城乡移动支付差异对大连经济发展的影响

□文/郑贺澳

（辽宁对外经贸学院 辽宁·大连）

［提要］进入21世纪以来，智能手机在我国的普及率迅速提高，对社会经济的影响日益显著,移动支付逐渐改变人们的日常消费。本文对城乡移动支付对大连经济发展的影响进行整理分析，发现其中的不足，并提出相应的解决对策。

一、大连移动支付发展现状

（一）移动支付的基本含义。移动支付作为21世纪新兴起的一种支付方式，其明确概念尚未达到完全的统一，移动支付论坛认为移动支付是一种供给双方通过电子移动设备产生的关于某种或多种商品的交易。其电子移动设备主要有手机、掌上电脑、移动电脑等终端设备。王军选在2012年对移动支付的定义是通过搭载了无线或其他通信技术的移动终端来完成商品、业务或账单交易的一种支付方式。总而言之，移动支付的载体是移动互联网，目的是为了完成商品或者业务交易。

（二）大连城市移动支付发展现状。大连位于辽宁省南部，作为辽宁省最大的沿海城市，大连拥有得天独厚的发展条件。2020年大连市GDP达7，656亿元，居辽宁省第一。在第12期中国金融中心指数报告中，大连市作为辽宁省唯一一座城市位列区域金融中心，在全国副省级城市中排列第三。受良好的经济环境影响，大连市移动支付发展成效显著。据有关数据统计，大连市移动支付占比88%，高于同年全国移动支付占比8%。随着经济一体化的持续发展，大连市在原有的移动支付发展的基础上大力发展移动支付便民工程，利用云闪付、手机pay和二维码等新兴移动支付工具在医疗健康、交通出行、公共缴费等领域加快移动支付与城市居民生活的深度融合，构建城市移动支付体系，实现大连市城市地区移动支付的新突破。

（三）大连农村移动支付发展现状。随着大连政府系列政策和优惠措施的落实，移动支付已经日益走入大连市农村地区，据有关数据显示，我国农村地区行网点数量12.66万个，县均银行网点56.41个，乡均银行网点3.95个，村均银行网点0.24个。大连市作为我国的二级城市，其农村地区移动支付的发展同我国农村移动支付发展具有一致性。但由于目前城乡发展水平仍存在一定差距，农村居民无论是受教育程度、年轻人口比重还是移动支付的基础设施都距城市地区存在一定差异。因此，大连农村移动支付距城市地区仍存在一定差异，发展情况不容乐观。

二、大连城乡移动支付差异分析

（一）城乡居民移动支付宣传力度差异大。首先，农村地区由于地理位置和网络问题，支付方式的宣传仍然集中在网上银行、银行卡和助农取款业务等方面，对于移动支付的了解不大。其次，农村地区居民消息获取渠道有限，基本上只能通过年轻人来进行相关的普及，但是这种方式不能让农村人百分百信任移动支付，从而导致移动支付的宣传不到位，宣传手段较为单一。最后，农村地区政府及其金融机构和支付机构间合作不紧密；与之相反，大连市城市地区无论是宣传力度还是宣传途径都具有良好的渠道。受良好地理位置的影响，城市地区网络也更加顺畅，城市对于移动支付的宣传力度较大，除通过互联网、广告牌、广播和报纸等传统方式，还借助丰富的新媒体进行宣传。正是由于城市地区对移动支付的良好宣传，城市居民可以多方面地对移动支付进行了解，更加信任和使用移动支付。

（二）城乡居民对移动支付工具使用需求差异大。与城市地区相比，农村地区移动支付场景少，不能满足大家多方面的需求，除此之外，一些支付应用例如支付宝花呗等业务存在不支持农村地区使用的现象，导致农村地区可用移动支付的场合少，移动支付业务与消费者生活结合不紧密，其推动、传播、使用就会存在问题。在我国大多数农村地区，使用移动支付服务的主要对象是文化底蕴高、有着较高学历与素质的高层次人群，包括一些农企业的中高层主管、职业技术人才、乡镇领导及其他个体工商户，从事农业工作的居民比例很少，有的甚至几乎不会使用移动支付。由于农村地区移动支付服务用户规模远低于城市，移动支付服务的实际利用率也明显低于城市地区，移动支付发展缺乏有效的动力。

