对互联网金融的发展对我国商业银行影响的几点探讨

王华燕 南开大学

一、互联网金融内涵

（一）定义

互联网金融主要是在互联网技术与金融相结合而形成的新型金融模式，这种金融模式主要以云计算、大数据、区块链等先进技术为支撑，运用互联网平台实践金融业务的发展，与传统金融有所不同的是，互联网金融创新特性显著，形成了信息金融、平台金融、普惠金融等多元化的金融服务模式。

（二）类型

互联网金融模式众多，主要包括众筹、第三方支付、数字货币、P2P网贷等模式。其中众筹模式主要是以网络平台推出的项目为主，向公众募集资金。众筹主要包括公益性、非公益性两种类型，非公益性众筹主要以项目为载体，通过募集资金推动项目建设，并利用项目收益支付公众对应的报酬；公益性众筹主要以公益事业为主，为需要资金的人募集资金，比如水滴筹等。第三方支付是第三方支付平台通过网络为公众提供的金融支付服务，目前应用较为广泛的第三方支付方式为“支付宝、微信支付”；P2P网贷在我国发展风生水起，一度经历了繁荣发展时期，但是由于平台监管不当，由此引发了主动平台暴雷事件，为此互联网P2P网贷平台受到了严格限制，尽管2019年将P2P网贷纳入国家征信体系当中，但依然未能有效规避其所引发的风险，其中2020年杭州“微贷平台”更是涉嫌诈骗最终退市，给投资者带来了巨大损失，同年11月，P2P网贷平台基本全部停止运行。当然，互联网金融创新步伐从未停止，甚至在不断加快，任何一种业务模式都会对商业银行业务发展产生影响。

二、互联网金融发展对商业银行的影响

互联网金融以其低成本、高效率、产品多、覆盖广等特征在金融领域占据一席之地，并对商业银行产生了重大影响。

（一）冲击商业银行金融地位

在传统金融发展中，商业银行一直处于重要地位，金融中介特征尤为显著，主要原因在于，商业银行具有货币清算的功能，能够满足不同主体之间的交易清算需求；同时，商业银行具有完善的风险应对机制，客户信息获取能力强，依托于信息优势发挥中介服务功能。但是，互联网金融的发展却打破了这一局势，让商业银行陷入被动局面。第一，互联网金融依托于互联网信息技术而发展，在信息获取方面更具优势，尤其是大数据、云计算技术的应用，使得商业银行信息功能逐渐弱化，此外，在移动支付等金融平台的作用下，交易双方能够更好实现交易匹配，有效避免了商业银行的中间服务，降低了交易成本。第二，互联网金融具有网贷等功能，通过网贷平台借贷双方能够实现借贷需求，而且收益较高，操作简单，这就使得商业银行中介功能进一步弱化。同时，网络支付也在一定程度替代了商业银行的支付功能。第三，互联网金融极大满足了金融供需双方的信息需求，而交易具有透明性特征，在信息获取方面更为便利，信息获取的便利同样削弱了商业银行的中介优势。

（二）冲击商业银行支付体系

支付是商业银行的主要业务之一，但在互联网金融背景下，第三方支付大幅削弱了商业银行支付功能，互联网支付已经成为互联网金融时代的显著特征。首先，在第三方支付作用下，商业银行储蓄资金规模大幅下降。目前，我国第三方支付企业拥有上百家，这些企业主要从事互联网支付业务，包括网上支付、货币兑换等业务。第三方支付非常便利，能够满足人们日常生活消费需求，人们只要拿着智能手机就能够实现线上支付，甚至在面部识别功能作用下，就能够购买对应的商品。这些支付会降低居民存储额度，多数情况下网络用户会将一些资金放在第三方支付平台。其次，在第三方支付作用下，商业银行支付功能不断弱化，目前第三方支付几乎实现了所有在线用户的支付需求。根据艾瑞咨询公布的数据显示，2018年我国第三方支付总额为190万亿元，2019年我国第三方支付总额超230万亿元，其中但支付宝支付占比55%，财付通支付占比38%。第三方支付导致商业银行支付功能大幅消减，同时，互联网金融公司还推出了网络信用支付，通过信用额度就能够进行网络支付，这无疑冲击了商业银行的信用卡业务。

