金融科技视角下互联网银行服务小微企业的对策

胡静 山西金融职业学院

根据当下“金融+互联网”相结合的时代形势，金融科技视角下的互联网银行服务不容忽视，特别是其服务于小微企业也应具有一定的灵活性，互联网银行要突破一定的金融约束，在数字经济的背景下进行数据享赋，为小微企业提供关键时期的持续性金融支持，充分发挥小微企业自身的优势，在借助互联网银行的跨越式发展，最终能够推动小微企业更好更快的发展。

一、小微企业是国民经济的重要组成部分

近年来，我国小微企业的迅猛发展已然使之成为国民经济的生力军，例如根据相关数据显示，小微企业是我国国民经济的重要组成部分，小微企业占我国企业数量的99.8%，所创造的价值占我国国民生产总值的60%以上。根据这一系列庞大的市场主力军，其也能够为社会创造大量的财富，并对社会经济的稳定和市场的繁荣起到一定的推动作用。在小微企业发展中的产业结构中，其大部分是第4 个领域的服务业，服务业占总计比例达到76.49%，特别是当下“互联网+”相关的小微企业保持高速增长，使得小微企业劳动人数超过一定的比例，使得就业人数已达到7.76 亿。

根据国家统计局相关抽样调查显示，当前的小微企业已经解决我国3 亿人口的就业问题，很多城镇就业机会也超过了一定的比例，使得农民工就业机会大大的增加。在稳定经济发展的基础上，小微企业的作用也是不容忽视的，由于小微企业体量小、经营灵活、决策高效，使得小微企业能够根据变化的市场需求，不断对自身产品和服务进行创新。例如根据工商总局的相关数据调查显示，小微企业的一系列发明专利和新产品的开发，使得小微企业的相关比例占据较大，小微企业也全面增强了抵御外部风险的能力，也对抵御外部经济风险上实现了能力的提升，针对当下内部经济需求的增长，小微企业能够带动国民居民收入的增加，小微企业也能够全面促进社会的和谐和社会的稳定，同时小微企业也能够为新动能的经济培育一定重要源泉。

二、互联网银行发展现状及经营特点

根据美国互联网银行的发展来看，随着利率市场的变化、客户消费习惯的变化，以及时代变化的变迁，再加上网络技术等因素的全面推动，使得一些网络银行在美国开始频繁的成立，一些欧美国家和日本及新加坡等相继成立了互联网银行制度。例如微众银行在深圳的成立，开启了互联网银行发展的全新历程，2014 年12 月16日正式开启了我国互联网银行发展的新纪元，如前海微众银行、浙江网商银行和四川新网银行。

根据国内互联网银行经营的特点，我国互联网银行呈现出全线上运行、无线下网点、在线业务服务、在线获得客源的特点，他们利用金融科技技术，实现了风险的控制和监控，特别是运用云计算和大数据技术，使得一些金融服务更好地实现风险的控制，特别是一些科技的研发和应用驱动业务的全面发展，相比较传统形式更加地具有鲜明的优势。从互联网银行科技企业的特点来看，互联网银行服务主要的对象都是中小微客户、“三农”和个人消费者，实践中互联网银行服务更加的投向区域及行业，更加显现出客户年轻化等普惠金融特征。

三、金融科技视角下互联网银行服务小微企业的对策

（一）积极自主创新，提升小微企业服务的针对性

科技与产品的创新管理改革，需要加强积极自主的创新，需要根据小微企业自身的特点进行有针对性的服务，例如2018 年启动的创新管理体制还专门成立了普惠产品研发中心，通过一系列研发中心使得小微信贷产品和相关服务创新基地得以建设，使得小微金融产品和服务得到了有力的保障。未来只有通过积极自主的创新，才能实现小微金融产品和服务的全面发展。

小微金融产品和服务的全面深入化管理，不仅要构建相关反馈机制，还要加强对小微企业的调研和反馈，不断地听取小微企业的建设性意见，针对小微企业的意见和建议进行相关产品的更新和改进，针对一系列产品的后续评价进行产品功能服务的拓展，不断在产品和服务上适应小微企业的变化，根据小微企业的形式进行产品的改进，只有让小微企业抢占先机，才能提升产品和服务的竞争力。

