互联网保险发展模式及未来趋势探析

贾宇 百年人寿保险股份有限公司

随着网络及智能电子设备的大范围普及，各行各业在“互联网+”大潮下不断探索各自领域与互联网的深度融合，尝试利用互联网来实现在新时代环境下的创新发展。保险业是金融领域的重要组成部分，是现代金融的支柱性产业。保险业与互联网的深度融合诞生了互联网保险这一金融创新产物，并在短时间内对传统保险业的产品开发、营销业务等产生了巨大的冲击。本文基于我国当前互联网保险的发展现状，就其对传统保险业的影响以及未来的发展路径进行一些探讨，以期能够为相关研究提供一些参考与借鉴。

一、互联网保险在我国的发展现状

保险业是金融领域最早“触网”的行业之一，在20 世纪90 年代，美国便凭借自己在互联网方面的技术领先优势以及良好的市场环境，在金融领域开展了与互联网的融合尝试，互联网保险便是在彼时出现的。之后互联网保险相继在日本、韩国以及中国出现。我国互联网保险始于1997 年，经过二十多年的发展，已经成长为我国金融领域不可忽视的重要力量。

互联网保险在我国出现的时间虽然不算晚，但真正发展起来的时间并不是很长，2014 年“新国十条”的出台，是我国保险业发展黄金机遇期的开端，从这一年开始，在互联网金融浪潮的席卷下，互联网保险规模急速增长，成为互联网金融领域的一个新风口，专业互联网保险公司、相互保险组织、保险科技服务公司相继涌现，2018年科技巨头、产业巨头、外资险企以及一些类保险形态也加快步伐，纷纷入局。同时，互联网保险监管部门也逐步出台了诸多政策以整顿行业乱象并规范市场，2015年至2019 年，先后出台了《互联网保险业务监管暂行办法》《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理有关事项的通知（征求意见稿）》《互联网保险业务监管办法（征求意见稿）》等，在政策的调整和规范下，2019 年互联网保费规模也再上新高，显现出长期向好发展趋势。中国保险协会数据显示，2019 年我国互联网人身保险累计实现规模保费1857.7 亿元，较2018 年同比增长55.7%。2020 年上半年，我国互联网人身保险保费收入达1394.4 亿元，较2019 年同期增长12.2%。互联网保险产品逐渐丰富，已经从最初的车险、意外险等条款、费率标准化程度较高的险种，逐步扩展到货运险、信用险、万能险、健康险等一系列条款相对复杂的险种。线上渠道正以其低成本、高保障、场景化、高频化、碎片化的独特优势强力冲击着现有格局。在市场竞争方面，一方面是传统保险公司“互联网化”；另一方面是互联网公司“保险化”。大数据技术正成为引领互联网保险发展创新、对传统保险价值链升级再造的重要引擎。

二、互联网保险的发展模式及特点分析

互联网保险正在从根本上改变保险的定价、营销和服务方式，将传统保险产业难以实现的潜在需求由不可能变为可能，为保障型产品的长足发展破除瓶颈、开辟坦途，让保险保障功能得以更加充分的发挥。从目前的发展态势来看，互联网保险的发展模式主要分为三种类型，即保险公司互联网官方自营模式、第三方电子商务平台模式以及专业互联网保险公司模式。此三种互联网保险发展模式可以说各有特点，共同构筑起了互联网保险的发展格局。

（一）保险公司互联网官方自营模式

保险公司互联网官方自营模式是互联网保险最早的一种发展模式，属于传统保险公司在互联网时代自我突破以适应时代发展变化的一种嬗变。保险公司互联网官方自营模式，是保险公司通过自己建立官方网站或是电子商务平台的方式向用户销售保险产品、拓展营销渠道的一种业务发展模式。该模式属于传统保险公司的“互联网化”，是互联网保险发展初期的主要模式，2000 年我国一些大型保险企业如平安保险、太平洋保险以及泰康人寿等便建立自己的官方网站并将其作为直销平台进行保险产品的销售，目前，几乎所有的保险公司都建立了自己的官方网站，但其最主要的功能和作用即保险产品电销，则正从官方网站向更为便捷、也更为高效的移动互联网转移，几乎所有的保险公司都建立了自身的电销APP，通过移动智能电子设备来进行品牌宣传、资讯传播以及产品销售。

