商业银行个人理财业务风险探析

伍瑞雪 北海职业学院

现阶段，个人理财产品的销售业务已经逐渐成为各大商业银行的重点工作方向之一，然而对于个人来说，由于商业银行的个人理财产品存在一定的业务风险，对此，明确业务风险的产生原因，并对其进行针对性的处理，已经成为当前保障个人资金安全以及商业银行发展稳定性的关键性任务之一。

一、商业银行个人理财业务风险出现的原因

（一）高息揽储情况普遍存在

在开展个人理财业务的过程中，大部分商业银行往往存在盲目夸大理财产品收益率，在超出客户风险承担能力的情况下变相高息揽储的情况。尽管这种情的出现在一定程度上使银行方面的理财客户资源有所增加，吸收了更多的客户资金，但在产品的实际销售管理过程中，若理财产品的利率低于前期的宣传，银行方面为保证自身的信誉，往往会出现使用自有资金以及其他业务收益兑付产品预期收益的情况，这种违规操作不仅违反了国家利率管理政策，还增大了银行方面的资金流动风险。

（二）客户风险评估机制不到位

现阶段，商业银行在为客户推荐个人理财产品之前，需要对客户的风险承担能力进行科学的评估，并为其推荐符合其风险承担能力的理财产品，然而，当前部分银行的业务人员在推荐理财产品前，没有依据产品销售规定对客户的风险承受能力进行科学的划分，也没有提前了解客户的财务情况、投资经验以及对自身理财资金流动性等方面的需要，导致客户购买了不合适的理财产品，这种情况的存在不仅会降低客户的产品购买满意率，还会阻碍银行自身的稳定发展。

（三）商业银行对业务风险的控制能力不足

商业银行方面在设计销售个人理财产品的过程中，受各种因素的影响，产品本身可能存在一定的潜在风险，近年来，面对个人理财产品的销售规模不断扩大，为进一步降低产品的业务风险，加强自身对风险的管控能力成为了一项极为重要的工作。尽管当前部分商业银行已经认识到控制业务风险的重要性，但受限于银行内部监督机制不够完善、风险防控机制水平较低等方面因素的影响，风险管控工作的水平仍比较低。比方说，基层商业银行为提升自身的业绩往往更重视扩大个人理财业务规模，而忽视了控制个人理财业务风险的重要性。

（四）商业银行的理财销售人员综合素质较低

商业银行个人理财业务是一项具备较强综合性的业务，为保证理财业务的顺利推广，不仅需要销售人员具备丰富的金融知识、风险识别能力，还需要销售人员具备较高的职业道德感以及个人信誉度。但对当前大部分商业银行的理财销售人员工作情况进行分析可以发现，部分商业银行的个人理财产品销售人员的专业知识基础较为单一，在实际工作过程中，只能负责单一专业的领域知识，不熟悉交叉领域的金融知识，在进行产品推荐的过程中，无法将不同领域的金融产品进行有效融合，进而降低了产品的销售效率。同时，还存在部分销售人员过于重视自身的产品销量，在销售过程中，出现类似夸大产品收益率、对产品销售中可能存在的风险避重就轻、利用带有迷惑性手段诱导消费者购买推荐的产品等不规范业务行为，这种情况的出现不仅会提升客户的理财风险，还可能影响银行的社会信誉。比方说，某商业银行的工作人员在推销本行发行的非保本浮动型理财产品的过程中，为刺激客户的消费欲望，往往会在销售前期蓄意夸大产品的利润率，并且在没有详细了解客户理财投资情况的基础上，直接按照客户提供的个人信息填写理财合同，这种情况的出现使得客户不仅不了解理财产品的具体投资方向、投资风险，还使得银行的风险评估机制成为了一纸空文，增加了客户的个人理财业务风险[1]。

