浅谈互联网金融对商业银行的冲击及应对策略

杨爱东 中国人民大学

前言：随着我国科学技术的迅速发展，我国的互联网开始和金融服务连接起来，从此网络金融拥有了更加多样化的意义，内容也逐渐深入。尤其是近几年来，我国电商企业和社交网络飞速发展，这就更加促进了我国互联网金融进军市场的节奏。如今，全球大部分的发达国家和发展中国家已经开始引用了“互联网金融”的理论。

自支付宝于2013年6月发行了余额宝这一理财产品以后，各种网络公司和金融公司也开始争相推出他们的产品，更多的大型企业也都在进军金融领域。互联网金融的快速发展确实给商业银行带来了一定的冲击，如金融地位、经营理念、业务服务模式等，但如果商业银行能对此进行快速反应，转变经营理念，推进市场合作，完善服务模式，融入互联网金融，必将迎来快速发展的契机。

一、我国互联网金融发展的现状

随着当今社会的发展，许多互联网公司正在逐步从非金融领域进入金融领域。在人们的社会生活逐渐扩展的同时，在瞬息万变的信息时代里，传统的银行经营方式、理念和服务模式越来越难以满足客户的发展需求。互联网金融有如下三个特点：

一是便捷性。以网络支付为例，大多数网上银行在登陆时需输入登录密码，支付或转帐等均需要再次输入支付密码，程序冗杂，一定程度上影响用户体验。但通过第三方支付平台，用户仅需设置自己的账户并绑定银行卡，所有支付交易都可通过账号和密码完成，甚至还可以不需要账户和密码，直接刷指纹来完成，操作非常便捷。

二是高效性。互联网金融对于信息搜集和处理的效率更高。从网络融资模式来看，在大数据背景下，通过社交媒体传播和搜索引擎标准化，互联网最终能形成一系列资金供需等动态变化的信息序列，这是传统银行业无法为用户提供的。互联网金融可以用极低的成本提供资金需求者的风险定价，使全行业的运作更加高效。

三是风险性。互联网金融除上述两大优势外，还具有一定的风险性，这是其在发展中的桎梏，亦是行业关注的焦点。互联网金融的风险性主要来自于资金模式与信息两方面：就网络理财模式而言，互联网行业鱼龙混杂，缺乏经验的投资者自认为将资金投向了高收益率的“宝宝”平台，但实际上部分平台会将收集到的资金投向P2P市场，这增加了投资者的风险；就信息保密性而言，各资金背后的信息对于投资者而言很难获取，再加上P2P等平台本身缺乏规范性，其坏账率较高，进一步加大了互联网金融的风险。

二、互联网金融给商业银行业务的冲击

（一）互联网金融对商业银行金融地位的冲击

传统银行成功地充当了金融中介人的身份，有两个有利条件：第一，银行本身作为清算中介人的功能。作为货币流通的中介机构，银行之间建立稳定和安全的清算支付系统，不仅有利于清算银行，还有利于降低流通的交易成本。第二，银行也可发挥作为信息中介的功能，银行收集，分析和处理用于处理业务的客户资源，以减轻储蓄者和资金短缺之间的信息不一致。

可以看出，传统银行作为资本中介机构和信息中介机构，其强大功能直接导致商业银行业务成为金融中介机构。目前，中国传统的商业银行业务通过使用自己的专业财务知识，完整的财务管理技术以及科学有效的操作方法，为客户提供所需的专业金融服务，但其存在的弊端不容忽视，银行市场中介费用的不透明是其与互联网金融竞争时的主要劣势，互联网金融正是通过其透明的利率体系不断占领本由银行垄断的资本市场。

（二）互联网金融对商业银行经营理念的冲击

互联网金融迅速发展是传统金融转型的直接力量，其充分发挥了商业银行转型发展中的“鲶鱼效应”，从整体上推动了商业银行业务的改革。由于先进的网络技术和计算机技术，互联网金融公司具有传统银行所没有的大数据，云计算和小额贷款的优势，互联网金融公司进行的信用审查主要基于投资者的在线交易和信用指标，用于参考评估和分析。

互联网金融模式的独特优势主要体现在中小企业及其个人贷款的融资上，对实体经济的发展非常有利，其对于小规模贷款者设置较低利率和较低的准入条件，因此对审批时间长、利率高的传统银行业造成了不小的冲击。

（三）互联网金融对商业银行服务模式的冲击

在高度发展的互联网技术下，许多客户致力于找到自己满意的服务终端。传统商业银行业务的服务标准基于“物理网络点”，因此需要满足客户的需求和满意度。例如：银行职员的文明术语，网络布局，服务礼节等都已成为商业银行业务的竞争力，但在互联网金融的飞速发展的今天，大多数操作可以通过使用计算机和其他设备来完成，原商业银行客户体验模式的文明用语，服务礼节等显得不再那么重要。人们面对面的金融活动方式将逐渐减少，商业银行为了留住老客户，发展新客户，必须彻底改革和转变传统的业务服务理念和模式。

