互联网金融背景下小微企业融资困境分析与对策建议

吴颖蕾 广东仲元中学

一、引言

小微企业是我国实体经济的重要组成部分，是我国经济体系的基础构成，在解决我国就业问题和壮大市场方面发挥重大作用。但是，企业规模小、企业资产低造成的融资难问题也容易使小微企业陷入经济窘境。在现今互联网金融大力发展的时代背景下，互联网和传统金融行业的有机结合，创造出的金融发展新机遇，为解决小微企业发展问题提供了新路径[1]。互联网金融借小微企业的资本涌入飞跃发展，小微企业凭网络融资迅速壮大，共同有力冲击传统金融融资垄断模式。本文从小微企业现阶段融资发展现状进行研究，找出其存在的不足，从而对此进行深入探讨，提出对应的解决方法和和对策。进而，使小微企业在互联网金融产业迅速发展的大背景下，更好地把握先机，为小微企业发展注入新动力，促进其产业结构转型和升级，助力小微企业创新发展。

二、小微企业融资现状

小微企业是我国社会主义经济体系的重要组成部分，为我国实体经济的发展贡献巨大，是经济发展的主力军。目前，小微企业发展如火如荼，广泛分布于各个行业当中，发挥着盘活市场经济、完善经济结构、优化资源配置的积极作用。小微企业自身的规模较小、灵活多变、应对市场需求反应迅速等特点使其能够获取相应的市场机会，与大企业进行分工合作，实现两者的合作共赢。目前，政府已经意识到小微企业对于国民经济的重要作用，着手制定科学合理的政策，推动小微企业的产业集聚，以推动资源整合，促进当地经济发展。

截止2017年底，小微企业法人超过2800万户，个体工商户逾6200万户，占全部市场主体比重超过90%，GDP占比超过60%且贡献了超过50%的税收。随着移动互联网的普及，销售渠道逐渐多元化，出现了大量非注册的个体生意，这些都壮大了小微企业的数量。小微企业是国民经济的细胞，民间有“小微活则经济活”的说法。据国家统计局的抽样调查，每户小型企业能带动7～8人就业，一户个体工商户可以带动2.9人就业，是解决我国就业问题的主力军。

但是，小微企业对我国经济的巨大贡献与其享受的优惠服务并不能相提并论。我国有至少4.55万亿的小微金融市场，占据世界领先地位。然而，传统金融更愿意向大型企业与高净值个体用户提供服务，甚至出现过剩现象，而小微企业获取到的金融服务则远远不能满足其发展需求[2]。近年来，融资问题日益严重，已成为制约优秀小微企业成长的最大瓶颈。

三、互联网金融下小微企业融资存在的问题

（一）小微企业融资周期短资金需求大

小微企业受自身规模的影响，在实际的运营过程阶段，在融资方面具有资金需求急、贷款周期短、资金需求量小而杂的特点。小微企业的资产流动性存在较大的不足，经常需要临时借贷才能保证正常运营，需要多次进行融资以保证其资金方面不会出现断流的情况。从小微企业的经营范围来看，其运营的大多属于短期项目，实际长期项目投资开发不多。因此这就对商业银行等机构的放贷速度提出了较高的要求，而商业银行出于降低放贷风险的考量，需要一定时间对小微企业进行全面审查，时间上的冲突也为小微企业的融资带来了一定的困境。

（二）小微企业融资管理体系不完善

目前，我国许多小微企业的内部管理制度和财务制度不完善，存在管理混乱、职责不明、企业信息披露不及时的情况[3]。这就使得小微企业无法向商业银行提供系统、完整的管理信息，在申请贷款过程中增加了商业银行审核的困难程度。其次，当前我国小微企业在运营过程中面临着生产产品单一、创新不足等问题，在市场环境发生较大改变时，企业应对外界变化的适应能力较弱，缺乏相应的盈余管理能力，难以效仿大型企业通过发行股票、债券的方式筹集资金。

