农商银行小微企业信贷风险管控分析

2021-01-17李涛张家口农村商业银行股份有限公司

环球市场 2021年16期

李涛张家口农村商业银行股份有限公司

在当今不断发展的社会中，我国的小微企业随着经济时代的到来其发展也随之增快，并且在我国整体经济中所占的比例越来越大，所以部分银行均对小微企业的发展进行有效扶持。在农商银行对微小企业提供合理的资金扶持时，要为小微企业开通相关的信贷业务服务，其主要的服务内容是对小微企业的信贷风险进行评估，例如：当小微企业对资金使用较急、使用率高时，这种情况进行评估就会有较高风险系数。同时农商银行在对小微企业提供信贷风险服务时，对其风险信贷的管理中存在很多问题，同时也造成了一定的经济损失，针对这些问题展开监管探讨，使微小企业得到更为优质的信贷服务，进而加强农商银行与小微企业建立和谐的合作模式，得以推动社会经济的发展。

一、农商银行小微企业信贷风险管控中出现的问题

（一）银行信贷风险管控机制相对滞后

我国农商银行对一些小微企业的风险管控机制相对滞后，对小微企业采取的管控机制与大中型企业相同，其实这种管控机制制约着小微企业某些方面的发展，同样农商银行很难按照实际情况去了解小微企业的实际需要。并且一些农商银行对该企业的信贷风险管理欠缺一定的管理经验，同时也没有较强的执行力，使之没有形成科学、合理的管理机制。在这样的管理中，对该企业的日常运行、资金结构等内容没有深入了解与调查，进而促使农商银行的信贷风险管控机没有了连续性，对小微企业也不能进行准确的资金投入，也造成了农商银行相应的经济损失。

（二）信贷风险评估体系不完善

当农商银行与该企业建立合作的过程中，信贷服务也是农商银行信贷风险管控的重要工作内容，在国外的农商银行中均建立了完善的信贷风险评估体系，在严格的管理体系中对该企业进行风险把控，进而降低微小企业的信贷风险。我国农商银行在进行信贷风险管控时经常会出现概念化和感性化等问题，并且信贷风险管控与信贷风险评估的体系较为落后，使部分小微企业的发展受到影响。

（三）银行考核制度待完善

我国对小微企业的信贷风险评估机制与大多数大型企业相同，并且考核制度也没出现差异。农商银行对该企业制度考核的过程中，首先，要严格约束相关的信贷服务部门，要求要有严格准确的信贷资产的不良比率，并对信贷工作人员保持终身责任制度追究的权利，以高要求的条件对信贷风险实施考核，但是由于过高的要求与严格的制度不利于农商银行的信贷服务人员持续的开展工作，进而也影响农商银行的信贷业务，同时也会对农商银行的经营效益产生影响。我国小微企业由于规模限制，他们的贷款数额相对较小，其为银行带来的经济收益也相对不高，所以农商银行多数都会选择将大多数信贷资金投给中大型企业，进而增加农商银行收益，同时造成小微企业很难融资，进而影响该企业的持续发展。

二、商业银行小微企业信贷风险的防范措施

（一）增强信贷风险防范意识，提高信贷风险的管控机制

在我国农商银行进行信贷风险管控中，形成良好的管控机制是由农商银行的管理层和相关部门工作人员而组成的。基于信息时代的发展，银行及时对新技术的引入，然后加强对小微企业的信贷风险的监控，但是单方面利用新技术对信贷风险进行防控也会存在一些不可抗力的问题出现，所以也要加强银行工作人员的信贷风险的防范意识，然后全方位对小微企业进行监督与管控，将监管信贷的风险分布在银行员工的身上，进而减少农商银行的不良资产。因此农商银行定期组织了一些关于风险防范意识的培训，使员工可以更好对微小企业进行监督。当对小微企业进行良好的管控时，农商银行工作人员的风险防范意识与先进的管理机制是避免银行信贷风险的主要方式，也提高农商银行监管能力[1]。

（二）加强小微企业风险评估体系的完善，促进小微企业持续发展

有风险的问题，因此问题能得到及时的解决与反馈，然后逐步完善信贷风险管理的流程与管理体系。其次，使用风险评估体系对该企业的贷款处理核查。在完善银行风险评估体系时，第一，要对该企业采取实际考察方式，全方面的掌握该企业的全部信息；第二，将该企业中的管理人员、产销体系、财务报表、企业经营状况等信息都纳入信贷风险评估中，进一步加深对整个小微企业的管控。其次，在农商银行放款后仍要对小微企业加强监管力度，这也可以及时掌握该企业的日常运行与资金使用情况，并且还可以及时发现企业含理的给予资金支，促进小微企业在当代社会中不断发展[2]。

（三）完善银行考核制度，创新农商银行信贷模式

在农商银行的高标准下，银行工作人员对小微企业的审核机制也较为严格，所以导致一些小微企业的发展受到限制。因经济时代的持续发展，该企业在银行使用资金中的占比逐渐增大，所以农商银行也加强了与微小企业的合作。农商银行为激励业务人员办理小微企业信贷服务，对业绩奖金分发制度进行优化，将员工的奖金与客户数量进行关联，然后在结合贷款收益等指标进行发放，借此制度激发员工开展信贷业务的积极性，使农商银行信贷业务可以不断发展。农商银行还按照小微企业的不同实际情况进行合理的监管，对小微企业开展与之对应的信贷服务模式，为小微企业提供基础的发展条件，进而增加农商银行的经济收益[3]。