金融科技发展对商业银行盈利性影响的研究

王昕昀 上海大学经济学院

一、引言

2013年开始，互联网金融科技迅速发展，成为行业的热门话题，我国也由此进入金融科技创新的时代。追根溯源，是花旗银行首次提出了金融科技这一概念，至今美国已经发展了近30年。对比美国，我国的金融科技还处于发展前期。但随着中国金融科技的进一步规划和改革，相关产业支持政策逐步铺开，中国的金融科技也慢慢进入了一个爆发的时期，这一趋势对银行和其他传统金融机构造成了巨大的影响。

国内外众多学者，对金融科技对宏观市场以及银行等传统金融机构产生的影响作出了研究分析，提出了许多关于推进金融科技进步来增速国家整体经济状况的建议。大部分国内学者得出结论，金融科技的进步有利于我国未来经济的持续健康发展，但同时也有部分学者认为，金融科技的进步会产生对经济不利的金融创新，从而对商业银行和其他传统金融业造成负面的影响，使金融行业和整体经济面临新的挑战和竞争。因此，本文在金融科技爆发式发展的背景下，对金融科技对银行盈利性产生的影响进行研究分析。

二、国内外文献综述

大部分国内学者通过研究发现，金融科技的进步有利于我国未来经济的持续健康发展，但是部分学者也意识到目前仍然不成熟的金融科技现状可能会对我国的宏观经济和银行等传统金融机构造成暂时性的负面影响。

易宪容[1]认为，金融科技并不是单纯的互联网金融，也与科技金融并不同，而是eScience范式在金融业的延伸。巴曙松和白海峰[2]研究认为，金融科技是把新兴的科学技术运用在金融业上，使金融服务大众化，从而减少金融服务的成本同时提升效率的科技。皮天雷[3]等研究发现，金融科技是以新科技为基础，并使传统金融行业进行变革，产生新的业务模式的科技型金融创新。另外，金融科技并不等于互联网金融。互联网金融的实质内容还是金融，它只是把传统金融服务的本质加上了互联网技术的外壳。但金融科技的重点是科学技术而不是金融，强调将科技运用在金融业务产品和服务上，本质是服务于金融行业的科技产业。

在金融科技的具体形式上，主要存在四个领域，分别是物联网、大数据、人工智能和区块链。这四个领域的发展进步，特别是商业银行的供应链金融的发展，能够有效地促进商业银行的未来长期发展。张晓娟、黄春铭、王彦博[4]在科技金融不断发展的时代背景下，分析了商业银行的供应链金融的发展趋势，并提出了长期发展方向和未来展望。首先，商业银行能够使用大数据技术来分析不同企业之间的供应链。其次，银行能够使用物联网技术来知晓融资、借贷等业务中企业的抵质押物品的具体状况，并使用区块链技术来追踪企业信息。最后，商业银行可以结合金融科技四大领域来建立完备的企业生态圈信息数据，来保证商业银行投融资等业务的安全性。范大路、武安华[5]研究认为，上市城商行在利用金融科技进行改革发展后，能够使用新技术来拓宽客户范围，增加零售水平。虽然城商行在零售业务上依旧较为弱势，但是增加金融科技之后，城商行的零售业务模式能够进行转型发展，从而增加商业银行的收益。

三、理论分析

大数据、云计算、人工智能、区块链等金融科技关键技术领域的发展能够帮助商业银行拓展新的客户渠道，增加银行风险预防能力，并且增加银行发展与获益能力。目前，金融科技已成为金融发展的驱动力和探索新的金融需求、创新金融业务、增加社会财富的来源和方向，它包括了从新技术的研究到创新的金融服务的销售模式商业化等各种商业领域，是一种对基础金融体系与金融设施关键创新，它已成为未来银行业长期发展的明确趋势和方向。至于金融科技与银行之间的关系，两者存在优秀的互补性，它能够让借贷业务的服务愈加便捷且不失安全性，同时让金融机构可以更好地与目标客户市场相联系，结合了金融科技的业务也更好地同时结合灵活性与安全性。使用大数据、云计算、区块链等新兴科技，金融科技能够增加银行等传统金融机构的资源配置效率与风险防控水平，从而减少风险集中的危险。另外，使用金融科技的新兴手段能够开拓商业银行中间业务的“蓝海”，同时提升商业银行的非息收益，减少净息差收窄的消极影响。因此，总体而言金融科技发展有助于提升商业银行的盈利能力。

另一方面，金融科技创新发展给商业银行造成了冲击和挑战。金融科技的使用增加会对商业银行的资产、负债两端数据造成挤压效应，传统的银行盈利模式因此受到明显的冲击。银行传统业务产品便首当其冲：区块链技术能够减少交易成本的同时增加交易安全性，云计算技术能够帮助银行对其他金融机构的关键信息分类处理。另外，无论商业银行是自主独立研发新技术，还是使用多银行联合，或单独设立金融科技子公司等各种手段，都会增加银行新的成本。因此，金融科技发展给商业银行带来成本压力，降低其盈利能力。

四、研究结论与建议

本文经过研究分析金融科技对我国商业银行盈利能力的影响发现，在短期内，金融科技会对商业银行的盈利造成一定的负面影响，但长期能有助于提升商业银行的盈利性。商业银行的三大业务即存款业务、贷款业务和中间业务都被迅速发展的金融科技所波及，其主要通过四个领域对商业银行造成影响，分别是支付领域、居民消费信贷领域、产业链金融领域和投资理财领域。金融科技的发展给使用者带来的新的便利性，加上商业银行缺少足够的创新，使得新兴的第三方金融科技平台能够吸收到大量的客户，从市场中分走银行体系的份额。虽然科技金融的迅速进步展开是无法改变的趋势，但其也为商业银行带来了新的机遇和挑战。如果商业银行能够有利地在业务中结合金融科技，跟金融科技相结合，就能够从中获得更多的利益。

根据以上结论，本文提出三点建议。首先，大力加速信贷业务改革和创新，以信贷产品的市场和客户的需求为基础，打造一个网络信贷业务平台，并利用云计算、大数据、人工智能、区块链等新型科技来进行网络平台的运作和经营，将实体银行网点服务和网络平台服务的结合起来，优势互补，减少实体银行的成本，提高银行盈利能力。其次，可以加强与互联网金融企业的商业合作，利用他们的规模经济的优势，拓宽银行的网络理财产品销售、网络支付结算等新兴业务的渠道，扩大银行在电子商务方面的渠道，整合资源，加强协同效应，努力建立专业的金融产业体系，丰富业务的多样化，做到多元化盈利渠道，降低主营业务的统治性占比，最终实现利润的进一步增加。第三，我国目前部分中小商业银行缺乏人才储备，因此应加速打造金融科技的高端人才团队，加强金融科技的研究，发展差异化的核心技术，可以通过多银行联合，或单独设立金融科技子公司等各种手段加入科技金融发展的时代大军，降低成本的同时加强核心竞争力，提升经营管理和绩效水平。