互联网金融背景下大学生信贷消费行为调查

□文/宁 佳 张莉萍 毕世慧

（北京联合大学 北京）

［提要］随着互联网金融行业的快速发展，信贷消费市场逐渐壮大。为研究当代大学生的信贷消费行为，本文基于北京市大学生的问卷调查情况，结合信贷消费的研究背景，通过数据分析大学生信贷消费现状及原因、信贷消费模式的构建方向，并对大学生正确使用信贷消费提出相关建议。

一、引言

随着互联网金融市场的发展，互联网信贷消费逐渐被大众所接受，而大学生作为消费市场的主力军，经济能力逐步独立，已成为了信贷消费的主力军。

信贷消费给大学生提供了更加便捷、轻松、自由、多元化的消费选择，但由于其偿还能力和创造价值的能力较为有限，且对于信贷消费产品的了解不足，资金理财意识不强，出现了盲目进行信贷消费的现象，其背后有很多不容忽视的风险。因此，如何在互联网金融背景下帮助大学生树立正确的信贷消费观念这一需求十分迫切，也具有十分重要的现实意义。

二、大学生信贷消费现状分析

本调查问卷从大学生月消费情况、信贷消费使用情况、对信贷消费的认识及看法等方面进行设计，以北京市大学生作为调查对象，以“线上+线下”的方式进行调查，以此对北京大学生信贷消费情况形成基本了解，并根据样本数据对当代大学生在互联网金融背景下的信贷消费行为进行深入分析。本调查问卷一共收回538份，数据有效率90%。

（一）现状分析

1、调查对象基本情况具有普遍性。本次问卷调查的调查对象年级涉及大一（8.43%）、大二（12.5%）、大三（48.19%）、大四（31.33%）四个年级，调查对象专业共包括53个专业。

问卷显示，调查对象98.8%的生活费都来源于父母，其次有33.31%来源于奖学金，27.71%来源于兼职，1.2%来源于创业，3.61%来源于其他。

调查对象中14.46%大学生的生活费在500～1，000元之间，45.78%大学生的生活费在1，000～1，500元之间，33.73%的大学生生活费在1，500～2，000元之间，6.02%的大学生生活费在2，000元以上。

2、调查对象的月消费水平总体适中，但仍存在过度消费的现象。如图1所示，调查对象中42.17%的大学生月消费水平占收入的80%～100%，26.51%占收入的60%～80%，16.87%的大学生存在负债情况，14.46%占收入的60%以下。（图1）

3、调查对象对信贷消费接受度较高，参与度较高。其中，大部分大学生基于互联网对信贷消费平台进行了解，了解的渠道较为单一，对信贷消费的认识存在不足。

问卷显示，绝大多数调查对象通过互联网了解信贷消费平台的具体情况，其次通过身边的朋友同学介绍。调查对象中，45.98%的大学生了解并使用信贷消费，32.18%的大学生了解但未使用，21.84%的大学生不了解信贷消费。通过访问发现，大部分大学生对信贷平台产品的利率、风险、运营机制等并不了解，可能导致其在进行信贷消费时存在误区。（图2）

4、信贷消费产品多元化，但大学生在进行信贷消费平台的选择时具有明显的趋向性和盲从性。问卷显示，有85.54%的大学生使用蚂蚁花呗这一信贷平台，25.3%使用京东白条，8.43%使用银行信用卡，1.2%使用实体信贷公司，15.66%的大学生使用其他信贷消费平台，如图3。对信贷消费平台产品的了解不充分致使其进行信贷消费时很难选择适合自己的产品。（图3）

5、调查对象使用信贷消费多用于应付短期资金不足，大部分使用额度适中，但仍存在不能适当控制信贷消费次数以及不能及时还款的情况。问卷显示，调查对象中绝大部分大学生使用信贷消费的原因是应付短期资金短缺和购物消费，其余是偿还债务和其他原因。

由图4可知，在这些使用信贷消费的大学生中，74.7%的信贷额度在1，000元以下，20.48%在1，000～2，000元内，3.61%在3，000元以上，1.2%在2，000～3，000元内。（图4）

由图5可知，36.14%的大学生每月使用信贷消费的频率是0～1次，22.89%的大学生每月从不使用信贷消费，15.66%使用3次以上，14.46%使用1～2次，10.84%使用2～3次。（图5）