在人们的金融业务交易中，以往都是传统商业银行起金融中介作用，但互联网金融的出现，使得传统银行业务中市场份额正在逐步下降，互联网完全可以为供需双方提供一个在线的搜索平台及担当中介机构，这进一步加速资金的流通，让融资方对信息有更多的了解，从而提供有效的资金选择。从支付的角度来看，资金提供者对信息的全面掌握使得双方的透明度更高，这对融资方和供应商达成交易非常有利。

三、商业银行业务应对互联网金融影响的对策

（一）推进与战略伙伴的深度合作，巩固市场地位

互联网金融的飞速发展影响着金融业的各个行业，作为金融业的重要组成部分，商业银行的业务核心是通过改善客户粘性和创新业务发展模式来提高其市场竞争力。

在改善客户粘性方面，商业银行要在互联网金融领域中发展战略联盟，通过不同渠道，不同方式满足客户个性化和多样化的需求，以增强客户的粘性。

创新业务发展模式方面，通过与金融领域相关银行的合作联盟来整合资源，建立互利共赢的战略合作关系。在与互联网金融领域结成战略联盟时，商业银行业应首先注意权衡利弊，然后选择适合自己的联盟方法。第一，在这个阶段，在分析彼此和对方的互补优势的前提下，选择合适的合作模式，例如，上下游企业之间的联盟还是股本合资、非控股型参股还是协议联盟。第二，选择与合适的联盟对手联盟，这直接决定战略效果，至关重要；此外，联盟方的选择应考虑联盟方的规模、所处行业、关系、联盟方的声誉以及联盟方的经验。第三，争取联盟的主导地位，商业银行业务应在互联网金融联盟中发挥主导作用，消除所有不合理的要求和行为。

（二）转变经营理念，实现业务智能化

传统商业银行服务等金融机构必须在高科技发展趋势下通过转变其经营理念和业务方式来适应互联网金融的发展模式，同时商业银行也应根据自身的优缺点选择自己的发展路径。互联网金融作为金融领域的新兴模式，既不是商业银行业务的电子化，也不是商业银行业务的网络化。尽管互联网金融发展迅速，现阶段备受关注，但从总体上看，互联网金融仍处于起步阶段，开发时间短，资产规模小，市场交易量低，缺乏银行资质，尚未对商业银行业务造成致命打击。但是，商业银行的领导者们仍需要对互联网金融的潜在影响给予关注，保持敏锐的市场洞察力和清晰的头脑，对互联网金融的影响做出全面科学的反应：一方面改变惯性思维的壁垒，打破常规；另一方面坚持以市场为导向的发展理念。不过，我们也很高兴的看到，一直走在互联网金融最前沿的中国银行和招商银行的领导者们适时地提出了“智能银行”的建设，通过重新创建互联网的便利性和速度，他们将重新设计中国银行行业的业务流程，并专注于发展在线业务。

（三）完善服务模式，进军互联网金融

互联网金融作为依托大数据背景下的新兴产物，其具有独特的优势，如没有空间限制，没有时间限制，以及运营成本低等，电子商务支付的方式正在迅速崛起成为生活的一部分。在目前大数据时代的背景下，商业银行在开展银行业务时，必须充分利用互联网平台所提供的信息流和数据源，形成电子商务平台，才能在日益激烈的互联网金融中生存。而当前商业银行的弊端也在于固步自封，没有跟得上互联网金融迅速发展的步伐，大多数商业银行所提供的互联网金融相关的功能中，不可用于直接支付消费，仅可用于查询余额、转账等基础功能，在功能日渐丰富的互联网金融的市场竞争中落了下风。在当前互联网金融的冲击下，商业银行需要不断完善其自身系统建设，提高电子商务支付的便捷度，在支付体系中不断更新换代其具备互联网金融特征的业务体系。

四、结论

在互联网的引导和影响下，互联网金融迅速兴起和发展，并逐步开发出更多个性化的产品，这些产品更快、更简单、更实惠，可以满足不同客户的多样化和特殊需求。在目前的发展前景下，由于法律法规和技术不完善，互联网金融存在一定的风险，主要表现在以下几个方面：首先，互联网金融存在非法集资的风险，互联网金融因为其开放性，犯罪分子会利用互联网平台非法敛财带来用户的资金风险；其次，互联网金融存在欺诈和信用风险；最后，互联网金融自身存在流动风险。然而，这些风险并未影响互联网金融进入市场并为客户带来良好的体验。互联网金融进入市场以来，在互联网金融的冲击下，商业银行在经营理念、财务状况、服务模式、收入来源等方面均受到了严重影响，进行自我革新势在必行。

为了应对当前互联网金融的各种风险和影响，首先，商业银行的高级管理层应转变其经营理念，加强对互联网金融学习及其应对方法的掌握；其次，调整商业银行业务战略，根据新的业务战略，明确清晰的战略方向，并具体部署其战略联盟；第三，坚持“一切以客户为中心”的原则，开拓新业务，开创新的业务流程；第四，加强互联网金融过程中媒介风险控制。

互联网金融的健康蓬勃发展，不仅需要一个良好的市场环境，而且还需要监管机构制定科学有效的监管规范。我坚信我国的商业银行金融服务如能在互联网所带来的冲击中，不断改善和发展自身，必将发挥更大的作用，更好地为公众服务，为经济发展做出巨大贡献。