互联网金融对中央银行货币政策的影响探讨

邱智健

摘 要：随着我国信息技术的快速发展，各行各业都在改革创新，而互联网金融的出现就对我国的中央银行货币系统产生了一定的影响，因为在我国宏观经济发展的过程中，货币和财政一直都是经济发展中十分重要的内容，不仅会对我国的经济产生一定的影响，还会影响我国的金融体系的改革和创新。但是在不断变化的互联网世界中，人们的日常生活已经融入了互联网金融，这对于我国中央银行货币政策有着很大的影响。所以说为了我国中央银行可以适应互联网金融的不断发展，必须对中央银行货币政策进行改革和调整，从而让中央银行货币更好地适应互联网金融，同时这也是促进我国经济发展的重要途径。本文中笔者针对互联网金融对中央银行货币政策的影响进行分析，并且对如何缓解互联网金融对中央银行货币政策产生影响的对策进行阐述。

关键词：互联网;金融;中央;银行;货币;影响;策略

互联网金融就是将金融和互联网进行有效结合，因为现阶段互联网技术在不断的发展和创新，所以导致人们的日常生活已经将金融和互联网融合在一起，而且两者之间关系越来越亲密，这种现象的出现不仅很好地满足了人们日常生活中的各种需求，还能大幅度节约人们的时间，从而使人们可以更好地适应目前快节奏的生活。例如现阶段很多人都会通过下载手机银行APP进行业务办理，这种移动手机APP不仅帮助人们快速办理业务，还能增加人们参与互联网金融的概率。另外目前支付宝APP中余额宝的存钱利息也十分受人们喜爱，这种存钱方式不仅利息和银行相差无几，而且还能随时随地的查看和使用。可以说互联网金融在我国的发展十分顺利，同时也是十分受人民群众的喜爱。但是有利也有弊，在互联网金融快速发展的过程中，也会给我国的中央银行货币系统产生影响。所以说要想确保我国金融市场的健康发展，就必须合理应对互联网金融对中央银行带来的影响。

一、互联网金融的内容和发展

互联网金融是随着信息技术发展而出现的，而且随着人们的广泛应用，已经成为了人们日常生活中必不可少的内容。互联网金融本身就是一种将互联网和金融相结合的产物，而且在这个信息化时代人们的生活逐渐向信息化迈进，所以说互联网金融的出现和人们生活有着密不可分的联系，为什么说这种新兴的互联网金融模式这么受大众喜爱？其中最主要的原因在于互联网金融的操作简单、方便快捷、省时省事。传统的银行业务不仅需要进行很长时间的排队，还需要进行各种各样的手续，而互联网金融的出现不仅仅是一种形式上的创新，还是一种真正便民的形式。因为现阶段基本每个人家中都有电脑、手机，通过电脑、手机进行网络银行的登录就可以实现在家办理银行业务。另外在新兴起的互联网金融体系中，大众的参与方式和途径也得到拓展，而且这种互联网金融体系中，人民大众不仅可以掌握整个资金动向，还可以随意支配手头资金，比起传统的金融业务更加灵活。

全世界早在1995年就成立了网上银行，而我国的互联网金融和世界金融发展基本处于一个起跑线上，而随着互联网金融的逐渐发展，它在我国金融产业的地位越来越重要。其中最让人熟悉的互联网金融业务当属“余额宝”，但是让人们想不到的是，这款互联网金融产品的兴起时间并不是很长，它是2013年由阿里巴巴出品的金融服务APP，一经问世就火遍金融市场。它成功的主要原因在于2009年淘宝网的出现，导致人们可以随时随地的进行网上购物，这种环境下也加速了互联网金融的发展，逐渐的大家手机中已经将支付宝作为主要的支付工具，自此之后京东的金融软件、腾讯的微信支付等一系列的移动金融軟件出现在大家视野中。但是由于各种各样互联网金融软件的出现，也不禁引起我们的担心，由于互联网金融的广泛应用，导致资产变动量较大，这也大幅度增加了金融体系的复杂性，所以说目前我国的互联网金融体系仍需要完善。

二、互联网金融对中央银行货币政策产生的影响

由于互联网金融的便捷性、及时性、支取随意等特点，必定会对我国传统银行系统带来很大的影响，同时这也会一定程度上影响我国中央银行的货币政策，所以笔者对互联网金融带来的几点影响进行分析。

（一）存款准备金的作用降低

传统银行系统为了确保金融市场可以稳定有序的运转，会在银行系统中准备一定量的货币，这种货币又被大家称为存款准备金，用来应对不时之需。但是互联网技术的快速发展，导致各行各业都在向信息化、科学化、现代化发展，这种互联网环境下对我国传统的银行系统和金融机构都带来了巨大的冲击，不仅出现资金流动多样化、频繁化等现象，还会导致传统银行系统和金融机构的地位受到威胁。例如在某些中央银行中将原先设定好的法定准备率作为标准，那么势必会增加银行准备金数额。但是实际的状况并不是这样，由于互联网金融的出现导致中央银行系统准备金的作用大幅度削弱，这对于银行整体的战略部署和货币政策的实施有着很大影响，而且真正的金融市场中和银行系统也存在一定的差异性，所以说在这种金融环境下会对中央银行的货币政策产生不良的影响。