（二）第三方电子商务平台发展模式

从保险产品的营销视角来看，互联网保险的第三方电子商务平台发展模式属于一种电商渠道营销模式，即保险公司通过第三方电子商务平台来进行保险产品的销售，将第三方电子商务平台作为自身业务销售的渠道，本质上是保险企业与互联网企业的一种业务融合。保险公司具备更为专业的保险产品开发能力以及服务能力，而互联网企业则具备更为丰富的互联网技术资源与客户资源，二者结合能够更好的实现双方优势的互补。就目前来说，互联网保险发展的第三方电子商务平台主要分为两种类型，一种是综合性的电商平台，一种是相对更为专业的保险中介类电商平台，前者有国内知名的淘宝、京东等，后者有优保网、慧泽网等，两种类型的电商平台各有优势，一般大型保险公司资本实力雄厚、品牌知名度高，多会选择与之相对等的大型综合性电商平台进行合作拓展网络营销渠道，而一些中小型保险公司则会选择保险中介类的电商平台，可以获得更好的合作优势。

（三）专业的互联网保险公司模式

专业的互联网保险公司模式是指专门基于互联网进行保险产品研发、销售及服务的保险公司，其业务开展在互联网上进行，不做线下的实体经营，也就是所有的业务开展包括保险产品的销售以及之后的保险理赔等，都是在互联网上完成的。某种程度来说，专业的互联网保险公司是真正意义上区别于传统保险公司的互联网保险发展模式。如2013 年成立的众安保险就是一家专业性的互联网保险公司，虽然就目前来说，其在保费规模以及业务开展等方面还无法与传统的大型保险公司相较，但作为一种互联网保险的发展模式，受到了各方的广泛关注，其经营管理模式的探索对于互联网保险的未来发展具有重要的意义。

三、互联网保险未来的发展趋势

互联网保险的出现对传统的保险业产生深远的影响，极大的推动了传统保险业的创新发展以及业务增长。但与所有新生事物一样，互联网保险的快速发展也暴露出一些问题，就目前来说，互联网保险存在的问题主要表现在以下方面，一是互联网保险的发展模式未能够体现互联网保险的本质特征，从本质上来说，单纯的进行保险业务开展的网络化、电子化并不是真正意义上的互联网保险，最多只能算是网络保险营销。二是保险产品单一、缺乏基于互联网的保险产品创新。就目前来说，车险、寿险以及理财类的保险是目前互联网保险的主要险种产品，这些产品标准化程度及市场成熟度都比较高，也就意味着市场竞争的同质化现象较为严重，线上线下激烈竞争，从本质上来说并不利于互联网保险的长远发展。三是互联网保险风险问题突出。互联网保险存在的这些问题对其未来发展趋势形成了较大影响。

就当前我国互联网保险的发展现状来看，其未来的发展趋势主要集中在以下两个方面：一是互联网保险发展的商业模式将更加突显其互联网本质。互联网保险的本质是什么？是充分利用并发挥互联网的技术特性，即利用大数据、云计算等信息处理技术来减少保险交易的成本，提高其经济效率。就这一点来说，目前的互联网保险发展模式还属于其初级发展模式，随着大数据技术以及云计算等技术应用的日趋成熟，基于互联网保险本质特征的商业模式将是其未来发展的主要趋势。二是互联网保险的业务领域将得到更大范围的拓展。高度的开放性是互联网保险的重要特性，互联网保险之所以能够在短时间内得到迅猛的发展，其敏锐的市场嗅觉与快速的市场渗透力是关键所在。随着互联网保险发展的不断深化，互联网保险将从当前以车险、寿险等为主的领域向巨灾保险、“三农”保险、责任保险等领域拓展，在政策允许的范围内，其业务领域甚至将渗透拓展至互联网金融及消费服务等领域。