财商教育不止于财的幸福之路

新年到，孩子们收到压岁钱，非常开心！

但，你会给孩子自己使用压岁钱的权利吗？

孩子懂得如何让钱的价值最大化吗？

财商教育，不只在教孩子整合财富的方法，更是在给孩子传递价值观、财富观。

还能在一定程度上给予孩子将来的成就一些帮助。

新春伊始，请和我们开启财商教育之门。

共同探讨财商教育背后真正的价值与意义。

话题篇

压岁钱来了，之后呢？

文字整理 ┃ 肖巍      张宣文

新年到，收压岁钱是很多孩子盼望的仪式之一。压岁钱来了，随之而来的问题就是如何用好这笔压岁钱。父母们有不少计划，孩子们也有自己的主意。在做这次特别策划前，我们发起了一次线上征集活动，征集不同家庭对压岁钱的看法和用法。让我们一起来看看这些有趣的故事吧！

“钱会越存越多的！”——潇潇妈妈

潇潇3岁那年，我决定给他单独办一张存折，并带着他去银行体验存钱的过程，帮助他建立基本的储蓄观。

出发前，我把他以前收到的压岁钱都拿了出来，并且告诉潇潇，这些钱是过年时长辈们给他的压岁钱，是属于他的，今天我们要一起去把这些钱存起来。到了银行，按照储蓄的流程，我们一起取号、排队、填表……直到最后把钱存进他自己专属的存折里。在柜台前面，办理人员问我：“这是谁的存折？”我指了指潇潇，他骄傲地拍拍小胸脯说：“我的，我的！”“那你可要好好珍惜自己的钱哦。”银行工作人员微笑着回应潇潇。

我把存好钱的存折放到潇潇手上，告诉他：“这张存折就是你的了，每年的压岁钱都可以存进里面，钱会越变越多。”我本以为3岁的他对这些并没有什么概念，没想到，他小心翼翼地打开存折，仔细看看正面，看看背面，然后把存折递给我，说了句：“妈妈，替我好好保管啊。”

“压岁钱里有这么多爱！”—七宝爸爸

在七宝生日的时候，我们送给她一个漂亮的笔记本，专门用来记录压岁钱，七宝把这个笔记本叫“感恩笔记本”。这上面分别记录着每年谁给了压岁钱，给了多少，今年总共收到了多少压岁钱……她不会写字的时候就用图画代替，或者有时候由我来帮助她完成记录。

后来，每年爷爷、奶奶、姥姥、姥爷生日的时候，我都会和七宝商量从她的压岁钱里拿出一部分用来给长辈们买小礼物，七宝非常愿意参与这项行动，并且每次都很认真地为长辈们挑选礼物。有一次，她专门做了一个红包，红包上面画了很多小爱心，并告诉奶奶：“奶奶，感谢您对我的爱，这个爱心红包是我对您的爱！”

“自己的压岁钱可要省着点花！”

—闹闹爸爸

鬧闹是一个不折不扣的爱车小达人，他热衷于购买各种各样的玩具车。每次去逛商场时，一看到他没有的玩具车，就会拉着我一定要买，怎么劝都没用。家里客厅的桌子上，阳台的地上，卧室的床上……基本上都被他的玩具车“占领”了。

有一次逛超市，闹闹再次被一辆遥控车吸引住了，吵着闹着非要我买给他。我想了想告诉他：“这款遥控车需要278元，我们回去看看你有多少压岁钱，就用你的压岁钱买。”闹闹听完想了一会儿说：“那这次先不买了。”之后每次购物前，我会给闹闹10元的“零花钱”，并且告诉他可以选择用这些钱买一样零食或玩具，也可以选择把它和压岁钱存在一起，等他觉得钱足够多的时候，再去买他喜欢的玩具车。

“用我的压岁钱去换大房子吧！”

——多乐妈妈

多乐5岁时他的妹妹多宝出生了，原本比较拥挤的一室一厅显得更加局促。我和多爸决定还是换个稍微大一点儿的房子。

家庭会议上，我们告诉多乐这个重要的决定。晚上睡觉前，多乐很神秘地带我来到他的房间，打开衣柜门，从里面拿出了他的宝贝箱子，然后很有仪式感地从箱子里拿出了他这几年收到的压岁钱，跟我说：“妈妈，这是我所有的压岁钱，用它去换个大房子吧！”

“用压岁钱报的数学班，一定要坚持上完！”——桂圆妈妈

桂圆5岁时我带他去试听过一次早教机构的数学课，因为课程设计得很灵活，有动画片看，有游戏做，他特别感兴趣，一路上不停地跟我说：“妈妈，我喜欢上这个数学课，什么时候还能再上啊？”由于当时已经年底了，考虑到天气太冷，我便想等开春暖和了再说。

过年时桂圆收到压岁钱，我问桂圆：“你想用压岁钱买什么礼物？新玩具，新衣服，还是别的什么？”桂圆想了一会儿说：“我想去上数学课。”没想到他一直惦记着数学课呢！看他对数学真的很感兴趣，我对他说：“那就用这笔压岁钱支付你上数学课的学费吧。”桂圆就听了很是开心。