（二）互联网金融的环境下金融机构越来越依赖公开市场

通常来说中央银行会通过公开市场的业务来控制整体的货币供应量，但由于互联网金融的快速发展，导致信贷、存储、支付等渠道和方式的增加，使人们逐渐都在向互联网金融的方面发展，而且这种互联网金融体系越来越受人民群众的喜爱。所以说在这种互联网金融的环境下会给整个中央银行体系带来很大的冲击，最终导致整个金融体系对货币的控制权逐步下降。而且政府相关部门对公开市场业务的调整，导致整个金融主体更加依赖市场。

（三）增加了市场货币量的统计难度

没有互联网金融之前，中央银行可以通过一些货币政策准确、有效的统计出市场上的货币总量，但当互联网金融出现以后，货币资金的流通范围大幅度增加，而且整体的流动量也逐渐增大，这样不仅会扩大资金整体的流动范围，还增加了资金的流动量，这对中央银行的货币量统计带来了巨大的影响。例如现阶段互联网金融的出现导致各行各业都会产生现金流动，这也一定程度上增加了统计的难度。所以说在这种金融环境下中央银行制定的货币政策，已经无法科学合理的统计市场中货币总量，从而导致中央银行难以制定有效的货币调整政策。

（四）削弱了中央银行贴现率政策的作用

中央银行的贴现率主要指中央银行对商业银行或其他银行、企业等机构进行放款时的利率就是我们所说的贴现率。通常来说中央银行贴现率的高低会影响各单位、机构对中央银行的借款额。在传统的金融服务的过程中，许多单位、企业、机构对中央银行的依赖性较大，所以中央银行并没有感到任何危机。但是由于互联网金融的出现，导致我国金融市场的融资渠道越来越多，这就导致这些机构、单位、企业在缺少资金时，对中央银行的融资方案和贴现率的考虑有所减少，而在互联网金融的环境下，很多企业、单位、机构往往会选择一些交易成本较低、利率较低、方便快捷的融资渠道，所以在互联网金融的时代环境下，大幅度削弱了我国中央银行贴现率的政策作用，因为中央银行一般都是通过贴现率来控制货币供应量，但在这种条件下中央银行并不能很好地开展货币政策。

三、解决互联网金融对中央银行货币政策产生影响的有效对策

在互联网金融的环境下，中央银行必须采取有效的措施让货币政策可以更好地开展，这样不仅能保证中央银行货币政策的有效作用，还能降低因互联网金融产生的负面影响，笔者针对具体如何解决互联网金融带来的影响进行以下几点内容的分析。

（一）进一步拓展信息传播的渠道

目前我国已经全面进入到互联网金融的时代，人民群众的日常生活、企业的日常工作、社会的日常运行等已经离不开互联网金融，同时这也是目前互联网金融行业的发展趋势，所以说要想将中央银行的货币政策普及到人民群众心中，必须要进一步拓展货币信息政策的宣传渠道，从而使整个中央银行的金融产品更加丰富，同时这也能进一步提高中央银行的行业服务，多样化的形式对吸引更多群众有着重要帮助。另外对于促进中央银行金融服务质量也有显著的作用，确保整个传统金融机构依然可以在市场中拥有核心地位，最终可以最大限度削弱互联网金融带来的影响。

（二）整体工作向公开透明化发展

在开展中央银行金融货币政策的过程中，必须保持着公平公正公开的原则，这也是互联网金融行业中十分重要的原则。因此这就需要中央银行系统通过对金融市场的有效监督和管理，并且制定出科学合理的货币政策，另外还需要注重中央银行和互联网金融相结合的发展，最终使整个行业向更好、更快的方向发展。

（三）加强对货币供应量的统计

由于快速发展的互联网金融，导致中央银行在制定相关的货币政策时，必须要加强市场和企业需求的相互结合，从而保证整个互联网金融与金融市场所制定的货币政策标准相统一，通过这种统一的货币政策才能进一步拓展金融领域和市场的服务范围，最终让整个金融行业可以更快的发展，同时这对于增强中央银行货币政策的作用有着重要的意义。

（四）制定完善的互联网金融法律体系

要想让互联网金融科学、合理、有效的发展就必须制定完善的法律体系，虽然互联网金融已经经过很长一段时间的发展，但是在发展过程中仍然会存在一些问题。而且相关法律体系的建设仍落后于实际的发展。现阶段很多互联网金融法律体系仍然以传统的金融产业作为基础，甚至有的相关法律仍然套用现有的金融法律体系，这种做法是极其不合理的。所以说我国互联网金融的相关部门需要將第三方支付、P2P网贷、互联网理财等内容，作为互联网金融法律体系的主要依据，从而制定一套规范、合理、科学的法律体系，因为仅靠第三方支付平台进行监管是远远不够的，需要国家相关部门进一步完善互联网金融法律体系。此外在互联网金融平台中还需要制定相关规章制度，比如市场准入和退出机制，通过此标准有助于互联网金融的进入和出口，对于整个行业的参与层次和标准有着重要的意义，同时也能增加互联网金融的风险控制，为整个互联网进入行业把好第一道关口。

四、结语

综上所述，本文中笔者针对互联网金融的具体内容和发展历史进行分析，并且对互联网金融环境下中央银行产生的存款准备金的作用降低、互联网金融的环境下金融机构越来越依赖公开市场、增加了市场货币量的统计难度、削弱了中央银行贴现率政策的作用等影响进行阐述，最后对进一步拓展信息传播的渠道、整体工作向公开透明化发展、加强对货币供应量的统计、制定完善的互联网金融法律体系等相关措施进行探讨，希望给相关的银行工作人员带来帮助。

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