基层商业银行在金融扶贫中的难点与对策探讨

齐鲁银行股份有限公司滨州无棣支行 王洪图

1 金融扶贫概况

基层商业银行在金融扶贫产品中，需要大力拉动实体经济，落实大众创业的具体要求。基层商业银行参与金融扶贫的思路是全面建设小康社会，坚决打好脱贫基础，开发多元化金融扶贫产品，加大支持力度，优化相关的金融配置。充分发挥基层商业银行区域扶贫力量的作用，充分发挥业务优势，不断拓展相对贫困村的金融服务，进一步发展金融扶贫事业。以优质的服务，实现金融扶贫信贷统筹化的贷款实施，提高相对贫困村的财政效益，进一步深化和推进具体金融扶贫工作。

2 基层商业银行金融扶贫工作中的难点

2.1 扶贫管理机制不健全

在基层扶贫领域中，基层商业银行面临的扶贫对象大多是贫困户，与普通借款人不同的是，这类特定的客户财务状况和还款能力比较薄弱。在扶贫领域中，由于银行的风险抵御能力和可持续经营能力受到一定的限制，在实施金融扶贫的时间上存在不确定性，主要原因是金融扶贫领域的扶贫体系不完善。信贷支持与贫困群体缺乏直接的服务关系，在金融扶贫的特定时期，缺乏一些可靠有效的中介机构，也严重缺乏担保部门的支持，脱贫攻坚工作缺乏有效性。由于金融扶贫体系缺陷，对于信用担保的可靠性并不高，信用评估也面临着严峻的挑战。

2.2 信用环境滞后

在金融扶贫领域中，从商业银行在扶贫中的价值分析可以看出，规划建设信贷方面的措施并不规范。为响应中央政策的号召，各地相关部门根据金融环境制定了一些政策，并提出了发展应对战略举措，鼓励基层商业银行从社保入手，规范金融扶贫的工作环境。但是，由于基层环境比较复杂，群众分布和开展范围比较广泛，在一定的业务运行时期内产生了障碍。同时，部分商业银行在产品业务开发中，信贷环境、服务范围和金融扶贫等条件有限，实际开发业务中的标准存在一定差距。由于金融工作系统具有独特的条件，信用信息的整合和扩展受到了阻碍。

2.3 金融扶贫政策落实难

商业银行的管理政策由总行或分行制定，大多数在实施过程中具有一定的限制要求。涉及的政策面临操作挑战，并且缺乏有效地反馈渠道和机制来改进基层机构，导致金融扶贫政策执行难度大。由于信贷政策不合理，商业银行优惠政策落实困难，在商业银行信贷政策中，往往支持服务大规模应用和模式成熟的科技公司。对于小微企业的金融扶贫业务市场成熟度不够，信贷政策的思路仍沿用传统的信贷逻辑，难以根据特点进行政策差异化，无法有效支持中小微企业的信贷。此外，金融扶贫评估政策缺乏一定的针对性，商业银行基层发展的动机不明确，银行很少包含技术指标，也没有将财务指标纳入评价政策，即使是从事技术的分支机构，也会在评估中确定财务特征指标，但不会进行评估。在建立具体指标的分支中，财务评价不占优势，受制于传统商业银行的收入模式和风险控制等约束，因此不能有效履行职能。

2.4 业务发展困难

在金融扶贫业务中，产品是影响银行业务拓展的因素，金融扶贫的发展需要专业的人才和产品。对于评估技术型公司的产品风险比传统公司更难，要求工作人员受过经济管理培训，还需要一定的专业知识水平。知识产权和科技产业方面的复合金融能力是商业银行最稀缺的资源，也会直接阻碍金融扶贫的快速发展。没有专业团队，缺乏大力拓展金融扶贫业务的需要。与国外丰富的金融创新产品相比，我国商业银行由于金融扶贫体制的不足，产品创新停留在产品信用上，制约了商业银行的金融扶贫创新。