但刚上两节数学课，桂圆有点儿坐不住了，因为不是每节课都会看动画片，也不是一直在做游戏。我便提醒他：“这些数学课可是用你的压岁钱支付的，压岁钱本来可以作其他用途，但是你选择了用它报名数学课，你得坚持下来。”桂圆听完，认真地点了点头。其实，几次课后，他就度过了最初的不适应期，现在已经坚持一年多了，对数学课上所学的内容也越来越有兴趣。

专家篇

财商≠财富，是一种能力

文┃王思睿（中国科学院心理研究所博士、国家二级心理咨询师）

在成长的道路上，财商教育是非常重要的一课。很多父母将其等同于赚钱的能力，事实其实并非如此。少儿财商教育其实是一种能力的培养，我们所要做的，是要全面地认识它，才能帮助孩子更好地掌握它。

我们经常听到这样的话：“这人真有钱，财商高。”“我财商不行，不会赚钱，赚到了钱也不会打理。”财商（Financial Quotient）能直接和赚钱画等号吗？如果你认为财商就是会赚钱，会理财，那就错了！

财商，一个内涵远远超出金钱的概念，是一种帮助我们创造美好生活的能力。

财商，这个说法最初是由罗伯特·清崎提出来的，他就是《富爸爸穷爸爸》一书的作者。通常意义上，财商被定义为认识财富与使用财富的能力。时至今日，财商已经和智商、情商并列成为现代人三大不可或缺的能力了。

财富得来必须是正道，才能安心，才能长久

曾国藩还曾讲到他带兵之初的志向，也就是在他创立湘军之初，就坚持不用军营之钱以“自肥其私”—不拿公家的钱私用。若以当时与后世，人们对曾国藩的评价来看，他确实是坚持廉洁，在这点上做到了不负初心。当然，曾国藩也只是一个凡人，也有爱惜子孫之心，所以也说：“不愿子孙过于贫困，低颜求人。”但是，曾国藩再三要求子孙注意俭朴之品德，告诉子孙，财富得来必须是正道才能安心，才能长久，绝不可做违反法规的事情。

最为重要的财富观，还是要多读书

曾国藩还说：“银钱、田产最易长骄气、逸气，我家中断不可积钱，断不可买田，尔兄弟努力读书，决不怕没饭吃。”类似的还有“不积银钱留与儿孙，惟书籍尚思添买”。也就是说，经历曾氏老宅富厚堂翻修事件之变故后，他更不想积蓄下钱财留给儿孙了，只想再给家里添置一些书籍而已。确实，金山银山，不如藏书一屋，方才真正对得起祖宗与儿孙。所以说，最为重要的财富观，就是多多读书，改变一个人的精神境界。或者说，真正靠得住、留得下的财富，还是精神财富。曾国藩的家训，其实是他留下的曾氏子孙100多年都能够兴旺发达的第一财富。

在中国古人的思想里，财富观早已不仅限于金钱了。曾国藩认为读书才是最大的精神财富。今天，我们多给孩子买书，买好书，带着孩子去书店自己选书，给孩子在家中营造一个温馨的读书氛围，每晚和孩子一起读读书，这就是在帮他累积可以坐拥一生的精神财富。

从曾国藩的家风家训中，我们不难看出，在传统文化的浸润中，中国人更注重以身作则，通过对自身行为的严格要求，来向后代展示何为勤俭。在此基础之上，将财富观的内涵逐渐扩大到多读书、读好书的新一层境界。

专家篇

我家的财商游戏，来自家庭场景式培养

文 ┃ 韩锦（中国科学院心理研究所心理学博士，国家二级心理咨询师）

在我们的家庭生活中，处处都有财商教育的契机。从新年愿望开始，和孩子一起做计划，一起体会财富背后的价值和意义，能让孩子的财商越来越高。

财商是一种计划未来、掌控自我、经营幸福的能力。家庭财商教育最重要的是观念的教育，是家庭价值观的传承，是帮助孩子掌握和提升把握幸福的能力。我们每个家庭都可以通过生活中的点点滴滴去培养孩子的财商，帮助孩子认识和驾驭财富，并掌握经营自己幸福生活的能力。

2017年11月《中国家庭财商培养状况调查报告》显示，我国父母普遍缺乏对财商教育的了解和重视，并且没有充分认识到财商与日常生活的密切联系。父母必读养育科学研究院提出以下建议：一是父母和家庭需要系统地了解财商知识;二是结合儿童教育的其他方面进行财商培养;三是父母的财商观念和行为是一组复杂的变量，其中的关系需要进一步研究。

现在有很多关于财商培养的书籍，包括适合孩子的绘本，在家庭教育中可以通过亲子阅读、睡前故事、角色扮演等方式进行财商培养。但实际上，我们在家庭教育的方方面面中，利用生活中实际遇到的各个情境都可以进行财商教育。

心怀梦想，说出我的新年愿望

孩子的愿望和梦想是各种各样的，有的很小、很具体，看起来那么不起眼;有的则听起来很缥缈，甚至让人觉得不切实际。作为成人，我们可能不完全理解和认同孩子的想法，甚至会觉得有些愿望和梦想不可思议。但是梦想是珍贵的，无论孩子有什么样的梦想，我们都不要打击、嘲笑他。

