后疫情时代基于智慧服务的我国农业供应链金融研究

中国人民银行阳谷县支行 刘潮洋

中共中央、国务院曾在2018年9月印发《乡村振兴战略规划(2018—2022年)》，其中提出了“坚持把推进农业供给侧结构性改革作为主线”，同时还将“加快农业现代化步伐”作为乡村振兴战略的重要组成部分。想要实现乡村振兴战略，就要紧跟时代的发展步伐，学会利用信息技术的优势结合农产品供应链的各个环节建立起一个智慧的供应链，来促进农业供给侧结构的改革进程，加快农业现代化的发展步伐。这个智慧供应链指的是通过引入互联网信息技术来实现供应链结构的优化以及它的信息化，供应链实现了信息化结构之后可以促使其运行效率更高，从而形成一条高效率和高质量的供应链。通过实施乡村振兴战略，加快农业现代化的发展，可以解决我国当前发展不平衡的问题，从而满足人民群众日益增长的美好生活需求的要求。但受到突如其来的新冠肺炎疫情影响，各大产业发展都受到了巨大的冲击，尤其是农业行业，农业行业由于大部分均为个体户发展，在疫情的影响下很容易出现资金供应链断开的现象，导致农产品供应出现问题，从而影响到农业供应链的发展。后疫情时代，如何更有效地对其供应链结构进行优化和完善，促进农业供应链现代化发展，成为现如今农业行业发展所要面临的主要问题。本文根据新冠肺炎疫情对农产品供应链的冲击以及传统农业供应链金融环节中的问题来对疫情后农业农产品供应链金融进行研究和分析。

1 新冠肺炎疫情对农业农产品供应链的冲击

随着新冠肺炎疫情的发生，道路和社区都实施封闭，农产品的出售渠道缩小，从而造成了农民卖难、市民买难的局面，农产品因此面临着销路不畅、价格走低、产品分布不均等问题。但同时新冠肺炎疫情的冲击也间接地催发了农产品供应链的变化，例如，社区的需求集中了，邻居们统一采购，供货商一次性送货上门就能完成多买卖，网上交易大幅度增长，在线交易成为了新的选择，无接触配送等成为了常态[1]。综上可知，新冠肺炎疫情给农产品的供应链提供了新的契机，推动了农产品供应链的转型升级。但随着时间的推移，农产品供应链转型之后出现的电商服务能力弱、质量意识淡薄等问题也随着暴露出来。如何加快农产品供应链的转型问题，顺利进入农业现代化的发展轨道，实现乡村振兴战略，已经成为农业行业发展迫切需要解决的问题[2]。

2 传统农业供应链金融环节的不足

2.1 金融领域的风控体系不完善

近年来，众多新型的农民迫切希望能够扩大农产品的生产规模，与各大农业产业链的企业进行长期稳定合作，但由于农村金融领域的风控体系不够完善，授信体系不健全等问题导致农村贷款效率非常低。目前我国的供应链金融风控体系还不够完善，即便是普惠金融的介入也未使得因农户征信记录缺失和缺乏抵押物、农业风险大而造成农户没有足够的抗风险能力等问题得到有效解决[3]。普惠对供应链的融资还不足以消除信用风险，只能在一定程度上避免单一客户的信用风险。在《2017中国供应链金融调研报告》中显示，目前在我国所有的供应链金融企业里有将近90%的企业是不具备先进的风控系统以及风险数据库的，它们无法运用大数据分析技术来建立风险预测模型[4]。很多农业领域、农户以及农业微小企业的综合实力更是无法应用大数据分析技术，这些综合实力较弱的企业通常会更依赖于传统的风控方式和工具，因此，由于传统风控系统征信信息缺失，数据发掘能力不够强大，模型评估能力低的问题从而制约了其业务的发展。

2.2 授信体系不健全及贷款效率较低

征信体系是我国农业供应链金融的主要组成部分，近年来，为了贴合农户拓展非农经营的需求以及消费贷款逐年增多的情况，征信体系对农业中小企业和种植大户的信用情况进行客观地评价，可以更好地帮助农户们获得融资。通过大力宣传信用知识、征集农户信息，不断完善农户的信用记录，例如种植养殖产业的经营情况等方式，构建起了真实详细的信用档案和权威性的农村征信体系。然而，传统农业授信业务并未提供支持供应链各个成员的，它只是对单户进行考察，是一种自上而下的点对点模式，由此也就导致了农户贷款市场交易效率低下的局面发生。

