突出地方特色发挥政策性农业保险作用——以浙江省磐安县为例

浙江省磐安县农业农村局（322300）吕艳君 郑玲玲

2020年中央一号文件提出了“抓好农业保险保费补贴政策落实，督促保险机构及时足额理赔。优化保险+期货试点模式，继续推进农产品期货期权品种上市”。从多年的运行看，政策性农业保险能够结合地方经济和农村发展实际，作为地方政府支农惠农政策的重要组成部分，可促进农业发展、分散农业风险、提高财政资金使用效益、促进农民收入可持续增长。

1．政策性农业保险发展现状

（1）建立工作协调机制自开展涉农政策性保险以来，各地高度重视，成立了由分管农业副县长为组长，县府办、农业农村局领导为副组长，县发改、财政、自然资源和规划、税务、应急管理、气象、人行、人保等单位分管领导为成员的工作协调小组，下设办公室，并将政策性保险列入年度乡村振兴考核。

（2）开展全国性、省级险种的保险金华市结合实际，开展了水稻、大小麦、生猪、能繁母猪等全国性、省级的政策性农业保险，并全面开展了水稻、制种水稻、冬小麦、大棚、大棚薄膜、能繁母猪、育肥猪、公益林、香榧树、鸡等政策性农业保险。

（3）开设地方特色险种2019年底，金华市推出了11个地方特色农险产品，有浦江葡萄价格指数综合保险、磐安浙贝母种植保险2个全国首创农险产品；义乌猕猴桃种植保险、义乌梨种植保险、义乌果蔗种植保险、义乌蓝莓种植保险4个传统种植特色保险；兰溪杨梅采摘期降雨气象指数保险，涉及全市6个县区的茶叶低温气象指数保险，兰溪枇杷低温气象指数保险，金东区两头乌生猪养殖扩展保险，兰溪湖羊养殖保险5个量身定制的气象指数、养殖保险特色险种。2019年为4 657户农户提供了8 172．63万元的风险保障，支付理赔329．99万元，受益农户3 671人次。磐安县2020年茶叶低温气象指数保险为3 167户农户提供了2 283．77万元的风险保障，支付理赔14．54万元，受益农户761人次；浙贝母种植保险为272户农户提供了1 018．68万元的风险保障，支付理赔90．75万元，受益农户200人次。

（4）因地制宜出台扶持政策在中央、省级财政补贴的基础上，根据地方财力和产业特色出台了当地的补贴政策。水稻、小麦等主要粮食作物的保险保费由中央财政补助35%、省级财政补贴48%、县财政补贴10%、农户自负7%，为鼓励农户种植主要粮食作物，出台了农户自负部分给予全额补助。地方特色的茶叶、浙贝母的保险保费由省财政补贴30%、县财政补贴30%、农户自负40%，为发展地方特色产业，出台了农户自负部分给予50%补助；其他农业保险险种的农户自负部分也给予50%补助。

2．主要问题

（1）农户参保意识不强磐安的地方特色保险历经4年试点，浙贝母种植面积1．6万亩（1亩=667平方米，下同），2020年参保1 697．8亩，参 保 率 仅 有10．6%；茶叶7．3万 亩，2020年 参 保15 225．1亩，参保率20．86%。况且农户自负40%部分的50%由承保保险公司垫资。受文化水平、小农意识以及农业保险宣传力度等因素，农户不愿先支付保险费用再补助，保险意识淡薄。主要粮食作物实行财政全额补助后，有的农户认为理所当然，有的农户由于没有保险意识，出险时也不及时报案，导致理赔不到位。

