中小企业融资难的根源与对策研究

2021-01-17马艺文中国农业银行股份有限公司周口直属支行

环球市场 2021年24期

马艺文中国农业银行股份有限公司周口直属支行

一、中小企业融资难的根源分析

（一）地方政府维度

地方政府在区域经济发展规划和引导中发挥着重要的导向作用，地方政府在实际的经济规划中甚至成为各类生产要素的安排者，而大多数的地方政府会将主要注意力放在主流经济活动上，可能是一个大型国有企业，可能是一个大型工程，很少会主动将改变民营中小企业发展格局作为经济发展的切入点，这样很容易使得中小企业发展处于边缘化的状态，没有优惠政策，没有积极氛围。再者当前地方政府在处理各项企业事务的时候，对于部分低效率的企业，不敢轻易去裁剪，区域内本来能够给予的资金支持也会因此使其流向资质差的企业中去，继而使得民营中小企业的融资格局不断恶化，这也是导致企业信息不对称的重要原因，在此期间甚至存在盲目投放信贷资金的情况，从本质上来讲这就是对于区域可贷额度的浪费。

（二）金融机构维度

金融机构是给予民营中小企业提供信贷资金的重要行为主体，其也成为影响民营中小企业融资的重要因素。对于我国各大商业银行等金融机构对待民营中小企业融资的态度来看，其问题集中反馈在如下几个方面：其一，民营中小企业往往难以在银行金融机构获取到对应的资金，当前各家银行给予中小企业信贷的额度很低，并且实际的贷款概率也处于偏低的状态，即使部分有幸获取到银行贷款的民营中小企业，其也是付出了昂贵的代价的。以十大锁王强强集团为例，在2010 年500 万元续贷被银行拒绝，此后三年时间内，该企业被某银行连续抽贷1.15 亿元，由此使得该集团的年产值不断蒸发，实现了从10 亿元到3 亿元的大跌。其二，民营中小企业受到当前金融服务布局和格局的影响，部分县域的民营中小企业根本难以获得银行的金融服务，而此时很多中小银行也不能切实的参与到实际中小企业融资服务中去，由此使得很多地区的民营中小企业难以凭借银行融资的方式来实现生存和发展。其三，当前我国民营中小企业融资还面临着银行与企业之间信息不对称，对应的信用评级机制也难以发挥效能，使得银行对于民营中小企业的态度就是：很多都是难以满足实际信用评级标准的，是难以获取到对应贷款的。

（三）企业自身维度

造成当前民营中小企业融资难的困境，当然也需要从内部原因去探析，企业自身存在的问题也是比较多的，其普遍性的节点集中呈现在：其一，民营中小企业自身的条件和素质处于比较差的状态，经营管理水平比较差，实际企业财务制度也比较混乱，企业盈利能力偏弱，经营过程中诚信意识缺乏，使得银行对于民营中小企业的融资失去了信心。再者民营中小企业的内源融资大多数情况下都呈现出不足的状态；其二，民营中小企业投融资素质偏差，内部往往缺乏实际的投融资管理专业人才，很多的投融资决策都是依靠企业管理者和所有者决策的，甚至常常存在部分企业拿着不合规不合法的项目去银行融资；其三，民营中小企业自身规模不大，劳动密集型产业是主要的运作模式，其生产经营活动单一化，实际的可抵押资产有限，由此民营中小企业要想以抵押贷款的方式来解决自身资金问题，也是很有难度的。

二、中小企业融资难问题的改善方案

（一）发挥地方政府的积极效能

其一，积极对于区域内民营中小企业发展现状进行调查，本着引导民营中小企业可持续发展的目标，实现各个要素的市场化配置，要放宽市场准入，以竞争机制去驱动投资，鼓励优质企业在这样的良好市场化氛围中不断发展和进步，以市场化的方式实现各要素资源的优化配置，比如以破产或者兼并重组的方式引导部分低资质的企业退出市场，以保证优质的民营中小企业可以获取到对应的融资；其二，地方政府要积极处理好银行与地方民营中小企业之间的关系，鼓励其给予民营中小企业更多的信贷额度，并且积极给予对应优惠政策，使得区域地方金融生态格局得以构建，使得地方诚信信用体系朝着更加完善的方向发展和进步，还应该积极的为地方民营中小企业融资创造有利条件，以政府公信力为保证，推动民营中小企业信用评级体系的构建，使得银行能够更加积极主动的参与到实际民营中小企业融资的过程中去。

（二）确保中小企业信贷需求得以满足

其一，树立正确的中小企业融资价值观，以客观公正的态度去审视民营中小企业的发展，将银行信贷供给作为满足民营中小企业融资需求的基本途径之一，积极去分析中小企业融资需求的特点，尊重中小企业融资中的“短，小，频，急”的规律；其二，银行要结合实际情况，积极制定融资政策，实现银行信贷比重的调整，结合民营中小企业融资的特点，实现银行信贷业务的调整，将中小企业银行信贷中存在审批时间长，放款慢，成本高的问题作为重要改善点，依照国家鼓励中小企业发展的相关文件精神，实现抵质押物评估体系，金融产品和服务体系的调整，保证民营中小企业能够在银行获得对应的金融产品。

（三）不断提升中小企业的金融素质

其一，要不断去探析自身企业管理，企业运作，企业财务管理，企业人力资源管理中存在的不规范的问题，积极以现代企业管理机制来进行改善和调整，使得自身企业的运营朝着更加科学化和规范化的方向发展；其二，要树立经营诚信意识，积极实现企业盈利能力的提升，履行社会责任，对于恶意违约或者挪用贷款的行为要坚决抵制，由此实现自身信用履历处于相对理想的状态；其三，高度关注投融资管理能力的提升，招聘专业的投融资人才，使得其成为民营中小企业投融资决策的行为主体，使得民营中小企业经营管理素质，投融资能力得到进一步提升。