关于金融科技对银行金融服务的影响分析及趋势探讨

王茜 中国民生银行股份有限公司天津分行

一、金融科技的基本内涵

金融科技主要是指在金融行业发展中运用云计算、大数据、区块链等技术的应用类型。金融科技是推动金融产业向前发展的关键性技术，是金融行业发展的中坚力量。金融科技依托互联网技术与传统金融行业的融合，是一种新兴的科技类型。在金融科技发展背景下，银行金融服务借助互联网信息技术实现了金融活动的推行，例如资金融通、资金支付以及信息中介等核心功能。金融科技具有创新性、增长性等特征。金融科技运用互联网技术融入金融服务中，使金融行业发展更加高效便捷具有个性化特征。

二、金融科技对银行金融服务的影响

（一）对银行收益的影响

银行是金融活动中的主体，银行依托金融服务获取效益。银行的主要业务是存款业务、贷款业务以及中间业务等。在传统经营模式下，银行的这些收益稳步增长。但是金融科技的发展使这些传统业务受到极大的冲击，业务收入规模发生了根本性的变化，银行营业收入受到了直接的影响。例如在存款业务方面，金融科技发展使第三方支付等资金管理服务产品大量出现，这些产品操作简单，门槛低，零手续，随用随取，收益高于银行的存款利息，很多人会选择将资金存入这些产品中。例如支付宝的出现就使得各大银行出现巨大恐慌，在支付宝的冲击下，银行的业务发生了严重的缩水。再如在贷款业务方面，银行的贷款业务服务以房贷、车贷为主，其中车贷与信用卡是银行业务的核心，但是在金融科技的发展背景下，网贷平台迅速兴起，网贷平台审核程序简单，产品多样吸引了大部分的用户。网贷平台手续简单获取资金途径快捷，银行的信用卡业务受到巨大冲击。特别是在支付结算环节上，金融科技企业占据了大部分的优势，阿里巴巴的支付宝，腾讯的财付通以及微信支付已经成为主流的金融服务方式。

（二）银行信用中介功能逐渐弱化

在传统的观念中，银行是提供资金的主要源头。银行架构起了客户和资金之间的关系，在资金交易过程中银行扮演着性中介的角色。银行是被大部分人信赖的资金流动渠道，但是，互联网金融的出现利用了金融科技的发展成果，彰显了信用中介先天的优势，云计算、人工智能、大数据等先进的科学技术在金融领域中的应用使资金流通更加便捷，用户能够在金融平台上对各种数据进行深入分析，根据自己的信用评价来确认自己的资金使用额度，金融科技真正利用数据完成了金融信用评价，银行无法与互联网之间架构起关系，银行的媒介功能逐渐丧失。特别是互联网金融使大部分的资金流向互联网产业，银行在发展过程中不仅盈利方面受到了损害，信用中介的功能也逐渐丧失。

（三）加速了金融市场的竞争

金融科技有其先天的优势，依托互联网和大数据金融科技可以直接架构起与客户之间的关系。银行服务方面受到了强大的冲击。在金融科技领域竞争发生了根本性的变化，金融科技使服务更加便捷化。银行原有的金融服务面临着巨大的挑战。金融科技具有较高的信誉度，也有很强的安全性。人们在互联网金融发展的背景下更加倾向于自己与资金之间是否架构起直接的对应关系。在这样的情况下，银行金融服务受到了严峻的考验。互联网金融自由度较高，互联网金融运用了客户们倾向的技术，金融科技在市场竞争的问题上真正推动了市场不断成熟，金融科技不断强化市场竞争的过程实现了科技与服务交替上升的局面。

（四）服务模式发生了变化

在银行的金融服务中，客户关系至关重要。传统的银行金融服务都非常重视与客户之间架构起长久的合作关系。金融科技的出现运用了大数据等技术，这就与互联网企业之间密不可分，这些互联网技术对用户的个性化有足够的认知，为用户量身打造了个性化产品，用户在获得良好的体验以后，更加倾向于互联网金融的便捷性。金融科技打破了原有的客户关系，运用科技手段拉近与客户的关系。金融科技的客户范围不断扩大，特别是很多年轻人已经不再去银行办理业务，而是运用金融科技来进行网络上的金融服务，这种群体性的客户关系变化导致银行收入降低，很多银行客户的数据发生转移，客户关系维护发生了一定变化，这就要求金融服务必然要随着环境调整而不断更新。