如图6所示，81.93%的大学生采取节省生活费的方式还款，32.53%通过兼职进行还款，31.33%通过奖助学金还款，极少数人使用向他人借款和仍借助信贷消费拆东墙补西墙的方式还款，18.07%采用其他方式进行还款。（图6）

图1大学生的月消费水平占比图

图2大学生对信贷消费了解情况占比图

图3大学生一般使用的信贷平台占比图

图4大学生信贷消费信用额度占比图

图5大学生信贷消费使用频率占比图

图6大学生信贷消费还款渠道占比图

6、调查对象对信贷消费的使用大多保持理性并持中立态度。调查得出，84.34%的大学生在信贷消费之前都想过如何偿还的问题，同时有74.7%的大学生认为自己属于理性消费，且对于信贷消费大部分更关注贷款期限和利率问题。

如图7所示，49.4%的大学生对信贷消费持中立态度，认为有利也有弊；33.73%的大学生对信贷消费持肯定态度，认为大学生在能力范围内提前积累自己的信用额度，有助于形成良好的信用记录；16.87%持否定态度，认为大学生没有经济来源，信贷消费会形成不好的消费习惯，形成不良信用记录。（图7）

（二）总结。综上所述，随着互联网经济的快速发展，信贷消费作为一种不可或缺的途径，在大学生的消费行为中占据了重要地位。但同时，由于大学生对信贷消费平台及产品特征的不充分了解以及周围环境和社会的影响，使其很难树立正确科学的信贷消费观念，导致其在信贷消费行为中存在诸多问题。

三、大学生信贷消费问题原因分析

（一）缺乏正确科学的信贷消费观念

1、个人缺乏理财观念，很难合理地计划支出。从调研情况中可以初步得出，大学生选择信贷消费的主要原因是应付短期资金的短缺和购物消费，而46%的学生生活费在1，000～1，500元左右，如果在对资金做出合理规划的情况下，完全可以满足自身的消费欲望。在新时代成长的大学生，大多都没有经历过物资匮乏的时期，他们对品质有着较高的追求，缺乏资金的管控意识，以满足自身消费欲望为目的，对信贷消费和信用问题缺乏正确认知，对信贷消费风险的辨别能力和防控能力较差。

2、学校攀比风气盛行，导致学生进行盲目地消费。在校大学生可以通过各种渠道了解到不同的信贷消费产品，容易受到攀比心理的影响，而盲目地进行消费。调查表明，当前有86%的大学生在使用信贷消费产品，他们对信贷消费产品的接受度较高。在大学校园生活中消费机会较多，外加在朋友圈、微博等社交软件的影响下，迫于虚荣心而盲目消费，导致信贷消费频次及额度增加。

3、家庭教育影响大学生形成科学的信贷消费观念。家庭的教育是影响孩子树立正确消费观的重要因素，父母的消费观念和日常消费原则会让孩子产生效仿心理。如果父母在日常消费或者信贷消费观念上存在一些误区，必然会影响孩子形成正确的消费观念，同时，也会误导孩子对信贷消费产品的合理使用。

图7大学生对信贷消费持有态度占比图

（二）便捷的互联网金融消费环境，为大学生提供了多样化的信贷消费平台，使得大学生更易产生信贷消费意向。随着互联网金融的大力发展，在校大学生申请互联网贷款十分容易，在为学生提供便利的同时，使得大学生更易产生信贷消费意向，导致一部分学生通过过度使用信贷消费产品来满足个人的消费欲望，调查表明，85.54%的学生使用蚂蚁花呗进行信贷消费。但同时，类似蚂蚁花呗、借呗、分期乐等信贷消费产品的准入门槛很低，监管力度难度较大，甚至有不法分子利用此漏洞，恶意发放校园贷款欺诈大学生。而大学生对于信贷消费平台及产品、还款方式、贷款利率、运营模式等并不了解，对于套路贷缺乏防范意识，因此导致其在使用信贷消费时更易出现问题。

（三）电商平台购物节的大肆消费宣传，导致大学生过度消费，是促使大学生进行信贷消费的导火索。近几年，互联网金融环境下的消费宣传力度日益加大，尤其是在“双十一”、“双十二”等重要狂欢节日，电商平台利用商品的折扣力度极大地加剧了公众过度消费的行为。