3 疫情后农业供应链金融的分析

3.1 以政策为导向充分发挥政策优势

农业产业的振兴是乡村振兴战略的核心[5]。在2018年中央一号文件《关于实施乡村振兴战略的意见》中曾明确指出，要构建起农村一二三产业融合发展的体系，延长农村产业链、提升价值链和完善利益链，与此同时还要求对金融资源配置进行优化处理，金融资源逐步向农村倾斜，以此来满足乡村振兴所需要的金融需求[6]。在乡村振兴的时代背景下，农业供应链金融智慧化发展模式成为一种新型的农村金融业务模式，这个金融业务模式是实现乡村农业产业兴旺的主要措施之一，它不但符合当前乡村振兴战略下的农村金融服务政策导向，同时还能够满足乡村农业产业现代化的内在需求，推进农村一二三产业资金链桥梁的有效融合。近年来，为了推动我国乡村农业产业供应链金融发展，我国陆续出台了相关的支持政策。例如，《2017年中央一号文件》《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》《2020年中央一号文件》等。《2017年中央一号文件》中提出要加快农村金融创新的措施，积极引导金融机构应用互联网信息技术为农业行业的各企业提供保险和小额存贷款等金融服务，同时还支持金融机构开展有利于农业行业发展的相关措施，例如：新型农业经营主体的订单融资以及应收账款融资业务等。《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》是在2018年颁布的，文件中也提出乡村经济多元化发展，需要农业平台积极响应国家的三农政策，大力发展三农供应链金融。而在《2020年中央一号文件》中提出，将启动农业农产品储存保险冷链物流设施建设工程。由此可见，农业供应链金融业务模式以及智慧化转型非常符合当前的政策导向，并且相关的支持政策为农业供应链金融业务、智慧化转型提供了发展优势。

3.2 满足服务需求，抓住发展机遇

在新时代下，随着科技的迅速发展，互联网已经普及，金融科技随之产生，农业农产品产业开始慢慢朝着智慧化的方向转型，而新冠肺炎疫情的出现推进了农业产业智慧化转型的步伐。在经历了疫情之后，很多农业企业开始意识到了在互联网信息技术发达的时代下，传统的线下经营模式已无法满足如今的发展需求，各农业企业对电商平台以及互联网融资平台等智慧化服务模式提出了新的需求，为农业供应链金融智慧化发展模式提供了新的发展渠道。

3.2.1 农产品电商平台的需求

新冠肺炎疫情爆发之后，为了预防新冠肺炎的病毒交叉感染，疫情期间出现了无接触配送方式，让之前原本没有在线上买菜意识的居民都纷纷注意到了线上买菜这种农业农产品的新型零售方式，由此在短时间内对农产品电商的大量需求推动了各地区农业电商平台创新模式的形成。随着信息技术的发展，我国的农村网民还在不断增长，根据2020年城乡之间的互联网普及率和2019年的互联网普及率分析来看，2020年的普及率比2019年的普及率缩小了5.9个百分点[7]。在2020年发布的《中共中央国务院关于抓好“三农”领域重点工作确保如期实现全面小康的意见》中提出，要继续加大农村电网的改造升级，加强移动通讯网络的基础实施建设。这些强有力的支持政策和新冠肺炎疫情后的农产品电商平台创新模式的需求，为农业产业供应链金融智慧化提供了一个良好的发展机遇。

3.2.2 农业供应链金融服务平台的需求

新冠肺炎疫情期间，为了避免新冠病毒的交叉感染，道路和社区都实施封闭，农业产业线下信息交流渠道受到了阻碍，从而造成了企业与企业之间、银行与企业之间的信息不对称问题逐渐加重。而经历了疫情的冲击之后，企业在信贷方面的需求日趋增多。为了能够提高各农业企业的融资能力，减少信息不对称造成的影响，供应链金融服务平台在此发挥着极其重要的作用[8]。供应链金融服务平台可以促进农产品采购订单以及票据、应付等文件在农业供应链进行买卖过程中双方以及金融机构的信息整合，供应链金融服务平台是供应链中的平台供应商，可以为农产品交易买卖双方提供帮助，同时还可以把呈现与操作进行结合并设计出其成本最低、风险最小、最有利于多方共赢的优秀方案。在新冠肺炎疫情的冲击下，各农业企业的融资问题推动了供应链金融服务平台的需求，为供应链金融服务平台带来了发展机遇。

3.2.3 农产品金融科技的需求

疫情期间，网络团购成了新的销售时尚，无接触配送成为了常态，为了能够真正实现农业供应链的“无接触”运营，提高农产品供应链应对疫情突发性的处理能力，整个农业企业不断地借助互联网大数据、云计算以及人工智能等金融科技的力量。从而促使供应链运营中的物流、信息流对互联网的依赖更强了。此外，金融科技不仅可以实现农业供应链的无接触运营，同时还可以对农业信息数据进行发掘，为实现对农业信贷个性化服务提供帮助，从而降低农户以及农业各企业的信贷门槛，促进了农村金融的发展。

4 结语

综上可知，乡村振兴战略是我国全面建设社会主义现代化国家的重要任务之一。目前我国乡村振兴战略正式进入了关键之年，面对新冠肺炎疫情的冲击，越是艰难的环境，越是对我国乡村治理体系和治理能力的考验。对于突发性的疫情所带来的经济冲击，我们是无法避免的，但经过疫情后暴露出来的农业发展问题带给我们的启示更为重要。及时抓住疫情后新产业发展模式的机遇，可以有效推动农业供应链金融的发展。坚持农村金融惠农惠民的宗旨，不断对农业供应链智能化的建设进行完善，是推动我国农业经济发展的主要途径。

疫情之后，在国家政策的引导下，我国农业行业的发展势必会迎来一个快速发展时期。