（2）保险险种与农民需求有差距金华市只开设了11个特色地方险种，许多特色产业无法享受政策性农业保险的补贴，即便已开设的农业险种与农民期望也有差距，因此农户参保积极性不高。磐安县只开设了浙贝母种植保险、茶叶低温气象指数保险二大特色产业保险，但特色产业除浙贝母、茶叶外，还有茭白、茄子、元胡、玄参、白术、芍药、食用菌、油茶等产业，这些产业都没有相应的政策性保险，农民无法享受财政补贴。另外，即便已开设的浙贝母种植保险除特殊年份有可能受冰雹、台风的损害外，受病虫害危害的损失很少，但受市场价格波动影响较大，与农民期望不相符，因此参保积极性不高。

（3）农业保险服务水平不高农业保险机构的从业人员不足，特别是涉农专业人员不足，造成定损、理赔等服务不能满足农民的要求。磐安政策性农业保险共保体的承保单位中从事农业保险的只有3人，且都不是涉农专业人员，定损只能依靠农业部门的技术人员，一旦产生大的灾情难以及时定损。加上理赔程序繁烦，不能及时理赔，一定程度上影响了农民参保积极性。

（4）农业组织化程度低金华地区是以丘陵、山地的小农经济为主，规模经营程度不高。特别是磐安县有“九山半水半田”之称，人均耕地不到1亩；农业生产经营者大多是50、60后人员，接受新事物能力不足。加上参保“门槛”高，水稻20亩以上、茶叶（浙贝母）5亩、能繁母猪10头以上，等等，让许多达不到规模的种养户失去参保机会。

（5）农业保险与农业三产发展不相匹配随着乡村游、采摘游的蓬勃发展，游客到乡村、农业基地的活动不断增加，不可避免地会产生一些人身意外。对这些意外应该提供保障，但目前只有商业保险，无政策性农业保险，无形中增加了业主的经济负担。

3．完善政策性保险的建议

推行政策性农业保险，上合中央的决策部署，下遂农民群众的意愿，是一项事关农业农村经济发展全局和广大农民群众切身利益的大事。做好这件大事、好事，应从以下几方面努力：

（1）要加大宣传力度

农业是弱势产业，农民收入水平低，保费支付能力弱。由于对农业保险认识不足及“靠天吃饭”的侥幸心理，大部分农民没有风险防范意识，导致对农业保险的有效需求不足，农民普遍对农业保险理解不透。因此，要充分利用电视、报纸、简报、文体活动等各种群众喜闻乐见的形式，多形式、多层次深入宣传，广泛发动，并用农业保险应对诸如冰冻、大雨和台风等自然灾害条件的生动实例，加深广大农民群众对政策性农业保险的了解，激发农户参保热情，调动参保积极性，提高参保率和覆盖面，推动政策性农业保险更好更快发展。

（2）要优化保险机制

一是增加保险险种。从农业生产实际出发，根据农民的保险需求，将本地的支柱、特色产业，如食用菌、茭白、中药材、油茶等纳入政策性农业保险。二是优化已开设农业保险险种。充分利用现代工具，积极开展浙贝母等中药材气象指数和价格指数保险险种试点。三是创新农业保险险种。根据调研，要开展新型农业主体生产成本、利润保障、雇工意外险、游客意外险、农产品食品安全等菜单式综合保险。

（3）要创新服务理念

农业保险服务的对象是农民，应解决农民群众的实际需求，农业保险应在“防、快、简”字上创新。一是防灾减损工作，要加强自然灾害发生的信息提醒，要在防灾物资的配送上下功夫，提高防灾减损能力，保障农民切身利益。二是快速理赔。保险公司应着重解决理赔环节的及时性和足额兑现问题，体现一个“快”字。三是简化手续和程序。对自然灾害、疫情等特大事件造成的损失应快速理赔，以便尽快恢复生产。

（4）要提供融资押贷

农业经营业主没有厂房、机器设备等固定资产可抵押，导致融资难。而农业保险有财政的扶持、有保险公司的承保，应积极探索农业保险与农村信贷银保互动融资机制，将保险公司的保单质押贷款，贷款额度以投保标的的保险总额为限，解决业主融资难，便于发展生产。