试论基于人口老龄化背景下的养老金融模式

2021-01-17杨潇萌南开大学经济学院

环球市场 2021年4期

杨潇萌南开大学经济学院

养老金融体系是一个国家发展的保障体系，良好的养老金融模式能够缓解人们的生活压力，降低“后顾之忧”，这样人们不仅能够更好地享受生活，而且还能够刺激消费，带动国家经济的增长。当前我国所采用的养老金融模式还不是十分完善，尤其是在人口老龄化背景下，养老金融模式的弊端日益凸显出来，人们在养老方面面临着较大的压力，亟须探索一种更为科学的养老金融模式。

一、当前我国养老金融发展的现状

虽然近年来我国政府对养老金融发展提升了重视度，从多方面出发对养老金融模式进行了创新，但是整体来看，养老金融领域发展依然存在诸多问题，亟待进一步完善。

从行业发展的具体情况来看，我国养老金融产品较少，现有的产品存在定位不清晰、目标不明确等问题，且很多产品投资组合简单、收益小、周期短，无法满足老年人的需求。由于受到思想观念等因素的影响，我国很多公民并不注重养老金投资，不愿意缴纳养老金，这导致其在步入老年以后没有足够的养老保障。部分公民不能全面了解和认识养老金融产品，由于专业水平不够，所以无法科学对金融产品进行组合，虽然投入了一些资金，但是并没有取得良好的收益，从而对养老金融产生了负面情绪，抵触心理较强。甚至还有一些公民存在严重的守旧思想，认为养儿能够防老，有儿子就不用缴纳养老金，如此未来养老负担全部落在孩子身上，增加了年轻人的压力。这些因素的存在，导致我国养老金融产业难以得到良好发展，也影响了金融机构创新养老金融产品的积极性。

从我国养老金体系层面来看，养老金融实施的主要途径是基本养老保险制度，但是随着我国人口老龄化的加剧，60岁以上的人员日益增多，国家需要支出更多的养老资金，加剧了国家的财政负担。且当前我国养老金资产增速无法对抗养老金消耗速度，加之保底收益模式为主要的模式，在投资中存在较强的保守心理，虽然能够在一定程度上规避风险，但是整体保值和增值能力较低。此外，我国财政资金数量有限，无法产生良好的杠杆作用，不能及时将社会资本向养老产业引导，所以也加剧了养老产业的压力。

二、域外养老金融发展模式借鉴

当前我国养老金融模式还存在诸多缺陷，难以适应国家人口老龄化的趋势，所以必须要对养老金融模式进行创新。对此可以借鉴国外养老金融模式，从其中得出经验和启示，以更好地对我国养老金融模式进行改革。

（一）德国“多代居”互助养老模式

德国对“多代居”模式为很多国家发展养老金融提供了借鉴。其指的是几代人共同生活、邻里相处以进行养老，这几代人可以是不存在血缘关系的人，组成群体，构成新的群体关系，颐养天年。他们所住的公寓一般为政府提供土地和资金而建设，公益法人或者福利团进行经营，也可以由几位老人共同出资购买一套房子，每人享有一个卧室，共用客厅、厨房等。且德国在很早就建立了养老保险制度，其养老保险制度分为护理保险、养老保险和医疗保险三个层面的内容，养老保险由三方组成，即政府、私人保险、企业。法定养老保险基本涵盖全国居民，是一种强制性的保险。护理保险也属于基本养老保险的一个内容，由雇主和雇员各担负50%的比例，对每一位老年人的行为能力、沟通能力、认知能力等进行评价，得出分值并确定对应的护理等级，进行护理。

（二）美国“太阳城”养老模式

美国是最早发展养老金融的国家，形成了完善的体系。其中太阳城模式是较为典型的养老模式。美国政府在1961年建立了太阳城养老社区，并根据地理位置、功能等将其分为六个居住区，为每一个区域设定价格，任何阶段的老年人都可以到此居住，享受公共服务和基础建设，并为老年人建立了完善的休闲娱乐场所，极大地满足了老年人的需求。这一养老模式得到了很多国家的认同，一些国家开始效仿其引入了太阳城养老模式，取得了不错的成效。其设计特点如下：首先，选择郊区建设房屋，这里通常地价较低，可以降低成本，更好地吸引老年人；其次，在全面谨慎分析老年人需求的基础上构建基础设施，完全符合老年人的需要；最后，定位合理，将55-70岁之间的人设定为申请条件，这类人通常身体素质能够满足自理需求，且有一定的经济基础。

