金融科技背景下商业银行转型研究

余缨璐 马春年 李娇娜

摘要：随着我国经济在迅猛发展，社会在不断进步，综合国力显著加强，科学技术的发展为金融科技的实现奠定了基础，加快了金融科技时代的到来。此时，金融行业的多个方面都发生的变化，业态呈现方式不同，驱动力量增强，服务效率大大提高。金融服务并不会受到时间和空间的限制，因此，金融服务的范围越来越广泛。面对这样的改变，商业银行必须进行产品上的创新，改良金融项目，实现战略转型，才能获得可持续的发展。

关键词：金融科技时代;商业银行;战略转型

引言

随着“互联网+”技术不断向纵深发展，金融行业与互联网行业在这一环境下的发展产生了化学反应，更多的互联网金融企业不断发展壮大。云计算、大数据、人工智能、区块链等新兴技术与金融业深度融合。加上国家政策的引导、扶持，金融机构、科技企业趁势而起，数据的价值在金融行业的发展中不断被挖掘出来。随着金融科技的发展，我国正处于经济增速到经济质量转型的关键时期，资金开始绕过银行直接与供需方对接，传统商业银行必须利用金融技术实施一系列转型，在新金融格局中提升经营效率。互联网金融在各项业务上，场景更加丰富、金融方案推陈出新，给传统的商业银行的贷款业务和其他中间业务带来了极大冲击。传统商业银行要想生存、发展，并为社会持续带来高质量服务，就必须与互联网深度契合，针对现实问题进行改革创新。本文以商业银行转型为主线，研究了金融科技的应用。

1金融科技创新凸显商业银行的战略发展和商业价值

商業银行的战略支持与战略方向可以通过金融科创项目体现。在中国互联网协会互联网金融工作委员会主办的“首届中国金融科技创新大会暨第十届中国互联网金融年会”中明确指出，未来金融科技创新项目将会变得更具战略性。金融科技创新项目可以作为一种直观工具衡量转型的成果是否达到监管要求，同时也有利于提高商业银行实施驱动转型战略的成效。

2金融科技背景下商业银行转型研究

2.1完善产品创新和项目研发的机制

商业银行必须在金融科技方面进行统筹规划，建立金融科技统一发展的战略布局。这样才可以更有效地利用金融科技，促使业务不断发展。对商业银行的研发机制进行完善，设定各业务部门为此次创新中的主体，建立科技部门和业务部门之间的联系，实现科技部门全过程参与，业务部门的全方面介入。

2.2延伸金融服务触角

在金融科技的应用下，传统商业银行转型必须对金融服务触角全方位延伸，打造“泛在银行”。运用金融科技，商业银行可通过金融技术突破传统银行的物理限制，让人们的日常生活环境与生产环境中均可实现金融服务，体验让金融业务触手可及。例如运用网络技术，让不同地区可享受同等服务，在5G通讯技术下实现万物可联，利用物联网使虚拟互联、触感互联成为可能，让人们在生产生活中以更多的方式可接触到金融服务，让金融服务以更丰富的形态展现于日常生活中。其次，可充分利用新技术让银行掌握边界与底线，提升各类金融服务的质量及人性化。近年来，校园贷、现金贷闹得沸沸扬扬，被人们抵触的根本原因在于缺乏底线，对无法承担有效负债的对象仍建立金融关系。商业银行必须在新技术下对客户需求、客户能力、需求边界仔细分析，认真调查清楚自身产品的范围和适用对象，不可舍本求末，滥用大众心理唯利是图，必须注重人文关怀，提升服务质量与温度，这便要求商业银行转型过程中利用金融科技提升自身的担当与责任感。第三，银行需对数据信息的收集更具针对性、全面性、真实性，对风险更准确的预判。例如在互联技术下，对企业风险及经营状况通过一系列物流环节和生产环节的大数据分析来加以判定，而不是单纯依靠抵押物和财务报表提升风险防范能力，风险防控是保障金融服务触角全方位延伸的基础。

2.3从服务技术企业路径出发

虽然不同商业银行都在转型升级，但只有加强对金融科技的理解、加快技术研发，扩大技术应用范围，才能在金融科技的浪潮中占据一席之地。受技术研究难度高、研发时间长、研发资本需求量高、难以快速应用实际的条件制约，商业银行应该从贷款发放、资金审批流程效率和多渠道还款来源等角度为科技公司提供高效、便捷、及时的金融服务。商业银行应放宽科创公司的贷款与融资条件，在风险可控的情况下增加贷款额度。传统的商业银行有一套严格的放贷程序，而初始期的科技公司很难满足贷款要求。所以商业银行抓住机遇，与地方政府共研协调机制，加强合作，为中小企业的融资的便利性添砖加瓦。商业银行根据科技企业的发展状况，可以将其发展分为几个短周期，根据周期不同为科技企业“量身订造”融资服务。同时，银行业可以防范因借贷流程过于复杂、周期过于漫长而导致的系统性风险。政府也要发挥在金融创新中的引领作用，为那些负债率低、发展潜力大、资金链完善的科创型公司提供适当的扶持与帮助，为这些企业发展提供强有力的财政支持。

结语

总之，商业银行可根据自身发展状态能力与资源，以不同的思路展开技术布局，或通过外部合作与集成、或研发和自建技术支持，提升发展层面的适应性，利用新一代金融新技术促使转型稳步增强。放眼全球，金融科技正在以前所未有的规模和速度，冲击着传统商业银行的商业模式和运营模式，互联网技术也逼迫着商业银行不断从线下走到线上。科技进步，经济发展都对新时期的商业银行提出了更高的要求。面对新形式，新挑战，传统商业银行只有顺应时代的趋势，科技的潮流，将金融科技作为重要的支撑点，创新发展普惠经济，改善运营模式，提升客户的体验感，积极寻求与互联网的深入融合，强化自身建设，增强人才储备，增加科技投入，才能在激烈的市场竞争中，实现平稳转型升级。

参考文献：

[1]陈亮，李冬菊，梁航，等.金融科技时代加强商业银行产品创新的思考[J].农银学刊，2018（6）：66-68.

[2]王建宾.商业银行在金融科技时代的几种中小企业融资模式创新[J].上海农村金融，2018（6）：15-16.

[3]李有星，陈飞，金幼芳. 互联网金融监管的探析[J]. 浙江大学学报（人文社会科学版），2014（15）：96-98.