（三）城乡居民金融素养差异大。相较于农村居民，城市居民的金融素养更高，更加注重个人信用，对于新事物的辨别能力更强，更容易接受移动支付。而农村居民的平均金融素养较低，人们对于新鲜事物的认识和接受能力比较弱，其金融知识匮乏、金融技能单一，对金融知识的掌握很薄弱。这也就导致了当前城乡居民移动支付使用率差距比较大。

三、城乡移动支付差异对大连经济发展的影响

（一）城乡移动支付的依赖程度不一，不利于城乡一体化。移动支付在农村起步晚，又因为宣传力度、居民受教育程度和接受度等原因，移动支付在农村的发展举步维艰，这使得城乡经济发展差距进一步拉大。

城市移动支付广泛，自然会引进新的消费方式，比如共享单车等，同时为实体经济带来了更多的消费出口，能够进一步推动城市经济的可持续发展。相对于城市而言，由于农村对于移动支付的依赖程度小，这使得农村地区不能获得同等的消费条件，农村经济会受到一定的阻碍。此外，由于农村移动支付成本较高导致农村经济发展的效果并不理想，因此城乡之间的经济发展速度落差持续加大，最终难以实现城乡一体化。

（二）城乡移动支付的依赖程度不一，影响城乡移动支付企业倾斜。城乡移动支付差异，会影响大连市城乡移动支付企业倾斜。目前，大连市第三方支付企业仍具有较大的发展空间，上游的网络通讯服务商户都确实大量人才。然而，相较于农村地区，大连市城市地区移动支付发展较为成熟，大多数企业都会扎根于城市，谋求更好的发展和空间，与之相反，由于农村市场单一，缺乏产业链条上下游之间的合作运营，农村单个参与主体难以融入率先进入市场后所形成的局部垄断，企业在农村的产业聚集规模小、生存条件差，一定程度上影响了农村经济的健康发展。

（三）城乡移动支付的依赖程度不一，加大城乡消费市场的发展差距。随着互联网和移动支付的日益成熟和发展，无论是线上购物，还是线下的实体消费，人们逐渐习惯于使用移动支付。在大连的城市地区，现金支付已经逐渐被移动支付取代，绝大部分的出行、购物、娱乐等消费都习惯于优先使用移动支付。而相关文献表明，人们在使用移动支付时，控制消费的能力会比使用现金支付时弱得多，移动支付会增加人们的消费欲望，所以城市地区会出现更多使用花呗、京东白条等超前消费的现象。这样的消费行为在提高了人均消费次数和人均消费水平的同时，也在一定程度上刺激了消费市场的活跃程度。相较于城市地区，农村地区对移动支付依赖程度小，农村居民受传统消费观念的影响而拒绝超前消费，因此农村地区使用花呗等小额借贷的人群较少。因此，移动支付对农村地区消费市场的影响不显著，从而进一步加大了城乡经济发展差异。

（四）城乡移动支付的依赖程度不一，加剧农村年轻人口的流失。随着城市互联网经济的发展，大量互联网APP、网络金融业务和移动支付的出现，造成了互联网人才缺口扩大，互联网行业的发展为市场提供了更多的就业岗位，而互联网、计算机自身高薪的待遇，也吸引了大量人才的流入，此外，互联网的出现也为更多的互联网创业者们提供了机会。据数据统计，2019年大连市城市地区人口省内迁出3，431人次，而农村地区人口省内迁出则高达8，503人次，较城市地区多出147%，农村人口的大量迁出，加剧了乡村空心化、老龄化状况突出、人才极度缺乏的局面，乡村的消费市场培育不起来，更加不利于农村经济的发展。