作为父母，我们要尊重孩子的愿望和梦想，鼓励他倾听自己的心声，敢于梦想，树立自信。我们要鼓励和帮助孩子通过自己的努力达成梦想，让他品尝到愿望实现的喜悦和幸福，这也会大大增强他的信心，鼓舞他敢于梦想并勇于为实现梦想而努力。

新年就是一个很好的契机。在全家团圆庆祝新年时，家里的长辈会对晚辈有很多的祝福和希望，同理，我们也可以鼓励孩子说出自己的新年愿望。在“我的新年愿望”的环节中，全家人可以一起说出自己的愿望，并且谈谈愿望实现需要的时间、条件，以及如何达成这些条件，现在可以做什么，等等，用“望远镜”和“放大镜”把那些愿望看得更真切一些。作为父母，我们可以做出很好的示范，不是对孩子提要求，而是尽可能用孩子听得懂的话跟孩子一起分享自己的新年愿望。比如爸爸希望新一年能学会演奏一种乐器，那需要先确定学习哪种乐器，学习的方法是在线学习还是线下课程，每天怎样完成练习。在这种氛围中，孩子也会说出切合实际的新年愿望，并且会思考实现自己新年愿望的方法。

在平时，我们也要经常和孩子谈论他的梦想和愿望，并与他谈谈该如何实现。通过我们的引导，也随着孩子知识、阅历的增长，他会逐渐了解，对于自己来说，什么重要、什么不重要，哪些想法目前有实现的条件，哪些暂时还不具备实现的条件。

确定目标，制订可行性计划

有了梦想和目标，是希望起航的第一步，为了实现这些梦想需要脚踏实地一步步去实现。我们可以和孩子讨论，一起做一张他易于理解和使用的时间进度表。当孩子按照这个时间进度表一步步达成心愿的时候，他不仅会体验到快乐、满足和幸福，对他的财商教育也完成了重要的一环：确定目标，制订计划。

制订计划可以按照具体完成的事情，或者按照时间阶段。例如秋天来了，我们准备制作叶子画，那么就可以和孩子一起制订一个行动计划（见示例）。按照需要准备的材料和制作程序来制定行动步骤，并安排每个步骤需要准备的材料，列出注意事项。在每个学期开始，每个月开始甚至每个星期开始的时候，我们都可以和孩子一起制订一个可行性计划，引导孩子标注时间节点，明确每天或者每周的任务。

通过自律和调整来掌控自我

做任何一件事情的时候，都可能会遇到意外、困难、诱惑等，导致我们偏离目标或中途放弃。所以，在经营财富和幸福的过程中，光有好的目标和计划是不够的，在实施计划的过程中能够自我约束、自我调整也十分重要。当然，在实施计划的过程中，还需要自我控制和调整，才会最终实现目标。

我们需要向孩子传递这样几个信念：一是既要了解自己的需要，也要知道别人的需要和自己的不一定相同，学会尊重别人的需要;二是资源是有限的，钱财再多，如果肆意挥霍，也会很快花光，因此要节约和善用资源，把它们用到最需要的地方去，让它们发挥最大的效益;三是要学会判断不同事物的重要程度，在做决定的时候，為了一些重要的东西，放弃一些相对不重要的东西，为了实现更长远、更有吸引力的目标，要学会克制一些当下的欲望，尤其是要放弃与目标无关的东西。

在制订平时的家庭计划时，我们应尽可能让孩子一起参与讨论，听取他的意见，在讨论的过程中让孩子理解到每个人的需要是不同的。比如说妈妈最喜欢的音乐家终于要来本城演出，妈妈非常希望能够到现场观看演出，但是如果购买门票，可能就要放弃购买向往已久的时装……让孩子在一起讨论的过程中体会什么是需要，什么是想要，以及如何做取舍。

遇到“意外”学会调整

孩子在做事的时候，很可能会遇到一些意外或挫折，如考试中写错了一个字，画画中有不满意的一笔，去学校忘带物品，家庭计划因故取消，等等，这时候孩子很有可能会手足无措，甚至情绪崩溃。这个时候，我们需要帮助孩子：

● 调整好情绪，尽量避免让沮丧、失望等情绪影响后续的行动;

● 认识到当计划实施过程中出现意外情况，需要对计划进行调整是正常的;

● 牢记自己的目标，坚定达成目标的信心;

● 思考如何根据新情况调整计划，想办法解决问题，并坚持付出努力。

对于3～6岁的孩子而言，“意外”会带来很强烈的负性情绪，甚至会反应过度，这都是很正常的。因为对于他还远未达到成熟的“大脑”来讲，应对这些状况可能属于压力过载。父母要认真对待并接纳孩子的这些“苦恼”，告诉孩子沮丧和失望都是正常的，爸爸妈妈遇到这些情况恐怕也会懊恼、生气，但是我们不可能让事事都如意完美，出现“意外”是正常的，只要我们根据自己的目标进行调整就可以了。

6岁之后，孩子有了一定的自我控制能力，随着年龄的增长，控制冲动的方法和策略也会越来越多。成人的指导对于孩子发展自我控制能力是十分重要的，因此父母可以多教给孩子一些转移注意力的方法和技巧，比如做其他的事情或者找出拒绝的理由。父母也可以通过要求孩子在规定的时间完成规定任务的方式，来发展孩子的自我控制能力。

