区域经济下民间借贷的调研与样本分析<br/>——以宿州市为例

区域经济下民间借贷的调研与样本分析
——以宿州市为例

2021-01-14王俊奇

宿州教育学院学报 2020年6期

王俊奇

（宿州职业技术学院经济管理系安徽·宿州 234101）

区域经济也称为地区经济，主要是指分布于国家区域内各个行政区域的那部分国民经济。一般来说，区域经济的发展会受到矿物资源、土地资源、人力资源和生物资源和技术经济政策等因素的制约。在一定的技术发展水平条件下, 区域经济的发展程度要受投入的资金的制约。宿州市的区域经济特点在于是农业大市，交通便利、资源丰富，属于黄淮海经济区，背靠长三角经济区，有很大的发展潜力。近年来国民生产总值持续上升，各行业发展迅速，经济的繁荣，需要大量的资本流入，客观上促进了民间资本的蓬勃发展。民间资本借贷作为一种社会自发的融资模式，借贷主体自身的供需关系导致民间借贷的规模不断壮大，它的形成与发展不仅有历史缘由，同时也是现实情况下的选择。

一、宿州市民间资本借贷的调研及分析

从2017 年开始进行的针对民间借贷问题的专项问卷调查结果如下，总有效样本共197 人次。

（一）民间借贷主体及资金来源

从表1 与表2 里可以看出，借贷主体呈现多元化趋势，借款人涵盖了企业与个人，其中普通职工、家庭主妇与自主经营占比较大，占了总人数的一半，说明这是主要借款人，其资金来源主要是亲朋好友、银行以及民间放贷人。

表1 样本职业分布

表2 主要资金来源

（二）民间借贷的问题与优势

从表3-6 可以看出，民间借贷有问题也有优势。民间借贷的问题在于：一是利率不稳定，从不要利息，到月息3%以上，利率浮动较大；二是大约41%认为不规范，容易引发借贷纠纷；三是风险高，存在血本无归的可能性较大；四是扰乱了金融秩序，从而影响国家经济调整。

当然，民间资本的存在也有其优越性。一是补充了正规金融机构的贷款不足，满足社会正常的资金需求；二是手续简单、不需担保，获取资金快，从表6 的数据可以了解到，好多民间借贷就是口头协议或者打个欠条就行；三是筹资费用较低，资金利用率高；四是催生和完善新的市场经济观念。

表3 调查者所能接受的借款利率

表4 与银行等正规金融相比，民间借贷的优势

表5 民间借贷存在的主要问题

表6 在民间借贷过程中，通常会选择的借贷双方的约定方式

（三）民间借贷的风险及问题

从表7-9 可以看出，民间借贷存在着明显的风险，一些借款人由于种种原因，不能按期还款，有借新换旧、抵押财产、外出讨债、甚至接受法律制裁所占的比重很大，这就说明了贷款人受高利诱惑贷出钱款，有时不说收高额利息，甚至本金也难以保障。采取的催还手段也多种多样，提高利息、密集催还、暴力催款、收押财产等，有的甚至集体上访，影响了社会的稳定。

表7 民间借贷借方若不能按期偿还借款，通常的处理方式

表8 作为贷方，借方未按时付息或偿还借款，会采取的方式

表9 被调查者认为民间借贷问题主要应该由哪方来解

总而言之，目前民间借贷是一种凭社会信用在民间自发形成的“非公开化”的融资关系，它一方面满足了社会对资本的需求，为经济的发展做出了贡献；另一方面也存在着风险和问题，缺乏规范化，扰乱了金融秩序，一定程度上也影响了社会的稳定。对民间资本来说，政府要发挥其有利的一面，同时也要通过完善相关法律制度，规范化管理，避免其不利的一面。

二、宿州市民间借贷治理的对策及建议

（一）构建金融监管体系，完善征信系统

宿州市政府可以赋予金融监管部门对民间借贷行使监管职能，明确其职责。在目前法律政策的基础上，研究制定《宿州市民间借贷管理办法》。建立由政府主导，金融部门牵头，银行、公检法等部门共同参与的民间借贷监管和风险处理协调机制。

建立个人以及企业信用档案，实现网上信息共享，完善征信体系。鼓励通过市场化运作成立民间融资借贷登记服务中心，实施融投资双方登记备案制度，实现民间融资行为阳光化、规范化操作。

（二）建立民间借贷规范程序，加强日常监管

特别要加强对民间融资中介机构的资金来源、资金流向、利率、不良资产等情况的日常监管。制定民间融资管理制度、实施细则、运行规则等。对民间借贷市场要有常态化的治理整顿，规范其秩序。加强各部门联合执法，对违法违规经营、触及金融安全监管“红线”的民间融资机构，采取责令关闭、年审清理等方式，坚决清理出民间融资市场；对违规经营民间融资业务的，通过暂停业务、限期整改等方式来规范。