3 基层商业银行在金融扶贫中的具体应用对策

3.1 优化金融扶贫绿色环境

对于基层商业银行而言，营造良好的扶贫环境是保障资金安全的重要手段，还可以与扶贫对象保持良好的关系，避免信贷周期过长。由于诚实而增加冲突，政府相关部门必须有效干预，建立相关的金融扶贫法制，从银行贷款和用户还款方面加以足够的限制。银行还应建立信用环境监测体系，以战略性法律为支撑，对贫困户的还款和融资状况进行评估，应对延迟还款风险，采取实际的约束行动来解决存在的问题。加强诚信的宣传，利用多媒体手段或基层政府人员讲授诚信还款知识课，使扶贫对象形成良好的还款诚信意识，与相关管理部门保持和谐的信用关系。利用信贷的能力按照银行规定拓展产业项目，及时还款并保持长期合作关系。

3.2 开发满足客户需求的金融扶贫产品

为大力振兴实体经济工作，落实扶贫大众创业的金融发展要求，基层商业银行需要研发并推出支持扶贫和福利的产品，为贫困户建档建卡。银行应与贫困地区创业生产等用途的个人提供满足客户需求的贷款产品。借款人需按时还本付息，并且可以利用政府的相关惠民政策进行补贴贷款利息。全面推出小额信贷产品，使贫困区的村民可以通过智能手机完成贷款申请、审批、签字的全过程，积极分批向当地村民发放贷款[1]。

3.3 建立金融扶贫专营机构

为有效解决金融扶贫业务拓展难的问题，需要在商业银行融资发展中创建和发展专营机构，通过加强机构建设，激发银行金融扶贫发展创新。完善金融扶贫经营机制。运用运行机制自发展和激发创新的动力，合理激发金融扶贫相关业务的创新发展。坚持以金融扶贫为指标，完善约束机制，可与地方政府部门联合制定金融扶贫发展准入门槛，有效优化金融扶贫业务的绩效。通过建立独立的金融扶贫风险评估机制，调整银行的风险承受能力，继续为金融扶贫业务的发展提供保障。打造专业技术团队，相关部门积极聘用具有金融扶贫知识的专业人员，深入考察银行风险识别知识，以便更好地参与金融扶贫相关工作，促进更多了解金融扶贫相关研究的发展[2]。

3.4 加强差异化政策制定

在基层商业银行金融扶贫工作中，适当降低小微企业金融扶贫的信用准入门槛，调整信用评级和增信方式，用评估方法衡量贫困小微企业未来的现金流，可以采用灵活的利率方式，降低金融扶贫风险承受能力。商业银行也应结合当地金融扶贫行业特点，完善政策并制定相关的规则，制定服务产品政策，积极探索针对性的金融扶贫服务产品，进一步丰富担保方式和知识产权，积极发展质押贷款[3]。

3.5 做好调研和推广工作

基层银行在参与金融扶贫过程中，必须走访调查，只有通过走访咨询，才能了解一些地区贫困户的金融需求，才能发挥金融扶贫的效益。因此，基层商业银行应建立金融扶贫研究团队，通过调查形式，获取贫困户的信息。同时，审查和分析所获取的信息和数据，以了解当前实际的贫困状况和贫困的原因，分析贫困户的信用评级和资金需求，为不同的贫困户制定金融服务产品，提高商业银行的满意度。由于贫困地区人民金融信息缺乏，要通过调查加大对贫困群众的金融扶贫宣传和答疑，更好地管理金融扶贫业务。可以通过上门推广、分发材料和专家讲座的方式，解决贫困群众在金融扶贫业务中的疑虑，了解应对金融贫困的政策，确保信贷的贫困家庭了解信息并从中受益[4]。

