商业银行的金融创新

马静怡 江南大学

一、什么是商业银行的金融创新

金融创新是指商业银行为适应经济发展的要求，通过引入新技术，采用新策略，构建新组织开拓新市场，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及创造和更新为客户提供的服务产品和服务方式。

二、商业银行金融创新的原因

（一）信息科学技术的不断发展给传统银行业带来冲击

数字时代下，先进的信息科学技术涌入到金融各领域之中，众多金融机构积极利用这些技术展开大规模、深层次的金融产品与服务方式的创新，而很多商业银行依然抱住传统“重利润，轻科技”的经营观念不放，导致商业银行的业务受到以互联网金融为代表的新兴金融业态的冲击，客户流失、流量下滑和收益降低成为商业银行的普遍现象。

（二）客户需求的不断增加

金融技术的发展，催生了客户更加多样化的金融需求，快速身份识别、移动互联支付、交易信息验真、个性定制化金融服务等成为科技时代客户的新需求，这些服务的提供无不需要金融创新。因此，商业银行要想满足客户需求，留住客户，必须重视金融创新。

（三）实现商业银行自身的利益最大化

若进行金融创新，可大大减少人力物力资源的使用，缩减客户办理业务的时间。以云计算、大数据和区块链为代表的金融创新与金融服务多点融合发展，能实现更高的金融服务效率和更低的金融服务成本，最终使商业银行自身的利益最大化。

（四）更好地掌握客户信息，降低投资风险

依靠科技手段，如大数据、云计算，解决了金融服务过程中信息不对称、产品趋同和融资成本过高等问题，从而使金融机构能够在充分掌握客户信息、客户需求、违约风险等信息的基础上，提供更符合客户需求的服务，这在一定程度上提高了金融服务的效率，同时降低了风险。

三、商业银行金融创新的风险

金融产品很复杂，具有一定的不确定性因素，尤其是金融创新产品，更是具有市场、操作、信用、流动性等不同类型风险。并且与传统金融产品相比，商业银行创新金融产品具有隐蔽性、集中性、放大性等风险特点，因此这些风险往往相互影响，“牵一发而动全身”。

（一）市场风险

作为市场经济主体的商业银行，其金融创新会受到环境和市场发展的影响。由于商业银行不能够完全掌握市场的信息，而金融创新的产品和市场联系紧密，金融机构能否正常运行会直接受到市场价格的影响，面对变幻莫测的市场价格，市场风险很容易被引发。

（二）操作风险

由于操作不正确而引发的风险叫作操作风险，不同的问题引起的风险大小有所区别，但都会导致商业银行的不必要损失。金融创新中的操作风险，除传统的业务操作不规范及员工道德素质低下等，主要是因为目前我国商业银行从业人员对金融创新普遍了解不足，在技术、信息更新等方面出现操作失误，当然还有外界环境因素的影响。

（三）信用风险

信用风险在金融创新和产品风险的因素中占据首要位置，在商业银行进行金融创新时，为争夺市场，银行尤其是操作员在推广创新产品时会对客户条件降低标准，导致客户质量不过关。同时，作为信息获取方的商业银行面对融资企业或个人的信息披露不完全时，没有充足全面的信息可作为参考，难以做到对信息披露风险进行全面评估，最终出现大量违约现象，从而引发信用风险，且有可能不断扩张。

（四）流动性风险

商业银行的整体状况很大程度上取决于流动性风险水平。流动性风险是一种综合性风险，上述任何的一种风险的出现都可能会导致商业银行没有办法及时获得充足的资金，或者不能以合理的成本获得充足的资金以应对资产的增长或者支付到期债务，即流动性不足，使银行的整个金融系统瘫痪，甚至导致银行倒闭。

四、商业银行如何进行金融创新

（一）妥善规避各种风险

市场风险主要包括商品价格风险、汇率风险和利率风险，商业银行需要通过自身机制来避开市场风险所带来的影响。为避免操作风险的发生，商业银行要重视信息的及时沟通与交流，实时做好动态讯息的更新。充分了解融资企业或个人的信息，对可能造成的风险进行全面评估，尽量避免信用风险，同时制定好应对风险的方案，避免造成太大损失。商业银行应持有一定数量的流动性资本，满足资本充足率的要求，以避免出现资金不足，导致整个商业银行的金融系统瘫痪，甚至导致银行倒闭。

