银行业金融科技战略的误区与风险

冯浩 徽商银行深圳分行

一、金融科技战略中现阶段存在的误区和风险

（一）技术本身带来的风险

1.不成熟的技术自身就带来了很大的风险。通过人脸识别系统具体举例说明，随着科技不断发展，新技术也油然而生，在现阶段的金融技术中人脸识别技术一致被业内认为是相对成熟的金融技术，许多宣传机构对外宣传其准确率可以达到98%以上，但是在近期华为对抗性实验结果垫付了人脸识别技术的技术。金融也本身就存在很大的凤霞，一旦技术存在漏洞并且被发现，被不良人员有心非法利用就会出现重大的金融安全风险。

2.其次是在应用科技方面形成的作业风险。虽然技术的应用带来了便利，但如果没有相应的风险管控，就会存在一些操作上的风险。例如，若信用卡评分模式未能及时更新，会导致客户信用卡上限过度调整。同时，新技术的应用要求对现有的管理方式进行调整。过去，作业风险管制的经验已不再适用，新形成的营运风险亦可能被忽略。

（二）投入成本引发的财务风险

科技研发投入耗资巨大，产出周期长。如果银行业务波动，很容易增加经济负担。今年，中国政府明确表示，有必要削减金融技术投资。在全球数字化的背景下，科技投入的减少对中国的银行业来说也是不可避免的，同时也存在一些渠道成本因素。我国银行业存在大量的出口机构结构，占用较高的运营成本。对于随着金融技术的作用持续上涨，网点的存在的意义逐渐降低，并且现存网点的正常的运作支出需要大量的资金支持在目前阶段，银行虽然处于物理网点的主要收缩阶段，但是需要慢慢来。

在今后，银行将收会集大量信息，而保护信息安全将成为其首要任务。当架构和业务改变后，原有的保安措施已经不能完全满足保护新环境的需求。信息安全问题同样存在与个人隐私安全问题上，特别是现存金融科技推广理念中的协作理念、共享理念、授权理念等，随着个人数据的大量收集但是相关机构对个人隐私问题的保护存在隐患问题，保护不到位造成个人信息泄露导致损害个人利益的事情时有发生。这也让信息安全问题由技术问题逐步的演化为一个社会性的问题。

（三）技术应用过程中的法律冲突

通过技术的应用，流程节点、客户关系和管理关系很有可能发生变化，这种变化极有可能与法律相冲突。再金融服务方面迫切需要解决大量的遵守问题如何确认分类账中进行同步而且向参与者公布的记录怎样才能确认它的法律效力。以及它能否作为确定履行义务和基本义务的基础，例如在供应链金融的实际操作中，银行尤为关注应收账款债权人转移通知的法律效力，一级供应商或核心企业需要签署“债权人权利转让同意”的授权书。因此，基于区块链的解决方案必须严格遵守供应链金融研究及应用的现行法律规定。其他包括与数字令牌和数字资产有关的权利和义务，这些权利和义务目前在法律框架中没有明确界定，有必要通过详细分析来确定法律的适用。

二、对策与建议

（一）强化金融科技应用的体制改革

在推进金融技术战略是，银行要做到从上层开始设计、进行优秀人才储备，组织管理制度变革，管理模式创新等多元素多方面构建科技创新的生态系统才能帮助银行进行科技化转型。银行和网络金融公司金融产品创新的理念和过程是产品孵化和快速迭代的基础，而内部制度的创新已经成为一种金融创新。因此，为了加强金融产品的创新，必须有一个统一管理的专门团队，同时优化自身的产品设计和推广流程，最大限度地减少决策链条，利用云计算等成熟技术和大数据，充分获取市场信息，从数据中进行深度挖掘，从而设计既能满足行业业务发展，又能满足市场需求的金融产品，实现经济效益和社会效益的双重收益。

（二）确定良好的场景策略

例如，中国建设银行逐步增加了住房租赁平台的侧面布局。然而，目前还没有有效的 B 端干预途径。现阶段研究认为交易银行可能是银行介入的实际交易的一种途径，即建立一个交易平台来帮助企业进行采购和销售，从而建立一个新的企业信用体系，充分挖掘出客户需求。

（三）银行内部改变技术应用

一般来说，银行把金融技术看作是业务的支撑和保障，但这与金融技术的概念有关。通过应用科学技术进行自身优化和巩固原有业务才是银行目前最为需要的，通过自身优化逐渐形成一种新的形势继续发展，最终呈现的才是创新金融，而不是单一的应用技术创新来带到创新金融的目的。再做好服务工作的前提下银行的金融技术部门也要从技术的角度换位思考业务逻辑的问题，由业务转向技术才是技术应用的新起点。只有通过这种方法，银行才能真正的完成技术发展改革工作，具备和互联网公司相互抗衡与竞争的实力，才得以形成真正的金融创新。

三、结语

数字化服务已经成武哦我国银行未来发展的重要方向，金融技术的重要性也越来越得到人们的重视。银行对金融技术战略的描述需要从最初的信息化、智能化、动幻化等抽象概念，逐步提炼到技术与业务的一体化、渠道升级与转型，以及银行传统优势更具体的方面，如整体战略的组合，只有这样，才表明中国银行业已真正开始接受金融科技。