（三）冲击商业银行经营效益

利息差以及中间业务是商业银行获取利润的主要渠道，但是在互联网金融快速发展下，商业银行经营效益受到严重冲击，而且在利率市场化背景下，商业银行所面临的竞争更加严峻。互联网金融改变了传统竞价模式，市场供需成为金融产品定价的主要依据，由此削弱了商业银行先天优势。首先，商业银行利息差收益大幅缩减。互联网金融与传统金融不同，并未纳入国家金融监管体系当中，在借贷利率方面具有较大的自由定价权，因为互联网企业本身没有什么成本，所以在利率方面往往比商业银行支付的利率高，在高利息收入下，市场客户就会向互联网金融倾斜，如此商业银行储蓄客户就会流失，对应的利差收入也会大幅下降。同时，互联网金融借贷流程简洁，只要信用符合要求一般当时就能够获得贷款，可以极大节约借贷主体的时间成本。其次，第三方支付同样对商业银行支付业务产生了巨大冲击，而且互联网金融公司在保险、小额贷款、理财等方面均有所涉及，将原有商业银行的客流吸纳到互联网金融当中，由此造成商业银行这些方面收入的下降。

三、互联网金融发展下商业银行的应对策略

（一）转变经营理念，实现合作共赢

互联网金融的优势是不言而喻的，作为商业银行必须要顺应时代发展需求，转变经营管理理念，强化与互联网企业之间的合作，更好实现自身业务的拓展。首先，商业银行要加大网络平台的构建，通过商业银行网络平台实现线上线下的协同发展，增强自身市场竞争力；其次，强化与第三方支付平台之间的合作，第三方支付的实现并不是独立的，在清算、支付当中需要商业银行授予权利，对此，商业银行要借助这一特征，强化与第三方支付合作，更好实现彼此之间的互利共赢。其次，电商时代，网络企业在资金方面的需求同样庞大，作为商业银行，必须要把握这一趋势，积极融入电商平台发展当中，通过自身风控优势、信贷资源优势为电商平台提供资金需求。

（二）创新产品类型，提升服务水平

首先，商业银行要积极引进先进的信息技术，通过大数据、云计算搜集数据信息，并根据市场需求研发对应的金融产品，更好满足市场多元化、个性化需求；其次，简化业务办理流程，提升网络银行服务效率。网络最大的优势在于便利性，足不出户就能够满足业务办理需求，对此，商业银行也要积极打造高效的网络银行服务机制，将商业银行业务同步拓展到网络银行，实现全天24小时的业务办理需求，同时要简化业务办理流程，缩减业务办理时间；再次，完善服务体系，注重客户体验，提高商业银行服务质量，增强客户的获得感和满意度，这样才能真正吸纳更多客户资源。

（三）拓展数字金融业务，实现收入多元化

2020年10月，我国十九届中央委员五次会议中通过了“十四五规划”和二零三五远景规划决议，其中将“数字金融、数字中国”作为“十四五规划”的重要内容，这为金融行业发展指明了新的方向，作为商业银行，必须要充分发挥自身优势，积极拓展数字金融业务，实现收入多元化，增强核心竞争力。首先，商业银行要树立数字金融发展理念，根据国家战略发展布局以及金融发展规划，借助互联网加快银行的网上信贷、网上支付、网上金融产品服务等方面的业务发展；其次，构建完善额数据库，实现对客户数据信息的有效分析，掌握客户消费倾向，以客户需求为导向推出对应的金融产品。再次，构建完善的网络产业链服务体系，将互联网金融业务模式融入商业银行业务服务体系当中，强化商业银行在互联网金融中的地位。再次，商业银行要注重收入来源的拓展，降低利差在银行收入中的比例，通过金融产品创新为市场金融消费者提供多元化金融服务。只有如此，才能强化商业银行的金融地位，实现商业银行的可持续发展。