互联网金融给商业银行带来的冲击很大，商业银行的经营风险不断提高。针对此种情况，商业银行需要加强经营管理创新，做好经营风险管控工作，从而更好地应对互联网金融的冲击。

（二）不断创新金融产品，改进金融产品的创新理念

在互联网金融的冲击下，商业银行经营管理创新的重点在于创新金融产品，商业银行只有提供更好的金融产品，才能吸引客户，避免客户流失。

但受政府约束，市场对商业银行限制较多，银行产品创新力度严重不足，当一家商业银行推出金融产品后，为保障市场份额不受影响，其他商业银行会争相模仿，使得商业银行无法形成规模效应，导致金融产品无法取得预期的效益。虽然金融产品数量众多，但其内在结构与功能大多相似，实际上只有少数融资功能较强的产品起主导作用，即金融创新产品的同质化问题严重。

鉴于此，商业银行更需要高度重视金融产品的创新，密切关注互联网金融产品的发展趋势，积极进行金融产品的创新。金融产品的创新，关键要是以需求为导向，围绕客户的需求进行产品创新，提升产品创新的针对性，最终满足客户的个性化需求。未来，一方面应完善相关法律法规，在保障安全的前提下逐步开放对于金融创新的约束，同时重视知识产权以提高复制金融产品的成本，进而提高银行创新的积极性。

（三）注重数据的挖掘分析

在信息时代，数据价值不断凸显，互联网金融之所以在很多方面比商业银行做得更好，主要因为互联网金融机构能够基于所获得的大量数据对客户需求进行精准分析，针对性地进行产品创新、提供服务，从而提升客户的满意度。针对此种情况，商业银行在经营管理创新方面，需要注重客户数据的收集、整理、分析，借助大数据更好地了解客户的所思所想，并据此开展经营管理工作，只有这样才能够提升经营管理水平。

（四）培养金融产品的创新人才

随着信息科学技术的进步，金融行业的发展也完全实现了信息化、现代化。在网络信息的帮助下，商业银行能够采取更加便捷、高效的措施来整体提升员工的创新思维与能力水平，使得金融产品研发质量不断加强。首先，要通过定期培训、再教育保证开发人员的职业素养和专业技术的先进性。其次，应建立完善的奖惩监督机制，鼓励技术开发，充分调动员工的工作及主动学习积极性，引导员工时刻关注金融产品市场的动向，结合当地金融市场实际情况进行特色开发。

商业银行要注重引进具备计算机技术和金融技术的复合型人才，实现现代化的信息技术与金融产品的高度融合，将商业银行金融产品创新推向更高的层次。此外，商业银行还应着眼于加强员工及部门之间、银行与银行之间的交流合作，实现金融产品创新信息共享，虽然相互间存在很大竞争，但唯有有效沟通、学习才能为金融产品的研发、推广带来真正的益处。

五、商业银行金融创新的发展趋势

（一）加快虚拟银行建设

以后商业银行的发展将会和现在传统的商业银行有着很大的不同。加快虚拟银行的建设，可以节省客户办理业务所花费的时间，让客户获得更好的使用体验。商业银行可以借助互联网来开展业务，形成一个不受地点限制的体系来为客户提供金融服务。一方面，可以借助各种类型的社交软件来了解用户，使用户的信息变得更加完整，加深对客户的了解，并将其进行汇总，为银行建设大数据提供条件。另一方面，多样化的移动支付方式也为虚拟银行的支付方法带来了经验，商业银行要努力达成所有业务都能够在线上支付的目标，但这并不是要完全按照移动支付方式进行，而是要进行创新，借助新兴科技使移动支付更加的快速、安全。

（二）服务智能化

商业银行在建设服务体系时，应该加大对于人工智能技术的应用力度，智能化水平的不断提升，将促进商业银行的服务更加智能化和科学，对于资源进行整合，重新规划业务的流程，更加全面的推广智能设备，加深金融技术和金融业的联系，达成人机交流，提供给人们更加智能便利的服务。

六、结语

总的来说，我认为金融创新和传统银行业的发展并不冲突，二者相辅相成，互相促进。面对新形势，政府和商业银行等主体应鼓励金融创新，金融创新对于金融业发展起着无可替代的作用，商业银行想要完成转型升级来适应新经济就必须重视金融创新，分析商业银行的特点，借助一系列的科技手段对其进行创新，以更好地满足客户需求，也实现其自身的利润最大化。