理财能力，分年龄段培养

有了以上的准备，我们确实需要适时培养孩子理财的技能和经营财富的能力，但是需要根据孩子的年龄阶段有不同的培养侧重点。

幼儿阶段：主要是认识价值

利用亲子共读一些儿童财商启蒙教育读本，知道“买”是怎么回事，学习辨认不同面值的钞票，看懂价格标签，等等。父母要引导孩子了解有价值的不仅仅是钱和物品。例如在买房过程中，我每次看房时都会带上4岁的孩子，看完后会和他讨论：这所房子虽然老旧但是旁边就是学校和地铁站，所以会贵一些;那所房子虽然装修很新，但是没有阳光，所以就会便宜些。让孩子了解到更多信息，能帮助孩子从小在心中对物品价格背后的价值有一个基本的概念和了解。

很多家庭都遇到过孩子提出这样的问题：我家的车这么大，我家是不是很富？我家的房子面积这么小，我家是不是很穷？父母可以引导孩子讨论富有和贫穷的标准，比如说家人之间的关爱算不算财富，哪些能增值哪些会贬值。

通过这些，孩子可以了解，不仅钱、实际的物品有价值，时间、服务、环境、资源都是有价值的。这些价值，如果能被我们珍惜和善加利用，就会在生活中发挥很大的作用，产生更大的价值。当然，每个人对价值的理解是不同的。特别是孩子，可能会把成人眼里一文不值的石头、包装纸当成宝贝，我们要理解和尊重孩子眼里的价值，因为这些东西蕴含他们天真的想象，赋予了他们极大的乐趣。当我们能尊重理解孩子，其实也是在教孩子尊重别人眼里的价值。

小学阶段：用好自己的零花钱

随着孩子逐渐长大，他所掌握的能力越来越多。尤其是到了小学阶段，他已经有了一定的财富观和价值观，我们需要通过各种活动和细节来培养孩子的理财能力。

首先，可以让孩子参与家庭财务规划。让孩子从小参与家庭事务，参与家庭财务决策，是培养财商的重要途径。其次，带孩子到超市购物也是很好的活动。不仅可以让孩子参与购物清单的准备，还可以在购物中进行比价，初步认识财物的价值。超市里面有时会将临近保质期的物品集中打折售卖。让孩子理解保质期、打折等概念。另外，教孩子储蓄或存零钱，认识银行，让小朋友制作自己的小账本，记录自己的“人情往来”，理解“礼尚往来”的道理。自己的零用钱也要分类别处理，比如50%用来“投资”，40%用来储备完成愿望，10%用来消费满足欲望，具体的比例可以根据自己家庭的理财观念进行调整。

此外，可以鼓励孩子尝试用自己多余的东西去换取需要的东西，例如参加小区的跳蚤市场，让他初步体会物物交换的含义。在学校的活动中，无论是元旦晚会、班会、郊游、社团活动等，老师和父母都应鼓励孩子当小管家，自己做预算，进行比价、采购、记账，最后总结。还可以鼓励孩子维修玩具或者进行废旧改造，让物品生出新的价值。带孩子参加义卖、捐赠等活动，则能让孩子体会钱和物品创造出的另一种价值。

这些活动能帮助孩子了解各种资源都有价值的概念，理解“劳动创造价值”的理念，体会知识和智慧在创造财富中的作用，教孩子学会珍惜和充分利用资源、积累财富，使他懂得合作、分享、物尽其用等行为也可以产生价值和累积价值，并让他初步接触预算、储蓄、捐赠等基本的理财方法。

小拓展：“呀，糟糕了！”“呀，太好了！”游戏

父母和孩子可以轮流设计遭遇突发状况的情境，一起商量解决的办法。当遇到糟糕的情况时，大家一起大声说出：“呀，糟糕了！”肯定目前的状况，表达出心情，然后迅速进入解决目前困境的状态里去。同理，当遇到开心的事情时，大家一起大声喊出：“呀，太好了！”让孩子在游戏中熟悉并接受生活中的各种不确定性，并能用阳光开放的心态去拥抱那些变化。

