互联网金融助力普惠金融发展的策略建议

2021-01-30贵州商学院罗莉

商展经济 2021年23期

贵州商学院罗莉

普惠金融是指在基于社会公平的前提下，为社会各层面的群体提供所需的金融服务。小微企业、残疾人群、老年人、贫困人口等特殊群体也可充分享受该服务带来的帮助，其最早源于小额信贷，在经历了小额信贷与微型金融后，逐渐形成了当前的惠普金融，在互联网技术不断发展的今天，普惠金融又和互联网金融形成了紧密联系。互联网金融是指传统金融机构通过应用互联网工具和信息科学技术实现新型的金融服务模式，这种模式能够有效解决传统金融机构的金融服务盲点，提高资源配置效率，基于互联网金融的普惠金融也得到了进一步的优化发展。

1 普惠金融发展现状

2021年2月25日，全国脱贫攻坚总结表彰大会的落幕，标志着我国于2015年提出的打赢脱贫攻坚战的目标圆满完成。经过多年的艰苦奋斗，当前，我国已实现农村区域性整体脱贫。在乡村振兴阶段，金融行业应更加有效、更加全面地提供相关服务，重点关注低标准脱贫人口等低收入群体，提高金融服务的覆盖率、可得性和客户满意程度。

近年来，随着国家的倡导与大力推行，我国普惠金融发展迅速，在互联网技术得到普遍应用的今天，人们越来越多地通过线上支付、在线消费、在线借贷等互联网金融服务实现自己的消费需求。在新冠疫情的影响下，金融机构也在不断利用信息科学技术开展“非接触”的服务渠道，实现了线上对线下服务的替代。为了应对国家政策与市场竞争带来的双重压力，商业银行也加强了普惠金融领域的资源配置。例如，2020年中国农业银行加大了普惠领域的精准投放，并进一步提高了金融服务质量，开展了“小微e贷”“惠农e贷”等互联网金融服务，通过建立创新基地和设立普惠金融专营机构来进一步实现深化改革。随着当前我国普惠金融体系的不断完善,普惠金融服务覆盖率低的情况也得到了充分改善,普惠金融服务的范围进一步扩大，为偏远地区人们带来了支付与消费便利。

2 基于互联网金融下的普惠金融当前存在的问题

2.1 征信系统存在限制

我国的征信体系为央行征信系统，通过固定专线与商业银行等金融机构总部进行直接联系，并通过商业银行的内联网系统将终端传输到金融机构信贷人员的业务柜台上。征信系统的信息数据也是来源于商业银行等金融机构，其收录信息具体涉及企业与个人的基本经营状况，以及在相关金融机构的借贷、借款信息，还包括企业自身具体的财务数据。因此，征信数据空白的企业及个人将会在一定程度上受到限制，无法通过征信考察，从而很难享受到全部的线上普惠金融服务。

2.2 外部监管机制存在漏洞

为了更好地对普惠金融实行外部监管工作，当前，我国已经出台了一系列政策来完善监管工作，以此推动普惠金融得到进一步发展，但由于我国普惠金融发展的特殊性质，国家政策无法涵盖普惠金融的全部发展层面。同时，普惠金融还有跨区域的特点，而当前针对普惠金融制定的外部监管机制存在漏洞，很多区域监管制度无法满足与实现对其进行全方位、全层面的监管工作，以此造成部分监管空白。这些监管制度的设立问题都会对普惠金融的发展产生直接影响与限制，使得无法得到充分完善的发展。

2.3 基于互联网下的金融服务问题突出

相比城镇地区来说，部分偏远地区和县乡镇地区互联网金融服务的运营成本要高很多，这就导致这些地区商业银行开展普惠金融业务的成效和回报率都不理想。此外，近年来很多金融机构存在普惠金融信息不对等的情况，导致普惠金融的风险管控失灵，小微企业不良贷款情况增多。除此之外，网络诈骗事件频发，使得当前很多群体对线上支付、线上贷款等金融业务缺乏信任度与忠实度，不仅会造成线上客户的流失，对商业银行及金融机构的实际收益产生损失，还会对其整体信誉形象造成严重影响。

综上所述，征信系统存在限制、外部监管制度尚不完善、互联网金融服务风险问题复杂多样等成为当前基于互联网金融下普惠金融存在的几个突出问题，并有待得到进一步的改善与解决。

3 互联网金融助力普惠金融发展的优势分析

3.1 推动普惠金融进一步扩大服务范围

随着互联网的普遍应用，越来越多的人们开始使用线上消费、客户端支付、在线借贷等方式完成自己的消费需求。互联网信息技术能够将不同地域、不同群体的资源数据进行有效整合，为普惠金融的普及范围扩大提供可靠的数据支持。同时，随着互联网技术与科技工具在偏远地区和县乡镇地区的普遍推广，普惠金融和线上金融业务的覆盖范围随之延伸到相关地区，使乡村地区的客户群体也可以享受到在线银行、线上支付、客户端借贷等金融业务。因此，互联网技术的广泛应用，使我国普惠金融和相关金融机构满足扩大金融服务地域范围的条件，完成对现存普惠金融体系的有效补充。