3.6 创新扶贫金融产品和服务

基层商业银行需要开发针对贫困户的扶贫产品，应结合贫困户从事的养殖业和种植业等经营活动的特点，针对该群体的经营情况设定贷款额度和还款期限，并提供小额无抵押贷款，从而提高服务质量。由于大多数贫困户的贷款没有抵押品，也没有担保，因此需要采取多种方式来降低信用风险。目前，我国农业部的重点是为贫困户开发无担保的小额信贷模式，推进农村产权制度改革。商业银行要扩大农村抵押贷款覆盖面，以土地经营权作为抵押，提高财政能力。创新信贷方式，减少部分地区的产业脱贫。如果商业银行向贫困户发放贷款，将会造成资金分散，而且面临不可控的风险因素，因此，对于可持续性评估，商业银行要解决以地区行业为中心的贫困，把信贷作为主力军，帮助贫困户选择脱贫的正确途径。脱贫的必由之路是相关农村产业的发展，打赢脱贫攻坚战，因地制宜地推进当地农村经济的产业化发展。因此，要依靠当地的资源，承担起农业合作社的作用，为产业化吸引足够的社会资金。在旅游资源丰富的贫困山区，基层商业银行可以依托旅游资源优势，纳入旅游产品开发体系，推出相关的金融产品，为当地的旅游业务增值储蓄。资金还可以促进旅游业的发展，同时提供当地扶贫的金融服务，为外来的游客提供优质的旅游资源[5]。

3.7 创新商业银行金融扶贫运行模式

商业银行要根据一些特定的贫困地区发展，创新经营融资模式，建立效益联动机制，营造地方经济和贫困户并举的稳定局面，需要创新商业银行参与金融扶贫的模式。基层商业银行需要加大对贫困地区龙头企业的支持力度，通过发展龙头企业带动区域内当地贫困户共同发展。由贷款资金支持当地的龙头企业，必须与龙头企业签订贫困户带动责任协议，帮助当地的贫困户。根据贫困户情况和龙头企业需求，引导贫困户采取土地流转，以及一些农产品加工的形式，提高收入。商业银行应加大对贫困地区的补贴力度，通过发展当地的农业大户带动贫困户。银行贷款资金支持的农业大户与贫困户签订责任协议，结合自身发展，通过一些技术指导，教会贫困户提高种植、养殖业的收益率，不断增加当地的综合生产和收入。商业银行要加大对贫困专业合作社的支持力度，通过合作社的发展促进贫困户的发展。由商业银行贷款支持合作社，根据合作社的市场优势，与贫困户签订帮扶协议，采取管理和参股等方式促进贫困户不断发展。在当今互联网时代，商业银行需要通过信贷支持电商平台，帮助贫困户脱贫，对于有资金支持的电商平台可以通过网购形式为贫困户购买生产网络。大力宣传销售特色农产品，并提供配送现场的物流点，帮助贫困户解决生产、销售和就业等问题，实现当地的增收脱贫[6]。

3.8 完善现有的金融扶贫机制

商业银行在金融扶贫方面，不仅要考虑履行相关的职能，还要考虑保障自有资金的安全使用。基层商业银行必须有效利用功能优势，合理发展扶贫工作产业链，在此基础上完善一定的金融扶贫支持机制，确保金融支持更加全面。商业银行还需要顺应互联网和物联网在实际业务中的发展趋势，加强电子商务平台的发展，打造线上线下农产品销售产业链，帮助农民科学种植和销售农产品。引入良好金融业务理念，建立现代化农产品综合电子商务服务平台，保障商业银行在金融扶贫工作中的适应性[7]。

4 结语

综上所述，在金融扶贫战略的支持下，基层商业银行应重视扶贫金融领域的定位，在实际的扶贫业务中明确自身角色，抓好扶贫资金工作。通过分析当前金融扶贫存在的环境问题和资金安全不足等风险，商业银行需要合理规划资金的使用范围和约束条件，制定具体的脱贫措施。有效开发和拓宽金融扶贫环境、保障体系和扶贫渠道，确保金融扶贫环境水平符合实际的应用标准，大力支持金融扶贫平稳有序发展[8]。