当然，最好的教育机会还是在生活实践中，父母面对孩子造成的“意外”能够淡然处之，才是给孩子的最佳示范课。

小清单

3岁，知道通过硬币和纸币的名称来识别它们;知道使用硬币来购买某些商品。

4岁，知道每一枚硬币值多少钱。

5岁，知道管理少量零花钱，知道金钱是如何获得的（通过工作）。

6岁，知道识别大面额的纸币和硬币。

7岁，知道阅读价格标签，知道寻找打折商品，确保找回的钱数正确无误。

8岁，知道估算所要购买商品的总成本，知道按照短期（最长一个月）目标进行节约，知道可以通过打零工挣钱，知道如何往储蓄账户中存钱。

9岁，知道订立简单的每月花销计划，知道货比三家，知道寻找途径挣钱满足特殊需要。

10岁，知道每周储蓄一小笔钱以购买较贵的商品，知道阅读销售广告并懂得其意思，知道使用电话簿查找商店的电话并打电话获得需要的信息。

11岁，知道进行较长期的银行储蓄，知道复式利率的原理。

12岁，知道设计并执行为期两周的消费计划，知道明智投资的价值。

—《金钱技巧：该教会你孩子的101项技能》

专家篇

财商思维的养成，能让孩子受益终身

文 ┃李关贺（金融博物馆金融启蒙中心青少年项目负责人）

通过潜移默化的方式，鼓励孩子多想一步，仔细挖掘和体会『潜伏﹄在生活中的那些财商思维方式，将非常有助于孩子财商的养成。

随着家庭财富水平的不断提高，父母对孩子的财商培养也越来越关注。同时很多父母在孩子的财商培养方面也提出了很多疑问，比如：孩子的财商要从小培养吗？孩子会不会变成小财迷？财商教育是教孩子炒股吗？父母有这么多的疑问，究其原因，其实是因为金融是一个相对抽象和专业的概念，它并不像孩子画了一幅构图精美的画，弹了一首悠扬悦耳的曲子这样显性。

财商又称金融智商（Financial Quotient）是指个人或集体认识、创造和管理财富的能力。之所以叫财商，是因为在财商出现之前，还有另外两个商：智商和情商。到了商品经济非常发达的今天，我们几乎每一天都要和金钱打交道，要进行很多与金融有关的判断与选择，那么财商就凸显了它的重要之处。

生活即教育，财商教育也是如此。在进行家庭旅行的时候，在给孩子选择辅导班的时候，需要缴各种费的时候……都是我们培养孩子财商的契机。我的女儿朱迪今年快9岁了，朋友经常问我，你是怎么用财商思维去教育女儿的呢？我说我很少说教，平时都是在生活中遇到经济现象时，和她多进行交流和探讨。

从停车收费的故事中鼓励孩子多想一步

朱迪5岁的时候，有一次问我每天汽车出入大学校门时，那个升降杆是做什么用的。我告诉她，那是为了记录进校和出校的时间，这样管理员就知道汽车在校园里停了多少个小时。听到这里，她又问我：“为什么要记录这个时间呢？”于是我告诉她，因为学校的校园面积是有限的，不能停很多车，所以要按照时间进行收费。这样一通问答下来，女儿就知道了记录时间和场地有限的关系。

因为这个话题和停车费有关系，所以我问了她一个问题：“如果室外的停车场每小时收费1元，教学楼地下的停车场每小时收费2元，你要把车停在哪里呢？”朱迪想了想，选择了每小时收费2元的地下停车场，原因是因为当时是秋天，落叶很多，如果把车停在室外停车场，汽车会比较容易脏，要洗车的话还要花钱;而如果停在地下停车场，虽然停车费有点贵，但是车会比较干净，反而不用花洗车的钱了。当时我听到她的选择和理由时特别开心，因为朱迪在做选择的时候学会了多想一步，用一种较为长远的眼光去思考问题。

从对稀缺资源的理解中，解决磨蹭问题

朱迪现在已经是小学三年级的学生了，因为我和她爸爸的工作都比较忙，经常加班、出差，很多事情都需要她自己来管理和安排，时间观念的培养也是非常重要的。

其实这个问题也可以用财商思维来引导。这是一个关于资源稀缺性的问题，是经济学上非常重要的概念。我们都生活在资源稀缺的世界中，干净的水和空气是稀缺的、珍贵的药材是稀缺的、石油矿产是稀缺的、医疗资源是稀缺的、教育资源是稀缺的……那么在這样的环境下，我们怎样才能将有限的资源配置在相对无限的愿望中呢？我会给朱迪讲一个很简单但很实用的原则，就是“先必要，后想要”。如果时间是稀缺的，我们就先做必要的事，再做想要的事。如果金钱是稀缺的，我们就先买必要的物品，再买想要的物品。在朱迪刚开始磨蹭的时候，我们也会提醒她时间是稀缺的，哪些是必要的事，哪些是想要的事，让她自己判断。这样比催促她“快点快点”，更容易让她形成积极的思维方式。

从月薪和年终奖的角度，帮孩子理解消费和储蓄

现在正是春节，很多大人要给孩子压岁钱了。从财务的角度来说，压岁钱和零花钱对于孩子来讲并没有太大的区别，因为都属于收入的来源，只不过零花钱是频率高，金额少，而压岁钱是频率低，但金额高。就像我们大人的每个月的月薪和年终奖是一样的。我们日常的家庭消费更多的是用月薪来支付，年终奖则更倾向于家庭大额目标的支付，以及家庭中长期目标的储备。

我对朱迪在零花钱的规划和使用习惯上也非常重视，因为这是孩子养成良好消费和储蓄习惯，建立财商思维非常重要的一环。零花钱的使用中最重要的两个部分，一个是消费，一个是储蓄。因为零花钱是有限的，所以消费的部分就可以使用“先必要，后想要”的原则。我会让朱迪列出购买心愿清单，让她按照清单上的目标对自己的重要性来排序，消费的部分，要放在效用最高的目标上。我也会告诉她，零花钱中的储蓄部分，是为了心愿清单中金额较大的目标而去积攒的，需要你为了未来的目标牺牲当时的消费。