四、大连城乡移动支付差异改善建议

（一）完善移动支付消费体系

1、发挥移动支付无边界消费特性。移动支付的无边界消费就是指通过网购平台降低交易成本，提高交易便捷性。政府可以加强对大连农村的物流管理和扶持。大连相关企业可以通过网络销售，提供针对农村地区的物流服务，对大连城乡的移动支付发展进一步整合，最大限度地发挥大连城乡移动支付无边界消费的优势，使农村地区居民敢于并且愿意借助移动支付进行消费，从而获得更快捷的金融服务和获取更优惠的金融产品，以便农村居民可以不断地从移动支付的快速发展中寻找到更多、较大的生活和消费价值。

2、融合线上线下消费模式。21世纪的互联网时代，线上消费模式已经逐渐代替线下消费，移动支付的发展对大连地区的消费模式也产生了极大的影响，传统零售行业发生了巨大的变化，不能一味地发展线下销售，要融合线上线下消费模式。第一，大连需要结合城市、农村的区域因素、时间因素等，最大限度地挖掘了大连城乡居民的消费潜力。比如，在大连农村区域，传统零售行业可以与移动支付相结合，提供送货到家的服务，更好地发挥移动支付对消费的促进作用。第二，利用大连城乡移动支付平台，对拥有不同喜好的消费者进行分类，导入线下消费。第三，由于餐饮、医疗等实体消费在网上消费存在一定的局限，可以结合网上点餐、网上预约医生等，有效地将线上与线下消费进行结合，提高消费者移动支付的使用效率，增强移动支付的可持续发展。

（二）加强移动支付安全“盾牌”的保障

1、信息保护要加强。移动支付的载体是互联网，大连想要发展移动支付，就必须加强互联网的管理。现如今，大连居民最常使用的支付工具就是手机，智能手机发展迅猛，融合了相机、邮箱、社交、硬盘、钱包等，功能十分强大，但不少用户的个人信息也全部存在手机中，一些APP也会自动记录用户的个人信息，手机一旦丢失，个人信息也会泄露，会对个人财富的安全性造成一定的影响。所以，大连城乡居民需要加强手机个人信息保护，按时升级手机病毒防火墙，注重移动支付安全问题。

2、支付过程要安全。移动支付包括了消费者和商家，支付过程的安全也极为重要，大连的移动支付企业加强对安全管理和科学技术层面的互重视，制定相应的安全保障机制，力求为居民的个人信息和资金财产提供更安全的保障。另外，大连相关企业还需要加强移动支付APP的安全保障，保证消费者信息安全，建立移动支付安全的最终保障墙，促进移动支付的发展。

（三）加大职能部门的监管和支持力度

1、明确分工，加强监管。移动支付涉及多个行业，不同的行业领域有自己的支付规则和条款以及利益关系，所以政府和相关部门应该加强监管和支持力度，确保各个行业支付交易的各个环节分工明确，符合当下需求，制定相关的法律法规，加强对各个行业的监管，对运行不规范的行业、企业实施一定的处罚，确保完善和健全移动支付的发展环境，为推动移动支付的发展提供有利的条件。在保证农村移动支付能够拥有良好的市场环境基础上，进一步推动农村移动支付的发展，缩小城乡移动支付差距，最终实现城乡移动支付一体化。

2、出台配套政策，鼓励企业合作。移动支付需要各个行业、企业之间的相互合作，因此政府和相关部门应该出台配套政策，鼓励企业合作，推动城乡移动支付快速发展，使移动通讯商、银行以及第三方支付机构紧密联系，合作互补；除此之外，政府应鼓励各机构技术部门加强技术创新与交流，互相提供资源渠道，使移动支付更好更快地发展，减小城乡移动支付差距，进一步实现城乡移动支付一体化。

五、结语

移动支付发展迅猛，必将越来越渗透到人们的日常生活中，移动支付在城乡地区的差异势必会影响大连市整体的经济发展，因此通过提高农村地区移动支付水平来进一步缩小城乡发展水平具有十分重要的意义。本文针对城乡移动支付差异对大连经济发展的影响进行研究，并针对其中的不足提出相应的对策，认为应加强移动支付行业的监督、完善农村地区移动支付的基础设施、进一步加强政策支持力度、建立健全移动支付法律体系、为农村地区移动支付发展创造良好环境，为大连市经济发展稳步运行奠定基础。