普惠金融在乡村振兴的作用分析

杨松 张磊

众所周知，乡村一直是我国脱贫工作的主战场，“三农”问题也一直是党和政府关注的重点。“十三五”期间，我国脱贫攻坚事业取得重大成就，给人民交出了一份完美的答卷，为脱贫工作画上了圆满的句号，但脱贫不是目的，振兴发展才是归宿。2020年12月28日，习总书记在中央农村工作会议上指出，农村问题的工作重心即将从脱贫攻坚转向乡村振兴。因此，就如何实行乡村振兴战略、解决“三农”问题、振兴农业经济等方面，我们依旧面临着重大考验。2018年，中央一号文件指出，中国特色社会主义乡村振兴道路的其中一条是巩固完善农村金融制度，走共同富裕之路。我们就从农村的经营制度和农村金融方面试图引入一个概念 普惠金融。

一、普惠金融的定义

“普惠金融”最初是由联合国在2005小额信贷年提出的，指以可负担的成本为小微企业、农民、老年人、贫困人群等社会阶层提供适当有效的金融帮助。普惠金融有着十分丰富的内涵，其基本形式包含小额信贷、小额金融、农村金融，还包含储蓄、信贷、支付、证券、外汇等金融产品、服务，且并不以信贷或资金支持为唯一标准。这些金融手段调整了资本的流向，对乡村群体来说是雪中送炭，从根本上提高受益群体的可持续发展能力，让大家走上共同富裕的道路，同时也让供给方获得一定好处，这是互利互赢的选择。长期以来，我国农村经济发展落后，并表现出发展思路滞后、弱势人群及弱势产业众多等特征。在普惠金融下的金融手段丰富多样，且具有鲜明的“小额”特征，从金融手段反观社会群体，普惠金融的服务群体和我国农村社会群体基本符合 即乡镇企业、贫困户、自主创业的农民等，也因此可以初步判断出普惠金融在我们乡村振兴方面是有实行可能的。下面将结合我国国情谈谈普惠金融对乡村振兴的具体可能性与益处，当然还有可能存在的不足之处。

二、传统金融方式在乡村振兴中存在的问题

每当我们谈到发展、振兴，除了要注重生产技术的创新与研发外，更要善加利用市场和金融的力量。对于乡村来说，借助金融的力量更为重要。只有保证了充沛的资金流，才能支持生产技术的研发和攻关，从而保证乡村群体在市场的竞争力。但是资本总是趋向利润最高的地方，由于乡村弱势产业众多，带来高利润的可能性并不大，无法吸引资本的流动。现实情况是诸如信托公司等机构难以在乡村开展有效服务，即使是银行也无法彻底解决农业自身风险不可控的特点。同时，农村人口由于现实原因收入相对低，金融素质也低，承担风险的能力更低，因此借贷成本较高。一般来说，对其的金融服务只能是单方面支出，风险较高，贷款很难收回。所以金融机构很难在乡村中扎根，金融服务单一。

三、普惠金融在乡村振兴发展过程中的可行性分析

相比于传统金融方式在乡村的捉襟见肘，接下来我们分析普惠金融在乡村振兴发展中的可行性。

1.普惠金融可以在一定程度上缓解农村经营的不可预料风险压力

我们知道农业是靠老天爷赏饭吃的一门行业，通常若是风调雨顺、五谷丰登、亩产合理，那么农民的收入相对可观；但若是旱涝不断、灾害侵袭，那么是否保收都成问题，更不用说出售了，即使今年收成不错，到市场上也面临市场的供需问题和货币溢价。总之，农业通常会面临许多不可预料的风险，所以政府会出台一些保护政策。以2020年为例，受到疫情冲击，出现了农产品滞销、市场不景气、农民不能及时生产等问题，导致农民收入大幅下降。为努力解决疫情对农业的短期冲击，帮助农民恢复生产，提高收入，可以采取普惠金融的方式提供帮助，对滞销和产量过剩的农产品来说，可以引入新的销售理论，打通新渠道，在线下政府鼓励销售的同时，利用普惠金融帮助开辟线上销售渠道，通过带货直播、网络销售等方式加大对农产品的宣传和销售。对于疫情导致的大幅减产以及资金链紧张等问题，可以通过发放提供专项贷款等方式帮助农民迅速恢复生产。

2.普惠金融可支持乡镇小微企业和农民创业，解决资金问题

有别于传统的金融服务信贷方式，普惠金融将基于农村业务需求和资金需求而打造出新的信贷模式。近年来，农村特色种养殖业、农村特色旅游业、农产品加工制造业等行业发展迅速，对普惠金融的需要大幅增加，这更需要金融机构提供信贷支持。对此，金融政策应该针对乡村的具体情况衍生农业供应链金融、电商金融等新方式，通过结合农业产业的特征解决涉农信贷业务问题，乡村金融服务要实地考察接地气，创新出符合农业产业实际情况的金融模式，为农村创业和各项产业发展提供真正有效的信贷支持，打通资金链问题，帮助更多有志者顺利创业。

3.普惠金融可以为“三农”提供先进金融服务

以往农村金融行业落后，网点稀疏，服务单一，金融机构基本只提供最底层的基础业务。随着时代进步，落后的服务方式显然已无法满足农村经济发展的需求，相比于传统方式的线下局限性，普惠金融更加数字化、现代化、科技化，充分利用了“互联网+”移动通信技术。据调查，目前80%的农村商行都发布了手机银行和网络银行等应用软件，为农村用户提供线上银行转账、电子支付、小额贷款申请等服务，极大提高了金融服务的便捷性和农村金融服务质量。

四、结语

正所谓扶贫先扶智，对农民的金融教育与给予其直接的金融帮助同样重要。我们可以通过组织宣讲金融知识，提高农民的自我判断力以应对可能存在的风险，并建立传播获取金融服务的有效渠道，让老乡们知道自己怎样用正确的方式获取金融服务。正因为存在金融诈骗问题，所以提升农民的基础金融素质显得尤为重要。同时要多给金融行业、证监部门一些时间，乡村振兴有一个长期的过程，不可能一蹴而就，完善征信监管体系也需要大量的时间精力金钱去填补漏洞，所以要耐心等待。在社会发展的大趋势下，普惠金融彻底渗透农村应该就在不远的明天。