四、基于互联网金融的大学生信贷消费模式基本框架

（一）信贷消费产品与互联网技术相结合。随着互联网技术的不断发展，5G技术的逐渐成熟为信贷消费行业带来了机遇，解决了风险可控性差的问题。目前，中国银行与深圳高新投联合共同推出了全国首个“5G贷”，重点解决企业首次贷款面临的融资贵、融资难且门槛高等问题。未来，随着5G信贷消费平台的不断创新，在前端能够更好地为大学生群体提供个性化、定制化的信贷消费服务，在终端有利于加强后台系统的风险防控与监督，使信贷消费产品更加智能化。

（二）信贷消费行业的信息采集技术与大数据技术相结合。目前，随着信贷消费行业的发展，其缺陷也逐渐显露出来，比如对信贷消费用户的信息采集不全面，存在一定程度上的信息缺失、不同信贷消费平台间信息不互通等问题，增大了平台面临更多的用户信用问题的可能性。因此，信贷消费行业应做好其用户大数据的信息采集工作，实现用户信用信息在各个信贷消费平台间的共享，提高防范和控制信用风险的能力，从而促进信贷消费行业更好发展。

（三）信贷消费行业的商业模式更新。随着社会经济的发展以及高校教育模式的改革，大学生创业已逐渐成为社会关注的热点话题，信贷消费作为大学生短期内募集资金的一种重要手段，势必会成为大学生创业的重要资金来源。银行的信用卡业务在逐渐降低竞争优势的情况下，很可能与信贷消费平台进一步合作，例如以“校园贷”的类似形式，推出更为安全、更有保障的、更适宜于大学生创业的创新型商业模式，实现共存双赢。

（四）信贷消费行业逐步完善，环境逐步优化。随着信贷消费行业的发展壮大，市场竞争将不断加剧，国家政府及相关监管机构将着力完善相关政策，健全社会信贷体系，最终建成全面高效的监管和制约机制，逐步淘汰不合法规的信贷消费企业，使得信贷消费环境不断优化。

五、引导大学生合理信贷消费的建议

在互联网背景下，针对大学生信贷消费的普遍现状，主要从学生、学校、信贷机构、金融监管部门、政府五个视角出发，对大学生正确使用信贷消费进行保护和合理引导。

（一）大学生树立正确的消费观念

1、大学生应增强自立意识，学习和培养理财意识。随着当今世界经济和社会的快速发展，社会竞争压力日渐加剧，大学生如何在复杂的社会环境中生存，自立意识和理财意识是非常关键的。由于家庭环境的影响和个人社会责任感的缺失，部分孩子会过分依赖父母，对于自有资金的管控没有合理地规划。因此，增强自立意识，有益于自我潜能的开发，学会合理规划资金流动，才能有效地利用潜在的机会。增强自身的理财能力，不仅可以学会利用财富，还能够积聚财富。

2、抵制过度消费，树立科学的消费观念。在互联网飞速发展的今天，大学生铺张浪费的现象愈发严重，其中盲目消费和过度消费占据很大一部分。面对外界诱惑，很多大学生很难控制自己的购买欲望，再加上自身攀比心理和从众心理的影响而进行非理性消费，最终可能导致债务累累。因此，大学生应增强自我管控意识，克服自身存在的攀比心理和从众心理，对自己的日常消费进行合理的规划，防止过度消费的现象产生。树立正确的、科学的、理性的消费观，克服攀比和炫耀心理。学校可以借助一些活动来进行宣传教育，也可以对学生进行线上+线下消费主题的采访，鼓励大学生理性消费和合理使用信贷消费。大学生也可以通过记账APP，记录每天的消费情况，调整自己的消费观念。

（二）高校和教育部门加强教育引导。在学生个人控制消费的同时，高校可以定期检查掌握大学生消费信贷的真实数据，并针对具体的情况采取措施：要深入排查信贷机构在高校的推广情况，系统开展信贷风险教育，通过座谈会、讲座、情景模拟等形式，使大学生感知风险、增强辨识能力；要加强学习金融相关知识和财经素养教育，利用通识教育，开设选修课、必修课等，让大学生知道如何正确理性评估信贷消费产品的收益性和安全性；增强信贷防范意识，提升信贷风险辨识能力；明确自身合理的消费需求，不盲目攀比、不过度浪费、不奢侈消费，逐步树立正确的、科学的消费观；积极培养契约精神，重视自己的信用记录。