二、商业银行个人理财业务风险的解决办法

（一）建立健全法律监管体系

在当前的商业银行运营过程中，为在保护客户权益的同时，降低银行方面的金融风险，建立健全的法律监管体系，保证银行方面在工作过程中能够有法可依，增加银行违规行为成本，推动商业银行的合规经营，成为了一项极为重要的工作。但需要注意的是，由于当前我国与个人理财相关的法律法规政策还无法与当前的社会经济发展情况进行有效的匹配，为解决这一问题，银行个人财产监管部门需要在考虑到当前社会经济发展情况的基础上，对银行个人理财业务办理的流程进行规范，责任进行界定，以便保证客户在遇到理财业务问题的时候能够做到有规可依，在保证客户财产安全的同时，借助规范推动银行个人理财业务的科学发展。

（二）加大对投资者的教育保护力度

现阶段，商业银行的理财客户大多存在层次参差不齐的问题，即部分客户熟悉个人理财产品的各种规范流程，明确产品可能存在的风险，而部分客户对个人理财产品缺乏明确的认识，并且整体风险承受能力比较差，这种情的存在增加了客户的个人理财产品业务风险。为切实解决这一问题，商业银行监管部门可以通过定期为客户开展个人理财业务风险教育活动的方式，引导客户形成正确的理财投资观，强化客户的个人理财风险意识，确保客户在购买个人理财产品的过程中，能够在自身可承受的风险范围内对资金进行合理的投资分配，尽可能降低自身的资金损失。同时，由于当前个人理财信息不够对等，部分客户无法全面地了解理财资金的具体投资信息以及自身的理财投资去向，一旦理财产品到期发生兑付危机，客户的个人收益将会蒙受极大的损失。为切实避免这一问题的出现，监管部门可以通过加大对客户保护力度的方式，在保护客户个人权益的同时，达到维护商业银行社会信誉的目的[2]。

（三）重视风险管理工作的开展

商业银行的风险控制措施主要可以分成内部风险控制、外部风险控制以及风险应对措施这一方面。面对当前部分商业银行风险管控工作开展效率偏低的情况，商业银行方面可以通过专门设立风险管控部门，并且保证风险管控部门与个人理财业务部门相互独立的方式，保证管控部门在工作过程中不会受到个人理财业务的干预，切实执行个人理财业务风险管控政策。同时，为进一步降低客户的个人理财业务风险，银行方面还可以通过建立业务事后风险识别评估机制的方式，迅速识别业务在推广过程中出现的突发事件存在的风险，并及时制定可靠的应急处理措施，进一步提升银行方面对业务风险的应对质量与水平，在保证客户资金财产安全的同时，进一步提升银行个人理财产品运营销售的可靠性。

（四）培养专业化的理财业务人员

尽管我国当前的社会经济发展水平处于世界前列，但相较于其他国家，我国商业银行个人理财产品推广销售时间仍比较短，银行方面仍缺少高素质、专业化的产品销售人才，现阶段，为进一步提升自身的市场占有率，推动个人理财业务朝着高收益的方向发展，培养一批既具备专业金融知识，又具备较高责任意识的理财产品销售人员成为了一项极为重要的工作。具体来说，面对当前商业银行产品销售人员素质水平参差不齐的情况，银行方面可以通过对销售人员进行专业金融知识以及思想政治知识培训的方式，增加销售人员专业知识积累的同时，提升其思政修养。同时，为进一步提升销售人员的实践能力，商业银行方面可以通过对销售人员沟通能力、营销技巧掌握情况进行培训的方式，确保销售人员能够在销售产品的过程中，更好地为客户服务，为银行的可持续发展提供支持[3]。

三、结论

总而言之，在社会经济发展的新形势下，商业银行的个人理财产品销售业务面临着新的挑战与机遇，现阶段，为进一步提升自身的市场竞争力，结合个人理财产品的特点，通过风险管理的方式，强化个人理财产品的管理效果，降低业务风险的出现概率已经成为提升商业银行自身市场竞争力的关键点之一。