金融、绿色与乡村振兴、绿色与大零售相结合，实现相互加持、融合发展，更好发挥协同效应，共同加快推进绿色信贷发展。

3.3加强考核，强化督导，推进绿色信贷全面落地深耕

3.3.1加强考核推动

基层银行根据总行、一级分行考核导向和各项绿色信贷推进工作部署，及时设置和调整各信贷产品主管部门、支行网点的绿色信贷考核指标和权重，在风险过程管理中增加环境、气候和社会风险、“两高一剩”行业风险暴露考核指标，通过考核促使各信贷机构在绿色信贷发展中“有所为，有所不为”，加快推动绿色信贷在各条线、部门和支行网点全覆盖，形成全员参与、上下联动、点面结合、整体推进的良好氛围。

3.3.2强化督导推进

基层银行充分发挥绿色金融发展委员会或工作领导小组督导推动作用，确保绿色信贷发展工作有目标、行动有激励、过程有约束。定期召开专题会议听取各信贷条线的绿色信贷推进工作汇报，约谈推进不力责任机构，及时发现推进工作中存在的薄弱环节，深入分析问题，采取针对性措施，及时补齐短板，提升绿色信贷经营和管理水平。

3.4因地制宜，创新工作，加快绿色信贷全面健康发展

3.4.1创新服务模式

基层银行各信贷产品主管部门根据当地绿色发展规划，各区域资源禀赋优势，充分发挥党建引领和共建作用，联同区域支行加强与发改、招商、环保、人行等政府部门和行业协会的沟通交流，及时掌握当地重点绿色企业和项目的建设和融资情况，以绿色信贷为抓手，创新服务模式，设计绿色金融综合服务方案，积极服务绿色客户群体。

3.4.2推动产品创新

基层银行各信贷产品主管部门发挥自身经营特色优势和当地资源独特优势，结合乡村振兴、普惠金融工作，贴近绿色低碳和高碳转型市场，积极向上级行寻求支持和帮助，进一步拓宽思路，创新绿色信贷产品，尽快抢占本地优势行业、新兴产业绿色市场先机。

3.5加强学习，储备人才，提供绿色信贷发展支持保障

3.5.1加强业务培训

基层银行信贷经营和管理部门梳理解读总行、一级分行各条线关于绿色金融、碳达峰碳中和的最新政策、文件要求和优秀典型案例，通过集中培训、视频培训、送课上门、座谈交流、跟班学习等方式，尽快提高全行信贷人员对绿色发展和绿色金融的认识，从绿色信贷项目识别、认定、营销、授信申报、项目评估、风险管控等方面，全面提升绿色信贷经营和管理专业能力。同时，加强优秀营销案例、授信方案、创新产品的宣传和推广。

3.5.2學习借鉴经验

加强与绿色信贷发展先进分支行学习交流，邀请先进行专家传经送宝，输送优秀人才跟班学习，充分借鉴和吸收先进行的经验，为绿色信贷发展提供发展思路，快速提升绿色信贷经营和管理能力。

3.5.3做实人才储备

从业务营销、授信申报、项目评估、信贷管理的实操中发现有潜力的优秀人才，重点培训教育，建立绿色金融储备人才库，探索在绿色发展重点区域支行建立绿色信贷专员制度，为绿色信贷可持续发展提供人才支持保障。

3.6前瞻风控，精细管理，筑牢绿色信贷持续发展底板

3.6.1增强前瞻风控能力

基层银行各信贷经营和管理机构高度重视客户环境、气候和社会风险引发的信用风险，充分运用智能风控系统和大数据工具，增强绿色信贷前瞻识别和化解风险能力。严把绿色信贷新客户选择关口，定期开展绿色信贷存量客户排查，对发现潜在风险的新客户坚决不准入，对存量客户及时纳入预警跟踪，有效防范环境、气候和社会风险事件发生。针对高碳转型行业、绿色新工艺新技术贷款项目，在信贷全流程做实环境和气候信息披露，准确把握项目在碳达峰碳中和推进中的受影响情况，前瞻制定进退策略，守牢风险底线，确保资产质量稳定。

3.6.2细化全流程操作指引

基层银行各信贷经营和管理机构针对绿色信贷的大中型、小微企业客户区分固定资产贷款、流动资金贷款、创新产品等类别分别梳理制定绿色信贷的贷前尽职调查、贷中授信审查、贷后跟踪检查等全流程操作和管控指引，明确每一步骤的操作标准、各经办人员、负责人和机构的职责，促进全员合规操作，进一步提高绿色信贷精细化经营和管理水平。

3.6.3持续满足监管要求

一是加强绿色金融业务认定管理。强化各基层银行信贷产品主管部门主体责任，明确有权认定的审核和审定人员，精准认定新增绿色信贷标识，审慎调整存量绿色信贷标识，严格落实监管部门和上级行的绿色信贷标识报备制度，定期自查梳理存量绿色信贷标识，进一步提高全行绿色信贷统计数据质量，真实反映绿色信贷业务发展水平。二是坚决落实监管部门绿色信贷“一增三控”要求。紧盯绿色信贷总体经营和管理情况，做好统筹安排，确保关键时点绿色信贷增速不低于同期各项贷款增速，严控绿色信贷不良暴露保持资产质量平稳，对不符合信贷政策支持的“两高一剩”和环境、安全生产违法违规企业不予新增贷款、有序退出存量贷款。

4结语

基层银行作为推动绿色金融落地的主力军，应增强绿色发展理念，积极贯彻落实国家政策及监管部门要求，深入分析绿色信贷发展中存在的问题及对策，进一步提升绿色信贷经营和管理水平，全面提升信贷业务的“绿色”底色，深入推进绿色信贷高质量发展。

参考文献

[1]绿色金融助推经济高质量发展：主要路径与对策建议[J].王志强，王一凡.农林经济管理学报.2020（03）

[2]发展绿色金融助力经济高质量发展[J].赵慧.现代商业.2020（10）

[3]绿色信贷、风险管理文化与商业银行高质量发展[J].刘昊.财经理论与实践.2021（05）

作者简介：黄志伟，（1984-），男，籍贯：广东阳山，学历或者职称：大学本科、经济师，从事的工作领域（银行风险管理）。