孩子得到的压岁钱，类似于大人的年终奖，属于低频率、金额高的收入，一般用于大额目标的支付和未来目标的储备。这次，当孩子拿到压岁钱后，父母不妨和孩子一起设立一个心愿单，将平时零花钱的资源和压岁钱的资源放在一起，进行一次总体规划，让孩子有机会参与属于自己财富支配的经济决策。

财商培养的小误区，看看你家有没有

把钱当成奖惩方式

把钱当成是和孩子谈养成好习惯或者好好学习的交换条件，比如考试考到多少分给多少钱，做了什么样的家务给多少钱，不挑食给多少钱，做错了事罚多少钱……问题在于这些本来都是孩子的分内之事，反而要用钱去赞美或表扬;而用钱去惩罚的方式会让孩子形成“错了也没什么，大不了赔钱了事”的思考习惯和做事态度。

用金钱来替代亲情

有两种情况比较常见：父母工作忙，长辈带孩子，父母回来后给孩子很多钱;过年或孩子过生日时，父母很计较长辈给了孩子多少钱。这会给孩子一种“金钱就是爱”的思考习惯，这不是正确的财富观和价值观。

钱的归属权不清晰

有时候父母会对孩子说，我现在这么拼命，就是为了给你挣下将来。有时候生气了又会说，你要不好好学习，将来这些就都不是你的。这些做法给孩子造成了家庭财产所有权上的混乱——这些到底是不是我的？将来什么是我的？更有甚者，会觉得家里有钱、有房子，可以什么都不用干了，失去了对自身价值的追求。

作为父母，我们更希望孩子具有大格局，把钱与财富只当成生活的工具和手段。因此，留给孩子财富，不如让他具有认知、创造和管理资源的能力，让他拥有财商思维，才能在今后更加独立自主地创造财富、管理财富，成就自己美好的未来！

分享篇

受访人┃山芋妈妈（上海和睦家新城医院市场部职员）

在培养财商的道路上，我和孩子一起『打怪升级』

财商培养不能一蹴而就。山芋妈妈的培养方式是非常适合大部分中国家庭的，和孩子一起见招拆招，升级打怪，孩子开心，父母也从中受益。

说到对孩子进行财商教育，我觉得更像是我和孩子一起不断“打怪升级”的过程。

3岁前：手机“变”不出钱，但劳动可以

山芋3岁前，一直认为钱是从爸爸妈妈的手机里“变”出来的。有一次带他去超市购物，山芋想让我给他买新的积木，但家里其实已经有很多积木了。我便告诉他：“这个月的钱已经花完了，妈妈现在没有钱给你买积木了。”山芋想了想，指了指我装着手机的口袋說：“妈妈，你用手机‘扫一扫，钱不就‘变出来了吗？也可以用爸爸的手机‘扫一扫啊！”听完儿子这一番话，我真是哭笑不得。

为了让儿子理解“钱是劳动所得”的道理，我开始在日常生活中设置小任务让他完成。比如告诉他：“今天妈妈很累，你有没有什么办法帮妈妈放松？”山芋通常会选择给我按摩，或者给我讲故事，当他认真完成一项任务后，我会给他纸质版的10元钱作为报酬，并且告诉他：“这是你刚才努力工作赚来的，属于你自己。爸爸妈妈的钱也是我们努力工作赚来的，属于我们自己。”

3～6岁：用红包妈妈的故事，体验储蓄是什么

山芋3岁多，开始接触储蓄的概念。每到过年或者山芋生日时，两边的老人分别会给山芋红包。他曾问我：“妈妈，这个红色的东西是什么呀？”我告诉他：“这是红包宝宝，是大家对你的祝福。你可以把它放在枕头下面，等你觉得红包宝宝足够多的时候，就要把这些红包宝宝交给红包妈妈了。”“那红包妈妈在哪儿呢？”山芋问。“它在一个叫作银行的地方。”我告诉他。

后来，我带山芋到银行进行了咨询，又经过填表、等待，把钱存好了，然后交给他一本存折，告诉他：“这就是红包妈妈。”每次红包宝宝足够多的时候，我们就会一起把红包宝宝交给红包妈妈——这便成了山芋对储蓄最初的理解。

6岁以后：40元的零花钱原来还可以这样花

财商教育对孩子来说不仅仅是关于“钱”的教育，其实还关乎到对孩子其他能力的培养。

40元钱并不是什么都能买到，购物是一种等价交换

6岁时，山芋在学校学习了数学加减法，为了帮助他更好理解加减法，并且能把数学运算与实际生活结合起来，我和他爸爸想了一个办法：每周我们两个人分别给他20元的零花钱，并且告诉他，把我们给的钱加在一起，他就可以去买他想要的东西了。

最初，山芋觉得40元是很多钱，可以买任意他想要的东西。到了超市，一看到喜欢的零食、玩具，他便会一一地拿过来告诉我：“妈妈，今天我要用40元钱买这些！”这时我会提醒他，要看看标价，并用加法计算一下总数。当山芋意识到手里的钱不够时，就开始通过对比、计算价格，把一些零食、玩具放回原处，重新去找他觉得合适的物品了。