（三）日本养老年金模式

日本也是老龄化的典型国家，为了更好地对老龄化问题进行解决，日本构建了养老年金保险制度。总体涉及三个方面的内容：第一，国民年金。该国规定年龄在20岁到60岁的人要强制性参加国民年金保险。第二，雇员年金。其涵盖了两个内容，即共济年金和厚生年金。共济年金是指私立学校教职工、公务员、公营企业职工以及农林渔团体雇员等的年金；厚生年金指的是人数高于五人的私人企业职工年金。第三，无条件限制的年金保险。是指每一个人都可以参加的年金保险。包含厚生年金、退职年金等。通过构建这种养老年金制度，对老年人带来了较好的保障，在很大程度上缓解了老龄化所带来的养老压力。

三、人口老龄化背景下我国养老金融模式创新的策略

（一）政府加强扶持与引导

在人口老龄化背景下，要想解决我国养老金融问题，政府必须要扶持与引导，如此才能够更好地落实政策措施，取得更好的效果。一方面政府部门要结合我国社会的现实情况出台政策，鼓励居民、企业等参与到养老金融行业发展中，做好未来筹划。另一方面政府还要积极健全和修订养老金融有关的法律规范，从养老资金管理、养老机构管理、医疗保险改革等多方面引导养老金融市场的发展。此外，还要通过多种措施引导养老金与金融市场对接，通过对养老金的科学管理促进其增值保值，为人们更好地投资养老产业做好保障，逐步带动我国养老金融的持续发展。

（二）通过混业经营促进金融创新

当前我国政府在对金融行业管理的时候采用的分区监管的形式，并把控金融机构的营业范围，各个区域自主发展，互不干预，如此虽然提升了金融市场发展的有效性，但是产生了诸多劣势，难以推动养老金融的持续发展。而通过混业经营则可以解决这一问题，使金融机构之间更好地进行协调与沟通，使新技术、信息等得到快速流通，这就能够使养老金融发展有更为良好的环境。此外，还可以推动保险业与商业银行的合作，通过合作为养老金融行业发展营造良好条件。国外很多国家都在这一方面进行了努力，如运用个人房屋反抵押贷款方式，老人抵押自己的房子，金融机构对房子做出估值，根据估值结果为老年人提供资金，使其用来养老，老人依然享有房屋使用权，而在过世之后金融机构依法取得其房屋。我国也可以借鉴这种模式，更好地应对人口老龄化所带来的养老压力。

（三）借鉴国外方式创新我国养老金融模式

现有情况下，我国养老金融模式已经表现出诸多缺陷，无法符合社会发展的现实需求，亟待对其进行改革。我国政府应当发挥引领作用，通过多种途径促进我国养老金融模式的创新。比如，可以借鉴德国的“多代居”模式，鼓励老年人转变思想观念，认识“多代居”的优势，更好地加入这一模式中。也可以结合我国的实际情况对这一模式进行改革和发展，帮助居民解决养老问题。还可以借鉴美国太阳城模式，结合地区情况构建这样的养老社区，鼓励老年人学会享受生活，转变思维，提升自身与下一代的幸福感。

（四）对养老金融产品进行创新

当前我国养老金融产品类型单一，无法满足老年人需求，在人口老龄化背景下，为了解决养老问题，应当对我国养老金融产品进行创新。相关机构在开发养老金融产品的过程中应当做好全面分析与探究，对客户年龄、消费水平等进行详细划分，根据具体的划分结果设计金融产品。还要尽量使金融产品类型多元化，如开发养老地产、养老金融与健康疗养、终老服务等，以新颖的产品激发老人年参与的积极性。此外，还要尽量开发一些中长期的养老产品，使人们从年轻时期就开始投资养老金融，整个资产贯穿人们生命周期，为人们带来一定的利益，并解决后顾之忧。只有想方设法对养老金融产品进行创新，才能够吸引更多的人员参与到养老金融中，更好地解决养老问题。