互联网金融对银行传统贷款业务的影响研究

2021-01-16孙艳华广西鼎信信用评级有限公司

环球市场 2021年18期

孙艳华广西鼎信信用评级有限公司

互联网金融顾名思义，指的是资金依托于互联网进行融合，形成一个网络化的资金操作系统。由于不受时间、空间以及人力的影响，交易双方信息数据高度透明化、清晰化，合同条约配备网络或第三方平台监管，使得用户体验极为舒适。特别是在我国后疫情下的今天，相较于传统信贷体系，互联网金融基于强大的便利性成为人们的首选。

一、互联网金融与银行传统贷款业务的比较分析

（一）网络贷款效率更高

大多数银行的贷款效率均不理想，主要体现在这样几点：

1.风控问题。银行在给客户贷款时主要分为两种情况，一是贷款数额较小的，这种需要提供相应资料在一定时间内可以完成审批；另一种是贷款额度比较大，高额度同时意味着高风险，因为要考虑到用户的资质，以及是否存在坏账的可能。

2.时间问题。贷款申请时间越长，越影响资金的有效利用，银行会提出让用户做贷款抵押，对普通人而言等于设置了一道高门槛。

3.用户问题。银行更愿意将贷款发放给企事业单位或政府机关等工作稳定的人群[1]。

综上三点，互联网金融的优势显而易见。

（二）网络贷款成本更少

银行系统内部往往设置多个部门或岗位，员工各司其职、各自为战，这种方式的好处就是确保相关责任落实到个人，但是期限过长、项目较多，各项工作均需人工的方式一一完成，随之带来的就是高额的成本输出。互联网金融下的贷款情况则与之不同，首先，根据用户所填详细信息，计算机可自动判定其是否具备贷款资质，如具备则进入审批阶段，最后发放贷款，整个过程几乎不需要人工参与，即便有员工也只是负责特殊情况，真正做到了“一人多岗”，提升贷款效率的同时也减少了成本投入；另外，用户可“足不出户”完成贷款申请，填写信息后只需等待答复即可，增强了用户的体验。

二、互联网金融对银行传统贷款业务的影响

经上述分析后得知，传统信贷体系受互联网金融影响较深，网络贷款的高效率和便捷度使其一跃而上，互联网金融对传统贷款业务的影响具体体现在以下几点：

（一）“积水成渊”促使收益可观

互联网目前是大众生产生活的主体之一，各种软件如微信、支付宝等基于其便利性，几乎取代了现金交易，成为人们日常的支付手段。随着移动端技术的不断发展，一些衍生类金融产品出现在大众的视野之中。就支付宝而言，贷款的项目种类与日俱增，花呗、借呗、网商银行等产品项目映入大众眼帘。花呗就是典型的小额贷款产品，用户在申请贷款时只需填写基本的信息资料，由系统自动审批。审核用户的信息资料是否属实，并且检测蚂蚁信用积分是否符合标准，审批结束后直接下款供用户借贷。借贷时用户可根据个人偿还能力决定是否进行分期[2]。分期操作也十分简易，进入花呗首页即可看到“分期码”三个字，点击后让店家扫描二维码，再由用户选择具体期数（规定消费100元以上即可分期），提交系统完成。

过去几年，银行在处理小额贷款的问题上显得有些力不从心，这是因为贷款数额无论大小，都需要工作人员完全按照相关流程执行操作，既耗时又费力，而且在收益上来讲又完全不如大额放贷，因此部分银行将重心主要放在了大额贷款。虽然近一年来国家提出扶持小微企业，银行方面也对此做出了应有的调整，但是“覆水难收”，类似花呗等移动端贷款产品已经积累了固定的客户群，而且数量庞大，“积水成渊”所带来的收益十分可观。

（二）担保门槛低体现网络贷款优势

传统放贷业务的重要制约因素就是担保。从银行方面来看，提出让客户抵押本无可厚非，以此来督促用户按期还款，然而并不是所有用户均有资本用来抵押，不少中小型企业只能“望洋兴叹”，这对银行来说应该是一笔不小的损失。而互联网金融下的网络放贷，一般只要求用户提供低质量担保或者只需担保人即可，资金链监控机制相对完善。用户如逾期不还，将会影响个人征信指数，借贷方对用户花式催缴，严重甚至将受到法律的制裁。担保门槛低使小微企业或个人消除借贷压力，这是银行信贷体系无法比拟的优势。相对效率不高、操作复杂的传统贷款模式，用户往往更加钟情于互联网贷款。

（三）便捷服务吸引用户体验

传统银行放贷业务办理，必须由用户本人亲临各大网点配合专员操作。如果人数众多用户还需等待较长时间方可入位，同时办理流程十分复杂，造成用户体验极差。网络贷款则无须等待很久，基于互联网大数据的特征，可根据个人基本信息检索出用户是否具备借贷资质，在最短的时间下做出最快的判断，减少了繁杂的办理流程。以某小贷为例，该平台依靠多年的经营手段和用户积累，为对象专门构建了一个客户信息系统，当其它平台还在为收集客户资料以及所用成本过高而犯难时，该平台已经将用户的借款资质捏在手中，得以全面了解用户情况进而做出审批，这样的便捷服务往往是用户最为关注的[3]。