探究金融科技下商业银行转型

王超睿 刘珺如

一、引言

“金融科技”翻译自Fintech，维基百科里对Fintech的定义是：它是由一群通过科技，让金融服务更高效的企业，构成的一个经济产业。我国金融科技的发展从产生到成熟大致度过了“互联网技术电子化、互联网金融、金融科技”三个阶段，当今正处于金融科技发展第三阶段，科学技术与创新对传统金融产生了深刻的影响，越来越多的金融机构已经提出“互联网+”的战略部署。那么，商业银行如何抓住科技创新的机遇，在金融科技下促进自身转型，是整个市场关注的焦点问题。

二、金融科技下商业银行转型原因

如今，人工智能、大数据、云计算、区块链等新技术的发展，推动了第四次科技革命的发展，金融领域也发生了空前未有的变革。商业银行在当今的金融格局中存在的问题也十分显著，引人思考。

第一，我国因利率市场化放松了对利率的管制，直接使得银行的净息差缩小，商业银行盈利减少。第二，科技与金融结合，金融脱媒现象日益加重，伴随大量非金融机构或类金融机构的出现，商业银行长期位于金融中介核心地位所独享的收益减少。据统计，近年来在非银行支付平台的支付量远超银行平台的支付量，且一直处于上升趋势。第三，传统金融产品同质化严重，商业银行无法从相似的金融服务产品中通过传统的人工服务等措施获得显著的利润。第四，金融科技为商业银行业以及整个金融市场带来了更多的风险因素，如信息保障的风险因素、业务合规法律的风险因素等，若其中某一环节出现问题，往往也会影响商业银行的正常经营业务，根据明斯基的金融脆弱性理论可见，各金融中介机构的经营风险都会相应增加。

我国商业银行正受到金融脱媒和竞争越来越激烈的影响，商业银行的资产业务、负债业务和中间业务受到了很大的冲击，加上现在的市场环境，此前主要依靠利差的传统盈利模式持续性差，迫使银行甚至会进行高风险经营活动，造成整个银行业的稳定性受到影响。因此，商业银行的转型十分迫切。此外，出于商业银行对拓宽金融服务范围、提高自身效率、顺应客户偏好改变等因素的需要，商业银行更应在金融科技下寻求转型。

三、金融科技下商业银行转型、变革现状

1.大型商业银行在金融科技下转型、变革现状

目前，我国大型商业银行将金融科技发展归入中长期战略规划，积极推动对传统服务网络化、智能化的改造。施行长期战略部署，在商业银行内部大力建设网络金融部、科技技术部等大量专业团队，以在银行内部进行金融科技孵化转型，加强核心竞争力。据梳理统计，包括国有六大行和部分上市股份制银行的大型商业银行在金融科技领域投入增速增长均超过20%，多数达到30%以上。大型商业银行在金融科技领域的投入依然有望维持高景气，预判在未来很长一段时间里将继续保持30%以上的高增速。

同时，大型商业银行为保证自己的技术独立性，采用自主研发，设立科技子公司全力推动母行科技与业务的深度结合，在银行生态构建、架构重塑、技术革新、新产品推出、风控管理、精准营销等方面，都取得了明显进展。以工商银行举例，该银行在河北雄安新区挂牌成立了工银科技有限公司；在成都西安增设软件开发部门，目的是承接反欺诈及银行催收管理、远程银行中心等系统研发工作；除此之外，还成立了金融科技研究院，重点开展金融科技新尖端技术研究及技术储备、金融科技领域战略布局。

金融科技给大型商业银行带来了明显的收益，大型商业银行也顺应金融科技发展纷纷强化了自己在银行业的地位。根据有关报告显示，工商银行线上获客量占比已突破30%，建设银行已经将“无人银行”的概念被客户熟知，平安银行、招商银行等多家银行都已设立金融科技子公司，以推进母行科技与业务的深度融合。以六大行为代表的各大型商业银行在电子银行交易数额与业务离柜率方面都达到了一个高水平并保持持续增长，电子银行的发展也相应带动互联网合作平台的发展。

当然，大型商业银行在金融科技革命中存在的问题也很显著，如相较于产品的金融性质，大型商业银行的产品开发越来越关注产品的科技性，且这种伴有金融科技属性的金融产品，在大型商业银行的信用支撑下，能够迅速吸引大量的客户，这对于大型商业银行的监管是一个巨大的考验。如果对于伴随金融科技的金融产品监管不力，做出判断不果断，很容易引起下一场类似“原油宝”事件的爆发。此外，大型商业银行在金融科技技术本身给银行运行模式和组织架构等方便，虽然做出了较大的变革，但是结构方面的硬伤依然存在。

2.中小型商业银行在金融科技下转型、变革现状

在当今金融变革的时代背景下，支付宝等第三方支付平台对商业银行的冲击是普遍的，相对而言，中小型银行由于自身资金、规模等较小，可控性较强，风险损失相对影响较小。在金融科技革命下，中小型商业银行很难像大型商业银行那样，有充足的精力快速地进行内部金融科技孵化转型，因此往往更多采取的是机制化的改革。