3.2 普惠金融的服务对象增多

过去，金融服务对象大多只针对经营情况良好的企业与个人，对于一些特殊群体的金融需求，金融机构无法做到全方位地满足。随着当前我国社会经济的不断发展，金融服务领域也得到了进一步的开放，尤其是“互联网+”时代的到来，使普惠金融的服务对象和参与群体更加多样化。金融机构与商业银行的服务群体逐渐涵盖小微企业、乡镇村民、老年人、贫困人口和残疾人等特殊群体，根据其特殊需求开展专门的金融服务业务。服务对象的增多，可以有效丰富普惠金融的参与群体，提高其开放度和容纳度，使更多的人群能够享受到金融服务，实现自身的金融消费需求，助推普惠金融与相关金融机构获得进一步的发展。

3.3 有效改善普惠金融信息不对等现象

过去的传统金融服务，往往存在金融信息不对等、不对称的现象，使得其信息数据的真实性无法得到充分保证。而互联网金融可以较好地改善这一现存问题，通过利用大数据和电子商务的优势，将信息和资源进行优化整合。金融机构的员工可以根据互联网和信息技术，全面便捷地了解客户往期的征信状况，并形成信用评级，即使是偏远地区的人群，也可以采用线上征信平台获取基本信息，并根据具体的信用状况和金融需求，开设相应的金融业务。综上所述，互联网金融助力下的普惠金融，可以有效改善过去金融机构信息不对等、不全面的情况，在互联网金融模式下，客户可以不受地域与范围的限制，在相应的线上软件搜寻合适的金融业务与资源，充分提高了业务的办理效率，普惠金融的应用空间也得到了进一步的扩张与发展。

4 基于互联网金融助力普惠金融发展的策略建议

针对当前基于互联网金融下普惠金融发展过程中出现的几个问题，可以从以下三个方面着手。

4.1 完善互联网金融软硬件设施，健全征信体系

第一，应加快互联网金融征信体系建设，实现征信的有效应用。过去传统的金融机构，由于信息渠道少、覆盖范围小、服务群体有限等原因，会造成很多客户征信呈空白状态，导致其无法全面享受金融服务。针对这一现象，相关部门应充分完善金融征信体系，通过应用互联网和大数据技术，全面覆盖征信领域。通过加快互联网金融征信体系建设，可以有效改善信息不全面、不完整的情况，降低金融机构的业务风险，提高业务办理的成效性，并逐渐形成公开化、全面化的金融市场环境。

第二，提高网点智能化、信息化服务改造速度。为了更好地提高商业银行等金融机构的业务办理效率，扩大实际经济收益，应不断推行和加快网点智能化服务进程，将占用柜台员工资源较多的非现金业务转移到智能化设备柜台上，引导客户通过智能设备自行办理金融业务，减少柜台员工的工作量，以此提高金融服务效率与实效性。

第三，随着普惠金融服务范围和服务群体的扩大，县乡镇地区也逐渐实现了互联网金融的普及与运用。相关金融机构通过在各地区乡镇建设金融服务办理点、社区银行、自助银行等金融场所，满足乡村人民的金融消费需求，为普惠金融的深化发展提供有利条件。

4.2 建立基于互联网金融下普惠金融的法律法规，完善监管体系

首先，相关部门应尽快助推我国加快实行普惠金融法治建设。目前，我国的金融法律体系是在传统金融体系的基础上所制定与实施的，在“互联网+”背景下，该体系缺乏时效性与可行性，而互联网金融下的普惠金融，并不存在合理有效的法律法规，来对金融机构和其业务加以规范。因此，推进基于互联网金融下的普惠金融立法进程已经势在必行。

其次，对于互联网金融领域中存在的“灰色地带”，相关部门尤其要注意，充分做好监管工作，并在指定的法律法规中针对这一部分进行特别注释与阐明。此外，近几年随着互联网信息技术的发展和普惠金融服务范围的扩大，客户基本信息泄露问题明显增多，个人隐私无法得到充分保障。因此，减少对银行和金融机构的信任度和忠实度，针对这一现象，监管部门应将客户信息传输至监管系统中进行加密，并制定相应的互联网金融普惠监测体系。

最后，针对当前网络诈骗频发现象，相关金融机构与政府部门应通过电话回访、发放传单和主题活动等形式，不断提高公众的金融风险防范意识，引导其正确使用互联网金融服务，遇到金融诈骗情况时应及时停止操作，并报警处理，避免造成更加严重的个人财物损失。

4.3 加大监管力度，规避互联网金融风险

传统的金融机构由于缺乏专业、全面的监管标准，对普惠金融服务中产生的风险无法进行很好地规避，因此造成风险管控失灵，对整个商业银行和金融机构造成声誉形象和经济效益的双重损失。面对这一现状，互联网金融机构可以通过搭建技术平台和监管框架等方式，对普惠金融产品加以识别，针对存在风险的产品进行及时调整和完善。同时，在为客户办理普惠金融业务前，业务员应将客户信息进行全面、详细地整理审核，根据具体的审核结果来确定是否可以为其办理具体的金融业务。而普惠金融业务办理成功并不意味着结束，客户后期的还贷能力也是员工审核和考察的必要环节。因此，金融机构应加强与坊间征信部门的紧密联系，通过双方的信息传递与信息共享形成风险预警。当前，大部分正规征信机构在市场经济的推动下也得到了充分发展，能够为商业银行与金融机构提供一定数量的数据支持。在征信机构的帮助下，商业银行若发现客户存在还贷困难、还款逾期等情况，就可以及时采取应对方案，将普惠金融风险和资金损失降到最低程度。