同时，小微企业还面临着融资渠道少且成本高的问题。从融资渠道来看，外源性融资渠道商业银行出于自身业务开展以及风险调控等因素，难以为小微企业提供大量资金支持。小微企业只能转向民间融资方式，发展初期，对于一些金额较小的资金需求，小微企业可以通过关系型借贷向亲朋好友借贷，随着规模的扩大，关系型借贷无法满足生产需求，小微企业继而转向民间融资方式。然而民间融资方式风险与成本更高，给小微企业的运营发展带来较大隐患。

（三）信用担保体系不完善

目前我国建立的信用担保体系还不完善，虽然能初步解决一些借贷问题，但还存在许多不足之处。首先，目前我国的信用担保体系还是由政府占据主导地位，而市场发挥辅助作用，非市场化的信用担保运行效率较低，覆盖范围有限，难以对小微企业的融资活动发挥有效的担保作用[4]。

（四）管理监督力度不足

互联网金融作为新生事物，在快速发展的同时缺乏相关的法律法规、监管机制[5]。在处理互联网金融纠纷的时候缺乏相关法律法规的支撑，也缺乏详细的案例可供参考。小微企业对于资金的需求具有周期短、资金规模小、需求急迫等特征，更容易受到经济政策变更的影响，因此更需要重点扶持的利好政策推动小微企业的发展。在日常运作过程中，缺乏健全的监督机制保证金融活动的规范。小微企业与互联网金融平台之间的权利划分模糊，难以界定。

四、互联网金融下小微企业融资对策

（一）政府加强对小微企业的扶持力度

首先，政府可以完善对小微企业的扶持政策，通过行政、税收等多方面降低小微企业的融资成本。但是这些法律并不能完全满足小微企业在互联网金融中的融资需求。因此，政府还要结合互联网金融与小微企业的特征，不断对现有政策进行调整，满足小微企业在新时期的发展要求[6]。其次，政府可以丰富投资渠道，对于亟需发展壮大的小微企业，政府通过资金入股、技术入股、技术培训等方式为其提供资金支持与技术支持，实现对小微企业的精准投资。另外，号召全社会共同助力小微企业的创新发展，金融机构研发适合小微企业情况的互联网金融产品，简化贷款手续，与商业银行签订扶持小微企业发展的条例。

（二）规范小微企业管理体系

首先要规范财务管理，提高小微企业透明度。小微企业以私营企业为主，容易忽略管理体系的建立与完善。财务管理制度的完善有助于提高其财务工作的准确性与稳定性，为其投资决策提供有力意见支持。同时，要提高财务岗位人员的专业技能，加强财务人员的培训，保障日常财务工作的规范性。其次，要完善企业经营管理制度，小微企业可以结合行业与自身特点，通过学习国内外企业的先进管理制度，不断健全自身经营管理制度，提高综合竞争力。

（三）加强小微企业信用体系建设

征信成本高是小微企业融资难的重要原因之一，我国信息共享机制还未健全，互联网金融平台与政府监管部门难以实现信息的流通与共享，加大了小微企业融资难度。因此，要加快小微企业信用体系建设速度，由政府联合银行及其它金融组织建立小微企业征信体系，实现小微企业信息公开、信用征集等功能。并且，将零散的相关信息加以多维度整理分析，实现对小微企业的信用等级评级。同时，还要设置小微企业失信黑名单，对违约违规的小微企业进行警告处理，以此保护金融机构权益。

（四）建立健全互联网金融监管体系

互联网金融的规范保障了小微企业融资的高效、安全，对助力小微企业发展起着至关重要的作用。目前，互联网金融的经营中涉及到了多个业务的交叉，但是在监管方面仍然处于各部门孤立的状态，因此应加强相关部门的协作，避免监督重叠或监管真空的状态，统筹监管中各部门之间的协调关系，管控互联网金融经营风险。

五、结论

在我国目前的经济发展中，小微企业在提高市场活力、解决就业问题等方面都发挥着不可忽视的作用。在互联网金融的时代浪潮下，小微企业的融资之路仍面临着许多挑战。要想解决这一问题，推动小微企业的进一步发展，不论是新时代的创业者、政府部门还是互联网金融机构，都应承担自己的责任，多方合作，共同努力，为小微企业融资创造更好的环境，为我国经济发展和社会进步贡献一份力。