产业依托型小额贷款公司可持续发展研究

2021-01-30郝琳

上海商业 2021年10期

郝琳

小额贷款公司以服务小微企业发展或个人消费需求为目标，在服务“三农”、服务“小微”中实现自身价值、承担社会责任。随着小额贷款公司试点工作的全面铺开，产业依托型小额贷款公司在近期发展成绩亮眼。

一、产业依托型小额贷款公司概况

产业依托型小额贷款公司一般由大型集团或少数资金富余企业发起设立，以“立足集团、服务产业”为业务导向，围绕产业链内外部、上下游开展多个品类的小额贷款业务，既解决了产业链中小微企业及自然人融资难题，也在一定程度上缓解了集团产业付款压力，实现了三方共赢和产业链金融优势，初步实现了产融结合、资源共享的良好局面。

二、产业依托型小额贷款公司发展现状

自小额贷款业务试点以来，全国小额贷款公司机构数量、从业人员、实收资本和贷款余额均大幅增加，但随着经营环境日益严峻，监管规范逐步完善，近5年小额贷款公司的机构数量逐渐减少、从业人员不断流失，实收资本和贷款余额也略有回落。受新冠肺炎疫情影响，2020年全国小额贷款企业机构数量减少5.73%，从业人员减少10.73%，实收资本回升1.29%，贷款余额下降2.43%。随着后疫情时代的到来、宏观经济下行势头显现，全国小额贷款行业将在很长一段时间内处于震荡整理阶段。同全国小额贷款行业总体发展趋势不同，产业依托型小额贷款公司同一时期各项经济指标均能取得显著成绩，资产质量良好，实现经济效益和社会效益双丰收。这是因为该类公司一般具有集团或产业背景，能够在产业协同、方向指导、资金保证等方面获得有力支持，充分利用股东多业态体系、丰厚的产业链资源优势，用科技手段创新“产业链业务模式”，将经营活动融入资金监控和闭环管理环节，确保了公司风险控制能力强、资产质量优的良性循环状态。

三、产业依托型小额贷款公司发展面临的问题

1.融资渠道多元化不够，影响公司规模化发展

小额贷款公司的主要资金来源受法律限制，只贷不存难引“活水”，小额贷款公司普遍资金紧张。产业依托型小额贷款公司虽然可以获得集团或产业集群的部分增资，但毕竟不是长久之计，同时由于小额贷款公司是轻资产公司，资产主要由债权构成并且与集团联系紧密，反而不易向银行寻求更多融资。因此即便是有了适度放宽的政策支持和实力雄厚的集团支撑，产业依托型小额贷款公司目前面对丰富的业务资源依旧感到“力不从心”，无法实现公司规模化发展。

2.风险控制完善度不够，影响公司高质量发展

由于小额贷款行业入行门槛低、监管待完善等问题，导致小额贷款公司在经营中面临多重风险，风险控制成为其发展过程中需要持续关注的问题。目前，大多数小额贷款公司还没有引入央行的征信系统，这将为公司的经营管理留下风险隐患，影响公司稳健经营和高质量发展。

3.业务经营创新性不够，影响公司可持续发展

近几年，小额贷款公司深化传统业务结构、持续市场化运作，在业务模式方面做了部分创新。产业依托型小额贷款公司针对上游客户以未结算款项作为质押的应收账款质押贷款产品也是一种尝试，但是供应链金融业务过度依赖产业链，而且没有实现完全市场化，业务经营创新性不够，将深刻影响公司可持续发展。

四、产业依托型小额贷款公司可持续发展对策及建议

银保监会于2020年9月发布了《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》，随后，最高人民法院以司法解释形式批复广东高院，明确了小额贷款公司等机构为金融机构。这对小额贷款公司的借款人、小额贷款公司自身发展，以及监管机构对小额贷款公司的监管都具有重大意义，为未来小额贷款行业发展带来重大利好消息。因此，小额贷款公司要乘势而为，积极应对，坚守初心，转型升级，以便在未来的市场竞争中夺得一席之地。

1.强精准扶持，助力公司成长

虽然小额贷款公司在过去十几年获得了快速发展，但面临的政策困境仍然不少。虽然国家规定小额贷款公司在经营过程中应执行国家金融方针和政策，但是对小额贷款公司是否可享受国家给予金融业的支农优惠政策、税收优惠政策及如何适用国家金融方针、政策的细则等，均未给出明确规定。随着金融机构身份的明确，小额贷款公司终于迎来发展的曙光。面对目前小额贷款公司盈利空间收窄、风险压力加大的情况，金融主管部门和相关监管机构应出台更有针对性的扶持政策，进一步拓宽小额贷款公司的融资渠道，适度放宽小额贷款公司的服务领域，提升小额贷款公司的科技运营能力，让小额贷款公司在服务“三农”和“中小微”企业中真正做到社会、客户和股东三赢，进一步促进我国经济社会的良性循环发展。

2.强化底线思维，优化风险控制

党的十八大以来，习近平总书记多次强调要坚持底线思维，注意防范和化解重大风险。风险控制是小额贷款公司发展的生命线，公司自上而下都应该坚持底线思维，要有危机意识和风控意识。我国小额贷款公司的发展是从地区试点起步的，因此各地区、各部门监管标准、政策和要求都略有不同。小额贷款公司应该积极了解和学习国家及当地的监管政策，关注实体经济发展趋势，判断小额贷款行业未来走向，从而降低小额贷款公司面临的经营管理风险，保证公司依法合规健康发展。

3.坚持需求导向，创新业务模式

产业依托型小额贷款公司以产业链为依托，能够实现为客户量身打造个性化贷款方案，形成自成体系的产品线。尽管这类公司多年来发展亮眼，但从转型升级的角度出发，公司还是应该拓展服务对象，创新业务模式，走上市场化运作的道路，提高公司核心竞争力。特别是随着大数据、云计算、区块链等技术的兴起，科技赋能金融业已成为金融高质量发展的“新引擎”。

4.注重人才培养，增强发展活力

迈入“十四五”，踏上新征程，创新发展是贯彻始终的主旋律，“创新驱动实质是人才驱动”。为推动小额贷款公司规模高效优质发展，必须充分发挥人才资源优势，不断优化人才发展环境、激发人才创造活力，为公司的高质量发展夯实基础。在加大人才引进力度的同时，注意公司自身员工培养，甚至可以根据公司发展需求，与高校合作完善产学研用相结合的协同育人模式，培养一批具有精通专业、熟悉企业、善于创新、勇于开拓的行业人才，为企业加速创新可持续发展提供不竭动力。