经济新形势下对商业银行支持实体经济的研究

周施铭 浙江萧山农村商业银行股份有限公司

随着市场经济深入推进，商业银行对于实体经济的作用愈发重要，在很大程度上扮演着经济推动者角色。从这个意义上来说，商业银行发展是实体经济发展的基础，提升商业银行服务水平实质上就是促使实体经济稳定有序发展。

一、商业银行与实体经济发展概述

（一）经济新形势下实体经济发展

当前，我国实体经济从粗放型逐步向集约型转化，实体经济如何发展、发展方向、实际举措等等都是每个企业及商业银行需要着力考虑的问题。随着国家对于环保节能要求的不断提升，高能耗高污染行业企业面临重新洗牌的问题，只是由于数量、体量以及其他一些因素的影响，使得企业转型难以一蹴而就。经济新形势下，我国实体经济与发展中国家相比较已经丧失了原本低廉劳动力的优势，而在科技创新方面，我国还无法与西方发达国家相媲美，这样一来，我国实体企业总体竞争力下降明显，加上当前严峻的经济形势，国民消费需求变缓，使得经济发展处于相对低迷的状态，制约了实体经济发展[1]。

（二）商业银行之于实体经济发展作用分析

一般来说，一个经济周期包含经济繁荣、经济衰退、经济萧条以及经济复苏四个阶段，在此过程中，商业银行也呈现出明显周期性特征。经济繁荣时，企业生产经营状态良好，市场整体需求旺盛，扩大生产成为必然，刺激实体经济对于商业银行信贷需求，使得商业银行盈利能力稳步提升；当经济处于衰退甚至萧条时，企业自身盈利能力弱化，还贷能力下降，使得商业银行外部不良资产上升，在这个时候银行基本上会采取保守经营模式，收紧信贷，也就使得银行盈利能力减弱；当国家采取积极财政与货币政策予以刺激时，经济就会开始复苏，市场需求重新焕发生机，实体经济需要银行资金帮助以便快速发展，此时银行信贷体量又会处于扩张状态。

二、当前商业银行在服务实体经济发展时存在的问题

（一）资金脱实向虚

现阶段，随着全球经济一体化进程的加快，全球实体产业链与产业结构都有着不少问题，有经济下行压力引发的、有经济结构本身存在的、有内生动力不足引起的、有机制保障不完善造成的等等，在多重因素作用下，使得我国实体经济盈利能力弱化。同时，国家货币政策稳健化导致商业银行收缩信贷，企业投资资金匮乏，严重制约实体经济发展。这时候大量资金就会涌入股票、债券、房地产等市场实施投机套利，引发各种高风险投资行为[2]。

（二）对于小微企业金融服务不足

当前，普惠金融实施已经取得一定成效，使得小微企业融资难、贵等问题有所缓解，但是银行贷款难现象依然存在。究其原因就是银行作为盈利机构，逐利是天性，在业务合作时，体量规模大、盈利能力强、信誉度较高的大中型企业更容易获得银行青睐，小微企业则难以得到正规金融机构支持，在金融服务力度、价格上都难以与大中型企业相提并论。

（三）风险防范能力须加强

当前我国金融领域存在各种风险，比如商业银行为降低不良贷款账面率，会利用理财产品、同业带刺、委托投资、同业投资、受益权转让等多种手段来转移不良贷款，在理财、同业以及投资业务过程中，还面临融资链较长、杠杆率较高等多种风险，加上监管力度不够、问责制度不健全、风险意识不足、内控管理缺位等诸多问题。

三、商业银行保障实体经济稳定发展的对策

（一）完善商业银行信贷体系

为发挥商业银行支撑作用，拓宽银行信贷领域，国家需要进一步强化商业银行信贷体系建设。要对市场进行深入考察，借鉴他人成功经验，以此调整现有商业银行信贷体系。比如通过发展地域性聚集型产业来调整银行信贷框架，并根据当地实际对银行信贷体系实施管控，要把握好项目准入与资金风险管控平衡，提升资金信贷合理性，展示其差异性。商业银行在运营时一定要坚持市场化原则，不能以经验推动发展，要针对实体经济发展薄弱环节予以强化，着力扶持发展缓慢区域。在长期资本投入时，银行应当加强风险管控，将运营风险控制在一定范围内，在此前提下，采取批量开发或联户营销等模式，全力发挥金融服务作用，将发展重心放在国家扶持的新兴产业上。另外，还要加大对于地区性产业的重视，加快促进文化、科技、能源等产业发展，确保实体经济发展位于正确轨道，更具规模化、组织化，以宏观实体经济带动中小企业发展，实现实体经济同频共振。

（二）了解企业实际需求，优化金融资源配置

要深入了解当前实体经济发展实际需求，为其提供个性化、差异化金融产品服务。我国经济面临转型升级阵痛，企业生产运行模式都处于巨变当中，大批新兴行业与新兴业态快速出现，与传统行业发展特点大相径庭，因此，银行应当对企业进行实地走访，厘清企业生产经营特点，力求金融产品创新推出针对性、风险把控科学性、制度流程客观性，与企业发展紧密配合。在金融资源配置上要做到合理，既要凸显重点，又要面面俱到，要针对不同客户予以不同金融资源，摒弃“轻小微、重大中”的惯性思维，重点关注新兴产业中市场方向正确、市场敏感度高的小微企业[3]。

（三）做好风险管控

要求企业资金管理科学化，加强对资金账户管控，定期进行内部检查，尽量降低资金风险。要在金融特征改革上下功夫，对资金渠道进行深挖，确保资金来源。要运用法律手段来建立健康、安全的金融市场，让大量闲置社会资金流入实体经济当中，提升资本利用率，加强商业银行与实体经济的联系，构筑其金融合作桥梁，以商业银行来促进实体经济发展、再以实体经济来反哺商业银行，实现良性循环。

金融本质在于服务，实体经济是国家经济发展基础与根本，正是由于实体经济具备金融需求，才使得以商业银行为代表的金融机构得以存续与发展。要优化简化服务流程，为实体经济提供手续简单化、流程快捷化的金融服务。