三、金融科技对金融服务的影响趋势

（一）金融科技将推动金融服务智能化发展

人工智能的出现是科技与现实高度结合的成果，在银行服务的智能化建设中，必然要跟随金融科技的发展而不断进步。智慧银行的特征将更加明显，银行金融服务更加高效，人工智能技术结合了多种数据，提高了业务效率。金融科技使银行金融服务更加精准，在大数据的模式下，银行会更加了解客户的信息，为客户提供更加精准的服务。金融科技强化了人性化服务，实现了人机互动，促进银行各项业务不断整合，特别是进入5G时代以后，物联网技术逐渐成熟，银行的传统内容和创新内容并行发展，服务流程更加多元化，产品类型具有辐射作用，客户的需求能够实现协同响应，社交平台与金融服务之间架构起融合共通的关系，大数据整合了客户产品市场之间的关系，真正满足了客户的需要。

（二）金融科技提高了银行的业务整合能力

在金融服务的现代化要求中，银行必须实现综合化的金融服务才能够适应当前的发展。客户需要一站式的金融服务，综合化的金融服务就是由业务拓展转变为网格式发展，营销模式发生了变化，商业模式发生了 变化，以客户为中心的综合化金融服务平台正式建成，利用数据推动搭建了综合服务平台，建立了多流量客户，全能量产品，全渠道场景的金融体系。在实践中，加强第三方机构的业务合作，为客户提供一站式的综合化的金融解决方案。金融科技不断检验银行服务的水平，银行在金融服务中利用了金融科技进行全方位的建设，强化应用和研发能力，注重循环积累效应。

（三）金融科技促进了金融服务的多元化发展

大数据是金融科技的核心特征，在银行金融服务中运用金融科技可以创新机制变革。银行服务的模式在原有的机制体制下，将金融科技融入复杂的银行服务中，简化审批手续，突出应用效率，对关键项目进行创新和孵化。金融服务的产品设计、客户运维、商业模式更加新颖。产品与市场更具有贴合度，例如在新零售智慧城市等技术建设中融入区块链物联网等前沿科技，使金融服务更加贴合经济结构变化和银行行业发展的现实，实现金融服务的系统化发展，从业务整体上提质增效，有效利用金融服务的各种资源，实现技术上的突破和业务上的良性循环。

四、利用金融科技实现金融服务提升的思路和对策

（一）突出数字化的管理效用

金融服务不仅要以线下服务为主，更要以线上服务为配合。运用金融科技能够不断探索数字化时代的组织架构，创新响应机制，强化攻击能力，统筹创新组织，推动金融科技发展，实现战略协调资源配置，有效提高运转效率。利用金融科技产品的设计、开发运营、反馈机制等优势从整体上强化金融服务的市场，拓展用户运营、风险监控、IT研发运维等，利用金融科技来促进金融服务与互联网之间的高度融合。

（二）重视金融服务的转型

在数字化时代，银行金融服务需要追求极简、便利、个性和求新，在产品创设过程中需要注重个性化的转型。互联网背景下市场竞争逐渐激烈，良好的机会稍纵即逝，金融服务要跟随市场节奏的变化，创新产品研发机制推出符合客户满意度的功能性产品，根据市场反馈实施创新，尝试多元产品，定制化服务，将单一的消费模式转变为多元化的消费模式。金融服务中要注意个性化、多样化，利用大数据人工智能等技术实施个性化定制和产品的偏好型设计，综合分析客户的数据和关系，提供主动服务，构建体验化模式，造就客户的归属感和忠诚度。

（三）加大数字化的控制能力

金融科技的重要特征就是运用数字化管理模式实现金融服务。在传统的银行业务中，业务支撑力量单薄，技术水平不高。但是，在新的金融科技发展背景下，数字化的供给能力更加强大，银行金融服务可以更加自由，决策更加准确，市场运营机制更加健全，银行的新技术研发能力更加具有优势。云平台服务实现了金融服务的新业态发展，银行数据化管理更加丰富，银行的金融服务具有综合性的发展能力，平台研发能力逐渐增强，衍生产品逐渐增多，银行的各项技术发生了深刻的变化。自主研发、合作研发等方式加强了技术的弹性和灵活性，通过科技手段使金融服务呈现出多元化发展的状态。

五、结语

在金融科技发展背景下，银行的金融服务需要不断优化经营模式，增强信用风险管理，强化与金融科技公司的有效合作，优化盈利结构，实现银行金融服务的全方位提升。在金融科技市场发展中逐步实现金融服务改革，根据银行发展的实际情况选择对策，运用金融科技完善银行内部流程，注重数据收集和分析，构建金融科技服务生态圈。