再等一等，也许就可以买到自己最想要的东西了

最初40元的零花钱，山芋每次都会全部花掉，即使有时相对便宜的那个玩具并不是他想要的，他也会把当天的预算全部用完。后来我告诉他：“如果今天这40元钱买不到你想要的玩具的话，你可以把钱留在下周用。下周爸爸妈妈还是会给你40元，这样你总共就有80元钱了。如果你能再等一周，你就会有更多的钱，说不定到时候你就能买到你最想要的玩具呢！”他想了想觉得很有道理，后来便慢慢地学会了等待，把预算合在一起消费。

再到后来，山芋去买东西时，就开始有了自己的规划。比如，他会想现在已有的预算可以买哪些东西，这些是我最想要的吗，是用现有的钱买个便宜点的玩具，还是再等几周买旁边那个更酷的玩具呢。

一路走来，我们和山芋一起“升级打怪”，山芋对钱到底是什么，如何消费和储蓄，以及如何规划，有了越来越清楚的认识。

分 享 篇

财商教育这堂早教课，我们早就开始啦！

文 ┃ 迟骋（清华大学本硕，职业投资人，财经博主）

这是一位有着丰富的理财经验，并且非常疼爱女儿的奶爸，在他的观念中，财商教育宜早不宜迟。他的『财商早教课﹄究竟有没有效果，我们一起来看看吧。

我女儿2岁多了，语言能力和理解能力都发展得不错，我已经可以和她进行有效的交流了。在对孩子的培养过程中，我尤其注重的就是财商培养。之所以这样，有两个原因：第一，我本身就是一名职业投资者，全职从事投资工作，而且，我还开创了“迟早有财俱乐部”，帮助很多普通投资者科学理财。要教别人理财，当然要先从自己孩子开始教了。第二，我认为财商教育对孩子未来长期的发展来讲，尤为重要。智商和情商的培养可以让人通过工作赚到本金，而财商则能妥善地让本金保值增值，提高生活的幸福感。所以财商培养开始得越早，孩子将来也会受益越多。在我和宝宝的日常互动中，财商教育这堂早教课，早就已经开始了。

钩叉墙的成功，给了我很大的信心，我乘胜追击，为钩叉墙增加许多新的内容，内容越来越多，越来越细，而小米的变化也越来越大。

钩叉墙升级记

为了让钩叉墙的作用能更持久，我为钩叉墙进行了升级！通过与物质奖励的挂钩，让钩叉墙变得更有实际意义。

这个想法的灵感来自于小米的生日。那次临近小米的生日，他提出要某个玩具做生日礼物。我说：“好啊！如果你近期能得到10个钩，我就给你买这个生日礼物。但是如果你得到了10个钩，同时也有5个叉，就没机会获得生日礼物了。如果有10个叉，那么生日蛋糕也被取消了。你觉得可以吗？”小米同意了。

于是，我们开始对那个时期的钩叉墙细则进行商讨：比如连续2天回家主动地完成作业，奖励一个钩;如果未能主动完成作业，取消之前的钩。而对于出现如骂人、打人、说谎、乱发脾气等行为，就会被打叉。但钩叉墙的本意是培养孩子良好的行为和习惯，还是应该以鼓励为主，所以我又提出，犯一个错误或是有一次不好行为可以先用铅笔画叉，有两次改正的机会，如果改正了，就把铅笔画的叉擦掉，如果是第3次犯同样的错误，就要真的打叉了。

当然，最后小米得到了他心仪已久的生日礼物。

钩叉墙的物质奖励经过一段时间的磨合和调整，变得越来越成熟。我发现，在不知不觉中，钩叉墙的兑换制度培养了小米理智消费的能力。有一段时间，小米非常想要得到一个冰激凌机，便向我提出要求。我说：“这个机器需要300块钱，你至少要用6个钩来兑换。”小米同意了。但当他积累了6个钩之后，却表示他不想要冰激凌机了，因为经过长时间的研究，他觉得花那么多钱买冰激凌机“不值”。

孩子也有冲动消费的时候，并不是每次提出要求就要满足，而不满足却又不想伤害孩子，兑换制度恰好缓和了这个矛盾。同时，这样的方式也让孩子渐渐地了解需求和消费之间的关系。

钩叉墙隐退记

后来，我读了一本儿童财商教育的书，书中作者讲述了自己如何帮女儿设计存折，帮女儿认识、理解以及应用财务知识的。这让我豁然开朗，钩叉墙的兑换制度不就是一个实物性质的存折嘛！于是，我马上引入了“妈妈银行”的做法，替代了钩叉墙的兑换制度。而陪伴小米3年的钩叉墙也退出了历史舞台。

我精心设置了“妈妈银行”的规则，因为这已经不再是单纯的积分兑换了，还渗入了理财的概念。我为儿子准备了一本废弃的银行存折，将起始存款设定为儿子的压岁钱。这本存折成为了小米的零用钱小金库，每1个钩可以兑换100块钱，每月的零花钱就从中支取。