（二）打造有竞争力的线上特色产品体系

针对小微企业的金融服务和产品有较多的品种，纯线上运作的相关信用类产品就达到了一定的规模，针对单户授信100 万元及以下的“微捷贷”就给线上的一系列小微企业提供了服务，并为其创新出了更大的发展空间。互联网银行在不断丰富线上特色产品体系的过程中，也根据不同小微客户的金融需求，实施了具有针对性的金融产品服务，特别是运用互联网技术的特点，小微企业获得了“短小频急”融资特点，所以其必须充分利用互联网思维和大数据的内容，全面引入线上的小微金融服务平台，逐步开拓和研发金融产品和服务，逐渐融资相关小微金融产品，才能让小微企业更好地获得发展机会。

在大数据技术的全面支持下，小微企业可以借助大数据技术进行相关信息数据的收集，确保对小微客户实际需求的了解，如对其进行多维度的测算，并针对不同小微客户的特点和需求研发新型的金融产品，例如互联网银行实现的特色的新型“小”系列和“微”系列金融产品体系，能够让小微金融企业获得专属品牌的金融服务。

针对当下小微金融服务的一系列变化，互联网银行也不断地优化现有的产品，不断地参照一些特色产品体系，不断地将融资产品进行全面的优化和改造，全面服务于小微金融企业才是其发展的推动力量。互联网银行要注重线上+线下类的产品创新，通过微创新和微改造让互联网技术真正变成一定的价值，并将其充分地融入小微金融服务中，通过线上和线下的一系列服务操作，使得小微优质产品更好地服务于小微企业。

（三）借鉴先进经验，补充创新思维和元素

针对国家出台的一系列知识产权保护政策来看，互联网银行也应借鉴知识产权的相关融资模式，充分发挥知识产权对小微企业增信增贷作用。针对小微企业的一系列知识产权服务内容，也应全面借鉴先进经验，逐步补充一些创新思维和创新元素，不断地增强小微企业的公信力，例如在2012 年交通银行开展的交银“展业通”小企业金融服务产品，该产品能够扶持和壮大小微企业的发展，能够推动科技型创新企业进行自身产品的研发，有助于小企业生产经营的全面管理。

当下小微企业可以借助先进的经验，采取一系列创新思维和创新元素，运用当下先进的科技技术知识，同时借助互联网金融形式的内容，逐步引入先进的技术内容，例如通过“保险+融资”模式实现小微企业自身知识的拓展，实现小微企业融资模式的拓展，各种模式通过与保险知识的完美融合，使得小微企业更好地应对市场变化的竞争形势。例如近年来为支持小微企业的全面发展，互联网银行也借鉴了“政府+银行+保险”的模式，这些模式都大力地支持了小微企业经营主体的发展，有助于借助小微企业享受一系列政策，帮助小微企业实现全面化的融资服务。

（四）多方合作创新，实现互利共赢

在政府风险补偿基金的扩大范围上，政府开始建立了风险补偿基金用于小微企业的风险补偿，此时还需要政府推动小微企业加强与各有关机构和部门的合作，扩大政府风险补偿基金的覆盖面积，只有全面满足小微企业的发展，才能使其更好的面向市场的竞争。例如小微企业也要加强与相关机构的合作，如工商、税务、海关、公检法、水电等合作单位，都可以对小微企业的行业发展带来一定的推动作用。

小微企业也要吸取行业协会的专业指导意见，针对一些适应性较强的小微金融产品和服务，要对其给予一定的创新和拓展，降低风险成本才能实现互利共赢局面。例如小微企业还要加强与电商平台的全面合作，与大型电商平台建立一系列合作关系，如积极引入线上管家系统、开发“N银行系”电子商圈，逐步实现多渠道的管理完善，才能使得小微金融产品和服务得到全面的创新和拓展。另外电商服务平台的合作与互惠互利，使得互联网银行也带来了全新的发展和机遇，从中嵌入一些小微金融产品并应用于小微金融综合服务平台，也能够使得小微企业得到更好的金融发展环境，并进一步实现互惠共赢。

四、结束语

综上所述，小微企业已然是当前市场经济中重要组成部分，产业结构的调整升级需要小微企业的推动，小微企业当下也依然面临着融资难、融资贵的问题，因此，针对该问题一些互联网银行也大力发展了一系列金融服务业务，通过金融科技的迅速创新发展，使得互联网银行模式和机制得到创新，也推动着互联网金融体系的转型升级，使得其能够更加推动小微企业金融服务发展，使得小微企业能够在金融科技的引领下得到更加健康、稳定的金融支持，并更好地适应社会主义现代化的潮流趋势。