（三）家长注重孩子消费观的养成。在校大学生的消费观念易受家庭环境的影响，尤其是在当前物质丰富的时代，独生子女在当代社会中所占比例很大，不少家长都在尽力满足孩子的物质消费需求，这种情况容易导致孩子对父母形成过度的消费依赖。因此，家长应从自身出发，在日常生活中为孩子树立良好的榜样，同时，关注孩子日常的消费习惯，加强与孩子的沟通，正确引导孩子合理地控制消费水平，提倡勤俭节约，避免不必要消费，为学生树立正确的消费观起到积极的作用。

（四）信贷机构要自觉加强行业自律。信贷机构应全面评估大学生信贷用户的信用情况、偿还能力、贷款用途等，明确合法的信贷利率和合理的还款方式，不得诱导大学生过度消费、不良消费。在信贷消费产品的设计方面，可以进行相关调查和数据的风险评估，尤其在贷款利率和贷款期限方面尽量贴合大学生的消费特点。平台也应加强管控措施，严格审核信贷人资质、确保信贷人信息的准确性，严防“冒名借贷”、“顶替借贷”。平台之间要加强大学生信贷数据共享力度，逐步建立大学生网络信贷的征信数据体系。既要实行信贷学生信息共享，借助学生的信用档案记录来对风险进行事前预测，通过风险评估数据模型对大学生的偿债能力进行预判；又要严格审核信贷人的条件，必须要有监护人、担保人的双向身份认证，强化平台审核力度，防止大学生个体进行重复借贷、恶性借贷。另外，行业协会要定期加强信贷机构的综合评估，对各信贷机构的信誉、等级进行排名，为大学生合理信贷提供参考。

（五）金融监管部门加强规范信贷事宜。为了规范信贷市场，更好地发挥大学生在信贷消费中的主力军作用，监管部门应设立严格的信贷机构准入制度，细化电商平台、分期购物平台及P2P购物平台3种主要信贷机构的准入资格。可以实施大数据在线实时监测，甄别不良网贷信息，重点排查现有信贷机构的资质条件、资金来源、运营机制、风控措施、借贷利率以及还款方式等，依靠监测结果进行整顿。要从根本上解决过度信贷消费的现象，需要规范金融秩序和行政行为，提高监管效率，对各种不规范的行为和机构进行严厉地打击。

（六）政府部门建立健全信贷消费平台管理制度。随着信贷消费产品的兴起，其低门槛的准入条件引发了一系列的问题。因此，政府部门不仅要提高监管平台准入条件，还要制定相关的监管制度来维护市场秩序，保护大学生的个人消费安全，为创造金融市场和谐的消费氛围而不断努力，应强化对在校大学生消费的保护意识，督促互联网金融平台承担应有的责任，引导大学生理性消费。工商部门要实施定期排查制度，精准识别不良信贷机构，与其他部门联合严厉打击不良信贷机构；尤其对于违法犯罪的平台机构和信贷事宜，司法部门进行实时管控，及时追究信贷消费平台和企业负责人的一系列法律责任，防止不良信贷机构乘虚而入。此外，还可以借助微信、微博等媒介及时向高校和公众公布不良信贷机构的情况，更好地引导大学生识别和规避风险。

六、结语

信贷消费起步较晚，却快速成为主要消费方式之一，表明信贷消费在我国具有非常广阔的市场前景，然而信贷消费的产品鱼龙混杂，大学生作为新时代消费的主力军，对经济和市场的发展具有举足轻重的影响力，但部分大学生不能正确辨别和理性地使用信贷消费产品，因此大学生信贷消费行为必须受到重视。如何在互联网金融的时代背景下帮助和引导大学生合理认识和使用信贷消费任重而道远，这不仅需要大学生树立正确的资金理财观念，更需要高校等教育部门、信贷机构、金融监管部门和政府部门的共同作用。通过完善和优化信贷消费的行业环境，正确带动信贷消费行业发展，从而促进信贷消费市场的扩大和互联网金融行业的进一步发展。