为了培养儿子存钱理财的概念，我还专门为“妈妈银行”设计了利息，每周利息按0.25%计算，1个月就是1%，每周六、日“妈妈银行”开业，可以计息，存取款。我还要求小米在他的存折上记录存入、支取的金额，也要在他的小账本上记录钱的去向。每次取钱时都要进行检查，数目核对无误才能进行支取。

“妈妈银行”的设定让小米非常关注利息，每次都能准确地算出增加的金额。这样的制度在某种程度上也限制了小米去过度消费。如今已经上初三的小米，对于零花钱的使用规划能力相当了得呢！

虽然随着小米的长大，钩叉墙逐渐退居二线，但是在钩叉墙的陪伴下长大的小米，学到了很多良好的习惯，如延迟满足、坚持精神。“妈妈银行”的出现，也是这面钩叉墙存在意义的最好证明。

实 操 篇

关于财商教育，居然有这么多有趣的『玩法』

文┃李楠（父母必读养育科学研究院研发助理）

除了父母的培养，也有越来越多的机构加入进来，如工作坊、跳蚤市场和博物馆教育等，父母们可以和孩子一起玩起来。

随着财商教育热度的不断加强，越来越多的机构也投身到这项事业中来，我們可以多关注这些与财商教育有关的活动或场所，让孩子的财商教育之路上有更多玩法，更多元、更有趣。

玩转工作坊，升级儿童的财商力

父母必读养育科学研究院联合芝麻街工作室，在大都会人寿基金会的赞助下研发了一套针对中国3～6岁家庭的财商培育系列课程，开展了一系列注重互动体验的财商教育工作坊。工作坊分为家长/儿童工作坊和亲子工作坊。

前一种工作坊是家长和孩子分别进行活动。家长工作坊有3个小时的课程，主要是帮家长认识财商与计划、梦想、目标、自律之间的关系，了解日常生活中培育孩子财商素养的实用方法，更新了原有的财商教育观念;儿童工作坊以游戏为主，孩子们通过听故事、做手工、做运动等，对制订计划、为实现目标不懈努力等财商概念有初步的体会。

在亲子工作坊中，通过“我的旅行袋”“渡过鳄鱼池”“梦想屋计划”“变废为宝大改造”“现场拍卖会”等形式多样、内容丰富的游戏、体验、比赛等，带领家长与孩子共同认识消费、储蓄、分享、梦想、计划等财商概念，学习区别“想要”和“需要”、自我控制、延迟满足等启蒙儿童财商重要方法。

参与跳蚤市场，在实践中提升财商素养

在跳蚤市场上，孩子们可以作为“摊主”，在市场出售暂时不用的物品，包括玩具、书籍、手工品等。他们可以在置换物品的过程中学会认识钱、使用钱，在挑选购买琳琅满目的商品时还培养了区分“想要”和“需要”等财商素养。

有时候，孩子们还需要自制销售海报，设计吸引他人的推销语，有时也还需要向他人讲解、推销自己所售卖的物品，这些方式都可以帮助孩子锻炼社交和表达能力。除此之外，在“物物交易”的过程中，也可以帮助孩子养成勤俭节约的好习惯，树立环保意识。

观看小动画，秒懂财商小知识

父母必读养育科学研究院联合玩具反斗城面向3～8岁的孩子们制作了《我的第一堂财商课》启蒙动画，通过“钱呀钱，你究竟是什么？”“为什么我们需要银行？”“透过价格看世界”“破解‘魔鬼店的魔咒”“外星人神秘绑架案”等5个生动有趣、富含财商知识的小故事，借助孩子喜欢的卡通形象，以动画视频形式生动地进行演绎，解析了18个财商启蒙的核心知识点，不仅帮助孩子认识钱、会用钱，树立正确的金钱价值观，更重要的是学会规划梦想、管理认识、掌握幸福。

小游戏，大财商，快和主人公贝拉和麦克一起，开启奇妙的财商之旅吧！

打卡博物馆，认识不一样的“钱”

你知道最早的“钱”长什么样吗？你知道“钱”的发展变化历程吗？不妨带孩子去中国国家博物馆《中国古代钱币》专题陈列，看看不一样的“钱”吧。

其实，中国古代钱币历史非常悠久，它最晚在西周就已经出现了，在东周有所发展，而后历经汉唐宋元明清两千多年的漫长历史，形成了系统完整、内容丰富、脉络清晰、内涵博大的中国古代钱币文化。

《中国古代钱币》专题陈列中精选了馆藏中国古代钱币1700余枚，有原始的贝币，早期的刀布币、圜钱，还有方孔圆钱，以及清末的机制铜圆、银圆，它们的脉络传承清晰，而且品类繁盛，珍品云集，不仅承载着丰富的反映古代政治、经济、民俗的历史，还有精美绝伦的文字书法和铸造技艺也非常值得一看。

除此之外，还有“反假货币展”“红色政权货币展”等特色展览的中国钱币博物馆，可动手操作体验压币机压币、钞版印刷、钱币拓片的北京古代钱币博物馆，有7000余件（枚）、覆盖200多个国家的货币实物的东莞钱币博物馆等，也是不错的选择。

孩子一天天在长大，所受的教育也越来越多元。财商教育早已不仅仅局限于财富，而是一个大的概念，关乎孩子价值观、人生观的养成，更关乎孩子的幸福未来。