对于金融科技硬性技术利用方面，目前的中小型银行更多采取与外力好、信誉高的科技公司达成合作，多开展服务外包与业务合作，这种方式对于中小银行技术研发能力薄弱的现状来说，能够保证中小商业银行吃到金融科技带来的红利，是一种有效促进中小银行在金融科技的洪流里不掉队的手段，像渤海银行与同盾科技金融科技公司合作，开展了智能风控体系的搭建，对风控全流程进行覆盖，并针对3款线上产品成功开发了自动化审批方案。

与科技公司达成合作虽然能够在目前解决一定的需要，但是中小商业银行也意识到，为力求能够早日跨入大银行标准的大门，自身内部的发展驱动力是相当重要的，这就迫使中小商业银行选择银行体制化的改革和金融科技的自身研发，长期战略部署，这对中小银行的人才结构和利用提出了要求。前几年，中小型商业银行的主要人才部署以销售型人才及传统金融人才为主；现如今，尤其是在金融科技高速冲击下，中小商业银行越来越注重综合人才的吸纳，且在对我国中小商业银行人员组织架构中发现，相对于科技型人才，中小银行往往吸收比例更高的管理型人才，原因往往是管理型人才更会利用通过合作等途径获得的金融科技产物，而中小银行自主研发能力相对较弱，中小银行对于科技型人才部署也相对较少。

为在金融科技浪潮中尽量取得较高速发展，中小型商业银行做出更多的市场定位分析，并在尽量摆脱产品同质性上做出更多努力。一般而言，中小商业银行很多都是区域性银行，对于当地地区的政策把控甚至强于大型商业银行，中小商业银行会更加深入结合当地政策，结合金融科技企业带来的科技型产物，为当地区域客户带来更为便捷且相对更具有差异化的金融服务产品。另外还需要注意，中小商业银行线下网点较少，在金融科技高速发展后，更加注重对线上网点及线上便民App的建设。中小型商业银行对金融科技的应用，在App用户数量上升方面能够明显看出，以招商银行为例，招行App和掌上生活App累计用户数分别突破1亿户和9000万户，招商银行金融科技的核心战略是推动公司向“网络化、数据化、智能化”的未来银行转变，金融科技能力不断提升。

四、金融科技下商业银行转型建议

1.坚持以客户为中心

无论商业银行将面临怎样的数字化或科技化，商业银行的本质依旧是金融。商业银行变革的核心是以客户为中心，银行的产品和服务为客户提供独一无二的体验感，这对于银行来说也是一种商业价值。纯粹的技术变革不能为客户提供好的体验，不能为社会带来价值。

2.加强人才吸纳机制，加快内部结构转型

对于传统金融销售人才、科技人才等人才的容量结构做出调整。由于目前显著的金融脱媒等现象，传统的金融销售人员重要性相对减小。而为顺应金融科技发展大潮流，商业银行应对所修不同专业如计算机、统计学、数学等各类人才的需求增多。同时，为占据金融科技模式下市场的有利地位，商业银行应加速内部金融科技化的转型，拓宽商业银行的综合功能，扩张业务开展，加速混业化。

3.管理模式精细化，分工明确

商业银行在管理模式上要更加适应金融科技潮流的要求，朝着精细化的方向发展。这需要在分工、产品及服务质量等方面都要达到标准。大量的中小商业银行，资产管理部门不够专业化，在金融科技浪潮下，危机暴露更明显，由两个或几个部门共同负责承担，使得职责难以划分，部门之间推皮球现象严重。适逢金融科技的发展为商业银行的管理带来了有利条件，商业银行应重视专业化，以技术信息为手段，结合数据的大量应用为评价标准，在管理模式上更加精细化，保证商业银行内部稳健运行。

4.加强与金融科技公司合作

商业银行借助其对金融监管和政策的把握，相对金融科技企业来说，更加清晰和准确，并且对金融业务本质的理解和沉淀都更加丰富，对于科技研发来说，相对薄弱，因此在探索金融科技转型与变革的途中，商业银行要积极加强与金融科技公司合作，注重金融热点的时效性，与金融科技公司强强联合，在保证质量安全的情况下，尽快推出新的金融科技产品服务。

5.利用好高新技术实现商业银行的转型升级

这要求商业银行时刻关注现有各方科技技术发展水平，举例说明，基于Token范式，商业银行可以根据区块链，从以下应用方向进行调整改进：①无币区块链。区块链是根据分布式账本模式开展的，商业银行可以发挥区块链共享账本的功能来进行劳动分工，提高工作效率。②商业银行可以将区块链外的资产或权利以非公开发行的Token作为代表，来改进客户登记和资金交易流程。③商业银行同时以公开发行的Token作为计价单位或储备资产，根据现行法律法规进行相关资金交易活动。

6.优化基础设施配置

与金融科技有关的基础设施包括信息基础设施、支付和市场基础设施、监管基础设施。在信息基础设施方面，商业银行应提升对复杂数据进行复杂分析的能力，从而进行信息记录与收集。此外，还应提高征信能力，保护客户个人隐私。在支付与市场基础设施方面，利用好账户范式和Token范式，做好资金融通、资源配置、风险转移和政策传导。在监管基础设施方面，做好与金融科技有关的运营风险、技术风险、模型和算法风险管理，注意防范金融科技领域的竞争策略带来的风险。同时加强信息披露，全面保护消费者。